滾明香 秦月

（貴州師范學(xué)院數(shù)學(xué)與大數(shù)據(jù)科學(xué)學(xué)院，貴州 貴陽(yáng) 550018）

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融破土而生并茁壯成長(zhǎng)，新時(shí)代的大學(xué)生作為潛在的巨大消費(fèi)群體，在"互聯(lián)網(wǎng)+"的國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略背景下，金融與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合成為新興行業(yè)萌發(fā)的“熱土”，校園貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分也得到了蓬勃發(fā)展?！胺制跇?lè)”“趣分期”“愛(ài)學(xué)貸”等網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)和校外借貸公司在校園內(nèi)大肆宣傳，以“零門檻，無(wú)抵押”“提前消費(fèi)，提高生 活品質(zhì)”等宣傳口號(hào)吸引在校生透支信用、提前消費(fèi)。一方面，這為滿足大學(xué)生對(duì)資金的需求提供了便利。另一方面，由于其高利息、高違約金、高服務(wù)費(fèi)等特點(diǎn)，造成一些惡性事件，引起社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，校園網(wǎng)貸魚(yú)龍混雜、良莠不齊。

主流校園貸基本可以分為三類，一是專門針對(duì)大學(xué)生的分期購(gòu)物平臺(tái)，如趣分期、任分期等。二是P2P貸款平臺(tái)，用于大學(xué)生助學(xué)或者創(chuàng)業(yè)，如投投貸、名校貸等網(wǎng)貸平臺(tái)。三是阿里、京東、淘寶等傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)，如京東白條、淘寶螞蟻花唄等。另外，也存在一些非法的、暗箱操作的校園貸平臺(tái)，或者個(gè)人以校園貸名義向大學(xué)校園學(xué)生發(fā)放高利貸、裸條借貸。2015年校園貸爆發(fā)式增長(zhǎng)，同時(shí)亂象叢生。

一、校園網(wǎng)貸的特點(diǎn)以及風(fēng)險(xiǎn)

（一）我國(guó)“校園貸”問(wèn)題現(xiàn)狀

校園網(wǎng)貸數(shù)據(jù)2017：據(jù)可查的校園貸詐騙案件便多達(dá)41起，平均每月曝出2-3起，案件涉及全國(guó)22個(gè)省市，受騙人數(shù)約3679人，涉案金額高達(dá)5496余萬(wàn)元。與其他校園詐騙案件相比，該類案件發(fā)生頻次之高、涉及范圍之廣、金額之大可窺一斑。福建省一大學(xué)生通過(guò)校園網(wǎng)貸小廣告借貸800元，不料在利滾利的情況下的債務(wù)近20萬(wàn)元；河南省一大學(xué)生在10多個(gè)校園金融平臺(tái)貸款近60萬(wàn)后因過(guò)度借貸導(dǎo)致跳樓身亡；福建省廈門市一大二學(xué)生因卷入“裸條”校園貸，不堪還債壓力和催債騷擾，選擇燒炭自殺。

中國(guó)青年網(wǎng)北京12月26日，日前發(fā)布的《金融藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)分析與評(píng)估（2016～2017）》顯示，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融（網(wǎng)貸）平臺(tái)絕對(duì)數(shù)量在2016年11月底，已達(dá)5879家。同時(shí)，問(wèn)題平臺(tái)累積達(dá)到2838家，問(wèn)題平臺(tái)中，“跑路”、停業(yè)類型的問(wèn)題平臺(tái)數(shù)量占比分別為55%和15%。有問(wèn)題數(shù)量的網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)日益增多，就說(shuō)明我國(guó)的學(xué)生身陷網(wǎng)貸之中的人就越來(lái)越多。我們的研究能讓學(xué)生們能辨別網(wǎng)貸的利與弊，也能讓他們更加的清楚網(wǎng)貸的危害。

