魯兵

（西藏警官高等專(zhuān)科學(xué)校，西藏 拉薩 850000）

一、信用卡套現(xiàn)的危害

根據(jù)最高人民檢察院《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋》中可得知，信用卡套現(xiàn)是指持卡人將商業(yè)銀行發(fā)行的貸記卡授予的信用額度內(nèi)的資金通過(guò)不正當(dāng)或非法手段套取現(xiàn)金，同時(shí)不支付發(fā)卡的商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)用的行為。

信用卡是商業(yè)銀行發(fā)行的兼具支付和信貸功能的銀行卡。我國(guó)信用卡市場(chǎng)經(jīng)過(guò)30多年的高速發(fā)展，信用卡的發(fā)行量已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)大的規(guī)模。商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)在銀行零售業(yè)務(wù)中占的比重越來(lái)越大，創(chuàng)造了銀行重要的利潤(rùn)來(lái)源。信用卡業(yè)務(wù)的迅猛發(fā)展成為推動(dòng)金融零售業(yè)務(wù)創(chuàng)新和挖掘社會(huì)消費(fèi)潛能的重要推力。但是，在我國(guó)信用卡市場(chǎng)高速發(fā)展的同時(shí)，信用卡的套現(xiàn)問(wèn)題始終相伴隨行，套現(xiàn)的金額也越來(lái)越大，其潛在風(fēng)險(xiǎn)和危害就逐步顯現(xiàn)值得相關(guān)部門(mén)高度關(guān)注。

（一）信用卡套現(xiàn)行為嚴(yán)重干擾我國(guó)金融市場(chǎng)健康穩(wěn)定運(yùn)行。信用卡業(yè)務(wù)在原始設(shè)定中被明確地賦予了社會(huì)消費(fèi)的屬性。因此，商業(yè)銀行向社會(huì)發(fā)行信用卡的授信總額度被納入社會(huì)消費(fèi)信貸中，作為社會(huì)消費(fèi)需求的重要指標(biāo)。原本要投入消費(fèi)領(lǐng)域的信用卡授信額度被套現(xiàn)出來(lái)投入其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，嚴(yán)重影響了政府金融管理部門(mén)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的準(zhǔn)確性。如果信用卡持卡人將違規(guī)套取的資金投入其他經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，將對(duì)政府后續(xù)的宏觀政策帶來(lái)不可估量的影響，擾亂國(guó)家金融信貸政策導(dǎo)向，可能導(dǎo)致某些經(jīng)濟(jì)部門(mén)信貸資金量投放不足或投放過(guò)度，進(jìn)而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)失衡；如果信用卡持卡人將違規(guī)套取的資金投入房地產(chǎn)行業(yè)或者證券市場(chǎng)等高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，將加大金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，為金融市場(chǎng)帶來(lái)極大的不確定性，甚至引發(fā)局部或系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）信用卡套現(xiàn)行為不利于我國(guó)商業(yè)銀行審慎經(jīng)營(yíng)。信用卡是發(fā)卡的商業(yè)銀行給予持卡人以個(gè)人信用為依據(jù)、無(wú)擔(dān)保、無(wú)抵押的臨時(shí)性授信支付憑證。發(fā)行信用卡的商業(yè)銀行在約定的期限內(nèi)為持卡人墊付一定額度的資金，并承擔(dān)該部分授信資金的信用安全風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行會(huì)綜合考慮經(jīng)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)概率、等因素針對(duì)不同的收入群體發(fā)行不同的信用卡產(chǎn)品，并對(duì)不同的信用卡產(chǎn)品設(shè)置不同的業(yè)務(wù)處理程序和差異化的手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以此控制因持卡人失信帶來(lái)的銀行資金損失風(fēng)險(xiǎn)。即便銀行設(shè)置了許多嚴(yán)格的風(fēng)控措施，信用卡的持卡人依然能夠繞過(guò)銀行的信用卡業(yè)務(wù)程序，在不支付給銀行手續(xù)費(fèi)用情況下套取銀行的授信額度資金，使得銀行的信用卡授信資金完全處于風(fēng)險(xiǎn)之中。即使持卡人套取的資金能夠及時(shí)還款，沒(méi)有造成銀行實(shí)際的資金損失。但是持卡人如果采取“借東補(bǔ)西”的策略，輪番套取多張信用卡的資金，也可以達(dá)到長(zhǎng)期占用銀行資金的目的，從而致使向持卡人授信的發(fā)卡行資金運(yùn)用效率低下，經(jīng)營(yíng)成本上升。除此之外，如果有不法的POS機(jī)特約商戶(hù)勾結(jié)信用卡持卡人違法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)活動(dòng)，信用卡持卡人基本不會(huì)向銀行還款，收單機(jī)構(gòu)面對(duì)這種事先有預(yù)謀的套現(xiàn)可能會(huì)被發(fā)行信用卡的銀行索償，此時(shí)收單機(jī)構(gòu)有損失資金的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用卡套現(xiàn)行為不利于管控過(guò)度負(fù)債。持卡人違規(guī)套取信用卡資金，此種行為脫離了真實(shí)的消費(fèi)情景，這種虛構(gòu)的消費(fèi)記錄，可能會(huì)導(dǎo)致發(fā)卡行給予信用卡持卡人更高額度的授信，進(jìn)一步提高信用卡持卡人的負(fù)債，致使持卡人負(fù)債率過(guò)高，也就是負(fù)債過(guò)度。當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)好的時(shí)候，持卡人有足夠的收入還款；一旦宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入下行周期，持卡人的收入減少，甚至失業(yè)失去收入，可能會(huì)導(dǎo)致嚴(yán)重的卡債危機(jī)。這并非危言聳聽(tīng)，在世界上有些地區(qū)和國(guó)家已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)嚴(yán)重的卡債危機(jī)。比如，從2000年開(kāi)始我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)開(kāi)始著力打造信用卡市場(chǎng)，此后五年信用卡業(yè)務(wù)在臺(tái)灣地區(qū)得到迅猛發(fā)展。但是，到了2005年，由于臺(tái)灣地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速過(guò)緩，人民收入還保持在幾年前的水平，在下行的經(jīng)濟(jì)周期中導(dǎo)致信用卡持卡人更加依賴(lài)刷信用卡生活，而持卡人的還款能力卻在下降或者說(shuō)沒(méi)有提升，最終卡債危機(jī)爆發(fā)，發(fā)行信用卡的銀行資產(chǎn)狀況不斷惡化，最后引起臺(tái)灣地區(qū)的系統(tǒng)性金融危機(jī)。而我國(guó)發(fā)行信用卡規(guī)模巨大，一旦出現(xiàn)信用卡債危機(jī)，后果將不堪設(shè)想。

