■楊 暉

一、贛州市金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來(lái)，贛州市金融部門(mén)以支持“三農(nóng)”工作為重點(diǎn)，在金融支持精準(zhǔn)脫貧、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施方面，取得了階段性成果，為全市實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了堅(jiān)實(shí)的金融基礎(chǔ)。

（一）支持產(chǎn)業(yè)興旺，提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量

近年來(lái)，贛州市各金融機(jī)構(gòu)積極加大對(duì)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的信貸投放，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)升級(jí)，提升農(nóng)業(yè)供給體系質(zhì)量，助推實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺。以最具贛南特色的臍橙產(chǎn)業(yè)為例，截至2018年末，轄內(nèi)臍橙產(chǎn)業(yè)貸款余額為78.78億元，同比增長(zhǎng)19.88%，2016～2018年平均增幅為14.18%。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，針對(duì)果農(nóng)缺乏有效抵押物等實(shí)際情況，積極創(chuàng)新“果園”抵押貸款模式，以《果園經(jīng)營(yíng)土地許可證》為抵押物，為果農(nóng)提供資金支持。在信貸對(duì)臍橙全產(chǎn)業(yè)鏈的支持下，贛州臍橙產(chǎn)業(yè)形成了標(biāo)準(zhǔn)化、專(zhuān)業(yè)化和集約化的經(jīng)營(yíng)模式，2018年“贛南臍橙”品牌價(jià)值為601.13億元，為水果類(lèi)產(chǎn)品第一，其中轄內(nèi)信豐縣入選國(guó)家首批現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園創(chuàng)建縣。同時(shí)，蔬菜、油茶、煙葉、白蓮等產(chǎn)業(yè)也在信貸資金的投放下，得到了較好的發(fā)展。截至2018年末，蔬菜產(chǎn)業(yè)貸款余額為10.20億元，較2016年末增長(zhǎng)155.76%；油茶產(chǎn)業(yè)貸款余額為14.32億元，較2016年基本持平；煙葉產(chǎn)業(yè)貸款余額為3.72億元，較2016年末增長(zhǎng)120.30%；白蓮產(chǎn)業(yè)貸款余額為1.36億元，較2016年末增長(zhǎng)53.88%。當(dāng)前贛州市蔬菜產(chǎn)業(yè)已成為全省標(biāo)桿、全國(guó)有影響，2018年全市新啟動(dòng)建設(shè)蔬菜基地343個(gè)，新增鋼架大棚5.2萬(wàn)畝，是2017年的1.68倍，累計(jì)建成鋼架大棚9.9萬(wàn)畝；2018年完成油茶新造10.48萬(wàn)畝、低改10.45萬(wàn)畝、撫育29.78萬(wàn)畝，“贛南茶油”被認(rèn)定為地理標(biāo)志保護(hù)產(chǎn)品、地理標(biāo)志證明商標(biāo)。

