時(shí)臨云 林泗彤

【摘 要】隨著“以網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用為核心的第五次信息革命”的到來(lái)，人類社會(huì)正處于一個(gè)大發(fā)展大調(diào)整時(shí)代。金融業(yè)首當(dāng)其沖地面臨著電子信息技術(shù)的深遠(yuǎn)影響，迎來(lái)了一個(gè)變革的大好時(shí)機(jī)，由此形成了全新的經(jīng)營(yíng)模式——互聯(lián)網(wǎng)金融?！耙粠б宦贰睉?zhàn)略為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶來(lái)了希望的曙光。本文通過聚焦全球目光的2017年“一帶一路”高峰論壇，強(qiáng)調(diào)“一帶一路”戰(zhàn)略上流動(dòng)著巨額財(cái)富、充滿著創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)，為沿線國(guó)家的經(jīng)濟(jì)繁榮注入了強(qiáng)大的活力源泉。這是一項(xiàng)具有深遠(yuǎn)意義的“造福沿線各國(guó)人民、促進(jìn)全球合作共贏”的中國(guó)方案。伴隨著“一帶一路”戰(zhàn)略的推動(dòng)，跨境貿(mào)易合作的增多使得互聯(lián)網(wǎng)金融將更上一層樓。

【關(guān)鍵詞】一帶一路;互聯(lián)網(wǎng)金融;經(jīng)營(yíng)模式

“一帶一路”是“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”與“21世紀(jì)海上絲綢之路”的簡(jiǎn)稱，由中國(guó)國(guó)家主席習(xí)近平于2013年提出建設(shè)“新絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)世紀(jì)海上絲綢之路”的國(guó)家級(jí)頂層合作協(xié)議。[1]鍥而不舍地打造切實(shí)深入相互合作、擴(kuò)寬友好發(fā)展空間、密切沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)聯(lián)系的創(chuàng)新型合作模式。“一帶一路”不僅引領(lǐng)中國(guó)及沿線國(guó)家經(jīng)濟(jì)活動(dòng)如火如荼地開展、文化的友好交流、貿(mào)易的可持續(xù)發(fā)展。這股經(jīng)濟(jì)發(fā)展的熱潮也推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的革新，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)水平，探索新型互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營(yíng)模式。因地制宜地推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，構(gòu)建多層次的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)體系，將是時(shí)代賦予我們的歷史使命。時(shí)至今日，已有122個(gè)國(guó)家、29個(gè)國(guó)際組織同中國(guó)簽署了170份政府間合作文件，亞洲、歐洲、非洲、大洋洲和拉丁美洲紛紛加入“一帶一路”的朋友圈。[2]迄今為止，沿線國(guó)家進(jìn)出口貿(mào)易總額不斷攀升，中國(guó)對(duì)這些國(guó)家及地區(qū)的投資增長(zhǎng)愈發(fā)顯著，在“一帶一路”戰(zhàn)略的帶領(lǐng)下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的需求量與日俱增。于2019年4月27日在北京圓滿結(jié)束的第二屆“一帶一路”國(guó)際合作高峰論壇同樣掀起了驚濤駭浪。作為閃光點(diǎn)的“數(shù)字絲綢之路”備受世人矚目，正在不斷成為數(shù)字時(shí)代促進(jìn)人類共同進(jìn)步，構(gòu)建人類命運(yùn)共同體的全球化理想方案。[3]其目的是為了力促互聯(lián)網(wǎng)金融加快轉(zhuǎn)型升級(jí)的步伐，優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高運(yùn)行效率，讓人們享受更便捷舒適的生活服務(wù)，提高幸福指數(shù)。

