偵查。被告作為發(fā)卡行，掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)。原告銀行卡被異地第三方取款，被告無證據(jù)證明原告沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系原告自身過錯(cuò)導(dǎo)致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及其利息?！痉ü僬f法】近年來，銀行卡被盜刷案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。銀行卡被盜刷損失該由誰承擔(dān)？當(dāng)事人主張賠償該如何自證清白？《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱《規(guī)定》）對(duì)銀

責(zé)任。那么減輕發(fā)卡行在信用卡糾紛中的責(zé)任，就從側(cè)面上增加了持卡人責(zé)任，提升了持卡人法律風(fēng)險(xiǎn)。我國法律法規(guī)應(yīng)當(dāng)是更加重視各個(gè)主體的公平性，但是在信用卡糾紛中卻是無法認(rèn)定發(fā)卡行的責(zé)任，這無疑違反了公平原則。在此情況下，持卡人、商戶、發(fā)卡銀行則更容易在責(zé)任認(rèn)定方面產(chǎn)生各種各樣的問題，從而加劇三方矛盾［3］。（三）在信用卡使用過程中信息披露和持卡人權(quán)益保護(hù)之間存在矛盾發(fā)卡銀行是信用卡業(yè)務(wù)的辦理者、管理者，而持卡人是信用卡的使用者。雙方在信息上存在不對(duì)稱的問題，如發(fā)

法律關(guān)系（一）發(fā)卡行與持卡者之間的關(guān)系發(fā)卡行與持卡者之間是平等互利的法律關(guān)系。首先，發(fā)卡行與持卡者之間存在儲(chǔ)蓄關(guān)系。每一筆進(jìn)賬都存在發(fā)卡行中，持卡者進(jìn)行現(xiàn)金支取和款項(xiàng)使用，二者之間維持著穩(wěn)定的借貸關(guān)系。其次，發(fā)卡行與持卡者也存在消費(fèi)關(guān)系。在消費(fèi)金額超出信用卡賬戶條件下，二者轉(zhuǎn)化為債務(wù)人與債權(quán)人關(guān)系，持卡人支付一定利息，使用發(fā)卡行資金。再次，持卡人在購物、消費(fèi)中利用銀行卡進(jìn)行轉(zhuǎn)賬結(jié)算時(shí)，發(fā)卡銀行與持卡人之間處于一種委托代理關(guān)系，持卡人處于委托人的地位，而發(fā)卡

偵查。被告作為發(fā)卡行，掌握銀行卡的制作和加密技術(shù)，具備識(shí)別真?zhèn)蔚募夹g(shù)能力和硬件設(shè)施，承擔(dān)對(duì)銀行卡真?zhèn)蔚膶?shí)質(zhì)審查義務(wù)。原告銀行卡被異地第三方取款，被告無證據(jù)證明原告沒有盡到妥善保管銀行卡及密碼的義務(wù)，不能證明系原告自身過錯(cuò)導(dǎo)致。綜上，法院判決被告賠付原告被盜刷的存款及其利息。說法：近年來，銀行卡被盜刷案件呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。銀行卡被盜刷損失誰承擔(dān)?當(dāng)事人主張賠償該如何自證清白？2021年5月25日，《最高人民法院關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（下稱《最高

行，對(duì)持卡人與發(fā)卡行之間產(chǎn)生的民事法律關(guān)系進(jìn)行規(guī)范，系統(tǒng)提煉了裁判規(guī)則以解決審判中的熱點(diǎn)難點(diǎn)問題。（三）借記卡盜刷糾紛司法裁判特點(diǎn)1.案件裁判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一。借記卡盜刷糾紛審判實(shí)務(wù)中存在法律適用和裁判標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一的問題，裁判思路差異較大、裁判尺度不一、類案不同判的現(xiàn)象凸顯。作者在中國裁判文書網(wǎng)按照“偽卡交易糾紛”“盜刷”關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，選取2018年1月—2022年5月登載文書進(jìn)行樣本剖析研究，發(fā)現(xiàn)337 份文書中就出現(xiàn)了13 種裁判結(jié)果，包括判決駁回訴訟請(qǐng)求、

.1 持卡人與發(fā)卡行之間的關(guān)系在信用卡交易過程中，持卡人與發(fā)卡行之間建立的關(guān)系，主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面。(1)儲(chǔ)蓄借貸下的法律關(guān)系。持卡人需要在發(fā)卡行指定的ATM取款與提現(xiàn)，在這個(gè)過程中發(fā)卡行可按照額度向持卡人賬戶付款。根據(jù)我國的現(xiàn)行規(guī)定，信用卡與借記卡的主要區(qū)別是不給信用卡內(nèi)金額加利息。所以，若持卡人的賬戶內(nèi)存有余額，則持卡人為債權(quán)人，可以隨時(shí)將其中的余額提取出來，持卡人與發(fā)卡行之間存在著無償借貸的關(guān)系[1]。(2)消費(fèi)信貸的法律關(guān)系。在持卡人進(jìn)行信用卡