（二）支持一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，助推全產(chǎn)業(yè)鏈增值

在推動(dòng)產(chǎn)業(yè)延伸、融合方面，贛州市金融體系主要通過(guò)支持大力開(kāi)發(fā)農(nóng)業(yè)多種功能，延長(zhǎng)產(chǎn)業(yè)鏈、提升價(jià)值鏈，讓農(nóng)民合理分享全產(chǎn)業(yè)鏈增值收益。截至2018年末，贛州市農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料制造貸款余額為19.21億元，同比增長(zhǎng)16.76%；農(nóng)用物資和農(nóng)副產(chǎn)品流通貸款余額為77.81億元，同比增長(zhǎng)16.11%。一方面，以扶持龍頭企業(yè)打造示范效應(yīng)為突破口，支持企業(yè)跨產(chǎn)業(yè)發(fā)展。以大余丫山集團(tuán)為例，該集團(tuán)獲得贛州市工商銀行等多家銀行以項(xiàng)目貸款、“財(cái)園信貸通”貸款、股權(quán)反擔(dān)保貸款、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)流動(dòng)資金貸款等多種形式的貸款，截至2018年末合計(jì)貸款余額為1.73億元。已初步形成以丫山旅游為龍頭，全面帶動(dòng)山區(qū)一二三產(chǎn)全面融合興盛的局面。另一方面，通過(guò)大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，助推轄內(nèi)農(nóng)村電商發(fā)展，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的一二三產(chǎn)融合（吳盛光，2018）。2018年12月，贛州市當(dāng)期互聯(lián)網(wǎng)支付交易金額為549.98億元，同比增長(zhǎng)70%。同時(shí)，利用大數(shù)據(jù)等金融科技力量，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的快速覆蓋。如農(nóng)行贛州分行創(chuàng)新惠農(nóng)e貸農(nóng)戶貸款，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)技術(shù)，批量采集內(nèi)外部數(shù)據(jù)，實(shí)現(xiàn)批量化、自動(dòng)化的系統(tǒng)審批，系統(tǒng)30秒審批通過(guò)，10分鐘可實(shí)現(xiàn)合同簽約、貸款發(fā)放。在互聯(lián)網(wǎng)金融的支持下，贛州市已成為全國(guó)首個(gè)電子商務(wù)進(jìn)農(nóng)村綜合示范全覆蓋的設(shè)區(qū)市，2018年全市電商交易額231億元，其中網(wǎng)銷(xiāo)贛南臍橙占總產(chǎn)量30%以上，轄內(nèi)尋烏、安遠(yuǎn)、石城等三縣榮登阿里巴巴農(nóng)產(chǎn)品電商貧困縣50強(qiáng)排行榜。

（三）支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，發(fā)展農(nóng)村增長(zhǎng)新動(dòng)能

加大對(duì)農(nóng)村企業(yè)、城市涉農(nóng)企業(yè)等經(jīng)濟(jì)組織的信貸支持，推動(dòng)家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展壯大，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供新動(dòng)能（駱昭東，2018）。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，占總農(nóng)戶數(shù)35%的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)造了突破500億元的農(nóng)業(yè)產(chǎn)值、約占全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的90%。正是基于信貸在支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)體系中起到的“輸血”、“造血”功能，贛州市金融體系積極增加對(duì)該體系的信貸投放。截至2018年末，贛州市農(nóng)村企業(yè)貸款余額為772.81億元，同比增長(zhǎng)25.10%；城市企業(yè)涉農(nóng)貸款余額為145.87億元，同比增長(zhǎng)13.33%。在信貸的拉動(dòng)下，贛州市涉農(nóng)企業(yè)不斷做大做強(qiáng)，并逐步形成龍頭效應(yīng)。截至2018年末，全市規(guī)模以上農(nóng)業(yè)企業(yè)達(dá)到626個(gè)，比上年增加38個(gè)，其中農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化國(guó)家重點(diǎn)龍頭企業(yè)2個(gè)，省級(jí)龍頭企業(yè)92個(gè)，市級(jí)龍頭企業(yè)163個(gè)。

（四）助推農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提擋升級(jí)，推動(dòng)城鄉(xiāng)互聯(lián)互通

通過(guò)持續(xù)加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款等信貸產(chǎn)品的投放力度，加快農(nóng)村公路、供水、供氣等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，推動(dòng)城鄉(xiāng)基礎(chǔ)設(shè)施互聯(lián)互通（杜志雄，2018）。截至2018年末，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額為380.12億元，占各項(xiàng)貸款余額比重達(dá)到9.37%，同比增長(zhǎng)20.56%，高出各項(xiàng)貸款增速2.14個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，加強(qiáng)鄉(xiāng)村棚戶區(qū)改造。如農(nóng)發(fā)行贛州分行2018年發(fā)放棚戶區(qū)改造中長(zhǎng)期貸款48億元；發(fā)放改善農(nóng)村人居環(huán)境建設(shè)貸款5.5億元；發(fā)放城中村改造貸款7億元，支持12個(gè)城中村改造項(xiàng)目。在支持方式上，積極創(chuàng)新?lián)ＤＪ剑沟媒鹑诟弑戎貐⑴c農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。如農(nóng)發(fā)行會(huì)昌縣支行采用第三方國(guó)有企業(yè)保證擔(dān)保和整合資金質(zhì)押擔(dān)保相結(jié)合的擔(dān)保方式投放中長(zhǎng)期貸款，用于會(huì)昌縣美麗鄉(xiāng)村項(xiàng)目建設(shè)。該項(xiàng)目遍及全縣19個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)243個(gè)村莊，用于農(nóng)村排水基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、村莊道路整治等方面。總投資3.8億元，其中農(nóng)發(fā)行貸款3億元，占總投資金額的比重達(dá)到78.95%。金融持續(xù)投入對(duì)贛州市農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)起到了積極的助推作用。2018年贛州市實(shí)施國(guó)省道升級(jí)改造項(xiàng)目23個(gè)，實(shí)施里程341公里。

