雷玄

“最高5萬額度，快至3分鐘到賬”是“小花錢包”給消費者的借款承諾，這款曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司推出的APP產(chǎn)品，近日被消費者認為是變相收取砍頭息。

消費者發(fā)出借款申請后會快速到賬，但這款A(yù)PP上顯示的“借款金額”被抬高了，分期付款核算的利息也以這個“借款金額”為本金，以此，消費者們發(fā)現(xiàn)“小花錢包”花錢并不少，消費者投訴被變相收取了高額費用，有消費者直指，是被變相收取了砍頭息。

借款金額被抬高

浙江省金華市27歲的何女士9月2日通過中國質(zhì)量萬里行投訴稱，她通過“小花錢包”借款1萬元分20期還款，還款6期后她卻發(fā)現(xiàn)，“小花錢包”顯示的借款金額變?yōu)?2536.22元，“已還6個月5399.37元，APP顯示未還8775.36元，也就是說，借款1萬元，需要還款的總額為14174.73元?！?/p>

實際上，在使用小花錢包借款的過程中有不少消費者都遇到類似的問題：從中國質(zhì)量萬里行得到的數(shù)據(jù)顯示，從2017年5月開始，陸續(xù)有消費者投訴小花錢包，主要涉及變相收取砍頭息、暴力催收以及陰陽合同等問題。

和何女士類似，廣東汕頭的王先生分四次通過小花錢包貸款，他發(fā)現(xiàn)這些借款本金被抬高了，“年利率已然超過24%”：2018年3月31日，他在小花錢包APP上網(wǎng)貸5000元，分20期還，貸款合同顯示借款本金為5793.92元。每期還款金額為360元左右;2018年4月1日，他在小花錢包APP上網(wǎng)貸10000元，分20期還，貸款合同顯示借款本金為11583.04元，每期還款金額為750元左右;2018年7月2日，他在小花錢包APP上網(wǎng)貸6500元，分10期還，貸款合同顯示借款本金為7456.34元，每期還款金額為850元左右;2018年10月20日，在小花錢包APP上網(wǎng)貸4900元，分20期還，貸款合同顯示借款本金為7171.95元，每期還款金額為400元左右。

山西省長治市的馬先生借款多次，共計2.4萬元，他也發(fā)現(xiàn)小花錢包將本金抬高的現(xiàn)象。“2018年7月，小花錢包客服聯(lián)系我可以幫我貸款，并承諾低利率，接連聯(lián)系數(shù)日，不堪其擾再加上當時資金困難，我于當月22日貸款10000元，簽訂合同后發(fā)現(xiàn)要還12452.2元，數(shù)倍高于同期銀行貸款利率，無奈合同已簽。一年之間，該借款平臺數(shù)次誘導(dǎo)我前后借款8次，共計24000元。利率之高一變再變，現(xiàn)本金已經(jīng)還款11000余元，實則利息高達8000余元。”

7月26日，和訊網(wǎng)發(fā)布文章《涉嫌暴力催收、砍頭息 小花錢包遭集體投訴》的案例中，用戶“思雨”也遇到了“借款金額被抬高”的情況：“因需資金周轉(zhuǎn)，從小花錢包借款6000元，但發(fā)現(xiàn)小花錢包存在很多不合理之處，一、偷偷收取高額服務(wù)費，二、利息很高，三、客服敷衍客戶。合同顯示借款7402元，但實際能到賬的只有6000元，被以服務(wù)費的名義收取了1402元，但是利息還是按照7402元去計算的?，F(xiàn)借款還沒有到賬，要求中止借款。”用戶“思雨”認為，小花錢包變相收取高額服務(wù)費，而且是在客戶不知情的情況下進行的，本人已申請中止借款，但客服一直在敷衍了事，不予以正面解決。

這些消費者遇到“借款金額被抬高”的情況，就意味著借款本金變高了，利息也以手機APP顯示的“借款金額”進行計算，由此，實際還款金額遠大于借款金額，已發(fā)出借款申請的消費者發(fā)現(xiàn)還款金額超出預(yù)期，認為自己“被騙”了，聯(lián)系“小花錢包”客服，遲遲沒有回應(yīng);要求提前還款，又涉及較高的提前結(jié)清手續(xù)費。所以產(chǎn)生消費糾紛。

砍頭息，換了馬甲？

小花錢包是曉花（上海）互聯(lián)網(wǎng)科技有限公司推出的APP產(chǎn)品，2015年12月由中騰信金融信息服務(wù)（上海）有限公司出資設(shè)立。

中騰信于2014年1月由中信產(chǎn)業(yè)投資基金管理有限公司等主體共同投資成立，注冊資本1.83億元，而大額消費信貸的線下放款業(yè)務(wù)曾是其主力業(yè)務(wù)。小花錢包已成為中騰信的重要支柱。

媒體資料顯示，自2014年成立以來，中騰信已為多家信托公司及銀行提供風(fēng)控技術(shù)輔助服務(wù)，中騰信子公司孵化的“小花錢包”APP注冊用戶已突破3800萬，撮合資產(chǎn)規(guī)模超300億。

