一、引言

隨著我國(guó)普惠金融的持續(xù)推進(jìn)和新一輪的改革開(kāi)放浪潮，小微企業(yè)如雨后春筍般快速增多。在推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的大背景下，必須以解決信貸問(wèn)題作為主攻方向，這是對(duì)小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的重大考慮，這其中至關(guān)重要的就是由于在推動(dòng)小微企業(yè)發(fā)展的過(guò)程中，小微企業(yè)需要大量的資金支持，因而如何促進(jìn)普惠金融的推進(jìn)，最大限度的為小微企業(yè)信貸服務(wù)提供保障，已經(jīng)成為必須認(rèn)真思考的重大問(wèn)題，有必要對(duì)普惠金融視角下小微企業(yè)面臨的信貸問(wèn)題進(jìn)行深入的分析，并提出解決小微企業(yè)信貸問(wèn)題的方法建議。

二、普惠金融視角下小微企業(yè)信貸的主要問(wèn)題

(一)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范

隨著小微企業(yè)數(shù)量的快速增加，其在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題也逐漸凸顯出來(lái)，最突出的問(wèn)題是經(jīng)營(yíng)模式單一和管理水平較低。首先，小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的單一化使其無(wú)法在同行業(yè)中脫穎而出，發(fā)生危機(jī)時(shí)更容易受到同行業(yè)波及，也就難以獲得信貸資金的支持；同時(shí)，小微企業(yè)普遍的家族式管理方式使其難以擺脫自身發(fā)展缺陷，更容易產(chǎn)生產(chǎn)權(quán)分配不清的問(wèn)題，增加了信貸融資違約的風(fēng)險(xiǎn)，這也使得商業(yè)銀行不愿對(duì)其進(jìn)行貸款。因此小微企業(yè)明確自身的產(chǎn)權(quán)界定并創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)發(fā)展理念，提高其經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性。

(一)缺乏誠(chéng)信與合作意識(shí)

商業(yè)銀行在貸款給小微企業(yè)的時(shí)候，都會(huì)對(duì)其進(jìn)行誠(chéng)信方面的考察，但經(jīng)過(guò)考察發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)的小微企業(yè)都或多或少的存在不誠(chéng)信行為，這是小微企業(yè)普遍缺乏誠(chéng)信意識(shí)的體現(xiàn)。具體表現(xiàn)為偽造企業(yè)信息、拖延還款日期等。在發(fā)現(xiàn)企業(yè)的不誠(chéng)信行為之后，商業(yè)銀行為了降低自己的不良貸款率，通常也會(huì)拒絕對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行貸款，也就是說(shuō)，不誠(chéng)信行為導(dǎo)致了小微企業(yè)與商業(yè)銀行之間的距離不斷擴(kuò)大。其次，小微企業(yè)普遍缺乏合作意識(shí)。大部分的小微企業(yè)不會(huì)選擇與商業(yè)銀行進(jìn)行主動(dòng)合作，對(duì)于政府的扶持政策，小微企業(yè)也一知半解。在遭遇資金困境時(shí)多數(shù)小微企業(yè)會(huì)首先選擇向親戚好友借款，最后在想到銀行貸款時(shí)卻因?yàn)榻杩铒L(fēng)險(xiǎn)過(guò)大等原因難以獲得貸款。

(二)對(duì)普惠金融的認(rèn)知不足

在開(kāi)展小微企業(yè)信貸方面，商業(yè)銀行應(yīng)該具有一定的社會(huì)責(zé)任，并且應(yīng)該明白小微企業(yè)信貸與扶貧金融是有明顯差異的，小微企業(yè)信貸的服務(wù)對(duì)象是以商業(yè)化形式運(yùn)作的企業(yè)，而扶貧金融的扶貧對(duì)象則是政府機(jī)構(gòu)。普惠金融視角之下的小微企業(yè)信貸只是為小微企業(yè)提供了獲取金融服務(wù)的機(jī)會(huì)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)之中，要想實(shí)現(xiàn)普惠金融，需要需求與供給之間的平衡，但是在實(shí)際的普惠金融建設(shè)過(guò)程之中，商業(yè)銀行往往忽視了需求的存在，提供的金融服務(wù)通常是以銀行的成本和收益為出發(fā)點(diǎn)，并沒(méi)有真正落實(shí)普惠金融之中的公平包容理念。