所謂互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托高新的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)得以實(shí)現(xiàn)資金支付、投資、融通和信息中介服務(wù)。[4]互聯(lián)網(wǎng)金融是一種深層次的融合。這種深度融合體現(xiàn)在各種金融產(chǎn)品上，從日常支付到投資理財(cái)，再到企業(yè)或個(gè)人貸款、融資等等，通過借助互聯(lián)網(wǎng)的便利性給人們提供更加高效的金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是現(xiàn)代金融發(fā)展的一個(gè)必然趨勢(shì)，“工欲善其事，必先利其器。”毋庸置疑，在電子商務(wù)體系中互聯(lián)網(wǎng)金融是必不可少的一環(huán)，互聯(lián)網(wǎng)金融依附中國(guó)與相關(guān)國(guó)家既有的雙多邊機(jī)制，借助效果顯著的區(qū)域合作平臺(tái)，[5]互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以牢牢抓住由“一帶一路”沿線國(guó)家政府部門所提供的眾多創(chuàng)業(yè)機(jī)會(huì)進(jìn)行改造，“一帶一路”為互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了巨大的發(fā)展機(jī)遇。我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)充分地表現(xiàn)了“普惠金融”政策，具有很強(qiáng)的社會(huì)功能，將為各國(guó)民生建設(shè)起到積極的作用。數(shù)據(jù)表明，至今為止已有106個(gè)沿線國(guó)家與地區(qū)辦理了中國(guó)銀聯(lián)業(yè)務(wù)，銀聯(lián)卡發(fā)行量累計(jì)超過4300萬(wàn)張，銀聯(lián)移動(dòng)支付服務(wù)受理范圍覆蓋逾1200萬(wàn)家商戶和80萬(wàn)臺(tái)ATM。“一帶一路”是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要里程碑。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將提升金融服務(wù)支付的能力，不但為沿線各國(guó)商貿(mào)活動(dòng)拓展了廣大的市場(chǎng)空間，也給沿線國(guó)家人民的日常生活帶來(lái)了極大的便利，有利于促進(jìn)國(guó)與國(guó)之間的友好往來(lái)，為實(shí)現(xiàn)共同富裕，共同發(fā)展的目標(biāo)起到更大的幫助和貢獻(xiàn)。

互聯(lián)網(wǎng)金融最顯著的特征便是投入資金較低，金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本和人工成本等相關(guān)成本也隨之大幅降低，進(jìn)而促進(jìn)整體交易成本不斷減少?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式能夠簡(jiǎn)化必需的中間環(huán)節(jié)，沒有中間商賺取差價(jià)，為消費(fèi)者節(jié)省中介費(fèi)用。與此同時(shí)，信息不對(duì)稱程度也在不斷下降，保護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，使資金供求雙方的交易實(shí)現(xiàn)公開透明。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融具有覆蓋面積廣的優(yōu)勢(shì)，超越時(shí)間及空間上的限制，從點(diǎn)到線，從線到面，包括以往傳統(tǒng)金融覆蓋不到的服務(wù)盲區(qū)，即使相隔萬(wàn)里，也能在短時(shí)間內(nèi)迅速完成業(yè)務(wù)操作，滿足人們對(duì)資金尋找的需求，擴(kuò)展互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)范圍，使互聯(lián)網(wǎng)交易更加簡(jiǎn)便易行。再者，在日新月異的大數(shù)據(jù)時(shí)代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展如雨后春筍般破土而出，孕育著無(wú)限生機(jī)。[6]互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必須堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)、與時(shí)偕行。電子商務(wù)也正處于不斷完善的過程中，大數(shù)據(jù)與電子商務(wù)的完美結(jié)合，將共同推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的模式在未來(lái)實(shí)現(xiàn)多元化創(chuàng)新。進(jìn)一步針對(duì)用戶提供個(gè)性化服務(wù)，提高用戶的滿意程度。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷完善也推動(dòng)著一條龍服務(wù)的的發(fā)展，如轉(zhuǎn)賬、存款、提現(xiàn)等一系列相關(guān)業(yè)務(wù)都可以在當(dāng)日甚至所需時(shí)間更短之內(nèi)完成，效率大大得到提高。改變用戶在金融機(jī)構(gòu)服務(wù)點(diǎn)大排長(zhǎng)龍的現(xiàn)象，隨時(shí)隨地進(jìn)行在線交易不但能為用戶節(jié)省大量時(shí)間，而且可以增加用戶的體驗(yàn)感，從一定程度上增進(jìn)用戶的消費(fèi)行為以及社會(huì)資金的流動(dòng)，從而達(dá)到推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用。不僅如此，無(wú)貨幣化也是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的巨大沖擊，當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展到一定程度之后，貨幣的概念將完全虛擬化。

