王旭　吳偉容

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融有較高的透明性和安全性，操作也十分便利，為大家提供了一個(gè)較低的門(mén)檻去獲得相對(duì)可觀的收益。本文以大學(xué)生為對(duì)象，研究大學(xué)生群體在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念，并提出建立起正確的消費(fèi)觀和良好的理財(cái)觀念;家長(zhǎng)和學(xué)校進(jìn)行正確的引導(dǎo);加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管等建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;大學(xué)生;消費(fèi)行為;理財(cái)觀念

中圖分類號(hào)：F272? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1005-913X（2019）12-0069-03

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新型的金融業(yè)務(wù)模式，從20世紀(jì)九十年代開(kāi)始萌芽，在短短的時(shí)間內(nèi)，完成了質(zhì)的飛躍。它的出現(xiàn)改變了人們以往的思想觀念和生活方式，創(chuàng)造了一個(gè)嶄新的世界。

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的起源和發(fā)展

（一）我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的起源

互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。[1]與國(guó)外相比較，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的要稍晚一些，但經(jīng)過(guò)十余年的發(fā)展和創(chuàng)新，國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)有了屬于自己的一片天地。1990年～2005年，互聯(lián)網(wǎng)金融首要表現(xiàn)在為金融組織供給網(wǎng)絡(luò)技術(shù)服務(wù)，如銀行設(shè)立網(wǎng)上銀行、淘寶網(wǎng)和支付寶的創(chuàng)立都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融年代的開(kāi)啟。2005年～2011年互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)入高速發(fā)展階段，第三方支付、網(wǎng)貸渠道等互聯(lián)網(wǎng)金融形式相繼呈現(xiàn)，眾多企業(yè)先后涌入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，全國(guó)各地的商店開(kāi)始支持微信支付和支付寶支付。到目前為止，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)已經(jīng)有了飛躍式的進(jìn)步。[2]

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)缺點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為現(xiàn)代金融領(lǐng)域重要的形式，在企業(yè)投融資和個(gè)人理財(cái)與消費(fèi)過(guò)程中都發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用，互聯(lián)網(wǎng)金融具有如下優(yōu)缺點(diǎn)。

一是優(yōu)點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融相對(duì)于傳統(tǒng)線下投融資方式具有更高的透明性，相對(duì)更加安全。傳統(tǒng)線下投融資往往存在中介、交易成本、壟斷利潤(rùn)等問(wèn)題。但在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，這些問(wèn)題都得到了很好的解決，各個(gè)消費(fèi)群體能夠在較短的時(shí)間內(nèi)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)找到自己需要的金融產(chǎn)品，成本較低。此外，在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行相關(guān)操作，消費(fèi)者不用排隊(duì)等候，省時(shí)省力，效率更高。

二是缺點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)便捷的同時(shí)，也存在著無(wú)法忽視的缺點(diǎn)。如今對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還不成熟，存在很大的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，之前就出現(xiàn)了多家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)先后 “跑路”的事件。在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，消費(fèi)者持有的電子貨幣及其自身的相關(guān)信息也容易受到不法分子的侵犯。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生的消費(fèi)行為和理財(cái)觀念

（一）當(dāng)代大學(xué)生的消費(fèi)行為及其影響因素

伴隨經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，大學(xué)生的消費(fèi)能力也不斷上升。根據(jù)經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)引用的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2017年全國(guó)共有2695.8萬(wàn)在校大學(xué)生，大學(xué)生消費(fèi)市場(chǎng)總規(guī)模超過(guò)六千億元。[3]而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不單給當(dāng)今大學(xué)生的生活方式帶來(lái)了巨大的改變，也讓他們的消費(fèi)方式發(fā)生了轉(zhuǎn)變。與傳統(tǒng)的線下商店相比，網(wǎng)購(gòu)成為了絕大多數(shù)大學(xué)生的消費(fèi)首選，足不出戶就可以在網(wǎng)上找到物美價(jià)廉的商品。但就像硬幣有兩個(gè)面，互聯(lián)網(wǎng)金融既有優(yōu)點(diǎn)也有缺點(diǎn)。網(wǎng)上充斥的各種借貸平臺(tái)如“校園貸款”、“網(wǎng)絡(luò)貸款”、“借唄”、“花唄”，因?yàn)槠洳恍枰盅?，不需要提交還款證明，逐漸成為了很多大學(xué)生借款的第一選擇，有的大學(xué)生還由此形成了借款消費(fèi)的習(xí)慣。對(duì)那些沖動(dòng)消費(fèi)、追求名牌的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些平臺(tái)實(shí)質(zhì)上只是一種滿足他們虛榮心的方法。而無(wú)力償還借款的他們，面對(duì)欠下的巨額本金和利息，不得不又繼續(xù)在其他借貸平臺(tái)借款，以填補(bǔ)債務(wù)。久而久之，大學(xué)生便會(huì)養(yǎng)成“拆東墻補(bǔ)西墻”的惡習(xí)，給他們?cè)镜纳顜?lái)巨大的影響。