(三)過(guò)于注重企業(yè)信貸服務(wù)

普惠金融機(jī)構(gòu)在為小微企業(yè)提供金融服務(wù)過(guò)程中，大多數(shù)注重開(kāi)發(fā)與提供為小微企業(yè)服務(wù)的信貸產(chǎn)品，而忽視了其他金融服務(wù)。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，小微企業(yè)不僅需要信貸支持，還需要普惠金融機(jī)構(gòu)向其提供存款、資金轉(zhuǎn)賬、技術(shù)咨詢、投資理財(cái)、保險(xiǎn)等其他金融服務(wù)。小微企業(yè)需要與上下游企業(yè)進(jìn)行資金清算，需要轉(zhuǎn)賬服務(wù)；小微企業(yè)需要普惠金融機(jī)構(gòu)提供技術(shù)指導(dǎo)、投資咨詢、投資理財(cái)?shù)确?wù)，以幫助小微企業(yè)獲得長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；小微企業(yè)也需要保險(xiǎn)服務(wù)來(lái)應(yīng)對(duì)或抵御生產(chǎn)過(guò)程中的意外事故，控制其風(fēng)險(xiǎn)。

三、普惠金融視角下解決小微企業(yè)信貸問(wèn)題的對(duì)策

在普惠金融上升到國(guó)家戰(zhàn)略的大背景下，如何更好地促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展，解決信貸問(wèn)題是重中之重。在這個(gè)過(guò)程中，小微企業(yè)需要認(rèn)真解決自身問(wèn)題，進(jìn)而才能更加容易獲得商業(yè)銀行的信貸支持，因而一定要積極探索更加科學(xué)、更加完善、更加系統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理模式。此外，商業(yè)銀行也需要積極開(kāi)展小微企業(yè)信貸融資服務(wù)，這樣才能促進(jìn)小微企業(yè)的發(fā)展。具體來(lái)說(shuō)，要想解決小微企業(yè)的融資難問(wèn)題，必須在以下三個(gè)方面下功夫。

(一)倡導(dǎo)商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融服務(wù)

商業(yè)銀行更應(yīng)該認(rèn)識(shí)到普惠金融是一項(xiàng)長(zhǎng)期的可持續(xù)發(fā)展理念，應(yīng)該逐步地進(jìn)行。在對(duì)小微企業(yè)提供的金融服務(wù)上，應(yīng)該進(jìn)行短期與長(zhǎng)期的區(qū)分，就目前而言，許多商業(yè)銀行拒絕向小微企業(yè)提供金融服務(wù)的主要原因是將普惠金融和扶貧金融等同在一起，這是一種錯(cuò)誤的觀念。但商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融的困難同樣不容忽視，商業(yè)銀行推行小微企業(yè)信貸服務(wù)，需要開(kāi)設(shè)新的信貸機(jī)構(gòu)和大量人力物力的支持，同時(shí)還需要面對(duì)較高的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。因此，商業(yè)銀行就應(yīng)該更加認(rèn)識(shí)到普惠金融并非是短期的工程，必須根據(jù)時(shí)代的變化，以及商業(yè)銀行的基礎(chǔ)條件，設(shè)立不同時(shí)期的不同目標(biāo)。就我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀來(lái)說(shuō)，應(yīng)該對(duì)銀行內(nèi)部的資源進(jìn)行優(yōu)化，簡(jiǎn)化信貸流程，減少信貸服務(wù)的成本，從小微企業(yè)之中挑選誠(chéng)信度高的企業(yè)進(jìn)行扶持，從中累積小微企業(yè)信貸服務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，并對(duì)信貸部門(mén)的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行持續(xù)的改善，使商業(yè)銀行的小微信貸服務(wù)逐漸發(fā)展起來(lái)。