“是指持卡人在發(fā)卡行或發(fā)卡公司信用卡帳戶上資金不足或已無資金的情況下，經(jīng)發(fā)卡行或發(fā)卡公司的批準(zhǔn)，允許其以超過信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)?！盵2]73-85透支行為本身是屬于民事法律關(guān)系中的信貸消費(fèi)，只是隨著銀行業(yè)對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的大力發(fā)展，惡意透支行為已經(jīng)嚴(yán)重侵害到了國家金融秩序的穩(wěn)定，民事保護(hù)力度已然不足，以刑法來打擊和約束。2018年，最高人民法院、最高人民檢察院(以下簡(jiǎn)稱“兩高”)《關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用若干問題的解釋》(以

效很大程度是由發(fā)卡行決定的，由此持卡人風(fēng)險(xiǎn)負(fù)擔(dān)更重。目前信用卡掛失的主要形式有“書面掛失”和“非書面掛失”（例如，電話掛失和親到掛失）兩種?！躲y行卡業(yè)務(wù)管理辦法》有關(guān)章程和協(xié)議明確了書面掛失為正式掛失方式，注明相關(guān)的權(quán)責(zé)關(guān)系;但對(duì)“非書面掛失”沒有提及和界定。此種條款給發(fā)卡行自由發(fā)揮的可能性，也是造成諸多民事糾紛的重要原因?！?4小時(shí)掛失免責(zé)條款”，說的直白一點(diǎn)即掛失后至次日24小時(shí)內(nèi)所有風(fēng)險(xiǎn)有持卡人承擔(dān)，之后的責(zé)任由發(fā)卡行承擔(dān);這一條款格式從法律意義上有

同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持；發(fā)卡行請(qǐng)求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持……”這一規(guī)定明確了銀行卡遭盜刷的問題本質(zhì)，對(duì)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行適用的是“無過錯(cuò)歸責(zé)原則”。用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權(quán)利的行為，也不是銀行履行義務(wù)的行為，用戶當(dāng)然可

同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院依法予以支持?！边@一規(guī)定明確了銀行卡遭盜刷的問題本質(zhì)，對(duì)作為專業(yè)機(jī)構(gòu)的發(fā)卡行適用的是無過錯(cuò)歸責(zé)原則。使用偽卡在銀行支取錢款，不屬于用戶行使權(quán)利的行為，也不是銀行履行義務(wù)的行為，用戶可以基于儲(chǔ)蓄合同關(guān)系要求發(fā)卡行承擔(dān)違約責(zé)任。需要注意的是，《中華人民共和國民法

法律關(guān)系，請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院予以支持;發(fā)生偽卡盜刷交易或網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，信用卡持卡人基于信用卡合同法律關(guān)系，請(qǐng)求發(fā)卡行返還扣劃的透支款本息、違約金并賠償損失的，人民法院予以支持;遭盜刷后，發(fā)卡行要求信用卡持卡人償還透支款本息、違約金等的，人民法院不予支持。專利行政保護(hù)技術(shù)調(diào)查官制度落地國家知識(shí)產(chǎn)權(quán)局辦公室印發(fā)《關(guān)于技術(shù)調(diào)查官參與專利、集成電路布圖設(shè)計(jì)侵權(quán)糾紛行政裁決辦案的若干規(guī)定（暫行）》，對(duì)技術(shù)調(diào)查官參與知識(shí)產(chǎn)權(quán)侵權(quán)糾紛行政

卡被盜刷，損失發(fā)卡行負(fù)責(zé)最高法規(guī)定，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失的，人民法院依法予以支持。也就是說，遭遇盜刷，你可以要求銀行賠償損失。信用卡被盜刷，透支款本息你也可以不還。該規(guī)定明確，發(fā)卡行具有相較于持卡人更為強(qiáng)大的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、控制和承受能力，應(yīng)當(dāng)以更加安全的技術(shù)保障持卡人用卡安全。這符合制造風(fēng)險(xiǎn)者應(yīng)防范風(fēng)險(xiǎn)的法理以及風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)等原則，有利于鼓勵(lì)發(fā)卡行提供安全性更高的銀行卡產(chǎn)品

妥善保管義務(wù)，發(fā)卡行可以主張持卡人承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。5月25日起，最高人民法院發(fā)布的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定》（以下簡(jiǎn)稱規(guī)定）正式施行，其中對(duì)公眾關(guān)注的盜刷、透支利息等問題作出了回應(yīng)。銀行卡被盜刷，損失誰負(fù)責(zé)近年來，不少地方發(fā)生了銀行卡盜刷案件，不僅侵害當(dāng)事人財(cái)產(chǎn)，更損害了金融市場(chǎng)的安全穩(wěn)定。對(duì)此，規(guī)定明確，發(fā)生偽卡盜刷交易或者網(wǎng)絡(luò)盜刷交易，借記卡持卡人基于借記卡合同法律關(guān)系，請(qǐng)求發(fā)卡行支付被盜刷存款本息并賠償損失時(shí)，人民法院依法予以支持。發(fā)

