文熙

421家庭，即4個老人、一對夫妻、一個孩子。王太太家就是這樣的家庭，身處“上有老、下有小”的中間層，面對父母的養(yǎng)老和孩子的教育，皆承受著壓力。

王太太，是一位35歲的人事專員，年收入10萬元；孩子剛剛1周歲；王先生非常年輕有為，是一名34歲的橋梁工程師，年收入約50萬元。雙方父母均已退休，身體狀況目前良好，有微薄的退休金。目前夫妻倆沒有車貸，也沒有房貸，生活還算富足，現在就希望給女兒有一個可以保障的未來。

421家庭結構是當前家庭結構的主流構成。這種家庭保障結構抵御風險的能力非常差，一旦夫婦二人遭遇風險，家庭經濟馬上出現危機，老人和孩子的生活無法保障，保險也很有可能中止。因為這個時間段，父母初老、孩子剛剛出生，事業(yè)處于初成或穩(wěn)定初期。這個期間責任很大，可能還有房、車要還貸款，創(chuàng)業(yè)的，可能還要還生意貸款。

那么這個階段應該如何購置保險，為自己的家庭抵御風險呢？只要遵循“五先五后”原則即可。

1.先人身后財產

先保障后投資，是家庭制定保險規(guī)劃時考慮的第一步——購買哪種類型的保險產品。

“車比人嬌”的現象，反映出人們對保險的認知不足。人是家庭最直接的保障，遠比車、房等更加重要，因為只有人才能不斷地創(chuàng)造財富。所以當經濟實力不允許的時候，我們要首先做好人的保障，其次再考慮車、房的保障。

2.先家長后小孩

先家長后小孩，是家庭制定保險規(guī)劃時考慮的第二步——為哪類人群優(yōu)先配置保險產品。

舐犢情深，家長在購買保險時，通常第一反應是先給孩子做足保障，忽略了家長才是孩子最大保障這個事實。

因為家長才是一個家庭的經濟支柱，只有給予家長最大的保障，才能夠讓孩子在成長過程中無憂無慮。所以購買保險一定要遵循先大人后小孩這個原則，若是大人發(fā)生意外，導致家庭失去經濟來源，即使孩子有保險，那誰來交錢呢？

3.先保障后投資

先保障后投資，是家庭制定保險規(guī)劃時考慮的第一步——購買哪種類型的保險產品。

買保險的目的是為了給自己多一份保障，讓生活不為經濟所累。所以我們要優(yōu)先要考慮保障需求，比如意外險、重疾險這種類型的保險，因為我們沒有辦法保證自己不會發(fā)生意外、不會生病。

當意外、疾病保障充足后，再購買其他具有投資儲蓄性質的保險，用于抵御市場變化、家庭變化帶來的財務風險。這類產品最常見的就是教育金保險、養(yǎng)老保險等。

4.先保額后支出

投保的人群在購買保險時，第一個要咨詢的是保額，而不是保費。保額是通過科學的風險評估和需求分析得出的，也切實關系到當你需要賠付時所能夠得到的保險金額。這就需要你在購買保險時客觀分析一下自身情況，選擇最合適的保額。

保費可以通過投保人的實際情況做出適當的調整，比如在相同保額的前提下，先購買重疾保險，輕疾可以先不買，這樣保費會相應下降。

5.先規(guī)劃后產品

在考慮購買保險前，首先要制定保險規(guī)劃，明確自身所需要保障的內容，同時要考慮到未來的不確定性。其次再綜合考慮購買哪種保險，來滿足自身需求。這就需要保險從業(yè)人員根據客戶的財務狀況、人口構成、未來規(guī)劃等多方面，來提供可參考的保險規(guī)劃。

基于以上原則，筆者給王太太一家制定了“755”保障組合計劃，一個全家庭詳盡的保險計劃。

所謂“755”保障組合計劃，是為中青年量身定制的全方位健康保障計劃。包含：負責提前給付，拿錢看病的國壽福重大疾病保險，保額50萬元；負責后期高額高比例報銷的國壽如E康悅百萬醫(yī)療保險，保額605萬元。

