葉葉強(qiáng) 北京工商大學(xué)

一、相互寶概述

相互保（后改名為“相互寶”）于2018年10月16日在支付寶上線，自上線之日起，便自帶流量，對(duì)相互保的討論和爭(zhēng)議在社會(huì)廣泛存在。那么相互保到底是什么？

從備案條款和實(shí)際銷售形式看，相互保是信美人壽相互保險(xiǎn)社經(jīng)營(yíng)的通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)銷售的團(tuán)體重大疾病保險(xiǎn)。但從相互保的內(nèi)核角度分析會(huì)得出不同的結(jié)論：1.相互保的參與條件為支付寶的螞蟻會(huì)員。2.僅收取10%的管理費(fèi)用，不以盈利為目的（我國(guó)保險(xiǎn)公司綜合成本率遠(yuǎn)高于10%，即使從世界范圍看，10%的成本率也是相當(dāng)?shù)偷乃?，信美退出后變?yōu)?%，螞蟻金服高管表示未來(lái)會(huì)通過(guò)技術(shù)降低整體成本，進(jìn)一步降低管理費(fèi)比例）。3.信美人壽相互保險(xiǎn)社剛性兌付。4.分?jǐn)傎M(fèi)用采取事后繳納保費(fèi)方式（相互保險(xiǎn)社常用方式）。由此可以認(rèn)為，相互保是一款基于互聯(lián)網(wǎng)銷售的有保險(xiǎn)公司兜底的相互保險(xiǎn)。信美退出后，相互保更名為“相互寶”，更名后的相互寶屬性清晰，即基于芝麻信用的后付費(fèi)制的網(wǎng)絡(luò)互助。需要注意到的是，網(wǎng)絡(luò)互助、網(wǎng)絡(luò)籌款、眾籌三者之間是不同的（宋占軍、武岳，2019）。

截至2019年8月24日，相互寶參與人數(shù)達(dá)8447萬(wàn)人，現(xiàn)象級(jí)產(chǎn)品折射出市場(chǎng)潛在的巨大保障需求，相互寶依托阿里技術(shù)和螞蟻金服信用數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)流量巨頭支持下快速崛起，其本身的創(chuàng)新是引爆市場(chǎng)需求的核心點(diǎn)。但也要認(rèn)識(shí)到，相互寶的成功不具有可復(fù)制性。2019年4月，泰康在線聯(lián)合騰訊微保推出的“藥神?！痹噲D復(fù)制相互寶的繁榮，目前銷量并不能令人滿意。通過(guò)梳理相互寶發(fā)展過(guò)程中的大事件，以及各期分?jǐn)偳闆r，對(duì)相互寶未來(lái)發(fā)展做出預(yù)估及評(píng)述。

二、相互寶發(fā)展之大事件

2018年10月16日，相互保在支付寶上線，當(dāng)日近20萬(wàn)人加入。相比于微信的內(nèi)斂，怕干擾用戶體驗(yàn)的低頻次推廣而言，支付寶則毫不手軟，首頁(yè)欄醒目提示，螞蟻保險(xiǎn)中單列一欄，以及“0元加入、30萬(wàn)元保障”的宣傳語(yǔ)，相互保人數(shù)迅速增長(zhǎng)。上線8天，用戶人數(shù)突破1000萬(wàn)。

2018年11月27日，“相互?！备?jí)為“相互寶”，信美人壽相互保險(xiǎn)社退出。螞蟻金服做出了一些承諾和補(bǔ)償：2019年人均最高分?jǐn)傤~不超188元（超過(guò)部分由螞蟻金服承擔(dān)）；未來(lái)人數(shù)低于330萬(wàn)也不會(huì)立即解散，繼續(xù)為用戶提供一年的大病保障；2019年1月31日前，相互寶發(fā)生的分?jǐn)傎M(fèi)用由螞蟻金服承擔(dān)；管理費(fèi)用從10%下降到8%。由于升級(jí)操作便利，保障看起來(lái)更優(yōu)惠，以及互聯(lián)網(wǎng)引導(dǎo)式思維下培養(yǎng)的操作慣性影響，大多數(shù)“相互?！庇脩羯?jí)為“相互寶”。僅有少部分用戶未升級(jí)，該部分用戶保障自2019年10月16日陸續(xù)到期。信美的退出直接導(dǎo)致相互保性質(zhì)的轉(zhuǎn)變，即由重疾險(xiǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)互助。