還清信用卡時(shí)被發(fā)卡行處置。但是在民商法法律條文中，對(duì)于民眾使用信用卡，實(shí)際上是將其作為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)一類的，能夠有償開展業(yè)務(wù)，在民眾沒有足夠資金還銀行卡時(shí)，能夠通過其它渠道填補(bǔ)缺口。而發(fā)卡行卻將儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)獨(dú)立出來，將信用卡和儲(chǔ)蓄卡作為兩個(gè)分支，解釋權(quán)歸于發(fā)卡行所有，也就導(dǎo)致當(dāng)事人的權(quán)益無法保障。而且，民眾不僅是可以通過信用卡進(jìn)行儲(chǔ)蓄周轉(zhuǎn)，還能夠進(jìn)行消費(fèi)，發(fā)卡行與當(dāng)事人存在一定的消費(fèi)償付關(guān)系，在民商法角度，當(dāng)事人如果所消費(fèi)的金額超過了信用卡額度，就需要支付所透支的本

通常會(huì)選擇起訴發(fā)卡行，而發(fā)卡行往往認(rèn)為銀行系統(tǒng)運(yùn)轉(zhuǎn)正常，已盡到相應(yīng)的合同義務(wù)，而且銀行卡密碼具有私密性，應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)銀行卡被盜刷的責(zé)任，極易產(chǎn)生糾紛。通過在中國裁判文書網(wǎng)檢索發(fā)現(xiàn)， 2018年1月1日至2019年12月31日共有裁判文書436份，其中一審222件，二審202 件，審判監(jiān)督程序12件。從地域分布看， 排名靠前的廣東省發(fā)生46件，河南省有43 件，山東省有40件，北京市有32件。從全國范圍看，銀行卡盜刷案件多發(fā)生于經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)，一定程度

交易 持卡人 發(fā)卡行作者簡(jiǎn)介：朱東陽，江蘇銘勤律師事務(wù)所，三級(jí)律師，研究方向：金融不良資產(chǎn)處置和建設(shè)工程法律糾紛。中圖分類號(hào)：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ? ? ? ? ?? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2019.08.270一、銀行卡盜刷界定銀行卡盜刷，也稱偽卡交易，是指未取得持卡人同意，使

有的法院判決由發(fā)卡行承擔(dān)全部賠償責(zé)任，有的法院判決由發(fā)卡行、持卡人分擔(dān)損失，甚至有個(gè)別法院判決發(fā)卡行不承擔(dān)責(zé)任，此類案件“類案不同判”的裁判結(jié)果不僅嚴(yán)重?fù)p害司法公信力，也難以發(fā)揮生效裁判的規(guī)范、指引作用。為統(tǒng)一裁判標(biāo)準(zhǔn)，最大限度減少分歧，課題組認(rèn)為有必要對(duì)此類案件涉及的共性問題進(jìn)行研究，總結(jié)、提煉出相應(yīng)證明標(biāo)準(zhǔn)、裁判規(guī)則，從而指導(dǎo)審判實(shí)踐。一、近年來銀行卡盜刷案件特點(diǎn)及審理情況銀行卡盜刷（又稱偽卡交易），是指他人盜用銀行卡信息及密碼，通過偽造或變?cè)煦y行卡取

場(chǎng)化趨勢(shì)，提出發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由政府定價(jià)改為實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)和上限管理，取消商戶行業(yè)分類定價(jià),實(shí)行借貸記卡差別計(jì)費(fèi)，降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率，收單服務(wù)費(fèi)實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)等改革措施，顯著降低商戶經(jīng)營(yíng)成本，規(guī)范銀行卡市場(chǎng)秩序，打造收單機(jī)構(gòu)公平市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，未來中國收單機(jī)構(gòu)將在市場(chǎng)化、專業(yè)化發(fā)展中尋找自身的發(fā)展方向。無獨(dú)有偶，美國政府在2008年金融危機(jī)后推出的《多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案》第1075部分，稱為“德賓修正案”，提出了“降低借記卡交換費(fèi)、禁止網(wǎng)絡(luò)排他

證據(jù)進(jìn)行證明。發(fā)卡行主張爭(zhēng)議交易為持卡人本人交易或者持卡人授權(quán)交易的，應(yīng)承擔(dān)舉證證明責(zé)任。法院則應(yīng)當(dāng)全面審查當(dāng)事人雙方提交的證據(jù)，結(jié)合交易行為地與真卡所在地距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間、持卡人身份、持卡人用卡習(xí)慣、持卡人在銀行卡被盜刷后的表現(xiàn)等事實(shí)，根據(jù)高度蓋然性證明標(biāo)準(zhǔn)和優(yōu)勢(shì)證據(jù)規(guī)則，綜合判斷是否存在偽卡交易事實(shí)。同時(shí)，《規(guī)定》還提出，因發(fā)卡行未即時(shí)告知持卡人銀行卡賬戶交易變動(dòng)情況，導(dǎo)致無法查明偽卡交易事實(shí)的，發(fā)卡行應(yīng)承擔(dān)舉證不能的法律后果。同時(shí)，持卡人在知

