嚴(yán)歡歡

【摘 要】改革開放四十多年來，我國(guó)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)獲得了飛速的發(fā)展，但同時(shí)發(fā)展不平衡不充分的一些突出問題還未得到解決，還存在著城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展與收入分配差距的問題。特別是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到發(fā)展的新常態(tài)，作為我國(guó)經(jīng)及發(fā)展主力軍的創(chuàng)新型中小企業(yè)，面臨著嚴(yán)重的融資難問題?；谶@樣的現(xiàn)實(shí)情況，必須大力發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)。文章就詳細(xì)探討中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的策略與中小企業(yè)的融資問題，以為相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供參考，更好地服務(wù)中小企業(yè)的融資。

【關(guān)鍵詞】中小金融機(jī)構(gòu);發(fā)展策略;中小企業(yè)融資

當(dāng)前，我國(guó)已經(jīng)確立了社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)占據(jù)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主導(dǎo)地位。但部分不國(guó)有大型企業(yè)中，仍然受到傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)思維的影響，特別是在國(guó)有大型商業(yè)銀行中，受傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)代建立的以大銀行為核心的金融體系的影響，在貸款融資方面一直傾向于國(guó)企和大型民營(yíng)企業(yè)，往往忽略了中小企業(yè)，導(dǎo)致中小企業(yè)存在著嚴(yán)重的融資難問題，嚴(yán)重限制了中小企業(yè)發(fā)展的步伐。而在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，中小企業(yè)已經(jīng)成為推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素，因此，大力建設(shè)與其發(fā)展相適應(yīng)的中小金融機(jī)構(gòu)，解決他們?nèi)谫Y難的問題就變得亟不可待。

一、中小企業(yè)在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的作用分析

中小企業(yè)是指在我國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的人員數(shù)量較少、經(jīng)營(yíng)規(guī)模不大的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)員工數(shù)量和經(jīng)營(yíng)規(guī)?？梢苑譃橹行推髽I(yè)、小型企業(yè)和微型企業(yè)。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)中，中小企業(yè)是實(shí)施“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”最重要的載體，在增加地方就業(yè)、促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、實(shí)現(xiàn)地方科技創(chuàng)新以及維護(hù)社會(huì)和諧穩(wěn)定等方面發(fā)揮著極大的作用，對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展具有重要的戰(zhàn)略意義。因?yàn)橹行∑髽I(yè)能為地方提供大量的工作崗位，帶動(dòng)地方就業(yè)的形式，同時(shí)。中小企業(yè)對(duì)當(dāng)前的市場(chǎng)具有十分靈敏的反應(yīng)，通過參與大企業(yè)的產(chǎn)品分包，能降低大企業(yè)生產(chǎn)的成本，從而促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)健發(fā)展。

但在實(shí)際的經(jīng)營(yíng)中，中小企業(yè)因?yàn)橐?guī)模較小，在經(jīng)營(yíng)上大都是由業(yè)主進(jìn)行直接的管理，很少受到外界的干涉，因此，在財(cái)務(wù)制度方面很不健全，使得該企業(yè)的內(nèi)部財(cái)務(wù)管理較為混亂;同時(shí)，因?yàn)槠湟?guī)模較小，缺乏有效的抵押物，在向大型商業(yè)銀行申請(qǐng)貸款是，常常會(huì)因?yàn)樾畔⒌牟粚?duì)稱和缺乏抵押物而被拒絕，因此，中小企業(yè)當(dāng)前存在著較為嚴(yán)重的融資難問題。

二、中小金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)介

中小金融機(jī)構(gòu)是各種指股份制商業(yè)銀行以及地方性的金融機(jī)構(gòu)，這些中小金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制十分靈活。在我國(guó)設(shè)立中小金融機(jī)構(gòu)最初是為了服務(wù)集體經(jīng)濟(jì)和個(gè)體私營(yíng)經(jīng)濟(jì)，對(duì)于我國(guó)非國(guó)有經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展起到了積極的促進(jìn)作用。在當(dāng)前的世界金融產(chǎn)業(yè)中，存在著很多中小型金融機(jī)構(gòu)，特別是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，中小型金融機(jī)構(gòu)占據(jù)著重要的地位，美國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家還轉(zhuǎn)為為中小金融機(jī)構(gòu)立法，設(shè)立專門機(jī)構(gòu)扶持持中小企業(yè)和農(nóng)戶貸款。改革開放以前，我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)一中國(guó)人民銀行為主，并沒有設(shè)立其他的金融機(jī)構(gòu)，改革開放以后，逐漸確立了中農(nóng)工建四大國(guó)有銀行為核心的金融體系，但中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展則相對(duì)滯后。改革開放以后，為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展，我國(guó)逐漸開放了中小型金融機(jī)構(gòu)，但大都是村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用社以及郵政儲(chǔ)蓄等機(jī)構(gòu)。步入二十一世紀(jì)以后，特別是在我國(guó)加入WTO以后，開放了外資銀行經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，給我國(guó)的銀行業(yè)發(fā)展帶來了巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，國(guó)家加快了對(duì)金融機(jī)構(gòu)的改革，許多中小金融機(jī)構(gòu)逐漸興起，如小額貸款公司、融資租賃公司等。但中小金融機(jī)構(gòu)由于受到法律或資金規(guī)模等因素的影響，具有地域性的顯著特點(diǎn)，只能在規(guī)定的范圍內(nèi)開展自己的業(yè)務(wù)。

