楊敏 許馨月 徐麗

西南石油大學(xué)

一、引言

隨著二維碼支付、近場(chǎng)支付等各類創(chuàng)新的數(shù)字支付層出不窮，電子支付成為一種趨勢(shì)，而電子支付的普及也將影響未來(lái)人們儲(chǔ)蓄途徑向互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)發(fā)展。從互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品主體上，在“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代，借助信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄，方便快捷；從相關(guān)法律政策上，據(jù)《2017年中國(guó)資產(chǎn)管理行業(yè)報(bào)告：嚴(yán)監(jiān)管環(huán)境下的資管行業(yè)轉(zhuǎn)型》，理財(cái)產(chǎn)品借助金融科技向“私行化”邁進(jìn)，隨著未來(lái)技術(shù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)念A(yù)期門檻有望下降，成為一種普遍化的服務(wù)模式。且《中國(guó)金融電子支付設(shè)備行業(yè)市場(chǎng)需求預(yù)測(cè)與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報(bào)告》顯示，未來(lái)有三個(gè)趨勢(shì)：移動(dòng)金融應(yīng)用萌生；銀行勢(shì)力需要重新崛起；監(jiān)管方式需要調(diào)整定位化繁為簡(jiǎn)。

當(dāng)前，電子支付的發(fā)展在我國(guó)經(jīng)濟(jì)中起著重要作用，人們利用移動(dòng)端進(jìn)行資金使用的機(jī)會(huì)越來(lái)越多。但在這一過(guò)程中出現(xiàn)了不少自稱為“剁手族”、“月光族”的消費(fèi)群體，他們?cè)谄綍r(shí)消費(fèi)活動(dòng)，特別是網(wǎng)購(gòu)中存在著嚴(yán)重不合理或過(guò)度消費(fèi)的現(xiàn)象。這樣的消費(fèi)行為不僅僅增大這些群體的生活壓力和心理負(fù)擔(dān)，還造成了社會(huì)資源的大量浪費(fèi)。

同時(shí)，在當(dāng)前資金與客戶端綁定的過(guò)程中存在著一定的機(jī)會(huì)成本。這一機(jī)會(huì)成本又稱資本成本，在閑置資金的過(guò)程中如若加以投資利用，可以形成一大資金盈余。而財(cái)務(wù)管理也一直是人們的熱點(diǎn)話題，與之相關(guān)的項(xiàng)目本身就具有熱度和關(guān)注度，也得益于這一背景，其可以在一定程度上提高經(jīng)濟(jì)效率，反哺當(dāng)下經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展。

二、市場(chǎng)調(diào)查

此次調(diào)查問(wèn)卷共回收了204份問(wèn)卷，收集方式均采用有償收集，以提高數(shù)據(jù)的真實(shí)性和有效性。調(diào)查主要以問(wèn)卷調(diào)查為主，并輔之以必要的走訪，旨在調(diào)研互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄類金融產(chǎn)品在當(dāng)前的市場(chǎng)情況。

第1-3題主要是收集被調(diào)查人的具體信息。被調(diào)查的人群比較廣泛，涉及年齡主要集中在18-45歲，涉及的職業(yè)有公職人員、自由職業(yè)、企業(yè)員工、在校學(xué)生以及自營(yíng)創(chuàng)業(yè)人員等，較為全面的包括了社會(huì)各階層人士，但主要調(diào)查對(duì)象為在校學(xué)生。

第4-6題主要了解被調(diào)查者對(duì)支付類軟件的使用情況。87.5%被調(diào)查者都經(jīng)常使用支付類軟件或者手機(jī)支付，11.5%的人偶爾會(huì)使用此類產(chǎn)品，并且使用的支付軟件主要分為微信和支付寶，大部分的人是微信支付寶同時(shí)使用。市場(chǎng)上，微信和支付寶占據(jù)主要市場(chǎng)，并且67.8%的人會(huì)考慮使用余額寶此類的理財(cái)產(chǎn)品，表明各類理財(cái)產(chǎn)品逐漸普及化，人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的了解也逐漸增多，接受能力也提高了。

