李穎

“2018年，我通過‘去哪借申請高炮平臺數(shù)十次，砍頭息數(shù)萬元，并且‘去哪借在沒有任何通知的情況下，抹除了我所有的借款記錄?！毙∨須鈶嵉卣f。

自2019年的“3·15”晚會曝光“714高炮”高息現(xiàn)金貸等業(yè)務亂象以來，多地金融監(jiān)管已先后開始出手排查并整治相關風險。《中國質量萬里行》記者通過梳理平臺上的投訴發(fā)現(xiàn)，“去哪借”平臺此前涉嫌從事“超利貸”“砍頭貸”“校園貸”及暴力催收等違規(guī)業(yè)務活動，嚴重侵害消費者合法權益。

借款遭遇“砍頭息”

2019年2月14日，楊楊（化名）通過去哪借平臺向閃銀申請了一筆3200元的借款，然而在在無任何提示的情況下，閃銀收取了楊楊608元的會員費用?！霸撈脚_在我借款申請通過后，先在我銀行賬戶發(fā)放3200元，然后自動代扣608元，實際放款額為2592元。”

發(fā)現(xiàn)閃銀平臺費率不合理后，楊楊一直申請?zhí)崆敖Y清以減少損失，但是去哪借及閃銀APP均無法進行申請。

因無法聯(lián)系上閃銀客服，所以在第二期還款日時，楊楊沒有進行還款，想等待催收員進行還款提醒時借機進行溝通。但楊楊等來的結果卻是該平臺催收員態(tài)度惡劣，“客服拒不進行溝通，并使用語言暴力，閃銀人工客服給我的回復是‘提前結清也需收取全部費用?！?/p>

楊楊說，“首先，閃銀平臺強制購買會員，且無任何提示，屬于套路貸;其次，我在閃銀平臺申請借款3200元，實際放款2592元，收取砍頭息;第三，實際收到借款2592元，借款期限6個月，還款總額高達3561.49元，實際年化費率為74.81%，遠超年化36%紅線，屬于超利貸;第四，閃銀平臺涉嫌暴力催收。我要求提前結清該筆借款，并拒絕支付該平臺會員費用。”

此外，有借款人還指出，除了砍頭息問題，借貸人在去哪借平臺留下的全部信息，也會被其泄露給借貸平臺。這一方面讓借貸人飽受小貸平臺的營銷騷擾，另一方面也給了平臺威逼借貸人償還高息借貸的機會，嚴重影響借貸人親朋好友的工作和生活。

在梳理了多位借款人的投訴與訴求后，記者多次嘗試與去哪借官方客服取得聯(lián)系，均未果。

楊楊表示，去哪借平臺上的貸款產品，多數(shù)為無放貸資格的個體或公司，如小鵝貸、小鴨優(yōu)品、聚有錢、多來米、財神錢包、七秒錢裝（原七秒貸）、蛋花花歡樂貸、閃電好信等，都屬于典型的高利貸收取超高信息服務費產品。記者注意到，這些貸款產品中的一部分平臺，此前已經被央視315曝光。

據楊楊提供的資料可以看出，一些貸款產品的額度基本都在幾千元，在放款前都要先收取幾百元的信息服務費，還款時長7～14天，是典型的“714高炮”。

要命的“714高炮”網貸

“714高炮”，其實是一個俗稱。為什么會有這樣的俗稱呢？主要是基于這類貸款的貸款期限來的。

在百度百科上是這樣解釋的：“714高炮”指那些期限為7天或14天的高利息網絡貸款，其包含高額的“砍頭息”及“逾期費用”。這些平臺多以砍頭息、滯納金、手續(xù)費等形式，先扣取借款本金的20%～30%，在超過還款期限后，借款人還要在歸還本金的基礎上，賠付逾期罰金，每天40到230元不等。714高炮基本上90%都是以7天期為主。利息方面年化利率基本上都超過了1500%。

“714高炮”是從過去的現(xiàn)金貸演變而來的，在現(xiàn)金貸被嚴格監(jiān)管之后，很多機構開始轉戰(zhàn)線下，一開始從事線下零用貸。后來，因為幾家頭部平臺和專業(yè)的軟件公司，開發(fā)出了較為完善的軟件平臺，在各類貸款超市的推廣之下，大部分線下零用貸款，都開始轉戰(zhàn)線上。

