【摘 要】隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，地下金融的發(fā)展也起著翻天覆地的變化，作為資本市場(chǎng)及其重要的一環(huán)，現(xiàn)如今必須對(duì)地下金融抱以一種全新的認(rèn)知。本文探究了地下金融的歷史發(fā)展到如今的現(xiàn)狀，針對(duì)如何規(guī)避其違法行為，如何引導(dǎo)其健康發(fā)展提出了治理對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】地下金融;借貸;治理對(duì)策

前言

金融與經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)，經(jīng)濟(jì)的發(fā)展離不開(kāi)金融體系的完善。地下金融在整個(gè)金融體系中扮演了一個(gè)挑戰(zhàn)者的角色，挑戰(zhàn)著傳統(tǒng)金融的保守，也挑戰(zhàn)著借貸人與投資者的勇氣，因其高利和不確定性，更像是一種風(fēng)險(xiǎn)游戲，這種風(fēng)險(xiǎn)游戲在帶來(lái)了社會(huì)危害的同時(shí)，也對(duì)經(jīng)濟(jì)的反戰(zhàn)起到了一定的積極作用。規(guī)避地下金融帶來(lái)的危險(xiǎn)，引導(dǎo)其發(fā)揮正面作用是地下金融未來(lái)發(fā)展的方向。

一、地下金融發(fā)展歷史及其現(xiàn)狀

地下金融在我國(guó)從古至今一直存在，在80年代初期開(kāi)始萌芽，初期并不具其規(guī)模，只是親朋好友之間以互助形式發(fā)生的借貸行為以及個(gè)體或集體的內(nèi)部集資，而隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，地下金融開(kāi)始走向昌盛，從80年代中期開(kāi)始，以經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市為起點(diǎn)，大批量的地下金融組織開(kāi)始流向資本市場(chǎng)，逐漸蔓延至次發(fā)達(dá)和一些落后的地區(qū)，以形式多，工具繁雜為特點(diǎn)，這個(gè)時(shí)期也一度成為了我國(guó)地下金融最興盛的時(shí)期，而這個(gè)期間也誕生了大量非法的金融機(jī)構(gòu)，直到90年代的中期，國(guó)家開(kāi)始加強(qiáng)監(jiān)管，取締了一些非法的地下金融組織，地下金融發(fā)展的腳步開(kāi)始放緩。進(jìn)入21世紀(jì)之后，以河南安陽(yáng)為例，部分房地產(chǎn)、投資公司的資金鏈開(kāi)始斷裂，地下金融一度市場(chǎng)遭受到崩盤(pán)的危機(jī)，政府開(kāi)始加強(qiáng)組織，穩(wěn)定住了市場(chǎng)局面。迄今為止，實(shí)力弱規(guī)模小的金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)從市場(chǎng)淡出，剩下一些以“P2P”“020”為運(yùn)作模式的金融機(jī)構(gòu)，但實(shí)際上這些機(jī)構(gòu)還在打著法律的擦邊球，依然存在風(fēng)險(xiǎn)，相關(guān)的監(jiān)管部門不能放松警惕[1]。

二、地下金融的存在形式

（一）個(gè)人借貸

個(gè)人借貸，一種最常見(jiàn)的借貸形式，以手續(xù)簡(jiǎn)單（一張欠條），范圍小，放款快為特點(diǎn)，主要用于借款人急需資金的場(chǎng)景，例如結(jié)婚、買房等。放款人以收取利息的形式實(shí)現(xiàn)獲利，開(kāi)始只是熟人之間相互借貸和收取利息，隨著個(gè)人借貸的普及，范圍開(kāi)始擴(kuò)大，到如今已經(jīng)不僅僅限于熟人之間，有很多投機(jī)者以放款為職業(yè)，只要是借款人可以支付利息，就可以對(duì)其放款。

（二）地下錢莊

地下錢莊，是類似于銀行從各方面吸收存款的組織。錢莊的借貸規(guī)模很大，至少在百萬(wàn)元以上，而且錢莊與錢莊之間多采用合伙制和股份制，放貸的對(duì)象大多是私營(yíng)企業(yè)。由于在地下錢莊流動(dòng)的資金相對(duì)較多，一些地下錢莊除了經(jīng)營(yíng)借貸業(yè)務(wù)外，還從事倒賣外匯，甚至洗錢等非法交易，可以說(shuō)地下錢莊組織在社會(huì)上是一個(gè)危險(xiǎn)的存在。