任，在持卡人與發(fā)卡行之間是否應(yīng)當(dāng)進(jìn)行價(jià)值平衡前提下的利益傾斜，這些都是在此類問題討論中經(jīng)常遇到但又必須回答的難題。當(dāng)然問題的解決和責(zé)任的分擔(dān)往往建立在清晰明確的法律關(guān)系分析之上。在信用卡使用中涉及多方主體，它們彼此之間存在何種法律關(guān)系是首先需要明確的問題，也是此類冒用行為妥善解決的路徑所在。一、信用卡交易之法律關(guān)系信用卡是指記錄持卡人賬戶相關(guān)信息，具備銀行授信額度和透支功能，并為持卡人提供相關(guān)銀行服務(wù)的各類介質(zhì)。預(yù)先透支款項(xiàng)是信用卡最為本質(zhì)的特征，是發(fā)卡行

為案涉信用卡的發(fā)卡行，未能保障其信用卡的唯一識(shí)別性，未能識(shí)別出他人所使用的偽卡進(jìn)而造成損失，故應(yīng)對(duì)偽卡交易導(dǎo)致的損失承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。徐法官還說，根據(jù)《中國某銀行信用卡章程》第十四條的約定“凡使用密碼進(jìn)行的交易，均視為持卡人本人所為”，但該章程的規(guī)定屬于格式條款，存在兩種以上的解釋，應(yīng)當(dāng)按照不利于格式條款提供者的規(guī)定，解釋為使用真實(shí)信用卡進(jìn)行交易使用密碼視為本人所為，而偽卡交易則不適用該約定。徐法官最后說，案涉信用卡設(shè)有密碼，案涉交易能正常進(jìn)行，可以推定案涉

設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷規(guī)定作出明確提示?！笨梢?，對(duì)于移動(dòng)支付平臺(tái)在延遲到賬過程中是否可以撤回，該通知并無明確規(guī)定。這也就不難理解支付平臺(tái)的做法了。何況，延遲到賬還能為平臺(tái)自身帶來諸多好處：讓很多對(duì)延遲到賬有美好憧憬的消費(fèi)者信賴并使用該功能，會(huì)大大增加該功能使用率，帶來流量。有人甚至懷疑，這些大量聚集的資金——尤其是24小時(shí)到

設(shè)備）轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬。在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。受理行應(yīng)當(dāng)在受理結(jié)果界面對(duì)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)辦理時(shí)間和可撤銷規(guī)定作出明確提示?！笨梢姡瑢?duì)于移動(dòng)支付平臺(tái)在延遲到賬過程中是否可以撤回，該通知并無明確規(guī)定。這也就不難理解支付平臺(tái)的做法了。何況，延遲到賬還能為平臺(tái)自身帶來諸多好處：讓很多對(duì)延遲到賬有美好憧憬的消費(fèi)者信賴并使用該功能，會(huì)大大增加該功能使用率，帶來流量。有人甚至懷疑，這些大量聚集的資金——尤其是24小時(shí)到

2-3天，致電發(fā)卡行，或通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行申請(qǐng)。此方式會(huì)收取一定手續(xù)費(fèi)。臨時(shí)額度欠款需一次性還清 一些持卡人提高了臨時(shí)額度，節(jié)后還款時(shí)，臨時(shí)額度要一次性還清，不能分期還款，也不能按照最低還款額還款。如果未能按時(shí)還款，視為逾期。綁同行儲(chǔ)蓄卡開通自動(dòng)扣款 現(xiàn)在多數(shù)銀行都提供自動(dòng)還款業(yè)務(wù)，您可以將同一家銀行的信用卡和儲(chǔ)蓄卡綁定，還款日一到，銀行會(huì)自動(dòng)劃款。但一定要保證儲(chǔ)蓄卡里余額充足。外幣消費(fèi)回國還款這樣操作 可咨詢銀行客服，根據(jù)信用卡種類不同，有的可以直接

011)信用卡發(fā)卡行催收效力的認(rèn)定是信用卡詐騙犯罪是否成立的關(guān)鍵。惡意透支型信用卡詐騙犯罪是信用卡詐騙犯罪的主要犯罪類型。司法實(shí)踐對(duì)于發(fā)卡行催收效力的認(rèn)定經(jīng)歷了從單一向綜合的方式轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了刑事司法理念對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的遵循，但關(guān)于最低還款額、賬單日及還款協(xié)議在催收效力認(rèn)定中的作用還有待于進(jìn)一步的規(guī)范。信用卡； 惡意透支； 催收效力司法實(shí)踐中信用卡詐騙犯罪是常見犯罪。《中華人民共和國刑法》(以下簡(jiǎn)稱《刑法》)第196條以列舉的方式將信用卡詐騙犯罪分為四種類型

刷，應(yīng)該馬上與發(fā)卡行取得聯(lián)系，通過掛失進(jìn)行信用卡凍結(jié)。在這一步操作中，如果是通過手機(jī)收到非本人消費(fèi)的短信時(shí)務(wù)必保持鎮(zhèn)定，一定要與發(fā)卡行進(jìn)行確認(rèn)，避免落入短信詐騙的陷阱。第二步報(bào)警。無論被盜刷金額多少，報(bào)警都是必不可少的。立案后，警方會(huì)出具回執(zhí)，幫助證明后續(xù)刷卡行為是盜刷。第三步取證，提供信用卡非本人操作的證據(jù)。建議立刻去附近的銀行網(wǎng)點(diǎn)或自動(dòng)取款機(jī)，進(jìn)行查詢或取現(xiàn)的操作，也可在就近的商店進(jìn)行刷卡消費(fèi)，以證明在這個(gè)時(shí)間被盜厴J的卡非本人操作。第四步申訴，并在問