2019年2月15日，相互寶發(fā)布《結(jié)余規(guī)則公告》，擬為分?jǐn)偨Y(jié)余使用細(xì)則征求成員意見(jiàn)。分?jǐn)偨Y(jié)余來(lái)自于扣費(fèi)機(jī)制，每期人均分?jǐn)偨痤~在計(jì)算時(shí)精確到多位小數(shù)，但人民幣最小的單位是“分”，不足1分的按1分計(jì)算，因此便產(chǎn)生了結(jié)余。共有26.48萬(wàn)用戶參與投票，97.414%用戶表示支持分?jǐn)偨Y(jié)余用作下一期分?jǐn)偸褂谩?/p>

2019年3月12日，相互寶開放了用戶本人59周歲以下的父母加入。其父母、配偶、子女均可通過(guò)本人的支付寶參與相互寶，也可單獨(dú)加入。

2019年3月20日，相互寶發(fā)布《產(chǎn)品升級(jí)公告》，決定自22日起升級(jí)優(yōu)化“加入條件”。優(yōu)化后，芝麻分650分及以上的加入要求取消了，改為通過(guò)以芝麻分為基礎(chǔ)的綜合準(zhǔn)入評(píng)估。優(yōu)化目標(biāo)是為了讓更多健康用戶加入相互寶，并使加入人群信用風(fēng)險(xiǎn)更小。

2019年3月26日，“賠審團(tuán)”首例案件引發(fā)了巨大的社會(huì)關(guān)注。申請(qǐng)人唐某因意外跌落導(dǎo)致深度昏迷，家屬發(fā)起互助金申請(qǐng)。調(diào)查員核查中發(fā)現(xiàn)，唐某加入相互寶前需遵醫(yī)囑長(zhǎng)期服用激素藥物，不符合健康告知要求，家屬方則認(rèn)為激素藥物的服用與意外事故無(wú)關(guān)。賠審團(tuán)審議的時(shí)間一般為24小時(shí)，但因申請(qǐng)人家屬要求，撤銷申請(qǐng)互助金，審議在5個(gè)小時(shí)后被叫停。僅5個(gè)小時(shí)，超25萬(wàn)賠審員進(jìn)行投票，近58%的賠審員支持調(diào)查員。對(duì)于案件的分歧和輿論，是申請(qǐng)人家屬撤銷互助金申請(qǐng)的重要原因，據(jù)悉，由于透明的運(yùn)作機(jī)制，后臺(tái)沒(méi)有對(duì)評(píng)論做篩選，“騙保”“帶病投?！钡茸盅垲l頻出現(xiàn)，患者家屬情緒逐漸崩潰，要求立刻停止審核，并撤銷全部討論。在6月份第二個(gè)“賠審”案中，相互寶增加了愛(ài)心接力功能。審核失敗的申請(qǐng)人有權(quán)利發(fā)起愛(ài)心接力，讓愿意給他捐贈(zèng)的成員可以自發(fā)捐贈(zèng)，但最高金額上限是5萬(wàn)元。

2019年4月12日，原保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站發(fā)布對(duì)信美人壽保險(xiǎn)相互社的處罰決定書。處罰緣由為信美未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)費(fèi)率以及欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人。當(dāng)事人向銀保監(jiān)會(huì)提出陳述申辯，銀保監(jiān)會(huì)對(duì)當(dāng)事人的陳述申辯意見(jiàn)不予采納，對(duì)信美人壽相互保險(xiǎn)社、董事長(zhǎng)、總經(jīng)理分別處罰款65萬(wàn)元、13萬(wàn)元、15萬(wàn)元。

?表1 相互寶大事件梳理

2019年5月1日，相互寶新的“保障規(guī)則”生效。新保障規(guī)則自4月24日公開征求意見(jiàn)，調(diào)整了4項(xiàng)健康要求條款，明確輕度重癥范圍和互助標(biāo)準(zhǔn)，新增多次互助（輕度重癥確診獲互助后無(wú)需退出計(jì)劃）。

2019年5月8日，針對(duì)60—70周歲的人群定制的老年防癌計(jì)劃上線。健康要求較相互寶更寬松。2019年7月12日，在7月第1期公示中有287人申請(qǐng)互助金，其中某成員經(jīng)過(guò)調(diào)查員審核后在公示期被提出異議，相互寶進(jìn)行了核查，撤銷該成員的申請(qǐng)，人數(shù)變?yōu)?86人。8月第1期公示中有2筆案件被撤回。