不言而喻，金融創(chuàng)新的重大建樹之一便是互聯(lián)網(wǎng)金融。這是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的金融服務(wù)模式發(fā)生了翻天覆地的變革。起初，金融機(jī)構(gòu)與用戶的直接聯(lián)系建立在互聯(lián)網(wǎng)聯(lián)通的基礎(chǔ)上。由于互聯(lián)網(wǎng)的開放性兼包容性，任何一個(gè)用戶都可以隨時(shí)隨地加入到金融網(wǎng)絡(luò)中，成為互聯(lián)網(wǎng)中的一員，這使得很多業(yè)務(wù)可以通過網(wǎng)絡(luò)直接辦理，實(shí)現(xiàn)交易去中介化，[7]補(bǔ)齊了傳統(tǒng)金融長(zhǎng)期存在的設(shè)施短板，有利于“普惠金融”的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)共贏的局面。接著，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展還打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)在服務(wù)時(shí)間、服務(wù)地點(diǎn)和經(jīng)營(yíng)模式上的限制，時(shí)時(shí)刻刻都能為顧客提供全方位、多層次的一體化服務(wù)。為了應(yīng)對(duì)不同客戶群體的需求問題，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的門檻大幅度降低，中小企業(yè)及農(nóng)民工可以依法分別獲得金融機(jī)構(gòu)提供的融資服務(wù)和貸款服務(wù)，有效提升了用戶的體驗(yàn)獲得感和滿意舒適度，滿足其財(cái)富積累需求。非但這樣，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)還帶來(lái)了新的金融運(yùn)行模式，信息化大大降低了金融機(jī)構(gòu)的成本，采用的先進(jìn)業(yè)務(wù)處理方式，是網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)化和自動(dòng)化的結(jié)合體，互聯(lián)網(wǎng)金融使金融市場(chǎng)的活力被徹底激發(fā)出來(lái)，因此業(yè)態(tài)可以得到長(zhǎng)足發(fā)展，金融市場(chǎng)相伴“一帶一路”共同走向國(guó)際聯(lián)合。如果能夠更深化、更有效、更快速地利用這些信息，互聯(lián)網(wǎng)金融必將日益顯示出傳統(tǒng)金融業(yè)所無(wú)法比擬的成本優(yōu)勢(shì)。除此之外，實(shí)物投資大范圍減少也使得互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)際運(yùn)營(yíng)成本減少?！翱缃纭弊鳛榛ヂ?lián)網(wǎng)金融的新亮點(diǎn)，起到了規(guī)避機(jī)構(gòu)監(jiān)管的作用。隨著交易量的迅速膨脹，一國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)控制不住“一帶一路”沿線國(guó)家的金融市場(chǎng)活動(dòng)態(tài)勢(shì)，這也使得金融監(jiān)管需要不斷完善創(chuàng)新以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展。建立行之有效的約束機(jī)制，依據(jù)同一原則，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的各個(gè)領(lǐng)域?qū)嵤┙y(tǒng)一的監(jiān)管制度。盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的歷程較為曲折坎坷，但總體呈現(xiàn)波浪式前進(jìn)及螺旋式上升的趨勢(shì)，其帶來(lái)的積極意義不可否認(rèn)?？偠灾?，互聯(lián)網(wǎng)金融使得廣大用戶群眾能夠隨時(shí)隨地享受互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。這既有利于吸引和保留客戶，又能主動(dòng)擴(kuò)大客戶群，滿足參與者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同訴求，開辟新的利潤(rùn)來(lái)源。