員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，在發(fā)卡行受理后24小時(shí)內(nèi)，可向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。同時(shí)，為降低居民轉(zhuǎn)賬成本，《通知》明確，銀行對(duì)本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，收取異地手續(xù)費(fèi)的，應(yīng)當(dāng)自本通知發(fā)布之日起三個(gè)月內(nèi)實(shí)現(xiàn)免費(fèi)。銀行和支付機(jī)構(gòu)提供轉(zhuǎn)賬服務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)向存款人提供實(shí)時(shí)到賬、普通到賬、次日到賬等多種轉(zhuǎn)賬方式選擇，存款人在選擇后才能辦理業(yè)務(wù)。（消息來源：《法制日?qǐng)?bào)》；如欲了解詳情，請(qǐng)進(jìn)入本刊微信公眾號(hào)，在對(duì)話欄輸入關(guān)鍵詞“轉(zhuǎn)賬新規(guī)”即可）

也在倒逼成長(zhǎng)。發(fā)卡行：棋局鋪向“大零售”從發(fā)改委和央行答記者問的表述來看，發(fā)卡行整體面臨刷卡手續(xù)費(fèi)降低。新規(guī)費(fèi)率為：借記卡不超過交易金額的0.35%且單筆封頂13元、信用卡不超過0.45%；發(fā)卡行曾經(jīng)的收入是整體手續(xù)費(fèi)里的7成，而原費(fèi)率按商戶類別分檔，如：餐飲類1.25%、百貨類0.78%、超市類0.38%、批發(fā)民生類單筆封頂?shù)?。以調(diào)降最明顯的餐飲類商戶為例，原本信用卡持卡人刷卡100元，餐廳承擔(dān)1.25元手續(xù)費(fèi)，發(fā)卡行獲得其中0.875元，但新規(guī)中發(fā)卡行

蔣先生馬上致電發(fā)卡行客服熱線，向銀行服務(wù)人員解釋逾期原因，對(duì)方雖然表示理解，但仍告知蔣先生需要承擔(dān)因逾期產(chǎn)生的各種費(fèi)用（包括利息、滯納金等）。蔣先生覺得自己不是有意而為，挺委屈的，但因?yàn)樾庞每ㄓ馄趯?huì)對(duì)個(gè)人征信產(chǎn)生影響，所以還是及時(shí)歸還了所有欠款。通常情況下，因信用卡逾期金額不高，容易被持卡人忽視，尤其是經(jīng)常出差的持卡人。雖然他們大都不是有意為之，但這樣的個(gè)人疏忽畢竟會(huì)導(dǎo)致不必要的費(fèi)用支出，還可能影響個(gè)人征信。針對(duì)這種情況，銀行信用卡工作人員給出了三個(gè)小錦

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。據(jù)了解，這次政策調(diào)整以推進(jìn)市場(chǎng)化改革和降費(fèi)減負(fù)為導(dǎo)向，涉及調(diào)整政府定價(jià)管理范圍、方式，取消商戶行業(yè)分類定價(jià)，實(shí)行借、貸記卡差別計(jì)費(fèi)等多項(xiàng)內(nèi)容，從總體上較大幅度降低了費(fèi)率水平。一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡（通常指信用卡）差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)?，F(xiàn)行刷卡手續(xù)費(fèi)政策是2013年出臺(tái)的，對(duì)促進(jìn)銀行卡推廣使用、搞活流通、擴(kuò)大內(nèi)需以及支持各行業(yè)企業(yè)發(fā)展發(fā)揮了積極作用。截至2015年末，全國銀行卡在用發(fā)卡數(shù)量超過54億張，銀行卡聯(lián)網(wǎng)特約商戶超過1600萬戶，POS機(jī)具超過2000萬臺(tái)。2015年，全國共發(fā)生銀行卡消費(fèi)業(yè)務(wù)約290億筆，金額約55萬億元。為貫徹落實(shí)國務(wù)院有關(guān)文件精神，進(jìn)一步降低商尸經(jīng)營(yíng)成本，改善商戶經(jīng)營(yíng)環(huán)境，擴(kuò)大消費(fèi)，促進(jìn)商貿(mào)流通，國

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)，以及銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)?！锻ㄖ穼?span id="syggg00" class="hl">發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)由現(xiàn)行區(qū)分不同商戶類別實(shí)行政策定價(jià)，改為不區(qū)分商戶類別的政府指導(dǎo)價(jià)、限價(jià)管理，并降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。借記卡交易的費(fèi)率水平不超過交易金額的0.35%，信用卡不超過0.45%。借記卡交易單筆收費(fèi)金額不超過13元，信用卡交易則不封頂，由發(fā)卡行向收單機(jī)構(gòu)收取。