這些中小金融機(jī)構(gòu)的成立與發(fā)展，極大地緩解了銀行與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題。在實(shí)際經(jīng)營(yíng)中，中徐愛哦企業(yè)雖然具有諸多的優(yōu)勢(shì)，但其信息相對(duì)而言并不透明，加之缺乏規(guī)范的財(cái)務(wù)管理制度，因此許多大型商業(yè)銀行并不愿意為其發(fā)展提供貸款。而中小金融機(jī)構(gòu)因其具有顯著的地域性特點(diǎn)，對(duì)于當(dāng)?shù)氐闹行鞇叟镀髽I(yè)十分了解，能夠根據(jù)實(shí)際情況決策是否提供貸款，這樣就在很大程度上消除了大型銀行與中小企業(yè)之間信息不對(duì)稱的問題，極大地緩解了中小企業(yè)融資難的問題。

三、中小金融機(jī)構(gòu)在中小企業(yè)融資方面存在的不足分析

和我國(guó)諸多領(lǐng)域的改革一樣，當(dāng)中小金融機(jī)構(gòu)迅速發(fā)展壯大以后，也暴露出了種種的病態(tài)，下面，筆者就進(jìn)行一一的分析。

（一）村鎮(zhèn)銀行存在的不足

當(dāng)前，我國(guó)為了發(fā)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化，讓農(nóng)村走現(xiàn)代化發(fā)展的道路，以增加農(nóng)民的收入，縮小城鄉(xiāng)之間的差距，越來越重視各種村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，制定并投放了大量的優(yōu)惠政策。因此，村鎮(zhèn)銀行成為中小企業(yè)融資的首選，但當(dāng)前的村鎮(zhèn)銀行在向中小企業(yè)提供貸款時(shí)，為了更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，也強(qiáng)調(diào)了相應(yīng)的中小企業(yè)必須提供抵押或者擔(dān)保，同時(shí)嚴(yán)格規(guī)定了貸款的數(shù)額。而且，村鎮(zhèn)銀行在資金數(shù)量方面也較為欠缺，在解決中小企業(yè)融資難的問題上仍存在著先天的不足。

（二）小額貸款公司存在的不足

小額貸款公司時(shí)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度下逐漸興起的小型貸款公司，在解決中小企業(yè)融資問題方面發(fā)揮了極大的作用，因?yàn)樾☆~貸款公司往往不需要任何抵押，就直接為中小企業(yè)提供一定數(shù)額的貸款。但當(dāng)前的小型貸款公司大都不是很正規(guī)，只提供短期的貸款，且貸款的利率較高，這樣就在無形中增加了中小企業(yè)的貸款成本，而且，一旦中小企業(yè)出現(xiàn)資金問題，往往面臨著小額貸款公司的暴力催還行為，這樣也不利于中小企業(yè)的健康發(fā)展。

（三）融資租賃公司存在的不足

融資租賃公司也是在金融機(jī)構(gòu)改革后興起的中小型金融機(jī)構(gòu)，對(duì)于緩解中小企業(yè)融資難的問題具有很大的幫助。但我國(guó)在金融租賃行業(yè)起步較晚，尚處于發(fā)展的初期，各種制度、政策尚不完善，也缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)的約束，加之國(guó)家在財(cái)政方面扶持力度較小，金融租賃機(jī)構(gòu)在稅收方面幾乎獲得沒有什么優(yōu)惠政策，這就影響到金融租賃行業(yè)的發(fā)展速度，無法發(fā)揮出解決中小企業(yè)融資問題的功能。

