宋齊男

【摘 要】隨著“十三五”規(guī)劃的穩(wěn)步推進(jìn)，我國經(jīng)濟(jì)仍然處于穩(wěn)步增長階段，面對穩(wěn)步向前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我國商業(yè)銀行發(fā)展十分迅猛，在國民日常生活中的地位也日益突出。金融理財(cái)業(yè)務(wù)更是異軍突起，受到社會各界的廣泛重視。但是發(fā)展總是艱難曲折的，廣大社會消費(fèi)者對商業(yè)銀行金融理財(cái)依然缺少全面的了解。商業(yè)銀行金融理財(cái)正處于加速發(fā)展階段，但是發(fā)展仍然不成熟、產(chǎn)品創(chuàng)新種類少以及法律法規(guī)不完善。本文搜集了大量關(guān)于商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)馁Y料，分析我國商業(yè)銀行金融理財(cái)有關(guān)概念，對商業(yè)銀行金融理財(cái)發(fā)展過程中存在的問題進(jìn)行分析總結(jié)，分別從理財(cái)方式的轉(zhuǎn)變、客戶體驗(yàn)的增加以及理財(cái)理念的更新方面，給出相應(yīng)的解決對策和建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行;金融理財(cái);互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

一、商業(yè)銀行金融理財(cái)概述

1.商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)奶卣?/p>

（1）專業(yè)性較強(qiáng)

銀行本來就是融資、投資相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，雖然商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)是負(fù)債業(yè)務(wù)、資產(chǎn)業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，但是金融理財(cái)作為當(dāng)前人們廣泛關(guān)注且有巨大上升潛力的一大業(yè)務(wù)，正逐漸被各大商業(yè)銀行所重視，在消費(fèi)者群體中也是漸漸成為大家茶余飯后必備的談資。因此，從銀行學(xué)投資理財(cái)?shù)慕嵌葋砜?，商業(yè)銀行在金融理財(cái)方面具有專業(yè)性方面上的“先天”優(yōu)勢。

（2）涉及范圍廣

商業(yè)銀行理財(cái)所涉及到的范圍十分廣泛，包括個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)、公司理財(cái)?shù)纫恍C(jī)構(gòu)理財(cái)。由于商業(yè)銀行有強(qiáng)大的資金來源作為支柱，所以商業(yè)銀行金融理財(cái)能夠有實(shí)力拓展全方位的理財(cái)項(xiàng)目。以平安銀行為例，平安銀行的大部分理財(cái)業(yè)務(wù)產(chǎn)品（如下圖所示），其中分別涉及到商品、指數(shù)、匯率、利率、股票、基金以及各混合類型，而商品類和基金類尤為突出，占比分別達(dá)到30%和20%，說明我國商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)的范圍十分廣泛。

（3）安全性高

通過商業(yè)銀行進(jìn)行金融理財(cái)比直接進(jìn)行投資理財(cái)要更加安全，相比直接進(jìn)行投資理財(cái)受益者所承受的風(fēng)險(xiǎn)相對較低，可以有更多、更適合自己的理財(cái)項(xiàng)目可供選擇，因此也大大降低了理財(cái)投資的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)商業(yè)銀行也有采取轉(zhuǎn)移部分風(fēng)險(xiǎn)的措施，如購買保險(xiǎn)，這也大大降低了受益者的受風(fēng)險(xiǎn)程度。

2.商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)模式

（1）“互聯(lián)網(wǎng)+金融理財(cái)”模式

中國的互聯(lián)網(wǎng)可以說是一日千里。筆者認(rèn)為伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)+金融理財(cái)”模式經(jīng)歷了萌芽、探索、發(fā)展到騰飛這四個(gè)階段。這一模式打破了傳統(tǒng)理財(cái)?shù)木窒蓿蚋又悄?、高效的互?lián)網(wǎng)理財(cái)轉(zhuǎn)型，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展環(huán)境下，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)、家庭理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)?shù)纫诧w速發(fā)展，大數(shù)據(jù)為理財(cái)保駕護(hù)航，大大推進(jìn)了商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展。