發(fā)卡機(jī)構(gòu)收取的發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)和銀行卡清算機(jī)構(gòu)收取的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)。這次政策調(diào)整主要涉及五個(gè)方面：一是降低發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。發(fā)卡行服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，并對(duì)借記卡、貸記卡（通常指信用卡）差別計(jì)費(fèi)。費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過0.45%。二是降低網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)費(fèi)率水平。網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)不區(qū)分商戶類別，實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)、上限管理，分別向收單、發(fā)卡機(jī)構(gòu)計(jì)收。費(fèi)率水平降低為不超過交易金額的0.065%，由發(fā)卡、收單

戶的刷卡便利、發(fā)卡行與收單行邊際成本等是影響交換費(fèi)水平的重要因素，其中刷卡便利、發(fā)卡行成本增加會(huì)增加交換費(fèi)，收單行邊際成本增加會(huì)降低交換費(fèi)。關(guān)鍵詞：銀行卡定價(jià)；交換費(fèi)；雙邊市場(chǎng)；發(fā)卡行；收單行；卡組織高 平（1983—），女，山東武城人，成都農(nóng)商銀行授信審批部經(jīng)濟(jì)師，經(jīng)濟(jì)學(xué)博士。一、引言銀行卡這種集多功能于一身的產(chǎn)品，它從產(chǎn)生到在全世界范圍內(nèi)蓬勃發(fā)展已經(jīng)經(jīng)歷了半個(gè)多世紀(jì)。銀行卡產(chǎn)業(yè)的主要參與者有持卡人、特約商戶、發(fā)卡機(jī)構(gòu)、收單機(jī)構(gòu)及提供交易平臺(tái)的銀行卡組織

簽名。后酒店向發(fā)卡行發(fā)出預(yù)授權(quán)確認(rèn)交易的支付指令，于是發(fā)卡行從甲的信用卡內(nèi)扣收了消費(fèi)款項(xiàng)，并向酒店付款。甲發(fā)現(xiàn)后向法院提起訴訟，請(qǐng)求法院確認(rèn)該扣款行為無效，并要求發(fā)卡行返還扣款、利息并賠償其他費(fèi)用及損失。發(fā)卡行認(rèn)為銀行完成扣款是基于酒店的信用卡預(yù)授權(quán)確認(rèn)指令而做出的，其無需對(duì)基礎(chǔ)交易糾紛進(jìn)行核查，發(fā)卡行在付款時(shí)也無法對(duì)信用卡預(yù)收單據(jù)上的簽名進(jìn)行核查。法院經(jīng)審理認(rèn)為建設(shè)銀行根據(jù)酒店發(fā)起的預(yù)授權(quán)完成交易指令支付有關(guān)款項(xiàng)并無過錯(cuò)。因而判決駁回原告李某全部訴訟請(qǐng)求

種還款方式1.發(fā)卡行內(nèi)還款包括發(fā)卡行柜臺(tái)、ATM、網(wǎng)上銀行、自動(dòng)轉(zhuǎn)賬、電話銀行還款等方式。還款后信用卡額度即時(shí)恢復(fù)，款項(xiàng)一般在當(dāng)天系統(tǒng)處理后即可入賬。2.跨行轉(zhuǎn)賬主要分為同城跨行和異地跨行等兩種方式。無論用何種方式進(jìn)行轉(zhuǎn)賬或者匯款，匯出行都將收取一定的費(fèi)用，同時(shí)款項(xiàng)在到賬的時(shí)間和還款便捷程度上都不如同行內(nèi)還款。3.第三方支付目前國內(nèi)比較常見的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)有快錢、銀聯(lián)在線、支付寶、財(cái)付通等，選擇不同的平臺(tái)和銀行，收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和具體到賬時(shí)間都有所不同。持卡人如果選擇這

證。因此，導(dǎo)致發(fā)卡行和收單行都難以查詢到套現(xiàn)洗錢實(shí)際的交易地點(diǎn)。1.2 交易手段隱蔽犯罪分子利用POS機(jī)套現(xiàn)方式洗錢，在手段上也非常隱蔽。某些商戶自身有真實(shí)的經(jīng)營(yíng)實(shí)體，將用于套現(xiàn)洗錢的虛假交易混在真實(shí)的商品交易中，使收單行難以發(fā)現(xiàn)。還有一些不法分子通過非法手段竊取銀行卡持卡人的信息，與不法商戶勾結(jié)進(jìn)行套現(xiàn)洗錢，發(fā)卡行與收單行很難在第一時(shí)間掌握真實(shí)的持卡人身份和真實(shí)的交易地點(diǎn)。隨著網(wǎng)絡(luò)金融的不斷發(fā)展，間接給POS機(jī)套現(xiàn)洗錢者帶來了一定的便利。原來的信用卡套現(xiàn)

元。交易地址為發(fā)卡行在該縣城的兩家支行ATM機(jī)。一看到短信，岳翎感覺肺都炸了，立即報(bào)了警，并與第二天一大早，便去找發(fā)卡行說這件事。發(fā)卡銀行認(rèn)為，岳翎被盜款是被不法人員用銀行卡取走，說明岳翎對(duì)銀行卡管理不善，導(dǎo)致卡被復(fù)制，最后導(dǎo)致款項(xiàng)被盜。所以，銀行認(rèn)為，是岳翎自己的過錯(cuò)導(dǎo)致自己錢被盜，與銀行無關(guān)，岳翎應(yīng)該自己承擔(dān)損失。經(jīng)過幾次交涉，都沒進(jìn)展，最后岳翎將銀行告到法院，要求賠償經(jīng)濟(jì)損失30300元。在法庭上，雙方各持己見，都認(rèn)為對(duì)方該為錢被盜負(fù)責(zé)。同時(shí)，銀行還

