王輝

摘 要：在現(xiàn)代生活中，商業(yè)銀行發(fā)揮著越來越重要的作用。利率市場化的發(fā)展會對商業(yè)銀行產(chǎn)生非常重要的影響。為了推動商業(yè)銀行的未來發(fā)展，需要推動貸款基礎利率LPR在商業(yè)銀行中的應用。本文通過分析利率市場化對商業(yè)銀行收益水平和風險把控的影響，對貸款基礎利率LPR在商業(yè)銀行中的應用現(xiàn)狀進行了探討。在此基礎上，本文結合時代技術發(fā)展的特點，對貸款基礎利率LPR在商業(yè)銀行內部和外部的應用要點進行了研究。這些研究對商業(yè)銀行的發(fā)展和貸款基礎利率LPR的應用有著重要的意義，有很好的現(xiàn)實價值。

關鍵詞：利率市場化;商業(yè)銀行;貸款基礎利率

引言：近年來，我國經(jīng)濟能力得到不斷提升，相關產(chǎn)業(yè)的發(fā)展也越來越受到人們的關注。商業(yè)銀行作為市場經(jīng)濟中的重要組成部分，對我國經(jīng)濟的未來發(fā)展有著重要的影響。長期以來，我國對商業(yè)銀行的發(fā)展一直十分重視，并逐漸建立起了比較成熟的相關發(fā)展體系。

由于傳統(tǒng)技術等方面的限制，原有的商業(yè)銀行發(fā)展體系已經(jīng)逐漸無法滿足市場的要求。利率市場化作為商業(yè)銀行改革的一個重點，對商業(yè)銀行的未來發(fā)展有著重要的意義。為了推動商業(yè)銀行利率市場化的發(fā)展，需要實現(xiàn)貸款基礎利率的有效應用。因此，貸款基礎利率的應用方法研究越來越受到人們的關注。

本文擬通過分析利率市場化對商業(yè)銀行的影響，對貸款基礎利率在商業(yè)銀行中的應用方法進行研究探討。

一、利率市場化對商業(yè)銀行的影響分析

利率市場化對商業(yè)銀行的未來發(fā)展有著重要的意義。為了推動商業(yè)銀行的未來發(fā)展，需要分析利率市場化對商業(yè)銀行的影響。本文通過分析相關資料，研究了利率市場化對商業(yè)銀行收益水平和風險把控的影響。

1.利率市場化對商業(yè)銀行收益水平的影響

銀行的收益問題一直是人們關注的重點之一。近年來，隨著我國經(jīng)濟能力的發(fā)展，銀行的收益也在不斷增加。在現(xiàn)有的市場情況下，銀行的平均凈資產(chǎn)收益率已經(jīng)超出了絕大部分行業(yè)。這種現(xiàn)象在一定程度上阻礙了市場的發(fā)展，也不利于銀行的未來發(fā)展。因此，市場利率化逐漸成為了商業(yè)銀行改革的一大方向。

利率市場化是指金融機構在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平由市場供求來決定。其具體內容主要包括由市場決定銀行的利率，并完成市場化利率傳導、利率結構和利率管理的目標。從實質意義上講，利率市場化是將利率的決策權交給金融機構，由商業(yè)銀行自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定商業(yè)銀行存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。

通過引入利率市場化，可以限制銀行貸款利率的浮動區(qū)間，并對銀行的收益率產(chǎn)生一定的影響。通過這種方法，就可以達到控制銀行收益水平的目的，并使其達到社會平均收益的水平。

2.利率市場化對商業(yè)銀行風險把控的影響

除了對商業(yè)銀行收益水平的影響外，利率市場化對商業(yè)銀行的風險把控也有一定的影響。在市場經(jīng)濟中，商業(yè)銀行作為一種金融機構，經(jīng)常需要面對各種風險。如果商業(yè)銀行不能很好地對風險進行把控，就容易遭到風險沖擊，進而影響到作為金融機構的功能。因此，長期以來商業(yè)銀行的風險把控問題一直是人們關注的重點之一。

隨著利率市場化的發(fā)展，商業(yè)銀行的風險把控面臨著更大的挑戰(zhàn)。由于銀行的利率要隨著市場進行波動，波動的頻率和幅度等與原來相比都有很大的變化。如果仍然采用傳統(tǒng)的風險把控體系，則無法充分對利率的波動等進行控制，進而影響到銀行的風險把控程度。