（2）“創(chuàng)新型消費(fèi)-理財(cái)”模式

“創(chuàng)新型消費(fèi)-理財(cái)”在一定程度上是依賴于互聯(lián)網(wǎng)的，因?yàn)楦鞣N創(chuàng)新方案和創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品都是以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算為依托，而且通過這些創(chuàng)新型的消費(fèi)方式，讓客戶達(dá)到投資理財(cái)?shù)哪康?。例如在支付寶余額寶、微信零錢通等一系列創(chuàng)新產(chǎn)品推廣的同時(shí)，商業(yè)銀行也推出了一系列有各自特色的相應(yīng)創(chuàng)新產(chǎn)品，如中國建設(shè)銀行研發(fā)的龍財(cái)富、龍理財(cái)?shù)葎?chuàng)新化理財(cái)產(chǎn)品，這都是一些典型的“創(chuàng)新型消費(fèi)-理財(cái)”模式可以更加方便的為客戶提供合適的理財(cái)方案，而且手續(xù)簡便，便于操作，受到廣大客戶的一致好評。

二、商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀

（1）商業(yè)銀行金融理財(cái)發(fā)展尚不成熟

不管是與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合的理財(cái)業(yè)務(wù)，還是傳統(tǒng)層面的金融理財(cái)，都沒有得到進(jìn)一步的發(fā)展。目前，都還停留在單純的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)，沒有轉(zhuǎn)變?yōu)橛缮虡I(yè)銀行參與和主導(dǎo)的網(wǎng)絡(luò)理財(cái)業(yè)務(wù)，剩下的就是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)，逐漸成為落寞的夕陽產(chǎn)品。

（2）商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新種類較少

由于金融行業(yè)投資理財(cái)業(yè)務(wù)競爭日益激烈，所以各大商業(yè)銀行通過不斷推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品來提高自身競爭力，但是就當(dāng)前我國金融理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度遠(yuǎn)不如國外，而且有不少創(chuàng)新技術(shù)、創(chuàng)新理念都是來源于國外，這也在一定程度上限制了我國商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)膭?chuàng)新發(fā)展。

（3）商業(yè)銀行金融理財(cái)方面的法律法規(guī)尚不完善

2018年中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會頒布了《商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會令 2018年第6號），以及一些其他法律法規(guī)或辦法，在一定程度上加強(qiáng)了對商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，但是這些法律法規(guī)尚不成熟，這也是當(dāng)前商業(yè)銀行金融理財(cái)發(fā)展的一大現(xiàn)狀。

2.商業(yè)銀行金融理財(cái)發(fā)展過程中存在問題

（1）客戶不斷流失

21世紀(jì)的中國，已經(jīng)成為一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)大國，許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛崛起，移動APP的時(shí)代也逐漸來臨。許多金融理財(cái)類APP也是突飛猛進(jìn)般的沖進(jìn)人們視野，一方面它們的誕生確實(shí)方便了人民大眾的日常生活，如支付寶、微信支付，讓人們的日常支付變得越來越便捷，一個(gè)指紋就能輕松完成支付，安全且簡單。那么移動理財(cái)產(chǎn)品也相應(yīng)而生，支付寶、微信中都有許許多多的理財(cái)產(chǎn)品，因此商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的客戶卻不斷流失，無形中為商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展增加了巨大的壓力。

（2）商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重

縱觀目前商業(yè)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品，盡管在一定程度上做出了創(chuàng)新，但從服務(wù)內(nèi)容、功能和界面等地方都是如出一轍，缺少自身的個(gè)性特點(diǎn)和各自產(chǎn)品特有的吸引力，而且技術(shù)含量不高，有一部分產(chǎn)品甚至讓客戶難以真正了解，客戶難以準(zhǔn)確選擇針對性的產(chǎn)品，在一定程度上還增加了理財(cái)?shù)碾y度。因此，理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題嚴(yán)重制約了商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（3）金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)中存在的問題