根據(jù)對(duì)中國(guó)知網(wǎng)相關(guān)文獻(xiàn)的研究看出，以往調(diào)查研究大多數(shù)傾向于讓學(xué)生認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸的危害，從而引導(dǎo)學(xué)生拒絕和抵制校園網(wǎng)絡(luò)借貸，還沒(méi)有針對(duì)學(xué)生陷入網(wǎng)絡(luò)借貸給予具體幫助的文獻(xiàn)。故本課題通過(guò)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)行為習(xí)慣、身陷不良網(wǎng)貸的行為選擇，以及不良網(wǎng)絡(luò)借貸的運(yùn)營(yíng)模式、宣傳方式、非法手段的揭露，提出具體應(yīng)對(duì)措施。

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了解到大學(xué)生每個(gè)月的生活費(fèi)大多集中在1500以下，2000以上的比例較少，具體為1000元以下占比33.33%，1000-1500之間占比51.11%，1500-2000的占比12.59%，2000以上的僅占2.96% 。從以上統(tǒng)計(jì)可以看出大學(xué)生的生活費(fèi)足夠生存所需，但要有更高級(jí)別的享受或奢侈消費(fèi)，僅靠每月的生活費(fèi)是不夠支撐的，這為校園網(wǎng)貸的滋生發(fā)展壯大提供了土壤。

（二）大學(xué)生對(duì)校園網(wǎng)貸的認(rèn)識(shí)與態(tài)度

通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查了解到在校大學(xué)生比較熟悉或聽(tīng)說(shuō)過(guò)的校園網(wǎng)貸或分期貸平臺(tái)按順序排依次是：螞蟻花唄、、京東白條、分期樂(lè)、愛(ài)學(xué)貸、趣分期、名校貸等；在校大學(xué)生主要是通過(guò)APP推送（6.7%）、校園傳單（45.19%）、朋友推薦（26.67%）及其他（31.11%）途徑。

了解到這些借貸平臺(tái)的，前三種是主要途徑。其中，有54.81% 的人或身邊的朋友使用過(guò)分期等產(chǎn)品，說(shuō)明校園網(wǎng)貸對(duì)大學(xué)生而言并不陌生。但是對(duì)于正規(guī)貸款的運(yùn)作流程，大部分學(xué)生表示不太了解（72.4%），基本了解的占，十分了解的僅占13.7% 。在校大學(xué)生對(duì)校園貸款的功能認(rèn)識(shí)主要集中在分期購(gòu)物（86.67%）和無(wú)抵押分期貸款（60%），其它功能如購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品（22.96%）和P2P信貸（19.26%）了解不多，這說(shuō)明大多數(shù)大學(xué)生對(duì)校園貸款的功能認(rèn)識(shí)停留在分期貸款上。

對(duì)于分期樂(lè)等產(chǎn)品只需要身份證或?qū)W生證的態(tài)度14.81%的學(xué)生認(rèn)為合理，因?yàn)榉奖憧旖荩?1.11% 的學(xué)生認(rèn)為完全不合理，54.08%的大學(xué)生態(tài)度不明確，認(rèn)為不好說(shuō)。但是絕大部分學(xué)生（92.59%）不會(huì)把身份證或?qū)W生證借給身邊朋友或家人借貸，僅有7.41%的學(xué)生會(huì)借給別人，說(shuō)明大部分學(xué)生自我保護(hù)意識(shí)強(qiáng)。

通過(guò)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在校大學(xué)生對(duì)是否贊成大學(xué)生使用校園網(wǎng)貸的態(tài)度是：贊成但自己不采用占16.3%，贊成且自己會(huì)使用占7.4%，不贊同但會(huì)理解56.3%，完全不贊同占20%。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，大部分在校大學(xué)生都知道校園網(wǎng)貸，而且申請(qǐng)方便；有人使用但是比例不大，大部分學(xué)生還是不贊成使用校園網(wǎng)貸的；但是認(rèn)識(shí)并不深刻，不了解校園網(wǎng)貸隱藏的收費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)。

