(青海大學(xué)財經(jīng)學(xué)院 青海 西寧 810016)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融是當(dāng)下經(jīng)濟發(fā)展的熱點問題，從2013年支付寶大熱到如今層出不窮的各類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，短短6年時間，互聯(lián)網(wǎng)金融如此快速的發(fā)展在中國經(jīng)濟金融領(lǐng)域備受矚目，學(xué)術(shù)界的研究與討論也是越來越火熱，各大企業(yè)競相涉足，國家相關(guān)扶持政策也在不斷完善。而大學(xué)生是最具有活力和創(chuàng)造力的一大群體，同時也是未來互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的中堅力量。本文希望通過對大學(xué)生群體的互聯(lián)網(wǎng)金融消費的研究，以大學(xué)生視角來探索當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融消費狀況，挖掘影響其使用互聯(lián)網(wǎng)金融消費的各種因素，結(jié)合實際提供一些可行性建議，同時希望借由調(diào)研的過程給更多大學(xué)生一個了解互聯(lián)網(wǎng)金融的契機，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展。

二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費的調(diào)查數(shù)據(jù)分析

(一)樣本分布基本情況

調(diào)研地點為西安的7所高校(西安交通大學(xué)、陜西科技大學(xué)、西安工業(yè)大學(xué)、長安大學(xué)、西安建筑科技大學(xué)、陜西師范大學(xué)、西安醫(yī)學(xué)院)，共獲得有效問卷256份。大一年級學(xué)生占比15%，大二年級學(xué)生占比22%，大三年級學(xué)生占比30%，大四年級學(xué)生占比33%。

專業(yè)方面，調(diào)研對象中理工類的學(xué)生占比最多，為55%，設(shè)藝、文法類的學(xué)生占比相對較小。專業(yè)區(qū)分度與投資態(tài)度密切相關(guān)，專業(yè)是影響大學(xué)生是否有互聯(lián)網(wǎng)金融需求的一個重要因素，相比之下，由于專業(yè)學(xué)習(xí)，無論是出于收益或是學(xué)習(xí)等其他方面的原因，經(jīng)濟學(xué)專業(yè)的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息的關(guān)注密切。

(二)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費的基本狀況

1.大學(xué)生收入主要來源為生活費，人均可支配收入不高

經(jīng)濟基礎(chǔ)是大學(xué)生進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費首要考慮的因素，收入的多少很大程度上決定了他們消費的多少。目前絕大多數(shù)大學(xué)生的收入來源都是父母給予的生活費，只有20%左右的學(xué)生來源于兼職收入、獎助學(xué)金，也有極少數(shù)來自投資理財收益。并且生活費數(shù)額普遍在1500～2000元，其可支配收入一般在500～1000元，這個數(shù)額雖然不大，但以龐大的大學(xué)生群體為基數(shù)，其影響力也是不容小覷的。

2.大學(xué)生普遍了解互聯(lián)網(wǎng)金融，有良好的消費基礎(chǔ)

如今，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品普及，大多數(shù)人有意或無意地進行著一些互聯(lián)網(wǎng)金融消費。目前，53%的大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融是基本了解的，但是熟悉互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識的大學(xué)生占比不到1/6。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融完全不了解的學(xué)生非常少。這說明大學(xué)生群體接受新事物的能力強，已經(jīng)基本了解互聯(lián)網(wǎng)金融，能夠較為理性地判斷與選擇消費。

3.大學(xué)生可支配收入多用于理財產(chǎn)品消費，投資意識較強

對于大多數(shù)大學(xué)生而言，每月其可支配收入決定了他們對互聯(lián)網(wǎng)金融需求的強度。大學(xué)生對可支配收入的處理方式主要有用于改善物質(zhì)生活、用于娛樂消費、存入銀行、購買理財產(chǎn)品這四大類。其中，選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的大學(xué)生有61%，選擇存入銀行的大學(xué)生有19%。說明大學(xué)生的自我管理能力較強，用于投資理財和存款的比例較高，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的投資意識較強。

(三)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費偏好

1.大學(xué)生日常消費中更偏好第三方支付

在日常消費中第三方支付普及度接近100%，但在付款方式的選擇上還是存在一些差異，其中80%的大學(xué)生對于消費付款方式選擇了支付寶或微信，選擇網(wǎng)銀支付的占比17%，而選擇儲蓄卡或快捷支付的僅占3%。儲蓄卡或快捷支付是銀行推出的支付金融服務(wù)，3%的數(shù)據(jù)表明大學(xué)生對其需求度偏小。80%的大學(xué)生選擇支付寶或微信，說明其對第三方支付的需求度較高，未來會有更大的需求潛力。

2.大學(xué)生投資消費偏好低風(fēng)險、高流動性的產(chǎn)品

除了互聯(lián)網(wǎng)金融所涉及的日常消費付款，在大學(xué)生中互聯(lián)網(wǎng)金融投資也備受青睞。對余額寶、微信理財通等第三方支付平臺的投資人數(shù)比例高達48%，可見大學(xué)生更愿意將閑錢投資于這種雖然收益不算高，但是風(fēng)險低，流動性強，能快速變現(xiàn)的資產(chǎn)類投資產(chǎn)品。另外，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的投資人數(shù)比例為29%。對網(wǎng)絡(luò)眾籌平臺、P2P網(wǎng)貸的投資比例分別為7%和3%?？梢?，大學(xué)生的消費投資方式并不多，對第三方支付平臺的依賴性較強。