現(xiàn)階段，我國針對商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律尚不完善，現(xiàn)行的《商業(yè)銀行法》以及《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)管理暫行辦法》等一些法律法規(guī)、管理辦法對消費(fèi)者的保護(hù)是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，還不全面。因此也沒有充分發(fā)揮出其保護(hù)作用，另一方面，金融理財(cái)產(chǎn)品對消費(fèi)者的知情權(quán)保護(hù)也不完善，沒有進(jìn)行詳細(xì)充分的說明，這些都對消費(fèi)者保護(hù)有一定影響，從而導(dǎo)致商業(yè)銀行金融理財(cái)?shù)陌l(fā)展受到制約。金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)中存在的問題主要以虛假廣告宣傳、泄露客戶信息等為主。2018年各商業(yè)銀行在金融理財(cái)業(yè)務(wù)中分別有492起利用虛假廣告對金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，829起泄露客戶的個(gè)人用戶信息的案件，這些違法行為嚴(yán)重侵害了客戶消費(fèi)者的個(gè)人權(quán)益，也進(jìn)一步映射出我國商業(yè)銀行金融理財(cái)中消費(fèi)者保護(hù)方面仍然存在嚴(yán)重的問題。

三、我國商業(yè)銀行針對金融理財(cái)發(fā)展問題的應(yīng)對方式

1.傳統(tǒng)金融理財(cái)轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)代金融理財(cái)

首先，應(yīng)該加快商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品轉(zhuǎn)型升級。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷推進(jìn)，我國的金融行業(yè)競爭也日益激烈。因此，商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)必須加快完成自身的轉(zhuǎn)型升級，從傳統(tǒng)理財(cái)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變成現(xiàn)代金融理財(cái)。其次，還要加快落實(shí)現(xiàn)代化理財(cái)戰(zhàn)略，加大金融理財(cái)產(chǎn)品的整合力度。應(yīng)當(dāng)結(jié)合不同客戶、不同理財(cái)類別以及各地區(qū)差異來針對性的研發(fā)出符合客戶需求的高技術(shù)現(xiàn)代化金融理財(cái)產(chǎn)品，從而不斷推動商業(yè)銀行金融理財(cái)產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型，促進(jìn)商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。

2.多樣化投資理財(cái)，增加客戶體驗(yàn)，提高理財(cái)效益

同質(zhì)化，源于理財(cái)產(chǎn)品創(chuàng)新程度不高、產(chǎn)品種類單一，因此要想根治同質(zhì)化問題，必須讓要市場上的理財(cái)產(chǎn)品豐富起來，要逐漸形成多樣化的理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展趨勢。一方面讓理財(cái)需求者有更加廣闊的選擇空間，另一方面，通過多樣化的產(chǎn)品來不斷改善現(xiàn)有市場上理財(cái)產(chǎn)品的同質(zhì)化問題，從而維護(hù)商業(yè)銀行金融理財(cái)市場的穩(wěn)定。

同時(shí)，為理財(cái)業(yè)務(wù)能夠長遠(yuǎn)發(fā)展，還需要注重理財(cái)客戶的使用體驗(yàn)。應(yīng)當(dāng)逐漸簡化各商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的交易流程，注重展示各大理財(cái)網(wǎng)站頁面的效果，以及精化移動應(yīng)用程序的開發(fā)設(shè)計(jì)，從視覺、觸覺等多方面吸引更多的客戶關(guān)注。更重要的是，要不斷提高理財(cái)背后的技術(shù)支持，提高理財(cái)收益率，降低理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)，從根本上提高客戶的使用體驗(yàn)，從而提高客戶的滿意度，吸引更多的客戶。

3.創(chuàng)新化理財(cái)方式更新理財(cái)觀念

當(dāng)前許多客戶仍然保留著傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，要想推動商業(yè)銀行金融理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展就必須不斷創(chuàng)新理財(cái)方式，全方位更新客戶理財(cái)觀念。創(chuàng)新化理財(cái)方式有很多種，不如最為常見的創(chuàng)新激勵營銷，提高設(shè)立多種形式的營銷獎勵，增加客戶的理財(cái)興趣;還可以線下開辦理財(cái)知識講座以及有關(guān)金融理財(cái)?shù)闹R講座，提高居民理財(cái)專業(yè)知識，增加居民理財(cái)?shù)男判摹?/p>

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