（四）信用卡套現(xiàn)行為不利于維護(hù)持卡人合法權(quán)益。部分不良的中介機(jī)構(gòu)在給持卡人辦理套現(xiàn)、還款等業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)接觸到持卡人的一些個(gè)人敏感信息。這些敏感的個(gè)人信息極有可能會(huì)被不良中介機(jī)構(gòu)賣(mài)給不法之徒，后果將十分嚴(yán)重，比如持卡人身份被他人冒用、信用卡被盜刷等。而且，如果信用卡發(fā)卡行、銀行卡清算組織、收單機(jī)構(gòu)通過(guò)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)發(fā)現(xiàn)持卡人有套現(xiàn)行為，持卡人將會(huì)被信用卡發(fā)卡行列入金融服務(wù)黑名單，甚至?xí)话l(fā)卡行降低持卡人的信用卡額度或者封卡處理。如果持卡人惡意套取信用卡資金達(dá)到一定數(shù)額且拒不還款的，持卡人將面臨嚴(yán)厲的刑事懲罰。即使信用卡發(fā)卡行沒(méi)有及時(shí)發(fā)現(xiàn)持卡人套取信用卡資金，持卡人將套取的資金挪作他用，導(dǎo)致資金損失，不能夠在還款日歸還銀行款項(xiàng)，也將導(dǎo)致信用違約。發(fā)卡行會(huì)將持卡人的違約信息上報(bào)給中國(guó)人民銀行個(gè)人征信中心，持卡人會(huì)遭受?chē)?yán)重的信用損失。

二、對(duì)策及建議

（一）首先，完善涉及信用卡非法套現(xiàn)的相關(guān)法律法規(guī)，明確信用卡持卡人、POS機(jī)特約商戶(hù)、收單機(jī)構(gòu)等機(jī)構(gòu)和個(gè)人在涉及信用卡業(yè)務(wù)中的法律責(zé)任和義務(wù)，對(duì)于違法進(jìn)行信用卡套現(xiàn)行為的各方要給予嚴(yán)厲的處罰，從而提升相關(guān)各方的違法、犯罪成本，讓法律成為打擊信用卡非法套現(xiàn)的利刃。

