張穎

（四川傳媒學院，四川 成都 611745）

引言：近些年來，各大高校頻頻爆出“校園貸“現(xiàn)象，校園貸以無登記、放款快、不抵押等”幌子“誘騙大學生進行貸款，許多大學生由此走上了不歸路，甚至有學生為其付出了生命代價。有報道指出，2017你那廈門大學某學院大二學生因無法面對校園貸高額利息以及催債壓力，跳樓自殺?！毙@貸“已經(jīng)成為毒害大學生的毒品，亟需治理。

一、校園貸帶來的危害

（一）助長校園攀比之風，向?qū)W生灌輸錯誤的消費觀

有數(shù)據(jù)指出，“超前消費”已然成為年輕人中的一股潮流。校園貸借這股“潮流”，開始在高校校園大肆橫行。很多校園貸打著“無抵押、放款快”等幌子，讓大學生通過貸款來進行消費。雖然大學生都已經(jīng)成年，但是其生活費多數(shù)是由父母提供。而校園貸憑借其“放款容易”這一點，讓很多大學生產(chǎn)生了獲得金錢很容易這種錯誤觀念。其次，一些網(wǎng)絡上的拜金之風也影響著大學生的消費觀，很多人用借貸來的錢進行高消費，以滿足自己的虛榮心，而高額的消費超出了大學生的經(jīng)濟承受能力，很多學生只能不斷“以貸養(yǎng)貸”導致雪球越滾越大。不得不說，有些校園貸的廣告就是在刺激學生進行高消費，校園貸之所以能夠迅速占據(jù)高校市場，最主要的原因還是其所謂的門檻低和放款速度快，很多學生僅僅憑著身份證和手機號就可以在平臺上申請，有些校園貸甚至聲稱”一小時到帳“，許多學生依靠借貸平臺可以借到金額不等的現(xiàn)金，正因如此，學生的消費欲望被不斷擴大，當一些學生想要購買一些消費品或者是手頭沒錢的時候，往往會選擇通過這些平臺申請貸款，日積月累，原本500元的貸款上漲到5000元，當學生無力償還時，就會向另一個平臺進行申請，由此越陷越深。

（二）平臺缺乏有效管理，催繳方式失當

很多“校園貸”平臺沒有合規(guī)的經(jīng)營牌照，所以很多小貸公司為例追繳欠款，往往會采用一些極端形式。按照我國的法律規(guī)定，只有當校園貸公司向法院提出起訴申請時，才可以向法院申請強制執(zhí)行，但是很多小額貸款公司由于沒有正規(guī)經(jīng)營資質(zhì)，只能采用暴力手段進行錢款催收，如威脅、毆打、辱罵等方式。甚至一些別有用心的貸款平臺專門針對女大學生下手，當女大學生無力償還貸款時，讓其進行“裸貸”“肉償”等，許多大學生的日常生活在貸款公司的非正常追繳下被打亂，學生學習成績下降，和同學之間的關系出現(xiàn)裂痕，有些大學生因無法償還走上違法犯罪道路，更有甚者，采取一些極端方式結束生命，對家庭、社會還有學生自身帶來了嚴重影響。

（三）涉嫌誘導欺詐，致使大學生承擔巨額經(jīng)濟損失

部分校園貸平臺為了獲取暴利，在借款人借款前并沒有向借款人聲明借款風險和后果，而且一些小貸平臺在貸款合同中存在欺騙消費者的行為，將借款利率以服務費、手續(xù)費形式進行掩蓋，對還款方式和違約金也沒有做出明確規(guī)定。很多大學生初入社會，缺乏風險防范意識，更有一些學生由于學生證和身份證丟失莫名背上債務。

二、校園貸產(chǎn)生原因

（一）大學生缺乏防范意識

許多大學生都是從高中的象牙塔中走出，缺乏社會經(jīng)驗和防范意識，又加上近些年來校園攀比之風盛行，很多學生因此走上“校園貸”之路，這是校園貸產(chǎn)生的主要原因。其次，很多大學生剛剛走上社會，對身邊許多事物都充滿了好奇心，尤其是近些年“花唄”“白條”這類超前消費工具的興起，助長了大學生的不良消費觀念的形成。

（二）金融市場監(jiān)管不力

隨著近些年金融市場的繁榮以及貸款業(yè)務量的不斷上升，許多針對個人的融企業(yè)發(fā)展態(tài)勢迅猛。但是我國金融行業(yè)的監(jiān)管機制卻非常落后，政府也沒有出臺相應的法律條文。正因如此，才讓很多小貸公司鉆了監(jiān)管和法律的漏洞，將魔爪伸向大學生。除此之外，許多小貸公司游走于法律邊界之外，其貸款利率和催款方式都不符合國家的標準。

（三）學生和家長法律意識淡薄

“校園貸”之所以可以在高校校園中肆虐的主要原因在于很多學生和家長在知道自己被騙后，面對小貸公司的暴力催討手段，很多家長和學生為了”顏面“往往選擇用錢息事寧人。在一定程度上助長了校園貸平臺的囂張氣焰，許多家長在得知自己的孩子有校園貸行為后，往往先是進行打罵，卻沒有從深層次了解子女進行校園貸的原因。