三、各期分?jǐn)偨痤~及預(yù)估

相互寶各期分?jǐn)偨痤~如表2所示。7月第2期救助人數(shù)為496人，人均分?jǐn)傤~為1.48元，以相互寶前6個(gè)月的數(shù)據(jù)做對(duì)比，救助人數(shù)和人均分?jǐn)傤~增速較快。救助人數(shù)和人均分?jǐn)傤~的過(guò)快提高導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)上發(fā)出質(zhì)疑的聲音，注射甲狀腺癌細(xì)胞騙保等謠言流傳。救助人數(shù)的快速增長(zhǎng)有兩個(gè)原因：1.相互寶用戶快速增長(zhǎng)。隨著用戶的增多，救助人數(shù)必然增多。2.加入時(shí)間超過(guò)90天（等待期）的用戶數(shù)增長(zhǎng)迅速。如表2所示，4月第2期，已經(jīng)度過(guò)等待期的用戶數(shù)為2330.8萬(wàn)，3個(gè)月后，人數(shù)達(dá)到5242.6萬(wàn)（為簡(jiǎn)單估計(jì)，忽略了退出及已救助人數(shù)）。而人均分?jǐn)傤~增長(zhǎng)較快的原因在于分?jǐn)偨痤~的增速高于分?jǐn)側(cè)藬?shù)的增速。

?表2 相互寶每期分?jǐn)偳闆r

參考水滴互助2019年至今的互助數(shù)據(jù)，中青年抗癌計(jì)劃每月的救助人數(shù)為177人左右，考慮到相互寶用戶數(shù)量以及相互寶當(dāng)期申請(qǐng)互助的人群中癌癥人數(shù)占全體申請(qǐng)人數(shù)的比重，估計(jì)未來(lái)幾期相互寶每期需救助人數(shù)在700人左右，人均分?jǐn)傤~在2元左右。

四、發(fā)展預(yù)估及評(píng)述

相互寶背靠7億支付寶用戶，截至目前8447萬(wàn)的用戶量仍存在增長(zhǎng)空間。但增長(zhǎng)速度有放緩趨勢(shì)，如圖1，圖中數(shù)據(jù)為當(dāng)期分?jǐn)側(cè)藬?shù)減上一期分?jǐn)側(cè)藬?shù)。

保守估計(jì)，至2019年底相互寶用戶會(huì)超過(guò)1億人。隨著用戶的不斷加入，救助人數(shù)必然增加，但人均分?jǐn)傤~會(huì)在某一較小區(qū)間范圍內(nèi)波動(dòng)，單期人均分?jǐn)傤~不會(huì)超出3元。

從保障范圍來(lái)看，由于初期信美人壽相互保險(xiǎn)社的影響，相互寶和常見(jiàn)重疾險(xiǎn)一樣，保障100種重大疾病。其中，前25種已經(jīng)涵蓋了95%的常發(fā)重疾，其余許多病種來(lái)自于保險(xiǎn)公司的“噱頭”。據(jù)悉，年底前完成的重疾險(xiǎn)修訂標(biāo)準(zhǔn)中甲狀腺癌可能會(huì)被剔除重大疾病范圍，轉(zhuǎn)為輕癥。得天獨(dú)厚的投票征求意見(jiàn)機(jī)制使得相互寶有能力也有動(dòng)力在保障范圍合理性上領(lǐng)先商業(yè)保險(xiǎn)一步，實(shí)際上相互寶也如此做了，在5月1日的保障升級(jí)規(guī)則中對(duì)甲狀腺癌進(jìn)行了細(xì)分。未來(lái)相互寶應(yīng)優(yōu)化互助金額度，進(jìn)一步明確覆蓋的疾病定義，糾正保障范圍，剔除連專家醫(yī)生都難以理解的疾病定義。隨著新的重疾修訂表完成，相互寶應(yīng)及時(shí)升級(jí)保障規(guī)則。