四、中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展促進(jìn)中小企業(yè)融資的有效措施

2019年2月22日下午，中共中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí)，習(xí)近平總書記在主持學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)：“金融要為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，滿足經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和人民群眾需要。金融活，經(jīng)濟(jì)活;金融穩(wěn)，經(jīng)濟(jì)穩(wěn)。經(jīng)濟(jì)興，金融興;經(jīng)濟(jì)強(qiáng)，金融強(qiáng)。經(jīng)濟(jì)是肌體，金融是血脈，兩者共生共榮。我們要深化對(duì)金融本質(zhì)和規(guī)律的認(rèn)識(shí)，立足中國(guó)實(shí)際，走出中國(guó)特色金融發(fā)展之路?！备鶕?jù)新近平同志的講話精神，要想實(shí)現(xiàn)中小金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，解決中小企業(yè)融資難的問題， 促進(jìn)中小企業(yè)的發(fā)展，還必須從以下幾個(gè)方面著手：

（一）創(chuàng)造寬松的金融政策環(huán)境

在當(dāng)前形勢(shì)下，要想幫助中小金融機(jī)構(gòu)獲得更好的發(fā)展，利用中小金融機(jī)構(gòu)解決中小企業(yè)融資難的問題，首先必須營(yíng)造良好、寬松的金融政策環(huán)境。在實(shí)際操作中，針對(duì)中小金融機(jī)構(gòu)資金較少、承受風(fēng)險(xiǎn)能力較低的情形，國(guó)家應(yīng)出臺(tái)一系列優(yōu)惠政策，鼓勵(lì)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，而地方政府則應(yīng)減少對(duì)金融機(jī)構(gòu)的干預(yù)行為，給予中小金融機(jī)構(gòu)更多的自主發(fā)展權(quán)，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展;其次，國(guó)家還應(yīng)出臺(tái)一系列中小企業(yè)貸款的規(guī)定，為中小企業(yè)貸款提供更多的便利條件，從而有效化解中小企業(yè)融資難的問題。

（二）完善中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)置

習(xí)近平總書記指出：“要構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，端正發(fā)展理念，堅(jiān)持以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，積極開發(fā)個(gè)性化、差異化、定制化金融產(chǎn)品，增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重，改進(jìn)小微企業(yè)和“三農(nóng)”金融服務(wù)?！币虼?，在當(dāng)前形勢(shì)下，我們要向通過發(fā)展中小金融機(jī)構(gòu)，解決中好像愛企業(yè)融資問題，還必須貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記的講話精神，建立多層次、廣覆蓋、有差異的銀行金融機(jī)構(gòu)。通過完善中小金融機(jī)構(gòu)的設(shè)置，讓各個(gè)層次的中小企業(yè)都恩能夠在不同層面的金融機(jī)構(gòu)中獲得自身發(fā)展所需的資金，從而實(shí)現(xiàn)健康、持續(xù)的發(fā)展。同時(shí)，通過完善中小金融機(jī)構(gòu)設(shè)置，還讓促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步改革，是我國(guó)的金融體系更加完善，更加合理，更能促進(jìn)我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（三）提高現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)的素質(zhì)

針對(duì)當(dāng)前部分小額貸款公司暴力催款的行為，國(guó)家和地方政府職能部門還應(yīng)提高現(xiàn)有中小金融機(jī)構(gòu)的素質(zhì)，打掉一批不合格的高利貸機(jī)構(gòu)，扶持正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，并不斷提高中小金融機(jī)構(gòu)的綜合素質(zhì)。在實(shí)際操作中，應(yīng)加強(qiáng)指導(dǎo)，幫助中小金融機(jī)構(gòu)完善內(nèi)部的機(jī)制體制，加強(qiáng)財(cái)務(wù)監(jiān)管，并通過教育培訓(xùn)提高中小金融機(jī)構(gòu)工作人員的整體素質(zhì)與能力，提高他們的職責(zé)意識(shí)和服務(wù)意識(shí)，能夠根據(jù)相關(guān)的金融法規(guī)認(rèn)真負(fù)責(zé)地開展金融服務(wù)工作，為需求者提供人性化的金融服務(wù)，這樣才能更好地促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而更好地服務(wù)中小企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難的問題，促進(jìn)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

五、結(jié)束語

綜上所述，隨著我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)步入發(fā)展的新常態(tài)，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制下，中小企業(yè)成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展重要的因素，在解決就業(yè)、提高民生方面發(fā)揮著越來越大的作用。但目前我國(guó)中小企業(yè)面臨著嚴(yán)重的融資難問題，而中心金融機(jī)構(gòu)能有效化解這一問題。為此，我們必須貫徹落實(shí)習(xí)近平總書記在中共中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí)中的講話精神，構(gòu)建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行體系，促進(jìn)中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，更好地對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行融資支持，從而解決中小企業(yè)的融資問題，促進(jìn)中小企業(yè)的健康持續(xù)發(fā)展，并以此促進(jìn)我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康、可持續(xù)發(fā)展。

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