三、影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費的問題及原因

(一)大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費存在的問題

1.對支付寶等第三方支付平臺依賴程度太高

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以說是從支付寶開始普及的，所以支付寶在市場上占有絕對的優(yōu)勢。從以上對互聯(lián)網(wǎng)金融消費狀況和偏好的調(diào)研數(shù)據(jù)就可以看出，大學(xué)生對支付寶等第三方支付平臺過于依賴，幾乎成了一種默認的消費方式。雖然這是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢，但是太過單一的選擇是不符合市場多元化發(fā)展的長久規(guī)律的。

2.對新型產(chǎn)品不信任，也不敢輕易嘗試

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，有許多層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融新型產(chǎn)品，但最終很大一部分都銷聲匿跡了，這其中必然也存在一些專為大學(xué)生量身打造的產(chǎn)品。每一款新產(chǎn)品都需要有人大膽嘗試，但是由于一些惡劣的消費事故的影響，如信息泄露等，使大學(xué)生不再輕易相信這些新產(chǎn)品，導(dǎo)致現(xiàn)在的新產(chǎn)品想要獲取市場信任越來越艱難。

3.消費行為太過盲目，易受誘惑而從眾消費

目前，越來越多的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品捆綁消費來進行推廣，刺激大學(xué)生的消費欲望。而支付寶推出的花唄、借唄又進一步免除了他們的后顧之憂。曾有專家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，近87%的支付寶用戶使用了螞蟻花唄，并且97%的客戶的花唄額度都是用于網(wǎng)購，月平均還款額達到1 800元左右，有些甚至超出了他們的收入水平，這種超前消費的方式一定程度上助長了消費欲望，使其盲目消費。

(二)影響大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費的原因

1.產(chǎn)品認知較為單一

大學(xué)生對支付寶等第三方支付平臺的依賴，一方面是由于大學(xué)生本身對互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的認知程度不深，以及對新型產(chǎn)品的不信任和從眾心理導(dǎo)致的；另一方面也是由于符合大學(xué)生消費理念的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不夠多，難以獲取廣大學(xué)生的信任，這一點上，支付寶無疑是做得最成功的，當(dāng)然這與它們提前搶占市場有很大關(guān)系。

2.消費觀念不夠理性

勤儉節(jié)約的消費觀是我們的傳統(tǒng)美德之一，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，這種便捷的消費方式一步步增強了人們的消費欲望，尤其是大學(xué)生，消費變得越來越缺乏理性思考。從眾心理、攀比心理助漲了他們瘋狂的購物欲。同時，部分參與理財?shù)拇髮W(xué)生，可能最開始的目的僅僅是處置閑錢，理財?shù)哪繕?biāo)并不明確，但往往經(jīng)不起網(wǎng)購誘惑而誤入盲目消費歧途。

3.金融監(jiān)管不夠完善

第三方支付和網(wǎng)購是目前互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩大支柱，兩者相互促進，共同發(fā)展。但在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題。一方面，現(xiàn)在的網(wǎng)購與支付都實行實名制，但是卻有一些人為了自身利益泄露消費者信息，輕則使消費者被各種騷擾電話煩擾，重則危害消費者的資金財產(chǎn)安全。另一方面，網(wǎng)購中存在一些欺詐行為，商家抓住了消費者容易出現(xiàn)“羊群效應(yīng)”的非理性行為，然后進行刷單操作，騙取消費者信任。這些都是金融監(jiān)管存在的漏洞。

四、改善大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融消費狀況的對策

(一)營造良好的社會氛圍，創(chuàng)造競爭的市場環(huán)境

積極的扶持政策無疑會創(chuàng)造出一個積極的社會氛圍，只有在這種氛圍下，無論是大學(xué)生還是其他消費群體，才能更好地進行互聯(lián)網(wǎng)金融消費活動。同時，在互聯(lián)網(wǎng)金融這樣一個朝陽行業(yè)里，各企業(yè)都必須全力以赴地提升品牌知名度、提高產(chǎn)品和服務(wù)的競爭力。因此，針對大學(xué)生這一群體，各大金融企業(yè)應(yīng)該充分了解大學(xué)生的消費習(xí)慣與特征，改進或研發(fā)出更符合當(dāng)代大學(xué)生消費的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，這樣才能帶來持續(xù)的消費和盈利。

(二)注重對消費觀念的培養(yǎng)，樹立正確的消費觀

大學(xué)生還處于人生發(fā)展的一個重要的階段，這一階段他們還沒有體會到工作的辛苦和金錢的來之不易。這時，他們往往容易受到周圍人攀比炫耀的影響，從而養(yǎng)成盲目消費的惡習(xí)。因此，家庭的教育與關(guān)懷在這一階段尤為重要，對金錢的管制既不能太嚴(yán)，造成逆反消費心理，也不能太松而導(dǎo)致無節(jié)制消費，家人應(yīng)該把握好學(xué)生消費的限度，塑造其良好的消費觀。

(三)加強學(xué)校對消費環(huán)境的管理，引導(dǎo)學(xué)生理性消費

雖然學(xué)校已經(jīng)不會再像高中時期那樣事無巨細地管理大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活，但是學(xué)校仍有責(zé)任、有義務(wù)給學(xué)生創(chuàng)造良好的學(xué)習(xí)生活環(huán)境，引導(dǎo)學(xué)生理性消費。因此，學(xué)校一方面要嚴(yán)厲打擊校園消費的不正之風(fēng)。另一方面也要起到正向引導(dǎo)作用，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融消費知識的宣傳。既可以校企合作進行一些宣講，以免學(xué)生盲目選擇，輕信不良企業(yè)，也可以借助社團等舉辦一些相關(guān)活動，增強學(xué)生投資理財?shù)呐d趣與能力。