相比于重大疾病保險(xiǎn)，相互寶存在輕癥、中癥保障較少、保障金額低、分?jǐn)偨痤~與風(fēng)險(xiǎn)不匹配等短板，但也要看到，由于保障水平低而使得每期分?jǐn)傎M(fèi)用較少，更強(qiáng)的互助共濟(jì)性讓相互寶成為溫情社區(qū)，正是這些短板使得相互寶快速發(fā)展。獨(dú)特的賠審團(tuán)機(jī)制使得爭(zhēng)議問(wèn)題處理更為公平，線下保險(xiǎn)公估核查與線上舉報(bào)機(jī)制相結(jié)合的方式提高了風(fēng)險(xiǎn)管理能力。相互寶是網(wǎng)絡(luò)互助，努力在商業(yè)和公益之間達(dá)到平衡，才能實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)的可持續(xù)性（何小偉、聶紫薇，2019）。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的相互寶，未來(lái)走向值得關(guān)注。

五、結(jié)論

通過(guò)對(duì)相互寶大事件的梳理和分析，可得出以下結(jié)論：

（一）網(wǎng)民存在巨大疾病保障缺口，市場(chǎng)潛在需求強(qiáng)勁

?圖1 每期增加人數(shù)趨勢(shì)圖

相互寶人數(shù)快速增長(zhǎng)的背后映射出網(wǎng)民疾病保障的缺口，雖然相互寶有類似公益的屬性，但參與的每個(gè)人都希望獲得一份保障。相互寶用戶數(shù)不斷刷新預(yù)估數(shù)字，八九千萬(wàn)人的規(guī)模早已經(jīng)超過(guò)了所有購(gòu)買商業(yè)重疾險(xiǎn)的人數(shù)。在保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍潛意識(shí)中，居民保險(xiǎn)意識(shí)弱是保險(xiǎn)不好賣的重要原因之一。當(dāng)相互寶8天突破1000萬(wàn)用戶時(shí)，保險(xiǎn)界雷聲滾滾，究竟是保險(xiǎn)意識(shí)弱，還是產(chǎn)品不夠好，值得進(jìn)一步討論。顯而易見(jiàn)的是客觀存在的疾病保障缺口，潛在的市場(chǎng)需求成為商業(yè)保險(xiǎn)的“打氣筒”，醫(yī)療保障領(lǐng)域前途可期。

（二）我國(guó)缺乏發(fā)展相互保險(xiǎn)的土壤

信美相互在2018年11月被約談，當(dāng)時(shí)為了能保住產(chǎn)品的“保險(xiǎn)身份”向監(jiān)管部門提出了多種解決方案，奈何最終沒(méi)能改變成為網(wǎng)絡(luò)互助的結(jié)局。細(xì)究監(jiān)管處罰和信美的陳述申辯皆有依據(jù)，且信美對(duì)監(jiān)管的處罰作出申辯，在保險(xiǎn)行業(yè)中實(shí)屬罕見(jiàn)。后付費(fèi)制是相互保險(xiǎn)社常用支付方式，對(duì)于可罰可不罰的情況，監(jiān)管還是沒(méi)有給其留有余地?；仡櫲蛳嗷ケｋU(xiǎn)發(fā)展之初，皆有團(tuán)體、協(xié)會(huì)等組織的身影，而我國(guó)各類行業(yè)協(xié)會(huì)或組織缺乏足夠的號(hào)召力和凝聚力。現(xiàn)階段，我國(guó)缺乏發(fā)展相互保險(xiǎn)的土壤。

（三）尚無(wú)監(jiān)管的相互寶成創(chuàng)新試驗(yàn)田

從保險(xiǎn)產(chǎn)品到網(wǎng)絡(luò)互助，相互寶沒(méi)有了保險(xiǎn)條款限制，少了監(jiān)管約束，成為了自由之身，公開征求意見(jiàn)并執(zhí)行、更改重疾種類（甲狀腺癌）、優(yōu)化健康告知，種種變革走在了保險(xiǎn)業(yè)前頭。相互寶存在著大膽嘗試的制度空間。

六、結(jié)語(yǔ)

相互寶發(fā)展至今，互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的便捷和機(jī)遇體現(xiàn)得淋漓盡致。相互寶的繁榮致使網(wǎng)絡(luò)互助迎來(lái)“第二春”。網(wǎng)民視相互寶為基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充，相互寶在推動(dòng)保障意識(shí)的普及上有著巨大功勞。在傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司積極擁抱數(shù)字化技術(shù)背景下，依托于領(lǐng)先技術(shù)平臺(tái)的相互寶，未來(lái)會(huì)走出什么樣的道路，帶來(lái)什么樣的創(chuàng)新，我們拭目以待。