周德文

企業(yè)信用缺失關(guān)系到整個社會相關(guān)制度的正常運作。我國現(xiàn)必須加速推動社會信用體系建設(shè)，規(guī)范完善社會經(jīng)濟(jì)秩序。

改革開放40年來，民營經(jīng)濟(jì)與改革開放相伴而生。民營企業(yè)家是改革開放的積極參與者和直接受益者，民企取得了長足發(fā)展，并且為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了活力和創(chuàng)造力，成為我國國民經(jīng)濟(jì)重要的組成部分。

但大多數(shù)民營企業(yè)很難獲得資金的支持。因為大多民營企業(yè)都是一些規(guī)模比較小、資產(chǎn)較為薄弱的中小企業(yè)，甚至有許多企業(yè)連可供抵押的資產(chǎn)都沒有，難以達(dá)到傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)放貸的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)。

據(jù)不完全統(tǒng)計，現(xiàn)在銀行業(yè)貸款余額中，民營企業(yè)貸款占25%，而民營經(jīng)濟(jì)在國民經(jīng)濟(jì)中的份額超過60%。顯然，民營企業(yè)從銀行得到的貸款和它在經(jīng)濟(jì)中的比重不相匹配。所以民企要獲得融資擴(kuò)大再生產(chǎn)，只能轉(zhuǎn)戰(zhàn)于民間借貸。

民間借貸作為一種直接融資行為，有助于彌補銀行類金融機(jī)構(gòu)對中小微企業(yè)、“三農(nóng)”和中低收入人群金融供給不足的問題。

所以，民間借貸風(fēng)波在社會資金需求大，銀行信貸緊縮的情況下爆發(fā)了。這使本身利率就要高于銀行貸款的民間借貸利率，又進(jìn)一步迅速攀高。高利貸使一些企業(yè)不堪重負(fù)，最終被壓垮，從而加劇了部分行業(yè)、企業(yè)間的結(jié)構(gòu)性信用緊縮問題，一些民營企業(yè)瀕臨資金鏈斷裂的邊緣，一些企業(yè)家“跑路”躲債，甚至“跳樓”，使社會信用受到嚴(yán)重傷害。

近年來，經(jīng)濟(jì)生活中失信行為越來越廣泛，情節(jié)越來越惡劣，這不僅嚴(yán)重破壞了市場秩序，大大提高了市場交易成本，還直接影響和制約著市場機(jī)制配置資源作用的正常發(fā)揮，對社會經(jīng)濟(jì)生活造成嚴(yán)重危害。長期的誠信缺失必將導(dǎo)致社會道德的淪喪和社會矛盾沖突的加劇，影響經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會進(jìn)步。

所以現(xiàn)如今黨中央、國務(wù)院高度重視社會信用體系建設(shè)。習(xí)近平總書記要求：構(gòu)建“一處失信、處處受限”的信用懲戒大格局，讓失信者寸步難行;對突出的誠信缺失問題，既要抓緊建立覆蓋全社會的征信系統(tǒng)，又要完善守法誠信褒獎機(jī)制和違法失信懲戒機(jī)制，使人不敢失信、不能失信。

日前，中國正在構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制，并且國務(wù)院辦公廳還印發(fā)了《關(guān)于加快推進(jìn)社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制的指導(dǎo)意見》（簡稱《意見》），提出要創(chuàng)新事前環(huán)節(jié)信用監(jiān)管、加強(qiáng)事中環(huán)節(jié)信用監(jiān)管、完善事后環(huán)節(jié)信用監(jiān)管—貫穿了事前、事中、事后，是全生命周期的監(jiān)管機(jī)制。這種機(jī)制可以發(fā)揮進(jìn)一步強(qiáng)化信用監(jiān)管的支撐保障、提高監(jiān)管能力和水平方面的基礎(chǔ)性作用，更好地激發(fā)市場主體活力，推動經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。

當(dāng)然實現(xiàn)全生命周期監(jiān)管，離不開現(xiàn)代信息技術(shù)的支撐，需要充分運用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)?！兑庖姟分赋觯浞掷脟摇盎ヂ?lián)網(wǎng)+監(jiān)管”等系統(tǒng)建立風(fēng)險預(yù)判預(yù)警機(jī)制，及早發(fā)現(xiàn)防范苗頭和跨行業(yè)、跨區(qū)域風(fēng)險;運用大數(shù)據(jù)主動發(fā)現(xiàn)和識別違法違規(guī)線索，有效防范危害公共利益和群眾生命財產(chǎn)安全的違法違規(guī)行為;鼓勵通過物聯(lián)網(wǎng)等非接觸式監(jiān)管方式提升執(zhí)法監(jiān)管效率，實現(xiàn)監(jiān)管規(guī)范化、精準(zhǔn)化、智能化，減少人為因素，實現(xiàn)公正監(jiān)管，杜絕隨意檢查、多頭監(jiān)管等問題，實現(xiàn)“進(jìn)一次門、查多項事”，減少對監(jiān)管對象的擾動。

《意見》更加注重法治化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和市場主體權(quán)益保護(hù)。守信激勵和失信懲戒是社會信用體系建設(shè)的兩大關(guān)鍵措施，可以說是相互促進(jìn)、相互支撐。重塑社會信用，還必須加強(qiáng)法治。法制社會，任何問題都必須依法治理。信用缺失不只是品德問題，法制不完善，無法可執(zhí)、執(zhí)法不嚴(yán)也是一大原因。所以要加強(qiáng)立法，在以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機(jī)制下，“一處失信、處處受限”正在變?yōu)楝F(xiàn)實。