（五）力促鄉(xiāng)村綠色發(fā)展，營(yíng)造生態(tài)宜居環(huán)境

將農(nóng)村生態(tài)文明建設(shè)與信貸投放有機(jī)結(jié)合，助推生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明。截至2018年末，農(nóng)村污水處理貸款余額為2.04億元，較2016年末增長(zhǎng)5.8倍；農(nóng)村垃圾處理貸款余額為0.22億元，較2016年末增長(zhǎng)1.40倍。在加大投放力度同時(shí)，不斷創(chuàng)新融資模式。如農(nóng)行贛州分行利用政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)信貸支持定南縣永盛投資有限公司投資定南縣域污水處理項(xiàng)目建設(shè)，項(xiàng)目總投資2.9億元，其中銀行貸款2億元，占總投資比重69.02%。轄內(nèi)8個(gè)省重點(diǎn)支持縣（區(qū)）生活污水管網(wǎng)建設(shè)全面完成，重要水功能區(qū)水質(zhì)達(dá)標(biāo)率達(dá)到省級(jí)控制要求，集中式飲用水源地水質(zhì)達(dá)標(biāo)率100%。

（六）助力精準(zhǔn)扶貧，提高農(nóng)民生活水平

贛州市金融機(jī)構(gòu)采取了多種方式，精準(zhǔn)對(duì)接貧困戶，利用信貸資金助其脫貧致富。如積極推進(jìn)整村授信模式，提高農(nóng)戶的信用度，擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋率和可得性。其中僅農(nóng)商行就已完成了1211個(gè)行政村整村的授信工作，占全市行政村總數(shù)的35%。同時(shí)為了充分發(fā)揮金融的杠桿作用，市財(cái)政籌集10億元風(fēng)險(xiǎn)緩釋基金，推出“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”信貸產(chǎn)品，將貧困戶的貸款額度由3～5萬(wàn)提高到3～8萬(wàn)元，破解扶貧投入不足的難題。截至2018年末，贛州市金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額為292.13億元，同比增長(zhǎng)17%；已脫貧人口貸款余額為56.92億元，同比增長(zhǎng)16%。在就業(yè)得到基本保障、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值擴(kuò)大的推動(dòng)下，贛州市扶貧成效顯著，農(nóng)民收入不斷增加。2018年瑞金市已實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽，南康、尋烏、安遠(yuǎn)、石城、上猶、會(huì)昌等6縣（區(qū)）達(dá)到脫貧摘帽條件，全年預(yù)計(jì)減少貧困人口19.1萬(wàn)人，貧困發(fā)生率降至2.45%，退出426個(gè)貧困村。2018年全市農(nóng)村居民人均可支配收入提高到10786元，首次突破萬(wàn)元大關(guān)，同比增長(zhǎng)11%，增速快于全省1.8個(gè)百分點(diǎn)。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略所面臨的挑戰(zhàn)

雖然金融支持鄉(xiāng)村振興取得了一定的成效，但鄉(xiāng)村發(fā)展不平衡不充分問(wèn)題仍然突出，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施對(duì)金融提出了新需求，也帶來(lái)了新挑戰(zhàn)。

（一）融資總量的新需求，對(duì)投融資模式提出新挑戰(zhàn)