第7-10題主要了解被調(diào)查者儲(chǔ)蓄意愿、使用理財(cái)產(chǎn)品的原因，以及對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新點(diǎn)的興趣。79.9%的被調(diào)查者都愿意嘗試定時(shí)存錢或者存錢捐款活動(dòng)，62.9%使用理財(cái)產(chǎn)品的原因是增值獲利，大部分的人主要是為了獲利，因此，儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品利率的高低的設(shè)置很關(guān)鍵。目前80.3%的人都是“月光族”，有存錢的意愿，但卻沒(méi)有辦法剩下錢，就算存進(jìn)銀行也會(huì)取出使用，缺乏自制力與一定的理財(cái)能力。也有59.6%會(huì)因?yàn)椴荒荛L(zhǎng)期堅(jiān)持存錢而煩惱，因此，人群對(duì)存錢儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的強(qiáng)制性有一定的需求。

第11-12題主要是了解影響被調(diào)查者實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄目標(biāo)的原因以及建議。絕大部分是因?yàn)樽灾屏Σ蛔?，例如：自制力薄弱、外部吸引力大（消費(fèi)、開(kāi)銷）。除此之外，通過(guò)收集主觀意見(jiàn)，我們發(fā)現(xiàn)被調(diào)查人比較關(guān)注安全性問(wèn)題，包括財(cái)務(wù)安全、用戶信息安全，同時(shí)他們也要求產(chǎn)品操作簡(jiǎn)單、獲利高。

三、可行性分析

（一）與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相比較

表1 互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)與傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄相比較的優(yōu)勢(shì)和劣勢(shì)

經(jīng)過(guò)傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄模式和互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)的優(yōu)劣對(duì)比，這種新興的模式有可能在一定程度上代替舊有的傳統(tǒng)儲(chǔ)蓄模式。目前，移動(dòng)方便快捷這一趨勢(shì)正滲透于人們生活的各個(gè)方面，而投資理財(cái)便是一大資金活動(dòng)，正占據(jù)著人們很大一部分的目光。

（二）市場(chǎng)分析

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)所發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)報(bào)告》顯示，2017年底中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)規(guī)模為3.15萬(wàn)億元，同時(shí)，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)指數(shù)在2013—2017年里增長(zhǎng)了6倍，因此，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)逐漸普遍化，互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄平臺(tái)作為在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)下進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄投資模式也逐漸被大眾所接受。其主要市場(chǎng)對(duì)象為在校大學(xué)生、中低薪及部分高薪收入人群。

隨著當(dāng)代消費(fèi)群體在消費(fèi)的同時(shí)儲(chǔ)蓄需求也不斷上升，這一矛盾問(wèn)題困擾消費(fèi)者許久，應(yīng)當(dāng)有相應(yīng)的儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)從中運(yùn)營(yíng)，形成聯(lián)動(dòng)效應(yīng)，最終成為全民儲(chǔ)蓄輔助的大機(jī)器。且現(xiàn)在社會(huì)消費(fèi)者存在大量的不理性、不合理消費(fèi)，在一定程度上需要外部強(qiáng)制力的干預(yù)，因此互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)有一定的潛在市場(chǎng)需求。

（三）收益分析

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)上的理財(cái)產(chǎn)品與傳統(tǒng)式的理財(cái)產(chǎn)品最大的不同在于其本身是依托互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行購(gòu)入和贖回的，并且互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的年化收益率相當(dāng)于銀行活期儲(chǔ)蓄利率的4—8倍，如，現(xiàn)在市場(chǎng)上微信零錢通的收益率大致浮動(dòng)利率3.19%，余額寶大致浮動(dòng)利率為2.5%，收益率相較于傳統(tǒng)銀行存款高，匯報(bào)率也相對(duì)較高，互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄平臺(tái)順應(yīng)了人們對(duì)資金的利用需求增加的社會(huì)條件，這也是其產(chǎn)生的基本條件。

以上三點(diǎn)從側(cè)面說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)具有一定的創(chuàng)新意義和市場(chǎng)潛力。

四、互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)模式探索

（一）基本功能

人們有了長(zhǎng)期小額儲(chǔ)蓄的意愿，他們可選擇加入互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)，綁定自己的銀行卡號(hào)，根據(jù)自己的實(shí)際情況自由選擇服務(wù)類型。如果選擇長(zhǎng)期小額轉(zhuǎn)入功能，在達(dá)到目標(biāo)時(shí)間之前客戶不可取出儲(chǔ)蓄資金，否則需要進(jìn)行繁瑣的手續(xù)申請(qǐng)，借此幫助用戶達(dá)到儲(chǔ)蓄目標(biāo)。以下為互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)的五大基本功能:

表2 互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)的五大基本功能

（二）市場(chǎng)營(yíng)銷

表3 市場(chǎng)營(yíng)銷計(jì)劃表

成長(zhǎng)期增加服務(wù)種類，如目標(biāo)商品到期下單和到期募捐等，也為理財(cái)產(chǎn)品、公益慈善事業(yè)、各大商品商家提供廣告服務(wù)增加市場(chǎng)密集度，輻射至周邊其他城市。舉辦較多優(yōu)惠活動(dòng)積累消費(fèi)群體，通過(guò)進(jìn)行合理投資，收取廣告費(fèi)、平臺(tái)交易金額和商品銷售提成獲得收益以零錢存儲(chǔ)促進(jìn)激發(fā)消費(fèi)欲望，適當(dāng)增加優(yōu)惠和回報(bào)利息，廣告方式普遍成熟期服務(wù)多樣化，提供更多理財(cái)信息，記錄顧客購(gòu)買等信息搜集服務(wù)市場(chǎng)維持優(yōu)惠活動(dòng)減少，利率穩(wěn)定，開(kāi)拓信息收集服務(wù)和理財(cái)信息服務(wù)盈利新渠適量減少優(yōu)惠和利息，廣告方式為品牌形象鞏固，嘗試獨(dú)立運(yùn)營(yíng)衰退期縮減服務(wù)項(xiàng)目，投入探索新服務(wù) 縮小區(qū)域目標(biāo)市場(chǎng)縮減盈利較少風(fēng)險(xiǎn)較大的服務(wù)，穩(wěn)定收入減少產(chǎn)品廣告

五、風(fēng)險(xiǎn)及建議

第一，法律法規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前國(guó)家的法律體系逐漸完善，網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管力度加強(qiáng)。如果平臺(tái)建設(shè)的方式方法不對(duì)，可能違反法律法規(guī)，擾亂市場(chǎng)金融秩序。因此一定要遵守法律法規(guī)，做好產(chǎn)品定位，獲取證監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成立正規(guī)公司。

第二，安全風(fēng)險(xiǎn)。作為金融產(chǎn)品，互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)涉及個(gè)人隱私以及資金方面較多，這要求產(chǎn)品有足夠的安全性能。因此在技術(shù)支持方面，要建立可靠的管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，做好個(gè)人信息認(rèn)證，以保證用戶信息安全。其次作為一種資金儲(chǔ)蓄理財(cái)產(chǎn)品，還要關(guān)注儲(chǔ)蓄以及投資獲利的高低，既要根據(jù)市場(chǎng)及時(shí)作出調(diào)整，又要保證用戶的收益率。

第三，競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)。比較知名的，支付寶的余額寶、微信的零錢通等都與互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)存在競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系。因此互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)的發(fā)展一定注重產(chǎn)品差異化、創(chuàng)新產(chǎn)品模式、加大宣傳力度。

六、總結(jié)

針對(duì)具有小額長(zhǎng)期存儲(chǔ)意愿的客戶設(shè)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)，其意在幫助人們成功儲(chǔ)蓄，合理規(guī)劃消費(fèi)，并通過(guò)強(qiáng)制力的手段起到一種“監(jiān)督”作用，鼓勵(lì)人們?yōu)榱诉h(yuǎn)期目標(biāo)而進(jìn)行儲(chǔ)蓄。這切中了當(dāng)前“剁手族”過(guò)度消費(fèi)的痛點(diǎn)，幫助消費(fèi)者進(jìn)行資金規(guī)劃和合理儲(chǔ)蓄，符合當(dāng)代構(gòu)建資源節(jié)約型、環(huán)境友好型社會(huì)的宗旨和理念，不管是從社會(huì)意義還是經(jīng)濟(jì)意義上來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)儲(chǔ)蓄輔助平臺(tái)都具有一定創(chuàng)新意義和發(fā)展前景。秉承著建設(shè)資源節(jié)約型和環(huán)境友好型社會(huì)的服務(wù)宗旨和理念，我們希望這種模式能在適應(yīng)社會(huì)大眾的進(jìn)程中創(chuàng)造價(jià)值。