（三）選擇校園網(wǎng)貸的原因和用途

根據(jù)調(diào)查，當(dāng)在校大學(xué)生需要購(gòu)買電子產(chǎn)品或者其他高昂價(jià)格產(chǎn)品時(shí)首選方案42.96%的學(xué)生會(huì)自己存錢，34.81%的學(xué)生會(huì)讓父母提供，12.6%的學(xué)生會(huì)通過(guò)兼職賺錢來(lái)獲取，4.44%的學(xué)生會(huì)選擇分期或校園貸款，5.19%的學(xué)生選擇其它方式。通過(guò)調(diào)查了解到在校大學(xué)生使用校園借貸的主要用途多樣化，依次有購(gòu)買衣服和化妝品、購(gòu)買學(xué)習(xí)資料、購(gòu)買電子產(chǎn)品、旅游和聚餐、自主創(chuàng)業(yè)、購(gòu)買游戲裝備和追星等。以上調(diào)查結(jié)果說(shuō)明校園網(wǎng)貸主要用于解決大學(xué)生生活費(fèi)無(wú)力支撐的娛樂(lè)消費(fèi)、奢侈消費(fèi)及形象消費(fèi)，少部分用于學(xué)習(xí)和創(chuàng)業(yè)。

校園網(wǎng)貸的優(yōu)勢(shì)在于：打著低利率甚至無(wú)利率的口號(hào)、手續(xù)簡(jiǎn)單，方便靈活、貸款額度相對(duì)自由、無(wú)需擔(dān)保、熟人之間的線下借貸比較放心[1]。在校大學(xué)生選擇校園借貸產(chǎn)品時(shí)考慮的因素依次主要有還款期限、借貸利率、平臺(tái)是否具備借貸資質(zhì)和便捷程度。以上調(diào)查結(jié)果說(shuō)明一般使用校園網(wǎng)貸的學(xué)生會(huì)關(guān)注利率和借貸期限；但同時(shí)也可以發(fā)現(xiàn)網(wǎng)貸平臺(tái)宣傳的言語(yǔ)具有誘導(dǎo)性或誘惑性，對(duì)于優(yōu)勢(shì)夸大宣傳，對(duì)于劣勢(shì)避而不提，充分反映了資本的逐利性。

（四）在校大學(xué)生認(rèn)為校園網(wǎng)貸產(chǎn)生的影響與危害

調(diào)查發(fā)現(xiàn)對(duì)于校園網(wǎng)貸是否會(huì)增加學(xué)生的消費(fèi)欲望，49.63%的人認(rèn)為會(huì)滋長(zhǎng)不合理的消費(fèi)欲望，29.63%的人認(rèn)為會(huì)但可以控制，僅有20.74%的學(xué)生認(rèn)為完全不會(huì)接觸。通過(guò)調(diào)查我們了解到在校大學(xué)生認(rèn)為當(dāng)前校園借貸反映了一些問(wèn)題：部分學(xué)生消費(fèi)觀念不太健康，大學(xué)生進(jìn)行不良網(wǎng)貸長(zhǎng)期發(fā)展帶來(lái)的危害有：容易給家庭造成高額負(fù)債，容易造成大學(xué)生信用危機(jī)，使沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的大學(xué)生陷入網(wǎng)貸泥潭，不利于大學(xué)生的身心健康成長(zhǎng)，不利于引導(dǎo)大學(xué)生正確的消費(fèi)觀，破壞借貸行業(yè)的正常秩序，破壞社會(huì)風(fēng)氣，損害社會(huì)秩序。

從以上調(diào)查數(shù)據(jù)來(lái)看，大部分在校大學(xué)生已經(jīng)意識(shí)到了校園網(wǎng)貸的風(fēng)險(xiǎn)以及可能帶來(lái)的危害，這也可能是大部分學(xué)生不進(jìn)行校園網(wǎng)貸的原因。而少部分大學(xué)生為了滿足自己虛榮心與高消費(fèi)欲望，不惜以高額利息與信用污點(diǎn)為代價(jià)，向網(wǎng)絡(luò)小額信貸平臺(tái)進(jìn)行借貸，從而踏入校園網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱與泥潭無(wú)法自拔，最終走向崩潰和極端。