據(jù)調(diào)查，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來(lái)，產(chǎn)生了大量鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目，融資需求巨大，但這些項(xiàng)目的投資主體基本都是縣（市、區(qū)）一級(jí)的融資平臺(tái)為主，地方投融資企業(yè)數(shù)量、資金有限，且負(fù)債較高。2017年以來(lái)，財(cái)政部等部委連續(xù)發(fā)文，不斷規(guī)范地方政府舉債融資行為，除棚戶區(qū)改造和易地扶貧搬遷工程仍可實(shí)行政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)，其余的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)均不允許采用政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)模式或由財(cái)政提供擔(dān)保。因此，在現(xiàn)有的投融資模式下，銀行介入鄉(xiāng)村振興項(xiàng)目的難度較大。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，受規(guī)范地方政府舉債政策影響，某政策性銀行2018年累計(jì)發(fā)放貸款87.11億元，同比減少43.83億元，同比降幅33.47%；其中中長(zhǎng)期貸款累計(jì)發(fā)放76.40億元，同比減少47.91億元，同比降幅為38.54%。

（二）綠色金融的新需求，對(duì)融資模式提出新挑戰(zhàn)

贛州市實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，改善農(nóng)村生態(tài)環(huán)境和鄉(xiāng)村風(fēng)貌是其中一個(gè)重點(diǎn)，如鄉(xiāng)村污水垃圾處理、水環(huán)境治理等環(huán)境設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)面源污染治理等等，對(duì)綠色金融的需求較大。但贛州的綠色融資仍以綠色信貸為主，綠色保險(xiǎn)、碳金融等產(chǎn)品剛剛起步，大金融支持生態(tài)保護(hù)和節(jié)能環(huán)保的局面尚未形成。截至2018年末，全市綠色信貸余額86.56億元，占全部貸款余額的比重僅為2.13%。綠色保險(xiǎn)在贛州僅推行了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)；綠色證券方面，截至2018年末，全國(guó)環(huán)保公司中有67家在主板市場(chǎng)上市，24家在創(chuàng)業(yè)板市場(chǎng)上市，贛州尚無(wú)一家。導(dǎo)致大量綠色金融需求無(wú)法得到滿足，如某縣鄉(xiāng)村振興規(guī)劃2018年初提出，要利用生物處理技術(shù)為轄內(nèi)所有行政村建造鄉(xiāng)村污水處理廠，每個(gè)污水處理廠造價(jià)在50萬(wàn)元左右，資金需求5250萬(wàn)元，一直未得到滿足，導(dǎo)致該項(xiàng)目擱淺。

（三）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的新需求，對(duì)信貸模式提出新挑戰(zhàn)

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項(xiàng)目對(duì)資金的需求較大，但現(xiàn)有的信貸模式難以滿足其融資需求。一是缺乏收益。鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)集中在環(huán)境設(shè)施建設(shè)、教育醫(yī)療衛(wèi)生等公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)田水利以及農(nóng)村公路建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面，投入大，但項(xiàng)目建成后，沒(méi)有收入，還款來(lái)源沒(méi)有保證，因此銀行難以支持此類(lèi)項(xiàng)目。截至2018年末，贛州農(nóng)田水利等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額38.38億元，同比減少34.37%，其中高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)貸款余額基本為0。二是期限難匹配。鄉(xiāng)村振興基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)周期較長(zhǎng)，但銀行的貸款大部分是流動(dòng)性貸款，期限難以匹配（彭童云，2018），如某特色小鎮(zhèn)建設(shè)的基建資金，40%是銀行流動(dòng)資金貸款支持，導(dǎo)致其每年不得不借助縣“倒貸”基金甚至民間借貸進(jìn)行資金周轉(zhuǎn)，因此額外產(chǎn)生財(cái)務(wù)費(fèi)用近百萬(wàn)元。三是缺乏擔(dān)保，鄉(xiāng)村振興建設(shè)中，涉及到的基本為集體土地，在現(xiàn)有法律框架內(nèi)，不能用于抵押。

（四）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的新需求，對(duì)擔(dān)保模式提出新挑戰(zhàn)