三、校園貸防范和思想引導策略

（一）加強大學生校園管理，讓學生樹立正確的金錢觀和消費觀

大學生理財觀和金錢觀的偏移是校園貸產(chǎn)生的核心原因，有些大學生進行貸款的目的并非是為了創(chuàng)業(yè)，而是為了滿足自己的一己私欲和虛榮心。一些女大學生陷入校園貸深淵僅僅是為了購買一部蘋果手機?；诖?，學校和相關部門應該要加強對學生消費觀的培養(yǎng)。許多高?？梢蚤_設專門的選修課程，一方面培養(yǎng)學生的理財能力，一方面對學生起到警示作用。

比如，高?？梢詮娜矫嬷卫怼靶@貸”亂象，首先，對校園內(nèi)一些和校園貸有關的小廣告進行集中清理，同時，學校的門衛(wèi)也應該加強對校外閑散人員的登記工作，從廣告源頭對校園貸款廣告進行治理。與此同時，學校也應該鼓勵學生對從事“校園貸”推廣的人員進行舉報，有數(shù)據(jù)表明，很多學生陷入校園貸都是因為周邊朋友和同學的介紹。其次，每個班級的輔導員要積極了解學生的基本情況，輔導員可以在班級例會上向?qū)W生宣傳校園貸的危害，結合身邊和網(wǎng)上的實例，讓學生明白校園貸的危害以及不良影響，向一些游走于貸款邊緣的學生敲響警鐘。最后，學?？梢蚤_設專門的經(jīng)濟學課程，鍛煉學生的理財能力，幫助學生樹立正確的消費觀念，此外，學?？梢蕴峁┮恍┣诠€學的崗位，讓學生明白獲得金錢需要付出相應的勞動力，天下沒有免費的午餐。

（二）政府和金融機構要加強對校園貸的管理，完善管理制度

校園貸在大學校園中的肆意橫行不僅對大學生帶來了嚴重危害，同時也影響了金融行業(yè)的秩序，很多大學生的助學貸款多半來自于政府和銀行，學校為了讓一些家庭困難的學生享受到同等的教育機會，也會采用助學貸款的形式鼓勵學生完成學業(yè)。但是校園貸和助學貸款完全不同，不僅刺激了學生的高額消費，同時其高昂的利息和短暫的償還期限導致很多大學生陷入了高利貸的深淵，其不正當?shù)拇呖罘绞揭矅乐刂萍s了金融行業(yè)的良性發(fā)展，不僅損害了金融行業(yè)形象，也由此產(chǎn)生了許多社會不良問題，讓大眾對”貸款“產(chǎn)生偏見，不利于我國金融行業(yè)的長期發(fā)展。

基于此，國內(nèi)的金融監(jiān)管部門要出臺相應的規(guī)則，對金融貸款平臺嚴格管理，設置校園貸款機構的資質(zhì)，對貸款的利息做出明確規(guī)定。清除一些沒有資質(zhì)的平臺和機構，對一些已經(jīng)越過“紅線”的機構，予以高額處罰并取締。對一些催繳方式和手段不正當?shù)钠髽I(yè)，要配合相關的公安機關進行調(diào)查，對于一些涉及違反犯罪的貸款平臺，嚴格落實其責任人，并將其移送到公安機關處理。

比如，針對一些貸款利率超過21%的平臺，金融監(jiān)管機構需要查清該平臺是否存在違規(guī)或變相收取“砍頭息”等行為，對一些“套路貸”機構予以取締和打擊。除此之外，對于一些打著“手續(xù)簡便、利率低、放款快”的貸款機構進行嚴格核查。當貸款機構和貸款人簽訂協(xié)議時，要求貸款機構明確告知貸款人以下內(nèi)容，即存在的風險，貸款利率，是否含有手續(xù)費，以及償還期限和方式這些內(nèi)容，并在貸款合同中標注清楚。除此之外，配合公安機關，針對專門向女大學生進行“裸貸”的這類平臺嚴加核查，一旦發(fā)現(xiàn)相關負責人，第一時間聯(lián)系公安機關，對其采取相應的法律手段進行嚴懲。

（三）家長和學生要具有法律意識，運用法律武器保護自己

很多大學生走上“網(wǎng)貸”之路的主要原因是被網(wǎng)貸平臺的“廣告”和網(wǎng)貸推銷人員的花言巧語所欺騙，有些學生僅僅貸款5000元，但是卻因為網(wǎng)貸平臺弄虛作假，故意導致受害人無法還款，由此產(chǎn)生了高額的違約金，最終導致5000元的貸款變成了十幾萬。有些學生發(fā)現(xiàn)自己被騙后舉手無措，只能求助于父母，許多網(wǎng)貸平臺開始以各種手段變相脅迫大學生的直系親屬償還欠款，很多家長顧及顏面，往往會主動償還。

基于此，大學生和家長一定要有法律意識，針對這類具有詐騙性質(zhì)的貸款平臺一定要第一時間報警，向警察尋求幫助。如果網(wǎng)貸平臺人員采用暴力手段變相脅迫，家長和學生一定要保存相應的視頻、錄音證據(jù)。除此之外，相關部門也應該多在校園中進行普法宣傳和金融風險宣傳。尤其是對這些坑害大學生的校園貸以及套路貸這類不良貸款，一定要宣傳到位。當學生和家長發(fā)現(xiàn)受到欺騙后，果斷拿起法律的武器保護自己的合法權益。

總結：綜上所述，當校園中出現(xiàn)“校園貸”后，學生、教師，家長三者要密切合作，建立一套完善的預警防御機制，同時，要加強對學生的教育，培養(yǎng)學生正確的價值觀和消費觀，向?qū)W生傳授一定的金融風險意識，打壓校園中的攀比之風，為莘莘學子創(chuàng)造一個和諧文明的辦學環(huán)境。