在這個(gè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)代，金融機(jī)構(gòu)為了滿足自身發(fā)展的需要，不斷進(jìn)行改革創(chuàng)新。創(chuàng)新發(fā)展固然重要，但如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)也是至關(guān)重要的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在的安全隱患風(fēng)險(xiǎn)，最主要的是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。內(nèi)部管理不當(dāng)，外部無(wú)人監(jiān)管的過失現(xiàn)象;經(jīng)營(yíng)程序與治理流程極度不完善;相關(guān)負(fù)責(zé)人員由于操作的失誤做法及利益驅(qū)使的舞弊行為;系統(tǒng)的失靈或者缺陷等因素都能產(chǎn)生經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。眾所周知，2013年發(fā)生的“光大烏龍指”事件便是彰顯這一風(fēng)險(xiǎn)的重要例證。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融存在的安全隱患是與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)健全的法律體系和國(guó)外市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融立法嚴(yán)重滯后，規(guī)章制度過于簡(jiǎn)單，量化標(biāo)準(zhǔn)幾乎沒有，可操作性差。由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏明確規(guī)定的法律條文及相關(guān)文件導(dǎo)致其處于臨界地帶之中。另外，不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融的弱點(diǎn)進(jìn)行違法犯罪的活動(dòng)也是法律風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)在公眾視野面前的行為表現(xiàn)。未經(jīng)法律允許私自發(fā)行債券、以資金理財(cái)為幌子進(jìn)行虛假融資、參與涉黑洗錢、侵占信息系統(tǒng)肆意泄露用戶個(gè)人隱私等亂象叢生。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢(shì)頭來(lái)勢(shì)洶洶，但細(xì)分各行各業(yè)的市場(chǎng)成熟度卻參差不齊。缺乏競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)和專利意識(shí)，知識(shí)產(chǎn)權(quán)沒有受到關(guān)注與保護(hù)。目前信用處于比較缺失，不夠完善的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)，不法分子以此為突破口，捏造虛假的身份信息獲取大量資金，揮霍之后無(wú)力償還，為國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)巨大的負(fù)擔(dān)。

為了維持互聯(lián)網(wǎng)金融秩序的穩(wěn)定，防范互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的潛在性風(fēng)險(xiǎn)和保護(hù)沿線國(guó)家人民的財(cái)產(chǎn)安全，更好地解決一帶一路互聯(lián)網(wǎng)金融顯現(xiàn)的一系列相關(guān)性問題，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，采取的具體改進(jìn)措施是不斷深化金融互聯(lián)互通應(yīng)用，建立專門的指導(dǎo)和管理機(jī)構(gòu)，實(shí)施全面覆蓋監(jiān)管系統(tǒng)，從整體上加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管底線，將其納入國(guó)家的管控之下。企業(yè)內(nèi)部應(yīng)建立常態(tài)化的風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)機(jī)制，加強(qiáng)對(duì)內(nèi)部人員的培訓(xùn)，提高員工的業(yè)務(wù)操作能力及素質(zhì)水平，重塑以“誠(chéng)信”為核心的企業(yè)文化。同時(shí)要不斷加強(qiáng)科技團(tuán)隊(duì)研發(fā)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)技術(shù)漏洞的修補(bǔ)，大力提升互聯(lián)網(wǎng)金融的防御能力。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)，采取的具體改進(jìn)措施是應(yīng)加速互聯(lián)網(wǎng)金融立法，完善的法律制度有助于沿線國(guó)家國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)多元自主的復(fù)合型互聯(lián)網(wǎng)金融。在現(xiàn)有的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)的基礎(chǔ)上，積極探索適合“一帶一路”沿線國(guó)家共同使用的法律體系。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的信用風(fēng)險(xiǎn)，采取的具體改進(jìn)措施是完善征信系統(tǒng)等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，使金融機(jī)構(gòu)與央行征信對(duì)接，建設(shè)日趨完善的金融市場(chǎng)信用體系。改革分業(yè)管理體制，不斷提升金融機(jī)構(gòu)合作水平?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要緊跟時(shí)代趨勢(shì)去中心化。積極踐行“一帶一路”高峰論壇的建議，將互聯(lián)網(wǎng)金融打造為綠色金融，以共同推動(dòng)可持續(xù)發(fā)展為原則，并在國(guó)家頂級(jí)層面加以領(lǐng)導(dǎo)，嚴(yán)格遵守并積極貫徹。重視能力建設(shè)及建立廣泛的交流平臺(tái)，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)“一帶一路”沿線國(guó)家的作用，提高創(chuàng)新能力。提高透明度，健全并改善其信息披露和申訴機(jī)制，完善社會(huì)保障制度。從風(fēng)口到平臺(tái)再到生態(tài)意味著通過互聯(lián)網(wǎng)金融擁有一種穿透不同國(guó)家、地區(qū)之間關(guān)于貿(mào)易往來(lái)的原有束縛的能力，這種能力體現(xiàn)在文化和幣種之上。透過強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)與騰飛的金融相結(jié)合，在支付、融資等方面延展平臺(tái)，把這個(gè)平臺(tái)再延展成為權(quán)益的平臺(tái)、衍生的平臺(tái)，“一帶一路”便是充當(dāng)著平臺(tái)的重要角色。如果能在“一帶一路”這個(gè)平臺(tái)中，把信用、保險(xiǎn)、流動(dòng)性、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)都轉(zhuǎn)化為產(chǎn)品，就可以將互聯(lián)網(wǎng)金融擴(kuò)展更大的生態(tài)，這個(gè)生態(tài)可以讓“一帶一路”的貿(mào)易、邊界成本越來(lái)越低，交易將達(dá)到規(guī)?？涨埃瑪?shù)量持續(xù)爆漲。