鑒于農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，一旦涉農(nóng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)制難以覆蓋（謝瑞武，2018）。因此，為了降低風(fēng)險(xiǎn)，不少金融機(jī)構(gòu)提出，部分涉農(nóng)貸款需要加購(gòu)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而贛州農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，且費(fèi)率較高，不能滿足農(nóng)業(yè)生產(chǎn)需求。一方面，農(nóng)業(yè)配套保險(xiǎn)種類(lèi)缺失。贛州特色種植產(chǎn)業(yè)，如甜葉菊、烤煙、白蓮及養(yǎng)魚(yú)等，均無(wú)相應(yīng)的貸款配套保險(xiǎn)政策。另一方面，保險(xiǎn)保費(fèi)偏高。據(jù)贛縣某金融機(jī)構(gòu)反映，該縣在推行土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款過(guò)程中，較高保險(xiǎn)費(fèi)率，迫使不少農(nóng)戶放棄貸款，部分甚至借道民間融資。如該縣某農(nóng)戶種植蔬菜，經(jīng)營(yíng)土地面積73.09畝，通過(guò)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押獲取貸款30萬(wàn)元，貸款期限兩年，貸款利率按基準(zhǔn)利率發(fā)放，每年需支付利息15660元。而需繳納保費(fèi)合計(jì)23324元，獲得50%的財(cái)政補(bǔ)貼，農(nóng)戶還需繳納11662元保費(fèi)，相當(dāng)于貸款利率上浮75%左右，加重農(nóng)戶融資負(fù)擔(dān)。

（五）信用體系的新需求，對(duì)金融生態(tài)提出新挑戰(zhàn)

贛州市廣大農(nóng)戶從事特色養(yǎng)殖、種植的資金需求較為旺盛，但鄉(xiāng)村地區(qū)信用信息缺乏，市場(chǎng)主體之間信息不對(duì)稱問(wèn)題較嚴(yán)重，同時(shí)還有抵押物不足，增信措施有限的現(xiàn)實(shí)情況，農(nóng)村信用體系建設(shè)在金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的作用日益凸顯（楊李娟和彭振江，2018）。但贛州市農(nóng)村信用體系建設(shè)尚不夠完善，對(duì)金融生態(tài)環(huán)境提出了新挑戰(zhàn)。一是部分農(nóng)戶信用意識(shí)薄弱。部分農(nóng)戶對(duì)扶貧金融貸款性質(zhì)認(rèn)識(shí)不清，甚至有些貧困戶把金融扶貧當(dāng)作是國(guó)家救濟(jì)，可以借錢(qián)不還，加上現(xiàn)行法律制度和法院執(zhí)法缺乏對(duì)農(nóng)村地區(qū)債權(quán)人的有力保護(hù)，農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和農(nóng)戶違約、失信、逃債現(xiàn)象仍然較多。二是農(nóng)戶的信用信息難共享。各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、部分政府部門(mén)、扶貧機(jī)構(gòu)等均開(kāi)展了農(nóng)戶檔案的建檔工作,農(nóng)戶檔案存儲(chǔ)于各自的管理系統(tǒng)中，尚未實(shí)現(xiàn)信息互通共享。而且農(nóng)戶的信用檔案,主要為借款人的基本信息、家庭財(cái)產(chǎn)以及信貸信息，尚未將財(cái)政、公安等政府部門(mén)掌握的相關(guān)信息共享進(jìn)來(lái)。三是缺乏市場(chǎng)化征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。受農(nóng)村信用服務(wù)需求不足和信用信息采集難制約，農(nóng)村地區(qū)還沒(méi)有專(zhuān)門(mén)服務(wù)于農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的征信機(jī)構(gòu)，農(nóng)村專(zhuān)業(yè)化的信用產(chǎn)品和信用服務(wù)缺乏。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的對(duì)策建議

面對(duì)鄉(xiāng)村振興新形勢(shì)下的新需求和新挑戰(zhàn)，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)堅(jiān)持農(nóng)村金融改革發(fā)展的正確方向，回歸金融本源，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄螅⒔∪m合轄內(nèi)金融支持鄉(xiāng)村振興體制機(jī)制，在為贛州鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供強(qiáng)有力資金支持的同時(shí)，打造革命老區(qū)金融支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的“贛州樣板”。

