王智恒 吳迪 張海宇

【摘 要】近年來，隨著科學(xué)技術(shù)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)逐漸普及，并以此為基礎(chǔ)衍生出許多產(chǎn)業(yè)，“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)進(jìn)入了公眾的視野。在這種背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生了，它也促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展。普惠金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有機(jī)結(jié)合。這是一種重要的金融形式，可以擴(kuò)大金融服務(wù)范圍并滿足公眾的需求。因此，對(duì)它們進(jìn)行分析和探討具有重要意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+;普惠金融;管理理念

普惠金融是小額信貸的延伸。其深刻的含義是，每個(gè)人都應(yīng)享有平等的獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)和權(quán)利，平等獲得金融服務(wù)的權(quán)利以及平等參與社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從而實(shí)現(xiàn)共同富裕，并建立和諧有序的發(fā)展世界。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大趨勢(shì)中，普惠金融需要利用互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展優(yōu)勢(shì)來促進(jìn)自身的發(fā)展和建設(shè)。使用Internet平臺(tái)發(fā)現(xiàn)普惠金融具有降低生產(chǎn)成本，提高資源分配效率和擴(kuò)大金融覆蓋范圍的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。本文將互聯(lián)網(wǎng)金融文化的概念植入金融機(jī)構(gòu)，在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下進(jìn)行普惠金融的研究，有利于推動(dòng)我國(guó)建立完善的普惠金融體系，使所有群體，尤其是小群體和中小型企業(yè)、貧困人口、“農(nóng)民”等階層享有平等的發(fā)展權(quán)和全面的金融服務(wù)。

一、普惠金融的含義

為了更深入地理解普惠金融的含義，我們需要從廣義和狹義兩個(gè)方面入手。首先，從廣義上講，普惠金融是指為每個(gè)組織或個(gè)人提供公平，公正的金融服務(wù)或金融產(chǎn)品。從狹義上講，普惠金融是指為正規(guī)或傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)體系之外的小微企業(yè)和中產(chǎn)階級(jí)企業(yè)提供金融服務(wù)。通過對(duì)社會(huì)發(fā)展現(xiàn)實(shí)的分析，我們可以看到，普惠金融的發(fā)展將受到區(qū)域或國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的影響。服務(wù)對(duì)象主要是那些收入水平相對(duì)較低的對(duì)象。因此，普惠金融的發(fā)展水平更高?？梢詾樯鐣?huì)組織或個(gè)人提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融的優(yōu)勢(shì)

2.1有利于為中小微企業(yè)提供增多的融資渠道

中小企業(yè)的傳統(tǒng)發(fā)展資金主要是通過向銀行貸款的方式。銀行貸款審批程序復(fù)雜，審批時(shí)間長(zhǎng)，期限長(zhǎng)。這給小微企業(yè)的發(fā)展帶來了一定的困難?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展改變了過去小型和微型企業(yè)發(fā)展的弊端。企業(yè)不需要提前申請(qǐng)貸款。相反，他們可以在申請(qǐng)貸款時(shí)獲得銀行和其他貸款機(jī)構(gòu)的許可，大大縮短了招標(biāo)時(shí)間，大大減少了申請(qǐng)程序。及時(shí)獲得開發(fā)所需資金的能力將為公司帶來極大的便利。

2.2有利于擴(kuò)大金融服務(wù)的群體、降低金融交易的成本

互聯(lián)網(wǎng)金融的一系列操作主要是通過互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代技術(shù)進(jìn)行的，利用互聯(lián)網(wǎng)與客戶在線交流，為客戶提供他們所需的服務(wù)和產(chǎn)品，極大地滿足了客戶的需求，以及一系列客戶服務(wù)應(yīng)用可以通過互聯(lián)網(wǎng)處理，無需現(xiàn)場(chǎng)處理。在線操作可以節(jié)省客戶的交易時(shí)間，降低交易成本;互聯(lián)網(wǎng)金融還可以降低金融網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營(yíng)成本，金融網(wǎng)點(diǎn)可以實(shí)現(xiàn)支付寶，第三方支付等在線支付方式，從而減少了現(xiàn)金的使用，使金融機(jī)構(gòu)減少了人力和物力的使用。普惠金融的重要使命是使更多的發(fā)展集團(tuán)受益，并促進(jìn)包括高端客戶服務(wù)，貧困群體和低收入群體在內(nèi)的客戶群體。金融機(jī)構(gòu)的門檻已大大降低，產(chǎn)品限額也大大降低。這實(shí)際上是針對(duì)低收入人群的表現(xiàn)。