二、“校園貸”問(wèn)題分析與對(duì)策

（一）校園網(wǎng)貸問(wèn)題的預(yù)防及成因

首先，校園網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)最主要與最終的目標(biāo)都是大學(xué)生。隨著我國(guó)物質(zhì)生活水平的不斷提高，作為“網(wǎng)絡(luò)原住民”的90后們對(duì)網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用更是得心應(yīng)手，每個(gè)大學(xué)生基本人手一臺(tái)智能手機(jī)。電子商務(wù)的崛起也是基于互聯(lián)網(wǎng)的普及和信息大數(shù)據(jù)發(fā)展，現(xiàn)如今各個(gè)電商平臺(tái)針對(duì)每個(gè)群體的廣告投放都精準(zhǔn)到個(gè)人身體數(shù)據(jù)內(nèi)容（例如手機(jī)淘寶的相關(guān)推薦會(huì)根據(jù)你曾經(jīng)搜索的內(nèi)容和以往購(gòu)買的尺寸進(jìn)行精準(zhǔn)推薦）。

由于90后群體信用知識(shí)匱乏、信用意識(shí)淡薄，生活開(kāi)銷沒(méi)有規(guī)劃、消費(fèi)易沖動(dòng)與自控能力弱、攀比心強(qiáng)[2]。而且絕大多數(shù)大學(xué)生又因?yàn)樽约簺](méi)有額外的經(jīng)濟(jì)收入，僅靠父母給予的生活費(fèi)是無(wú)法滿足的，所以導(dǎo)致了部分大學(xué)生沉迷于攀比與求異消費(fèi)，為了滿足自身的虛榮心與消費(fèi)需求，盲目沖動(dòng)地使用小額度的信用貸款。

要想預(yù)防陷入校園網(wǎng)絡(luò)貸款的泥潭與套路中，就首先應(yīng)該讓大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念，提升學(xué)生的防范意識(shí)，學(xué)校與家長(zhǎng)應(yīng)該可以加強(qiáng)“消費(fèi)信貸知識(shí)”的教育，讓學(xué)生認(rèn)識(shí)到消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題存在，輔導(dǎo)員和家長(zhǎng)都告誡大學(xué)生消費(fèi)的時(shí)候應(yīng)量力而行，不可盲目沖動(dòng)消費(fèi)。如果有較大的一筆資金急需使用，應(yīng)該與父母溝通協(xié)商。根據(jù)調(diào)查報(bào)告得知，絕大多數(shù)學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)的時(shí)候都是父母以及同學(xué)老師們不知情的情況下進(jìn)行的，甚至已經(jīng)陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的泥潭中也一聲不發(fā)，直到崩潰和東窗事發(fā)。

（二）對(duì)已經(jīng)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)借貸的對(duì)策

若有學(xué)生已經(jīng)進(jìn)行正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸消費(fèi)（例如螞蟻花唄、京東白條等），并在自我能力控制范圍之內(nèi)，應(yīng)該加以戒備，爭(zhēng)取通過(guò)兼職或打工等合法途徑進(jìn)行償還。在還款期限截至前按時(shí)還款就不會(huì)影響大學(xué)生的個(gè)人信用征信；如果數(shù)額較大，利息較高的正規(guī)借貸已經(jīng)生效，應(yīng)該及時(shí)止損，向父母通告，將損失降到最小，并引以為戒，樹(shù)立健康良好的消費(fèi)觀。

針對(duì)螞蟻花唄以及京東白條等此類的信貸服務(wù)，大學(xué)生應(yīng)該也應(yīng)該保持理智，切勿沖動(dòng)消費(fèi)，因?yàn)榇祟愋刨J服務(wù)與分期方式都相對(duì)于信用卡高出一些。

費(fèi)率一般指月費(fèi)率，有的時(shí)候也指月管理費(fèi)率，比如花唄、京東白條，其計(jì)算公式：實(shí)際借款利率=月費(fèi)率×n×24/（n+1），其中，n為分期月數(shù)，如果以螞蟻花唄為例，花唄的12期年費(fèi)率是8.8%，12期月費(fèi)率是0.73%，還款方式為每期本金+每期手續(xù)費(fèi)。那么，實(shí)際的借款利=0.73%×12×24/（12+1）=16.17%；相同的，京東白條的12期月費(fèi)率是0.64%，還款方式為每期本金+每期手續(xù)費(fèi)。那么，實(shí)際的借款利率=14.18%。