（一）以普惠金改為契機(jī)，打造“產(chǎn)業(yè)興旺”新格局

目前，贛州正在申報(bào)國(guó)家級(jí)“普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)”，相關(guān)實(shí)施意見(jiàn)正在人民銀行總行論證。因此，針對(duì)金融支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，各金融機(jī)構(gòu)要大膽先行先試，既要解決實(shí)際融資難題，又可以為申報(bào)獲批提供有力支撐。一是要大膽創(chuàng)新信貸產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)要深入研究贛州市鄉(xiāng)村振興新主體、新要素、新業(yè)態(tài)發(fā)展的形勢(shì)，明確特色農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈經(jīng)營(yíng)、田園風(fēng)光、客家民俗特色小鎮(zhèn)等農(nóng)村新型項(xiàng)目的金融需求，適時(shí)推出“農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈融合貸”“休閑農(nóng)莊貸”“鄉(xiāng)村養(yǎng)老貸”“鄉(xiāng)村旅游貸”等特色信貸產(chǎn)品，打造差異化金融產(chǎn)品體系，實(shí)施精細(xì)化、差異化定價(jià)，提供不同需求的金融服務(wù)。二是豐富和創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。圍繞提高保險(xiǎn)保額和賠付標(biāo)準(zhǔn)，繼續(xù)挖掘農(nóng)業(yè)大災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品改進(jìn)創(chuàng)新潛力，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新拓展至更多金融工具，探索開(kāi)展“保險(xiǎn)+期貨+信貸”等模式試點(diǎn)，利用金融科技為農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險(xiǎn)等方面的金融服務(wù)。三是深化農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革。穩(wěn)步推進(jìn)“兩權(quán)”抵押試點(diǎn)，加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易市場(chǎng)建設(shè)，進(jìn)一步盤(pán)活農(nóng)村資產(chǎn)，讓農(nóng)村的“死資產(chǎn)”變成“活資本”，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村投融資機(jī)制良性發(fā)展，吸引更多社會(huì)資本進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)。

（二）以綠色金融為突破，構(gòu)建“生態(tài)宜居”新環(huán)境

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入的巨大融資需求，靠單一的信貸渠道遠(yuǎn)遠(yuǎn)無(wú)法滿足，需要大力發(fā)展綠色金融來(lái)突破（安國(guó)俊和劉昆，2018）。一是依托政策性金融、污染性罰款、環(huán)境稅和財(cái)政收入劃撥等，成立“綠色金融產(chǎn)業(yè)基金”或“綠色融資的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金”，交由專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)（如地方性金融機(jī)構(gòu)或是在政策性銀行設(shè)立專(zhuān)門(mén)部門(mén)）管理，為綠色金融提供擔(dān)保或補(bǔ)償。二是把握全國(guó)綠色債券發(fā)行試點(diǎn)新契機(jī)，鼓勵(lì)并引導(dǎo)發(fā)行綠色企業(yè)債券或綠色公司債券，提升綠色債券對(duì)農(nóng)村綠色發(fā)展貢獻(xiàn)力，充分發(fā)揮綠色債券融資額度大、期限長(zhǎng)的優(yōu)勢(shì)，提高綠色金融供給能力和效率。三是針對(duì)旅游、文化、高新技術(shù)、服務(wù)業(yè)等環(huán)境友好型產(chǎn)業(yè)將成為未來(lái)重點(diǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)的趨勢(shì)，參考國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)化的排污（排放）核算，將贛州多余的排污（排放）配額打包成符合標(biāo)準(zhǔn)的綠色金融產(chǎn)品，在國(guó)內(nèi)外市場(chǎng)上進(jìn)行拍賣(mài)，為產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)融得資金。

（三）以信用建設(shè)為依托，煥發(fā)“鄉(xiāng)風(fēng)文明”新氣象

加快農(nóng)村金融業(yè)務(wù)信用體系和平臺(tái)建設(shè)，制定贛州市農(nóng)村信用體系建設(shè)考核辦法，調(diào)整完善信用建設(shè)評(píng)價(jià)指標(biāo)，加快推進(jìn)信用數(shù)據(jù)采集試點(diǎn)，做好農(nóng)村低收入群體、小微企業(yè)等基礎(chǔ)信息收集、加工和評(píng)價(jià)工作，推動(dòng)農(nóng)村信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)。堅(jiān)持在贛州市政府的引導(dǎo)示范下，推動(dòng)跨機(jī)構(gòu)、跨地區(qū)、跨行業(yè)、跨部門(mén)的公共信用信息共享，打破信用及交易信息“孤島”，構(gòu)建農(nóng)戶、企業(yè)守信，充分利用資金生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，銀行守信按相應(yīng)的考核規(guī)定放貸的互信共贏局面。