目前，雖然我國(guó)已經(jīng)由涉及信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)的法律條款，但是存在法律條款不完善、法律性質(zhì)不明確的情況。在涉及信用卡套現(xiàn)的違法責(zé)任上，民事、行政和刑事法律條款沒(méi)有形成一個(gè)很好的鏈接，甚至出現(xiàn)了銜接上的空白。第一，我國(guó)法律對(duì)于涉及信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)各方法律責(zé)任明確不到位。根據(jù)我國(guó)《刑法》的相關(guān)規(guī)定，如果持卡人套取信用卡資金數(shù)額較大且拒不還款，那么就有可能構(gòu)成信用卡詐騙罪；如果POS機(jī)特約商戶(hù)進(jìn)行信用卡套現(xiàn)數(shù)額較大達(dá)到立案追訴標(biāo)準(zhǔn)，極有可能構(gòu)成非法經(jīng)營(yíng)罪。但是，如果發(fā)卡行向不符合發(fā)卡標(biāo)準(zhǔn)的客戶(hù)發(fā)行信用卡，然后持卡人進(jìn)行了套現(xiàn)行為，那么銀行應(yīng)該負(fù)何種法律責(zé)任，在我國(guó)現(xiàn)行法律中并沒(méi)有明確的規(guī)定。第二，在涉及信用卡套現(xiàn)行為的處罰上法律銜接不完善。在涉及信用卡套現(xiàn)行為上，對(duì)于持卡人來(lái)說(shuō)，如果能夠歸還銀行款項(xiàng)，幾乎不用承擔(dān)任何法律責(zé)任，可能最壞的結(jié)果就是被銀行列入黑名單、降額或者封卡。信用卡套現(xiàn)行為只有達(dá)到信用卡詐騙罪的立案追訴標(biāo)準(zhǔn)才能夠被刑事處罰。對(duì)于不夠立案追訴標(biāo)準(zhǔn)、情節(jié)輕微的信用卡套現(xiàn)行為，在現(xiàn)行法律中幾乎沒(méi)有進(jìn)行處罰的辦法。這也是信用卡套現(xiàn)猖獗的原因之一。

（二）對(duì)持卡人進(jìn)行全面的個(gè)人信用評(píng)價(jià)，提高信用卡申請(qǐng)人的申請(qǐng)標(biāo)準(zhǔn)。當(dāng)前，中國(guó)人民銀行征信中心雖然上線了個(gè)人征信系統(tǒng)，但是對(duì)個(gè)人信用信息收集不完善，導(dǎo)致發(fā)卡行對(duì)信用卡申請(qǐng)人的信用信息不能夠多維度、多方便的掌握，以至于不能夠?qū)ι暾?qǐng)人進(jìn)行精確授信。因此，要規(guī)范個(gè)人征信信息的采集，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)科學(xué)發(fā)展，個(gè)人征信基礎(chǔ)信息逐步開(kāi)放，向全社會(huì)共享。

（三）加強(qiáng)信用卡發(fā)卡業(yè)務(wù)的監(jiān)管，約束信用卡發(fā)卡銀行濫發(fā)信用卡的行為，控制信用卡套現(xiàn)行為風(fēng)險(xiǎn)的源頭。一是銀行的信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展要以保證質(zhì)量為前提，不能以提高發(fā)卡量和市場(chǎng)占有率為目標(biāo)，進(jìn)行盲目的發(fā)展。從而實(shí)現(xiàn)信用卡市場(chǎng)由量變到質(zhì)變，降低銀行的信用卡壞賬風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行的損失。二是避免向持卡人過(guò)度授信。發(fā)卡行向信用卡申請(qǐng)人的授信額度應(yīng)該是基于對(duì)申請(qǐng)人進(jìn)行全面的信用評(píng)估的基礎(chǔ)上，客觀、全面、準(zhǔn)確的評(píng)估持卡人的資產(chǎn)情況，進(jìn)行科學(xué)、精準(zhǔn)的授信。

三、結(jié)語(yǔ)

要防止信用卡套現(xiàn)行為，還需要發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用?，F(xiàn)行的法律法規(guī)對(duì)于涉及信用卡業(yè)務(wù)的相關(guān)條款可以進(jìn)行微調(diào)，厘清涉及信用卡業(yè)務(wù)多方的法律責(zé)任，使得相關(guān)各方的利益都能夠得到有效保護(hù)。 假如能夠能發(fā)揮出市場(chǎng)在資源配置中的基礎(chǔ)性作用，或許也能夠極大減少信用卡套現(xiàn)行為。