關(guān)于“本金被抬高”的情況，不少消費者通過小花錢包官方網(wǎng)站提供的400電話咨詢發(fā)現(xiàn)，“借款咨詢”為機器人語音播報，消費者被告知“借款金額會即刻到賬，遇到節(jié)假日會順延，咨詢?nèi)斯し?wù)也是這個結(jié)果，與無需撥打人工咨詢電話?！?/p>

一旦消費者想提前還款，需要支付借款本金、借款費用以及提前結(jié)清手續(xù)費。由此，消費者除了投訴小花錢包把各種服務(wù)費算入本金提高利息率，增加了還款額度，是一種變相的“砍頭息”之外，也有消費者投訴該平臺存在暴力催收、客服態(tài)度差等問題。

砍頭息，指的是給借款者放貸時先從本金里面扣除的一部分錢。3月15日，2019年中央廣播電視總臺3·15晚會曝光了“714高炮”個人網(wǎng)上現(xiàn)金貸行業(yè)的“潛規(guī)則”，而高額的“砍頭息”及“逾期費用”成了負擔(dān)日后巨額債務(wù)的“罪魁禍首”。許多消費者由于對貸款不了解，認為貸款很麻煩，而互聯(lián)網(wǎng)金融貸款手續(xù)簡化，在相應(yīng)的APP上點一點，額度就能下來，對于是否有手續(xù)費、利息多少可能并不知情。

今年3月，中國質(zhì)量萬里行發(fā)布文章《網(wǎng)貸江湖的花式“套路”》，文章細數(shù)并梳理了被消費者廣泛吐槽的網(wǎng)貸江湖的七種“套路”：砍頭息、分期被延長、自動扣款、文字游戲、虛假廣告、暴力催收等。

數(shù)據(jù)顯示，2018年中國質(zhì)量萬里行消費投訴平臺收到P2P網(wǎng)貸相關(guān)投訴共883例。據(jù)平臺統(tǒng)計，涉及相關(guān)投訴的企業(yè)超過60家，其中消費者集中投訴的P2P網(wǎng)貸平臺有20多家。暴力催收、銷售欺詐、利息過高等問題一直是消費者投訴的集中問題。此外，高額的滯納金、提現(xiàn)退款、亂扣費、商家跑路、分期還貸以及相關(guān)服務(wù)也成為消費者反映的熱點問題。

2019年以來，除了依然消費投訴量比較大的“砍頭息”和“暴力催收”問題外，依附于傳統(tǒng)消費頑疾，網(wǎng)貸行業(yè)呈現(xiàn)出了新套路——培訓(xùn)貸、美容貸等預(yù)付制分期貸款、搭售保險?！翱愁^息”套路也換了“馬甲”，以看似合規(guī)的方式暗中操作，網(wǎng)貸平臺以手機回租、虛假購物再轉(zhuǎn)賣等形式變相繼續(xù)發(fā)放貸款，有的還在貸款過程中通過強行搭售會員服務(wù)和商品方式變相抬高利率。網(wǎng)貸平臺給這些扣除的費用安排了不同“名目”：手續(xù)費、保險費、服務(wù)費等，盡管如此，也遭到了消費者投訴。

而實際上，根據(jù)2015年出臺的《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十七條規(guī)定，借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證載明的借款金額，一般認定為本金。預(yù)先在本金中扣除利息的，人民法院應(yīng)當將實際出借的金額認定為本金。

2017年12月1日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室就已經(jīng)與P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)文《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》指出，要求各類機構(gòu)向借款人收取的綜合資金成本應(yīng)統(tǒng)一折算為年化形式，各項貸款條件以及逾期處理等信息應(yīng)在事前全面、公開披露，向借款人提示相關(guān)風(fēng)險?！敖箯慕栀J本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金以及設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等?！?/p>

2017年12月8日，《小額貸款公司網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險專項整治實施方案》要求排查綜合實際利率是否符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定，是否存在從貸款本金中先行扣除利息、手續(xù)費、管理費、保證金或設(shè)定高額逾期利息、滯納金、罰息等行為。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，網(wǎng)貸平臺提前劃扣各種費用，變相收取“砍頭息”是違規(guī)的，而且計算利率的基數(shù)只能是本金，各種服務(wù)費只應(yīng)作為利息計算。如果要收取服務(wù)費用，應(yīng)該一次性收取，不應(yīng)該算入本金再次收取并提高利息。

為此，8月21日，北京互金協(xié)會發(fā)布了“關(guān)于‘套路貸的風(fēng)險提示”，總結(jié)出了套路貸的五大特征：第一，設(shè)置誘餌，偽造借貸假象。第二，制造陷阱，肆意認定違約。第三，刻意留痕，虛增貸款金額。第四，巧立名目，誘簽不利協(xié)議。第五，軟硬兼施，濫用暴力催收。

互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)金貸行業(yè)仍處于風(fēng)險出清階段，一些不法分子乘機制造亂象，進行違法犯罪活動，坑害社會，混淆是非，嚴重影響市場秩序，干擾網(wǎng)貸機構(gòu)的正常經(jīng)營活動。

為維護自身合法權(quán)益，請廣大金融消費者提高警惕，樹立風(fēng)險防范意識，要理性消費、審慎借貸，不輕信無資質(zhì)、非正規(guī)貸款、非持牌公司。

同時，在遭遇“套路貸”后，注意保留相關(guān)證據(jù)，及時投訴并向警方報案，尋求幫助。