李佳琦 張澤凡

（沈陽(yáng)工學(xué)院，遼寧 撫順 113122）

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)信息咨詢，保險(xiǎn)書(shū)設(shè)計(jì)，投保、繳費(fèi)、核保、承保、保單信息查詢、保全變更、續(xù)期繳費(fèi)、理賠和給付等保險(xiǎn)全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀

作為保險(xiǎn)業(yè)的一種新興營(yíng)銷模式，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展歷史僅僅為短短十幾年的時(shí)間。但是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展起到改革創(chuàng)新的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已經(jīng)涉及在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、銷售、承保、理賠、服務(wù)、后援、風(fēng)控各個(gè)環(huán)節(jié)，這種網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式不受時(shí)間和地點(diǎn)的限制，代替?zhèn)鹘y(tǒng)保險(xiǎn)上門面對(duì)面的銷售方式。與傳統(tǒng)保險(xiǎn)的緩慢的反饋速度相比，如今的保險(xiǎn)行業(yè)利用了移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，方便及時(shí)獲取并處理客戶的反饋信息，在辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)讓客戶有良好的購(gòu)買體驗(yàn)，因此大部分消費(fèi)者更愿意通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)購(gòu)買保險(xiǎn)[1]。

現(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)大體分5類：一是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，這種網(wǎng)站基本銷售的都是該公司自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司，該公司能切實(shí)根據(jù)客戶需求為其定制保險(xiǎn)產(chǎn)品，但線下資源不足導(dǎo)致客戶流失。三是電商網(wǎng)站，例如淘寶平臺(tái)，雖然種類豐富但保險(xiǎn)的信用和后續(xù)服務(wù)并不值得消費(fèi)者信賴。四是專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)更具專業(yè)化。五是銀行等代理機(jī)構(gòu)，這類機(jī)構(gòu)的主要經(jīng)營(yíng)是理財(cái)產(chǎn)品，不能滿足大部分的保險(xiǎn)需求。

目前我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)主要的獨(dú)立第三方保險(xiǎn)網(wǎng)站有，中民保險(xiǎn)網(wǎng)、網(wǎng)易保險(xiǎn)、保網(wǎng)、優(yōu)保網(wǎng)和E家保險(xiǎn)網(wǎng)等，2016年共有117家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)涉足互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，2015年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到2234億元，比2014年增長(zhǎng)1375.1億元。[2]

二、我國(guó)大學(xué)生購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在的問(wèn)題

大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代不可或缺的群體，在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)會(huì)扮演重要的角色。所以本次關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的調(diào)查分析主要針對(duì)在校大學(xué)生。

（一）大學(xué)生缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)

大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)主要分三個(gè)方面來(lái)說(shuō)：一從性別角度來(lái)說(shuō)，男生對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品關(guān)注會(huì)高于女性；二從學(xué)習(xí)專業(yè)角度，金融或者相關(guān)的經(jīng)濟(jì)專業(yè)的學(xué)生對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)知程度要高于其他專業(yè)的學(xué)生；第三個(gè)是大學(xué)生無(wú)收入，消費(fèi)能力便體現(xiàn)了購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿。

據(jù)調(diào)查數(shù)據(jù)，3.69%的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)非常了解，24.75%大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)一般了解，而更多的大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不太了解占47.52%，而且有23.76%大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不了解。大學(xué)生獲取信息的途徑大多是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，但是大部分對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)知渠道是通過(guò)廣告，銷售員的推銷和親朋好友的推薦。因此對(duì)于接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的渠道卻很狹窄。

（二）大學(xué)生購(gòu)買的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一

雖然互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的營(yíng)銷模式便捷化但是在本質(zhì)的結(jié)構(gòu)上并沒(méi)有很大創(chuàng)新，大體都只有旅游意外險(xiǎn)，健康險(xiǎn)，理財(cái)險(xiǎn)，車險(xiǎn)等?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)只是在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上簡(jiǎn)便了營(yíng)銷方式，并沒(méi)有個(gè)性化的創(chuàng)新適合大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)信息保密技術(shù)不夠成熟

因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)擁有大量的信息，這些往往都是很健全很重要的個(gè)人信息，很容易被不法分子剽竊。這是大學(xué)生群體最擔(dān)心的問(wèn)題，學(xué)生的個(gè)人信息泄漏后被不法分子利用，這很容易導(dǎo)致學(xué)生以后的擇業(yè)。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和信息安全方面都存在著風(fēng)險(xiǎn)，購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的大學(xué)生的信息資料安全遭受很大的威脅。另一方面，隨著大數(shù)據(jù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)依靠大數(shù)據(jù)獲取信息，互聯(lián)網(wǎng)的信息價(jià)值也越來(lái)越高，一些公司內(nèi)部人員觸犯道德風(fēng)險(xiǎn)，把一些大學(xué)生個(gè)人信息賣給其他商業(yè)機(jī)構(gòu)，如此大學(xué)生的個(gè)人信息就在互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)圈“共享”。目前我國(guó)缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)針對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息的保護(hù)。

三、針對(duì)我國(guó)大學(xué)生購(gòu)買互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的對(duì)策

（一）加強(qiáng)校園宣傳，讓在校學(xué)生熟悉互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)認(rèn)知程度差主要是因?yàn)槿粘Ｉ钪泻苌俅嬖诨ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，所以應(yīng)該結(jié)合校園實(shí)際情況，做一些適合大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品優(yōu)惠活動(dòng)，制造機(jī)會(huì)讓大學(xué)生接觸互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)融入校園生活，這樣不僅提高了大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，而且逐步讓大學(xué)生接受互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品，最后主動(dòng)去購(gòu)買自己需要的產(chǎn)品。與學(xué)校合作，推出與大學(xué)生捆綁的校園互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，讓互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為大學(xué)生生活中不可缺少的一部分。

（二）豐富保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，創(chuàng)新針對(duì)大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品

我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)可利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行資料的整合、分析、記錄，設(shè)計(jì)出為大學(xué)生群體量身定做的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品。因?yàn)榍懊嫣岬酱髮W(xué)生經(jīng)濟(jì)條件問(wèn)題，所以標(biāo)準(zhǔn)化的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)該降低保費(fèi)?；趥鹘y(tǒng)的保險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還可以根據(jù)信息技術(shù)探索大學(xué)生的內(nèi)在需求，退出個(gè)性化的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種。因?yàn)榇髮W(xué)生群體的特殊性，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還可以制作屬于校園的品牌。要贏得大學(xué)生的了解和信任特別重要，所以營(yíng)造品牌效應(yīng)很有意義，這種推廣方式能提高互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的品質(zhì)，吸引大量的大學(xué)生購(gòu)買產(chǎn)品。

（三）提高信息安全度，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的道德風(fēng)險(xiǎn)

保障網(wǎng)絡(luò)信息安全是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的必要行為，因?yàn)楝F(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)信息安全隱患極高，所以互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立層層的防范機(jī)構(gòu)。

加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)信息監(jiān)控，對(duì)大學(xué)生個(gè)人信息特別保護(hù)，減少人為帶來(lái)的網(wǎng)絡(luò)道德風(fēng)險(xiǎn)，讓參保學(xué)生安心。提升互聯(lián)網(wǎng)安全防范技術(shù)，經(jīng)常對(duì)信息安全平臺(tái)升級(jí)，提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，以免黑客的攻擊，切實(shí)保護(hù)大學(xué)生的隱私安全。