2.3有利于營(yíng)造健康、有序、良好運(yùn)行的普惠金融的發(fā)展環(huán)境

在金融設(shè)施方面，普惠金融為在線客戶，在線支付，第三方支付，支付寶等基于互聯(lián)網(wǎng)的客戶建立了良好的交易平臺(tái)，為客戶帶來了極大的便利，互聯(lián)網(wǎng)金融還可以減少信息。市場(chǎng)的不對(duì)應(yīng)現(xiàn)象實(shí)現(xiàn)了信息的高速流通;互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利于建立更好的網(wǎng)絡(luò)信用體系，規(guī)范高端客戶，中小企業(yè)，窮人等客戶的行為，促進(jìn)他們遵守法律，尊重法律和了解法律。不做惡性事件，利于互聯(lián)網(wǎng)的健康發(fā)展，而且可以促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向客戶提供更好的服務(wù)，并促進(jìn)法制性，規(guī)范性和有序性發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融發(fā)展的具體策略

3.1針對(duì)于普惠金融制定健全的法律規(guī)范

普惠金融的特點(diǎn)是利息低，投資風(fēng)險(xiǎn)高，成本高。因此，政府部門應(yīng)率先出臺(tái)一系列維護(hù)金融利益的政策，為普惠金融的更好發(fā)展提供有力保障。例如，可以從金融方面開始補(bǔ)貼，減少或免征稅收等等，從而消除金融業(yè)的后顧之憂，促進(jìn)其健康、可持續(xù)的發(fā)展。同時(shí)，政府還應(yīng)完善與普惠金融發(fā)展有關(guān)的現(xiàn)行法律規(guī)范，并增加詳細(xì)內(nèi)容，以便這些規(guī)范能夠有效地約束普惠金融發(fā)展的各個(gè)方面，從而更好地促進(jìn)普惠金融的發(fā)展提供應(yīng)有的作用。此外，要加強(qiáng)監(jiān)管，要結(jié)合多個(gè)方面，建立健全監(jiān)管體系，不斷增強(qiáng)監(jiān)管地位，更好地發(fā)揮政府監(jiān)管和市場(chǎng)機(jī)制調(diào)整的作用?？茖W(xué)劃分各級(jí)人員的監(jiān)督職責(zé)，明確監(jiān)管內(nèi)容，促進(jìn)相關(guān)人員有效開展監(jiān)督工作，避免監(jiān)管混亂，為普惠金融的有效發(fā)展創(chuàng)造更好的政策環(huán)境也是必要的。

3.2做好金融推廣、教育以及權(quán)益保護(hù)工作

許多人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融知之甚少，并且他們的收入水平很低，因此他們不敢輕易嘗試。這將影響普惠金融的普及。因此，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在財(cái)政，促進(jìn)，教育和權(quán)益保護(hù)方面做好工作。許多人可以加深對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的了解，并對(duì)普惠金融有更清晰的了解。首先，應(yīng)努力促進(jìn)金融教育和宣傳。為了加強(qiáng)對(duì)高等院校學(xué)生的教育，提高金融知識(shí)的普及率，學(xué)生通常具有較高的接受能力，他們是社會(huì)未來的接班人，因此對(duì)他們進(jìn)行教育具有重要意義。教育可以以金融課程和講座的形式進(jìn)行。二要提高金融投資者權(quán)益保護(hù)意識(shí)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速發(fā)展，金融平臺(tái)越來越多。由于監(jiān)管不力，許多金融平臺(tái)違規(guī)經(jīng)營(yíng)，損害了投資者的合法權(quán)益。因此，政府應(yīng)促進(jìn)法制宣傳。不斷提高投資者的維權(quán)意識(shí)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融的投資和服務(wù)環(huán)境。

3.3提升風(fēng)險(xiǎn)防范能力

首先，必須有效開展審計(jì)工作。在開展普惠金融業(yè)務(wù)之前，應(yīng)全面審查客戶的信息。例如，應(yīng)審查客戶的身份和資格，并應(yīng)根據(jù)特定的審計(jì)結(jié)果開展金融業(yè)務(wù)。例如，在審查客戶信用時(shí)，不僅要以國(guó)家信用信息系統(tǒng)的內(nèi)容為重要依據(jù)，而且還必須參考客戶的芝麻信用等級(jí)等來闡明信用狀況。其次，有必要跟蹤業(yè)務(wù)狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并加以防范。普惠金融業(yè)務(wù)的完成并不代表業(yè)務(wù)的結(jié)束。跟進(jìn)后續(xù)行動(dòng)也很重要。通過跟蹤，我們可以了解客戶的還貸情況。一旦我們發(fā)現(xiàn)客戶有還貸的風(fēng)險(xiǎn)，便可以及時(shí)做出回應(yīng)。采取措施可以使風(fēng)險(xiǎn)降到最低。第三，要有效地進(jìn)行崗位管理。交易完成后，應(yīng)全面總結(jié)客戶的情況，并將摘要信息保存到數(shù)據(jù)庫(kù)中，以更好地降低風(fēng)險(xiǎn)。

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作者簡(jiǎn)介：王智恒，武漢東湖學(xué)院2016級(jí)金融學(xué)生。