此外，在利率市場化的過程中，銀行的資金結構等也都會發(fā)生一定的變化。這些變化都會對銀行的風險把控提出新的挑戰(zhàn)。

除此之外，利率市場化對銀行之間的競爭也有一定的影響?；ハ喔偁幭律嫦聛淼你y行在各方面的素質也會有更加明顯的提升。因此，利率市場化對銀行的未來發(fā)展有很重要的幫助。

二、貸款基礎利率LPR應用現(xiàn)狀分析

貸款基礎利率的應用對銀行的未來發(fā)展有著重要的影響，對利率市場化的改革也有一定的幫助。本文通過分析貸款基礎利率的發(fā)展，對其在商業(yè)銀行中的應用現(xiàn)狀進行了研究。

1.貸款基礎利率LPR的發(fā)展

在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行運營的過程中，面對不同的客戶執(zhí)行的貸款利率都是相同的。這種方法看似公平，在實際操作過程中則會影響到銀行的貸款收益等。貸款信息較優(yōu)的客戶在面臨一成不變的利率的情況下，很難做出直接選擇。為了改善這一問題，人們提出了貸款基礎利率的概念。

貸款基礎利率LPR是近幾年逐漸發(fā)展起來的一種新概念。其核心理念是根據(jù)客戶貸款信息的不同提供不同的貸款利率。這里的貸款信息不僅是指客戶的貸款數(shù)額，還包括貸款人的信用信息，貸款風險等等。具體的貸款信息等級劃分則由銀行根據(jù)當?shù)氐膶嶋H情況進行決定。在面對最優(yōu)等的客戶群的時候，提供的貸款利率即可稱為貸款基礎利率。而面對其他客戶群的時候，則在此基礎上進行相應的加點或者減點等。

在現(xiàn)代社會中，人們對信息的需求越來越高。因此，銀行在應用貸款基礎利率的過程中，還需要及時將相應的信息公布出來，確?？蛻羧旱闹闄?。根據(jù)現(xiàn)有的經(jīng)驗，在初次應用貸款基礎利率的時候，可以先行公布一年期的貸款基礎利率。后續(xù)的情況則根據(jù)實際發(fā)展的情況進行決定。

2.貸款基礎利率LPR在商業(yè)銀行的應用現(xiàn)狀

由于貸款基礎利率LPR的應用可以對商業(yè)銀行的發(fā)展帶來很大的幫助。其應用價值主要體現(xiàn)在推動利率市場化的發(fā)展。利率市場化需要建立新的金融市場基準利率體系。由于金融市場的改革影響巨大。如果發(fā)生意外，很容易對當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展造成沖擊。因此，近幾年來我國對貸款基礎利率在商業(yè)銀行中的應用一直十分重視。并取得了一定的成果。

我國于2013年10月25日正式建立了貸款基礎利率集中報價和發(fā)布機制的運行體系。這一舉動意味著我國在利率市場化方面取得了重大的成果。隨后，各銀行陸續(xù)公布了相應的貸款基礎利率信息。如上海浦東發(fā)展銀行于同年11月發(fā)布消息，正式對外界公布貸款基礎利率。工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、建設銀行等也于同一天公布了類似信息。

隨著貸款基礎利率運行體制在我國的建立，對我國利率市場化的發(fā)展起到了很好的推動作用。這一應用不僅有利于我國利率快速形成市場化，而且對失常的資金供求情況也有一定的影響?？梢灶A見，貸款基礎利率在未來一段時間內依然會對我國商業(yè)銀行產(chǎn)生比較大的影響。

三、貸款基礎利率LPR在商業(yè)銀行內部應用要點分析

為了推動貸款基礎利率在商業(yè)銀行中的應用，本文通過分析多方資料，對貸款基礎利率在商業(yè)銀行內部定價模型建立和風評體系建立的應用要點進行了研究。

1.基于貸款基礎利率LPR的商業(yè)銀行內部定價模型建立

貸款基礎利率在商業(yè)銀行內部最重要的應用之一是促進其定價模型的建立。在現(xiàn)代市場中，銀行作為金融機構，貸款定價是其重要的任務之一。貸款定價并不是隨機而定，而是需要銀行在采集各方面信息后，建立相應的定價模型，進行貸款定價的工作。

要完成定價模型的建立，貸款的利率是重要的基礎之一。通過應用貸款基礎利率，可以針對不同的客戶群快速提供相應的貸款利率。商業(yè)銀行在獲取相應的信息后，即可著手進行其他信息的采集工作，并建立符合市場發(fā)展的定價模型。