信用卡的12期月費(fèi)率是0.72%，銀行信用卡的還款方式為每期本金+每期手續(xù)費(fèi)。那么，實(shí)際的借款利率15.95%。若某大學(xué)生沒(méi)有按時(shí)還款，產(chǎn)生了逾期行為，則要補(bǔ)繳收取逾期費(fèi)用。逾期利息按當(dāng)期未還金額的0.05%按日收取。計(jì)算公式如下：逾期利息=應(yīng)還金額×0.05%×逾期天數(shù)，同時(shí)如果逾期后產(chǎn)生的信用污點(diǎn)，可能會(huì)影響今后的買車買房以及就業(yè)等問(wèn)題。

綜上所述，大學(xué)生在進(jìn)行信貸消費(fèi)的時(shí)應(yīng)計(jì)算好自己的經(jīng)濟(jì)能力范圍，雖然方便了消費(fèi)，但這中間也有不少隱藏條件有待發(fā)掘。

（三）校園“套路貸”的問(wèn)題及對(duì)策

如果某些學(xué)生已經(jīng)陷入網(wǎng)絡(luò)借貸泥潭的深處——高利貸與套路貸，學(xué)生就應(yīng)該立即向父母與老師求助，并向警察及時(shí)報(bào)警。切忌以貸養(yǎng)貸，以卡養(yǎng)卡，以卡養(yǎng)貸等套路貸不同于銀行貸款與螞蟻花唄、借唄，京東白條、金條等產(chǎn)品?！疤茁焚J”是指放貸人以“放貸”為名，設(shè)置套路 (即陷阱)，非法獲取借款人財(cái)物的放貸行為。校園“套路貸”是“套路貸”在“校園貸”中的表現(xiàn)形式[3]。

隨著移動(dòng)支付越來(lái)越成熟，消費(fèi)內(nèi)需的逐漸擴(kuò)大，促使更多人過(guò)度消費(fèi)、超前消費(fèi)，大學(xué)生是超前消費(fèi)的主要人群，大學(xué)生群體比較單純，極易上當(dāng)受騙。針對(duì)不同的詐騙對(duì)象和詐騙團(tuán)體，“套路貸”在形式上還分為“現(xiàn)金貸”“空貸”以及“校園貸”。在多起“校園貸”的案件中，由于大學(xué)生們涉世未深，心理承受能力較弱，在遇到侮辱、脅迫或者騷擾等“轟炸式”催款時(shí)，都最終以悲劇收?qǐng)觯?017年4月，廈門某大學(xué)生因身陷“校園貸”而自殺； 2017年2月19歲女孩網(wǎng)貸后跑路，母親還十萬(wàn)后自殺；2016年10月，河南某學(xué)院，"校園貸"逼死河南大學(xué)生，生前陷入“套路貸”負(fù)債幾十萬(wàn)，留錄音自殺。

不法分子就是利用大學(xué)生的這些弱點(diǎn)高額放貸，用“利滾利”“套路貸”的方式誆騙這類群體。一旦高額的款息和手續(xù)費(fèi)達(dá)成共識(shí)，不法分子則要么惡言相向?qū)嵤┩{，要么就看中大學(xué)生此刻的膽怯心理順?biāo)浦?，以校園貸款兼職代理的身份，發(fā)展其他受騙者，從而組成新的借貸網(wǎng)。

三、結(jié)語(yǔ)

事物皆有兩面性，校園網(wǎng)貸有著一定的積極作用，也存在許多問(wèn)題和消極影響。作為新生事物，需要 加強(qiáng)監(jiān)管，使之造福于在校大學(xué)生這個(gè)群體。同時(shí)，需要加強(qiáng)對(duì)在校大學(xué)生的消費(fèi)觀念教育。