具體保障方案如下：

1.王先生

配置“755”保障組合計劃，投保人為王太太，實現投被保人的保費豁免，萬一交費一方出現風險，則免交各期保費，被保險人為林先生，受益人為女兒。

將每年收入的15%約8萬元用于配置年金型險種，實現財富保值增值，抵御利率下行的風險，為年齡尚小的女兒儲備一筆可靠的教育資金。

2.王太太

購買“755”保障組合計劃，投保人為王先生，實現夫妻互保。

3.雙方父母

購買400萬元的意外保障+高端醫(yī)療保險，受益人指定為王先生和王太太，可以幫助老人抵御意外帶來的風險。老年更需要護理費用，可以購買高端醫(yī)療，可以進行報銷。

整體方案下，王先生全家每年只需動用不到3萬元的資金，就可以為家人提供非常全面的保障，再附加約合10%的家庭收入，可保證未來長期內收入有來源，生活質量有保證。

保險需求分析

未來的風險決定了家庭成員的保障需求。經濟支柱的風險會造成家庭收入的劇減、生活質量的下降。孩子需要撫養(yǎng)成人，接受教育，如果未來王太太兩口子面臨自身的風險，一定會影響現在的生活。其實，身為家庭經濟支柱的父母，別忽略了自己在這個家庭中的重要作用，除了考慮小孩的保障外，大人的保障也不容忽視。

主要的風險保障必須充足，重疾險和意外險是生者有可能享受利益的；次要風險保障可以逐步完善、量力而行。未來20年至退休前是整個家庭的關鍵期，既要保證之后的家庭生活，又要防范未來的風險。夫妻兩人的保險配置為意外險、重疾險、醫(yī)療保險。

大人保障方案規(guī)劃

意外險一般是家庭的第一份保單，基本配置為年收入的10倍左右保額，一旦發(fā)生，收入得以繼續(xù)。如果一了百了，也無牽掛，最擔心的是傷殘，所以大額的意外醫(yī)療費用也要考慮。意外傷害保額方面，先生100萬元，太太50萬元，另有猝死責任，可以彌補疾病導致的身故賠償。

重大疾病險一般是家庭的第二份保單，一旦重大疾病來臨，收入中斷，高額的治療費用、后期的康復及營養(yǎng)都要大額支出。按照目前的情況，先生為家庭主要收入來源，保額可以定50萬元，太太30萬元，保障至終身。

意外險和重疾險是生者有可能享受利益保障，因此保額一定要充足。60歲后處于退休，家庭責任相應降低，此時如果保險中斷，也過了投保年齡，太太后期工作或是經濟再上升時，可考慮加保終身重疾險。

最后，雖有社保，但真正的大病醫(yī)療費用，很多進口藥或自費藥都是社保不報銷的。建議補充一份百萬醫(yī)療險，可以不限社保內用藥，100%報銷。

兒童保障方案規(guī)劃

首先建議辦理社區(qū)醫(yī)療，以解決基本的醫(yī)療費用。其次，意外傷害是兒童的“第一殺手”。另外，兒童重大疾病的發(fā)生會嚴重影響家庭。按照保險的保障功能原則，某些風險雖發(fā)生幾率很低，但一旦發(fā)生，卻是我們無法承受的，即使能夠承受，也會給我們的經濟帶來創(chuàng)傷，這類產品必須擁有。

醫(yī)療保險：醫(yī)療費用的報銷和住院補貼，寶寶半歲以后免疫力下降，醫(yī)療費用必不可少。

意外保障：意外傷害（傷即傷殘，按殘疾比例賠付；害即身故，按實際購買保額賠付）。意外醫(yī)療，因意外傷害引起的醫(yī)療費用。

重疾保障：重大疾病的保障，少兒特定重疾，這類產品有返還型，保費較多，最終返還；消費型，保費低，保障高，如果平平安安，最后所交保費消費掉。

王先生保障計劃

王太太保障計劃

小寶寶保障計劃

因保監(jiān)會對未成年人保額有所限制，故寶寶意外險保額最高設置為20萬元，定期重疾保額30萬元，終身重疾保額35萬元。醫(yī)療費用可以百萬醫(yī)療+小額醫(yī)療組合投保，無縫鏈接，0免賠，最高報銷200萬元。

有了這些基礎的保障，再考慮寶寶的教育金。教育金采用年金保險來解決，建議投入時間不宜過長，10年為宜，每年投入1萬元。

上述方案的配置，一家公司根本無法滿足?；谕侗Ｈ死婧捅Ｕ献顑?yōu)化，采用多家公司多元化方案配置。

全家具體保障方案如下：