線上與線下的差異非常明顯，線上的貸款，首先比較方便，無論是出借人還是借款人，都不用出門當面辦理業(yè)務;其次是比較隱蔽，很多借款人借了款都不知道對方在哪里;再一個就是節(jié)約成本，人員和辦公成本都大幅度減少。

2019年3月15日，2019年中央廣播電視總臺3·15晚會曝光了“714高炮”要錢更要命等事件。

節(jié)目指出，有用戶最初借了7000多元，3個月竟?jié)L成了50萬元的債務，用戶出現(xiàn)輕生念頭甚至寫下遺書。在315的晚會上，央視點名的“714高炮”平臺有：快易借、速貸寶、小肥羊、天天花、機有米、閃到、錢太太、金蟬錢包、復星寶、向錢貸、皮皮花、丁丁貓、易樂貸、蛋花花、輕松花、喵喵袋、零時口袋、宇宙白卡、信鴿錢包、金葫蘆、幸運草、小米袋子、掌上應急、節(jié)氣貓等。在直播視頻中，還出現(xiàn)了56財神、去哪借、盈盈有錢等平臺。

央視曝光的“714高炮”平臺名單，僅僅是行業(yè)的冰山一角，更多的714高炮平臺依舊潛伏很深。

這類貸款的最主要特點，有以下幾個：

一、收取高額砍頭息。砍頭息是什么意思呢？就是在放款的時候直接扣除掉的，而且相當高，一般都會在30%還有更高的。這個在監(jiān)管中也是明令禁止的;

二、收取高額利息，雖然推廣的時候，他們都說，貸款利息非常低，但是，他們在軟件里體現(xiàn)的利息的確不高，不過，有很多叫綜合費用、手續(xù)費之類的，通常一個周期（7～14天）會超過20%～30%，年化是多少，大家可以自行去計算;

三、隱藏高額罰息，這一點，在315晚會上也爆出來了，很多借款人壓根不知道還有罰息這回事，為何從幾千元能滾到幾十萬，這當中最主要的一部分便是罰息，有的借款罰息甚至超過本金幾十倍。比如你借1500元，7天到期后不償還，罰息可能高達上萬元，甚至更多;

四、借款套路比較多，借款前一切都好說，為的就是讓你上鉤借款，而且一般到期了他們也不會提示你償還，甚至你要還的時候，他們故意找理由不讓你還，為的就是讓你逾期，讓你產生利滾利的不斷滾雪球;

五、背后伴隨暴力催收和涉黑惡勢力。這類貸款背后，都是與暴力催收同步進行的，一旦逾期，各種暴力催收行為就會跟上，而還有一些組織，還會與各種黑惡勢力勾結，比如逼迫女性借款人去賣身肉償。

監(jiān)管部門應深思

央視提到，“714高炮”這類新型侵權方式，實際上包含了消費環(huán)境的很多難點，它涉及灰色地帶的軟件、被泄露的個人信息、惡意的催款電話、消費者的疏忽，以及獲取正規(guī)金融服務的不便。它的出現(xiàn)考驗著我們治理消費環(huán)境的綜合能力，需要用全新的互聯(lián)網思維，調動各方力量，建立共治共享的普惠格局，滿足人民群眾日益增長的金融需求。

北京互聯(lián)網金融協(xié)會表示，當下，部分機構和個人為了牟取暴利，仍在直接或間接從事現(xiàn)金貸及現(xiàn)金貸變種“超利貸”的運營和推廣;暴力催收隨意泄露借款人隱私信息，困擾其正常生活與工作，引發(fā)厭惡心理，嚴重擾亂了互聯(lián)網金融行業(yè)正常經營秩序，降低社會大眾的信任感，造成較壞社會影響。

對于這類不良機構，為何在現(xiàn)金貸監(jiān)管之后能如此瘋狂，這一點值得監(jiān)管部門深思。一方面，監(jiān)管力度不夠;另一方面查處不及時不主動，很多受害者投訴到相關主管部門，沒有哪個部門說主動來管的，或許這才是這類機構能如此猖狂的最根本的原因。

對于這些問題，監(jiān)管機構應該重點管理和規(guī)范整個借貸市場。加大審查力度，對于無資質放貸進行監(jiān)管，并且要對線上借款的宣傳進行有效規(guī)范，凈化和維護互聯(lián)網金融的大環(huán)境。