由于貸款基礎利率自身的特點，其在中長端的表現(xiàn)更為突出，而在短期內的表現(xiàn)則存在一定的缺陷。因此，在貸款基礎利率實際應用的過程中，還需要借助其他利率模型的配合。例如Shibor等，可以很好地彌補貸款基礎利率在短期內存在的問題。通過對兩者的共同應用，可以很好地滿足銀行內部在定價模型建立方面的需求。

2.基于貸款基礎利率LPR的商業(yè)銀行內部風評體系的建立

貸款基礎利率在商業(yè)銀行內部中的另一項重要應用是風評體系的建立。作為金融機構，商業(yè)銀行必須有很好的風險把控能力，才能夠保證長期內的金融市場穩(wěn)定和自身的正常運營。因此，銀行內部的風險評控體系的建設問題一直是人們關注的重點之一。

在現(xiàn)有的銀行風險評控體系中，存在著一定的問題和漏洞，主要表現(xiàn)在對長期風險把控能力不足，銀行內部風險評價等級不明確等。通過應用貸款基礎利率，則可以很好地滿足商業(yè)銀行風險評控體系的建設要求。

在應用貸款基礎利率建設商業(yè)銀行風評體系的過程中，需要重點注意對客戶群差異性的評控?？蛻羧旱娘L評等級會直接影響到銀行的最終收益。為了確保相應風評體系的建設，在應用貸款基礎利率的同時，注意對客戶信用信息的收集，并完善銀行內部的會計體系等，盡可能減少銀行風評體系中存在的漏洞。

四、貸款基礎利率LPR在商業(yè)銀行外部應用要點分析

貸款基礎利率除了在商業(yè)銀行內部有著重要的應用外，在商業(yè)銀行外部中的應用也受到了人們的廣泛關注。本文通過分析相關資料，對基于貸款基礎利率的銀行貸款產(chǎn)品開發(fā)和銀行定價能力的培養(yǎng)要點進行了探討。

1.基于貸款基礎利率LPR的商業(yè)銀行貸款產(chǎn)品的開發(fā)

在商業(yè)銀行的外部活動中，貸款產(chǎn)品的開發(fā)是其中的重點之一。貸款產(chǎn)品的發(fā)展需要大量的輔助信息，如市場情況、即將面臨的客戶群信息等。如果出現(xiàn)偏差，對銀行的外部活動會產(chǎn)生極為嚴重的影響，進而影響到銀行的收益。因此，利用貸款基礎利率對銀行的貸款產(chǎn)品進行開發(fā)對銀行的未來發(fā)展有著重要的意義。

在應用貸款基礎利率的過程中，需要注意產(chǎn)品多樣性的開發(fā)和產(chǎn)品配套服務體系的建設。由于金融市場的多變性，客戶群所需求的貸款產(chǎn)品又各有不同。銀行需要建立盡可能開發(fā)多種貸款產(chǎn)品，滿足不同客戶的具體應用需求。同時，考慮到貸款產(chǎn)品自身的特殊性，還需要建設相應的配套服務體系，為客戶群提供相應的服務，確保貸款產(chǎn)品能夠得到獲得相應的收益。

2.銀行定價能力的培養(yǎng)與完善

銀行定價能力的培養(yǎng)對銀行的未來發(fā)展有著重要的影響。如果一個銀行不具備完善的定價能力，則無法充分把握市場的變化，并收獲自身的利益。因此，長期以來各銀行對定價能力的培養(yǎng)一直十分重視。但由于相關技術的限制，相應的培養(yǎng)體系的建設問題一直無法得到妥善的解決。

通過應用貸款基礎利率，可以很好地滿足銀行在該方面的需求。貸款基礎利率在應用的過程中，需要考量到當?shù)氐膶嶋H情況，包括當?shù)氐慕?jīng)濟水平，未來的市場發(fā)展趨勢等等。這些信息不僅是貸款基礎利率所需求，也是銀行在培養(yǎng)定價能力的過程中所需要的重要信息。通過應用貸款基礎利率，可以很好地促進銀行在收集這些信息方面的能力，對促進銀行的未來發(fā)展也有一定的幫助。

五、結束語

利率市場化對銀行的未來發(fā)展有著重要的意義。貸款基礎利率的應用有利于銀行利率市場化的發(fā)展。本文通過分析利率市場化對銀行的影響，結合貸款基礎利率的應用現(xiàn)狀，對貸款基礎利率在銀行內部定價模型建立、風評體系建設和銀行外部的貸款產(chǎn)品開發(fā)與定價能力培養(yǎng)等方面的應用要點進行了探討。這些研究對利率市場化和商業(yè)銀行的未來發(fā)展有很好的幫助。

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