（四）以金融教育為抓手，營(yíng)造“治理有效”新體系

《中共中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》在明確“鄉(xiāng)村治理”的相關(guān)要求時(shí)指出，要提升鄉(xiāng)村德治水平。通過(guò)開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)教育，提升農(nóng)民金融知識(shí)素養(yǎng)，使其牢固梳理“守信光榮，失信可恥”的意識(shí)，提升鄉(xiāng)村德治水平，進(jìn)而有助于營(yíng)造“治理有效”新體系。因此，贛州市需要常態(tài)化開(kāi)展農(nóng)村金融知識(shí)教育普及工作，把農(nóng)村金融教育作為新時(shí)期鄉(xiāng)村治理戰(zhàn)略的重要組成。贛州共有12個(gè)縣已經(jīng)或正在開(kāi)展農(nóng)村金融教育試點(diǎn)，在此基礎(chǔ)上，還要全面推動(dòng)農(nóng)村金融教育“金惠工程”建設(shè)，深入實(shí)施“金融知識(shí)掃盲工程”，推進(jìn)“金融知識(shí)進(jìn)校園”，優(yōu)化“宣傳+培訓(xùn)+體驗(yàn)”金融宣教模式，形成教育培訓(xùn)長(zhǎng)效機(jī)制，不斷強(qiáng)化農(nóng)村居民的金融意識(shí)。定期開(kāi)展消費(fèi)者金融素養(yǎng)情況調(diào)查，準(zhǔn)確了解金融消費(fèi)者的金融知識(shí)水平以及不同群體的需求差異，提高金融知識(shí)普及工作的針對(duì)性和有效性。

（五）以數(shù)字金融為支撐，塑造“生活富?！毙嘛L(fēng)貌

生活富裕是鄉(xiāng)村振興的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，金融系統(tǒng)要圍繞“生活富裕”主線，全力做好金融精準(zhǔn)扶貧和民生金融工作，塑造“生活富?！毙嘛L(fēng)貌。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈及智能終端等數(shù)字技術(shù)的嘗試和運(yùn)用，一定程度上消除了時(shí)間和空間的限制，促進(jìn)了信息共享，降低了交易成本和金融服務(wù)的門(mén)檻，有效擴(kuò)大了金融服務(wù)的覆蓋面，為金融助推農(nóng)民生活水平提高提供了新的支撐。贛州市可依托“區(qū)塊鏈”城市建設(shè)和“智慧城市”建設(shè)，一是通過(guò)運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)，克服傳統(tǒng)金融服務(wù)手段難以滲透到經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)的弊端，通過(guò)普惠金融服務(wù)站建設(shè)及開(kāi)發(fā)普惠金融app，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)更直接，客戶覆蓋面更廣泛，大幅降低長(zhǎng)尾市場(chǎng)的邊際成本，將服務(wù)觸角滲透到社會(huì)的方方面面；二是基于大數(shù)據(jù)分析能優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)服務(wù)市場(chǎng)細(xì)分和精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，可將資源準(zhǔn)確的輸送給資金需求者，滿足個(gè)性化金融服務(wù)需求；三是運(yùn)用數(shù)字技術(shù)，提高金融部門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力和授信審批效率，提升小微企業(yè)和低收入群體有效金融服務(wù)的可獲得性。四是繼續(xù)推進(jìn)現(xiàn)代支付體系和服務(wù)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)及應(yīng)用，持續(xù)加大對(duì)轄內(nèi)農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布設(shè)力度，依托村委會(huì)、商戶等，加大便民金融自助服務(wù)點(diǎn)、ATM機(jī)、POS機(jī)等自助機(jī)具設(shè)備的投放，推動(dòng)銀行卡、電話銀行、手機(jī)銀行以及支票、匯票等非現(xiàn)金支付工具的普及應(yīng)用。