用卡之人。這里發(fā)卡行發(fā)卡的對(duì)象是“虛假的身份證”所表征的主體和“他人”而非利用虛假的身份證明騙領(lǐng)信用卡的人和冒用他人信用卡的人，此兩類人與發(fā)卡行并不存在合同法意義上的借貸關(guān)系。而惡意透支型信用卡詐騙罪的犯罪主體，則應(yīng)是通過法定程序向發(fā)卡行出具真實(shí)有效的身份證明、提供相關(guān)信用證明等證明材料并由發(fā)卡行審核后與之建立借貸關(guān)系的自然人。意即信用卡的申領(lǐng)人。因而，信用卡詐騙罪的犯罪主體事實(shí)上不具有同一性，在傳統(tǒng)型信用卡詐騙罪中，其犯罪主體可以稱之為非法持卡人，在惡意

過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在發(fā)卡行ATM 上進(jìn)行交易；持卡人通過網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商在其他銀行的ATM 上進(jìn)行交易。對(duì)于ATM 跨行查詢和在本行的ATM 上進(jìn)行交易，各商業(yè)銀行目前沒有收取費(fèi)用；對(duì)于跨行取款，根據(jù)《中國銀聯(lián)入網(wǎng)機(jī)構(gòu)銀行卡跨行交易收益分配辦法》規(guī)定：ATM 跨行交易收益分配采用固定代理行手續(xù)費(fèi)和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)方式，持卡人在他行ATM 上成功辦理取款時(shí)，無論同城或異地，發(fā)卡銀行均按每筆3元的標(biāo)準(zhǔn)向代理行支付代理手續(xù)費(fèi)，同時(shí)按每筆0.6 元的標(biāo)準(zhǔn)向銀聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)，見

用卡糾紛及厘清發(fā)卡行、持卡人、收單機(jī)構(gòu)與特約商戶之間錯(cuò)綜復(fù)雜的潛在法律關(guān)系，筆者從仲裁的角度出發(fā)，分析采用仲裁方式解決銀行卡糾紛的可行性，以求減少訴至法院糾紛數(shù)量和提高信用卡糾紛解決效率的同時(shí)，對(duì)信用卡類糾紛的解決提供一個(gè)可資借鑒的路徑。銀行卡 信用卡 仲裁 訴訟一、我國信用卡糾紛案件的處理現(xiàn)狀所謂信用卡，是指由金融機(jī)構(gòu)憑申請(qǐng)人的信用發(fā)行的，持卡人憑發(fā)卡金融機(jī)構(gòu)的信用向特定金融機(jī)構(gòu)取得現(xiàn)金或者向特約商戶取得商品、服務(wù)等，并按照約定的方式清償賬款所使用的電子

收益分配辦法，發(fā)卡行需要為本行客戶在他行ATM上辦理取款業(yè)務(wù)，向取款代理銀行和中國銀聯(lián)分別支付每筆3元和0.6元的固定費(fèi)用，因此，即使不考慮發(fā)卡銀行自身服務(wù)的成本，每辦理一筆同城跨行取款業(yè)務(wù)，客戶的發(fā)卡行會(huì)凈虧損1.6元。但商業(yè)銀行作為一個(gè)企業(yè)，能夠長(zhǎng)期以明顯低于成本的價(jià)格提供一項(xiàng)服務(wù)，必然有內(nèi)在的成本補(bǔ)償方式。首先，客戶辦理異地跨行取款時(shí)，發(fā)卡行除收取每筆2元的跨行費(fèi)用之外，還會(huì)向客戶收取一定的異地取款費(fèi)用，但其向代理銀行和銀聯(lián)支付的服務(wù)費(fèi)不會(huì)增加；其次

仿真平臺(tái)，觀察發(fā)卡行信用卡業(yè)務(wù)期末應(yīng)償信貸總額（應(yīng)收賬款）變動(dòng)情況，比較分析實(shí)驗(yàn)結(jié)果并依此為發(fā)卡行提供相關(guān)建議。一、相關(guān)研究綜述個(gè)人信用卡的信用風(fēng)險(xiǎn)是持卡人不能或不愿按照信貸協(xié)議約定償還本息，從而對(duì)發(fā)卡行造成損失的可能性。Cossin和Pirotte（2005）[1]認(rèn)為由信用風(fēng)險(xiǎn)部門根據(jù)過去積累的數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)估計(jì)的傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理方法己經(jīng)不能很好地適應(yīng)金融市場(chǎng)的迅速發(fā)展，并深入分析了新信用風(fēng)險(xiǎn)模型。易秋霖等（2010）[2]基于對(duì)我國高校學(xué)生的調(diào)查數(shù)據(jù)進(jìn)