(二)規(guī)范小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式

小微企業(yè)更應(yīng)認(rèn)識(shí)到產(chǎn)權(quán)界定明確是自身得以順利獲得信貸融資的前提，如果產(chǎn)權(quán)界定劃分明確，則會(huì)提高企業(yè)進(jìn)行信貸融資的通過(guò)率，無(wú)論是在自身經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性方面，還是在獲得信貸融資方面，都將具有十分重要的促進(jìn)作用。此外，小微企業(yè)在明確產(chǎn)權(quán)界定的基礎(chǔ)上，要在創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理模式上取得突破，努力在同行業(yè)中脫穎而出，從而獲得商業(yè)銀行的資金支持。比如在自身發(fā)展過(guò)程中，要通過(guò)“學(xué)習(xí)”和“引進(jìn)”建立更加科學(xué)的經(jīng)營(yíng)管理模式，具體來(lái)說(shuō)，一方面要積極學(xué)習(xí)優(yōu)勢(shì)企業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念，制訂符合企業(yè)實(shí)際情況的發(fā)展規(guī)劃，提高企業(yè)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，使企業(yè)更容易獲得信貸融資；另一方面要大力引進(jìn)專業(yè)型人才，完善企業(yè)內(nèi)部的考核機(jī)制，提高自身的專業(yè)水平，加快企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，使企業(yè)自身符合信貸扶持政策。

(三)加強(qiáng)小微企業(yè)的誠(chéng)信和合作意識(shí)

小微企業(yè)應(yīng)該認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信的重要性。誠(chéng)信不僅和企業(yè)的長(zhǎng)期發(fā)展有關(guān)，也直接影響了企業(yè)能否從金融機(jī)構(gòu)獲得資金支持，因此小微企業(yè)保持長(zhǎng)期良好誠(chéng)信記錄是必要的。首先小微企業(yè)應(yīng)該了解與誠(chéng)信評(píng)估有關(guān)的事項(xiàng)，避免失信行為，形成良好的借貸習(xí)慣；其次小微企業(yè)應(yīng)該保持良好的借貸記錄，為之后的融資打下基礎(chǔ)；最后小微企業(yè)應(yīng)該準(zhǔn)備好可靠的信用記錄，以便在向金融機(jī)構(gòu)尋求融資之時(shí)，證明自己的信用等級(jí)，增加自己獲取貸款的成功率。

小微企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)與銀行的合作。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，開(kāi)展小微企業(yè)信貸服務(wù)業(yè)務(wù)需要花費(fèi)大量的人力物力，如果小微企業(yè)主動(dòng)與銀行進(jìn)行合作，那么銀行在開(kāi)展小微企業(yè)信貸服務(wù)業(yè)務(wù)的花費(fèi)就能夠得到分擔(dān)，成本也會(huì)因此降低；對(duì)于小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，與銀行進(jìn)行合作可以從商業(yè)銀行處獲取有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)的建議，同時(shí)也能夠更加容易的從商業(yè)銀行處獲取融資。雙方的合作使得商業(yè)銀行擴(kuò)大了自身的服務(wù)范圍，小微企業(yè)也解決了自身的資金問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了雙方的共贏。

四、結(jié)語(yǔ)

解決小微企業(yè)的信貸問(wèn)題需要商業(yè)銀行和小微企業(yè)共同發(fā)力，就商業(yè)銀行而言，其在小微信貸服務(wù)中起主體作用，要豐富小微企業(yè)信貸服務(wù)模式，合理安排小微企業(yè)信貸資源配置，使基層商業(yè)銀行起到支持小微企業(yè)發(fā)展的作用。就小微企業(yè)而言，要充分認(rèn)識(shí)到其存在的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，信息不透明，誠(chéng)信意識(shí)薄弱等問(wèn)題，這些都是制約小微企業(yè)融資的重要因素。因此小微企業(yè)要科學(xué)經(jīng)營(yíng)管理，增強(qiáng)誠(chéng)信意識(shí)，加強(qiáng)與商業(yè)銀行的合作。