綜上所述，“一帶一路”作為一項(xiàng)偉大事業(yè)，促進(jìn)社會(huì)價(jià)值跨界流動(dòng)，為沿線國(guó)家實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了不竭動(dòng)力，使得一帶一路沿線各國(guó)經(jīng)濟(jì)實(shí)力實(shí)現(xiàn)蓬勃發(fā)展。[8]互聯(lián)網(wǎng)金融作為經(jīng)濟(jì)的核心，經(jīng)濟(jì)的血液，發(fā)展也是極快的。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀是產(chǎn)品功能創(chuàng)新化、營(yíng)銷渠道網(wǎng)絡(luò)化、銷售對(duì)象草根化、購(gòu)買方式便利化、客戶體驗(yàn)人性化。網(wǎng)絡(luò)銀行蓬勃發(fā)展，業(yè)務(wù)品種豐富，且不斷創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)證券主業(yè)突出，規(guī)模初步形成，需繼續(xù)拓展。網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)悄然興起，業(yè)務(wù)方興未艾，有待實(shí)質(zhì)突破。網(wǎng)絡(luò)期貨逐步開發(fā)，交易顯著增長(zhǎng)，漸成氣候。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的發(fā)展帶來(lái)了一個(gè)全新的貿(mào)易模式，互聯(lián)網(wǎng)金融已日益成為一帶一路不可缺少的重要組成部分，”一帶一路“戰(zhàn)略對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融起到了推波助瀾的作用，它不僅開拓了一個(gè)全新的超越國(guó)界的巨大市場(chǎng)，而且作為一帶一路重要支點(diǎn)并與“一帶一路”共同進(jìn)步的互聯(lián)網(wǎng)金融也成為一個(gè)關(guān)注點(diǎn)，成為中國(guó)走出國(guó)門的一張名片?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)抓住機(jī)遇，不斷改革創(chuàng)新，在一帶一路大潮的帶動(dòng)下適應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，使沿線國(guó)家和平合作、開放包容、互學(xué)互鑒、互惠共贏。

【參考文獻(xiàn)】

[1] 張紅、張琰光，海上絲綢之路沿線主要國(guó)家海道測(cè)量機(jī)構(gòu)海途產(chǎn)品分析【J】.《智庫(kù)時(shí)代》，2018，（30）：6-7.

[2] IUD中國(guó)領(lǐng)導(dǎo)決策信息中心·大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室，“一帶一路”五周年數(shù)據(jù)盤點(diǎn)【J】.《領(lǐng)導(dǎo)決策信息》，2018，（37）：4-4.

[3] 第二屆“一帶一路”國(guó)際合作高峰論壇成果豐碩【N】.中國(guó)政府網(wǎng)，2019.

[4] 李娜，淺析互聯(lián)網(wǎng)背景下的商業(yè)銀行發(fā)展研究【J】.《市場(chǎng)周刊·理論版》，2017，（21）：1-1.

[5] 直銷企業(yè)的三大市場(chǎng)布局【J】.《市場(chǎng)觀察》，2018，（4）：7-7.

[6] 崔江琳，互聯(lián)網(wǎng)金融的運(yùn)營(yíng)推廣系統(tǒng)的設(shè)計(jì)與實(shí)現(xiàn)【D】.《中國(guó)優(yōu)秀碩士學(xué)位論文全文數(shù)據(jù)庫(kù)》，2017，（02）.

[7] 謝平，《互聯(lián)網(wǎng)金融九堂課》【M】.中國(guó)計(jì)劃出版社，2017.

[8] 趙春林，《互聯(lián)網(wǎng)金融·顛覆創(chuàng)新的新金融模式》【M】.現(xiàn)代出版社，2018.