據(jù)方案討論稿，發(fā)卡行的服務(wù)費(fèi)將根據(jù)刷卡金額按0.3%收取，封頂100元；銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接費(fèi)將按照每筆交易金額的0.05%收取，封頂5元。根據(jù)此項(xiàng)費(fèi)率，商業(yè)銀行和銀聯(lián)收費(fèi)率的下降幅度都將超過50%。而現(xiàn)行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是，除批發(fā)類和房地產(chǎn)、汽車商戶的刷卡手續(xù)費(fèi)設(shè)封頂收費(fèi)以外，其他商戶均上不封頂。另外，討論稿還規(guī)定銀聯(lián)不得對(duì)POS機(jī)上的同行消費(fèi)收取轉(zhuǎn)接費(fèi)。此份討論稿是商戶與銀行之間關(guān)于手續(xù)費(fèi)高低紛爭(zhēng)的延續(xù)。去年5月10日，中國商業(yè)聯(lián)合會(huì)向國務(wù)院和有關(guān)部委上報(bào)《商貿(mào)服務(wù)業(yè)

支付信息→客戶發(fā)卡行；④發(fā)卡行在客戶端瀏覽器彈出頁面，SSL協(xié)議介入；⑤客戶端與發(fā)卡行通過數(shù)字證書相互驗(yàn)證身份；⑥進(jìn)行SSL握手協(xié)議，建立安全信道；⑦客戶端瀏覽器出現(xiàn)支付頁面，輸入密碼；⑧確認(rèn)支付后，提示離開SSL安全連接，SSL介入結(jié)束；⑨發(fā)卡行傳送支付確認(rèn)信息→商家服務(wù)器，商家組織發(fā)貨；⑩發(fā)卡行與商家開戶行進(jìn)行資金清算。初級(jí)SSL支付模式存在兩個(gè)主要缺陷，其分別是：①客戶的支付信息將被商家所獲知；②缺少商家對(duì)客戶的身份驗(yàn)證?；谏鲜鰞煞N原因，改良式的S

祥信用卡積分是發(fā)卡行針對(duì)持卡人刷卡消費(fèi)提供的一種回饋及獎(jiǎng)勵(lì)。盡管目前各家發(fā)卡行信用卡的積分，換禮等優(yōu)惠措施類似，但選擇不同的信用卡消費(fèi)，日積月累，積分收益差別很大。累積規(guī)則目前，多數(shù)發(fā)卡行實(shí)行消費(fèi)1元人民幣積1分的積分政策，而在美元積分規(guī)則上各行規(guī)定有所不同(見表一)，如民生銀行，興業(yè)銀行、華夏銀行1美元積7分，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，中國銀行，交通銀行積8分，建設(shè)銀行積10分，浦發(fā)銀行則可以積16分。值得注意的是，中信銀行采取區(qū)別金卡、普卡的積分政策，金卡持

心不少。目前各發(fā)卡行都推出了賬戶短信通知服務(wù)，但它們之間還是有一定區(qū)別的，選擇不同銀行的信用卡，所獲得的短信通知服務(wù)也是不同的。開通方式目前，多數(shù)發(fā)卡行支持自動(dòng)開通短信通知服務(wù)，如農(nóng)業(yè)銀行，光大銀行即采取這種方式，即持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)預(yù)留正確的手機(jī)號(hào)碼，由銀行自動(dòng)為持卡人開通該項(xiàng)服務(wù)，對(duì)于持卡人而言，更加便捷。工商銀行等則需要持卡人自行開通，銀行不主動(dòng)為持卡人開通該項(xiàng)服務(wù)。如工商銀行規(guī)定，持卡人可通過網(wǎng)上銀行，電話銀行和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等渠道自行申請(qǐng)開通短信通知

用卡持卡人，在發(fā)卡行友情提示，按約催討、依法行事等督促下，都會(huì)及時(shí)歸還欠款。也就是說，真正欠款不還，玩“躲貓貓”游戲的始終是持卡人中的極少數(shù)。而在這極少數(shù)“躲貓貓”人中，又因各種原因和心態(tài)而有所區(qū)別。有真玩與假玩、惡意與非惡意之分。1.發(fā)卡行沒有按序催討，出現(xiàn)“假性失真”的“躲貓貓”一般來說，信用卡客戶欠款逾期超額未還，發(fā)卡行應(yīng)嚴(yán)格按照章程和協(xié)約規(guī)定程序提示和催討。提示和催討方式依次為短信提醒、電話催收、信函通知、上門催討、公安或律師協(xié)助催收，媒體公告，民

等類型的商戶，發(fā)卡行固定收益及銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)比照一般類型商戶減半收取，分別為交易額的0.35％和0.05％；對(duì)一般類型商戶，發(fā)卡行和銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)費(fèi)為交易額的0.7％和0.1％，不再提出商戶結(jié)算手續(xù)費(fèi)不低于1％和2％的要求。世界銀行：23個(gè)中國城市投資環(huán)境深圳榮獲最高分A＋日前，根據(jù)世界銀行2003年對(duì)中國23個(gè)城市進(jìn)行的投資環(huán)境調(diào)查報(bào)告顯示，獲得最高分A＋的城市共有4個(gè)，深圳名列其中，其它3個(gè)分別是杭州、上海和廣州。據(jù)了解，世界銀行投資環(huán)境調(diào)查是根據(jù)一些既