（三）私募基金

私募基金，是一種通過(guò)非公開(kāi)方式面向個(gè)人投資者和少數(shù)機(jī)構(gòu)投資者募集資金而設(shè)立的基金，其大多數(shù)帶給投資者的收益要高于銀行的利率，因而能吸引大量資金，我們所熟知的“投資顧問(wèn)”、“財(cái)務(wù)管理”等公司，實(shí)際是都是以私募基金的形式存在著，這些公司都有自己的長(zhǎng)期客戶，募集量如滾雪球般越滾越大。

三、如何解決地下金融問(wèn)題

首先必須要分析一下地下金融產(chǎn)生的原因，存在即合理，地下金融在市場(chǎng)上確實(shí)存在需求。不可否認(rèn)地下金融對(duì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著一定程度的驅(qū)動(dòng)作用，最大的積極作用是依靠補(bǔ)充貨幣市場(chǎng)來(lái)緩解資金矛盾。但在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也會(huì)給社會(huì)造成危害，洗黑錢、非法集資、暴力追債的事例不在少數(shù)。想要解決地下金融問(wèn)題，核心在于要解決企業(yè)或者農(nóng)戶融資難的問(wèn)題。首先要給借貸人提供一個(gè)合法化的借貸途徑，積極創(chuàng)新一些新的借貸形式，引導(dǎo)這些地下金融機(jī)構(gòu)從“地下”轉(zhuǎn)到“地上”，還是以河南安陽(yáng)為例，安陽(yáng)市政府在2012年成立了全省第一家民間借貸等級(jí)服務(wù)中心[2]，其服務(wù)為民間資金的借貸提供了合法性的保障，所有流程清晰透明，借貸人不再盲目選擇金融機(jī)構(gòu)，投資者也不會(huì)擔(dān)心資產(chǎn)有去無(wú)回。在完善服務(wù)的同時(shí)，完善監(jiān)管機(jī)制也是重中之重，嚴(yán)把審批入口，不要讓一些渾水摸魚(yú)的小額貸款公司趁虛而入，大力監(jiān)管市場(chǎng)上已經(jīng)存在的金融機(jī)構(gòu)，尤其是現(xiàn)如今的“互聯(lián)網(wǎng)金融”，其表現(xiàn)形式多種多樣，受害人群逐年增加，有關(guān)部門應(yīng)迅速建立一套完整的法律體系來(lái)對(duì)其進(jìn)行盡管，如發(fā)現(xiàn)其中有違法行為，應(yīng)予以嚴(yán)懲，絕不姑息[3]。

結(jié)語(yǔ)

迄今為止地下金融依然發(fā)揮著效能，也依然給社會(huì)帶來(lái)著不安，著眼長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，并不能夠?qū)⒌叵陆鹑趶慕鹑谑袌?chǎng)中完全抹殺，也不能放任一些非法的金融機(jī)構(gòu)肆意妄為，在市場(chǎng)中形成一個(gè)龐大的信用體系，并且加強(qiáng)法制監(jiān)管是未來(lái)金融發(fā)展的大方向，也是對(duì)待地下金融的正確方式。而對(duì)于借貸人和投資者，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的把控意識(shí)，不能盲目選擇金融機(jī)構(gòu)?？偠灾叵陆鹑谑且话央p刃劍，如果應(yīng)對(duì)得當(dāng)，引導(dǎo)其正確發(fā)展，那么在未來(lái)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，地下金融將是一把強(qiáng)有力的利刃。

參考文獻(xiàn)：

[1]廖天虎.我國(guó)地下金融的刑事法律風(fēng)險(xiǎn)控制研究[J].經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制比較，2018（03）：173-180.

[2]馮燕.地下金融治理研究初探——以河南省安陽(yáng)市規(guī)范民間金融市場(chǎng)為例[J].安陽(yáng)師范學(xué)院學(xué)報(bào)，2016（03）：55-58.

[3]成穎.農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地下金融存在的價(jià)值判斷及對(duì)策[J].現(xiàn)代商業(yè)，2016（30）：123-124.

作者簡(jiǎn)介：

王小林（1974-），女，漢族，山西省呂梁市柳林縣人，山西金融職業(yè)學(xué)院講師，研究方向：金融基礎(chǔ)和銀行產(chǎn)品。