時(shí)代的變化也讓現(xiàn)代大學(xué)生對(duì)生活的訴求發(fā)生了改變。而消費(fèi)行為又受到消費(fèi)者外部、內(nèi)部因素以及網(wǎng)絡(luò)因素的影響。[5]比如生理與心理的需要都會(huì)引起消費(fèi)行為，同時(shí)周圍環(huán)境的影響也會(huì)刺激消費(fèi)。在以上因素的共同作用下，除了基本的生活需要，當(dāng)代大學(xué)生也開(kāi)始注重社交和內(nèi)在需求，其越發(fā)注重產(chǎn)品的質(zhì)量和性價(jià)比。在互聯(lián)網(wǎng)金融這個(gè)環(huán)境下，消費(fèi)的便利性與選擇的多樣化讓大學(xué)生有了更多的選擇權(quán)，從而促使著大學(xué)生進(jìn)行消費(fèi)。

（二）當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)觀念和理財(cái)方式及其潛在問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)在潛移默化中也影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念。網(wǎng)絡(luò)資訊的發(fā)達(dá)讓大學(xué)生有了更多的機(jī)會(huì)去接觸新興事物，也讓他們跳出了傳統(tǒng)觀念的限制，越來(lái)越多的大學(xué)生開(kāi)始理財(cái)，而不僅僅只是把錢存在銀行里。而互聯(lián)網(wǎng)又為大學(xué)生理財(cái)提供了更多的渠道，如今多數(shù)大學(xué)生已經(jīng)利用互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)作為其理財(cái)方式，將他們的閑置資金，存入余額寶或者微信理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)平臺(tái)，也有部分學(xué)生會(huì)將閑置資金投入未來(lái)收益情況較高的基金或股票中。

如今大學(xué)生的理財(cái)方式更加多樣化，開(kāi)始重視理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生數(shù)量也越來(lái)越多。但一方面如果大學(xué)生所掌握的理財(cái)知識(shí)不夠、對(duì)理財(cái)市場(chǎng)了解不全面，就很容易投資失敗，再加上大學(xué)生的閑置資金較少，且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，一旦投資失敗就會(huì)帶來(lái)很大的打擊。另一方面有些人借助互聯(lián)網(wǎng)金融、區(qū)塊鏈等包裝進(jìn)行非法集資和詐騙，大學(xué)生很有可能為了獲取收益而上當(dāng)受騙。如今網(wǎng)絡(luò)上有很多利用虛假的投資項(xiàng)目去騙取投資者錢款的網(wǎng)絡(luò)金融理財(cái)網(wǎng)站及APP。一些有多年投資經(jīng)驗(yàn)的投資者也逃不過(guò)類似騙局，更不用說(shuō)缺少投資經(jīng)驗(yàn)的大學(xué)生了。

三、大學(xué)生樹(shù)立正確消費(fèi)行為和理財(cái)觀念的策略

（一）建立起正確的消費(fèi)觀和良好的理財(cái)觀念

健康的消費(fèi)應(yīng)該是一種理性的、不超過(guò)自身購(gòu)買能力的行為。大學(xué)生這個(gè)群體沒(méi)有固定的收入，就更應(yīng)該合理地規(guī)劃自己的生活費(fèi)，不要去追求一些所謂的名牌，讓父母為自己的虛榮心買單。大學(xué)生剛剛脫離父母的管束，難免一時(shí)浮躁，由此產(chǎn)生沖動(dòng)的消費(fèi)行為。所以更應(yīng)該防患于未然，主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)案例，建立起正確的消費(fèi)觀，對(duì)沖動(dòng)的消費(fèi)行為說(shuō)不。

理財(cái)?shù)闹饕康氖菫榱速嶅X，但對(duì)于抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱的大學(xué)生來(lái)說(shuō)，在理財(cái)過(guò)程中不要過(guò)于追求高收益。有不少大學(xué)生被網(wǎng)上的“低投入，高回報(bào)”等標(biāo)語(yǔ)所騙，最后賠得血本無(wú)歸。高收益必然伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，投資時(shí)一定要合理配置自己的資產(chǎn)，謹(jǐn)慎為之。對(duì)于大學(xué)生群體，在理財(cái)時(shí)應(yīng)該確定自己的理財(cái)需要，有目的性地去投資，不要受網(wǎng)上廣告的迷惑。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)積極學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，結(jié)合自身情況制訂最佳的理財(cái)方案。不論是自己看書(shū)自學(xué)，或是通過(guò)網(wǎng)上查找資料來(lái)進(jìn)行學(xué)習(xí)，在理財(cái)之前都應(yīng)該學(xué)習(xí)相關(guān)的理財(cái)知識(shí)。除此之外，也可以利用自己的優(yōu)勢(shì)，向?qū)W校相關(guān)專業(yè)的老師進(jìn)行咨詢，或者利用自己的空余時(shí)間去旁聽(tīng)相關(guān)課程，提升自己的理財(cái)能力。

（二）家長(zhǎng)和學(xué)校進(jìn)行正確的引導(dǎo)

大學(xué)生群體在經(jīng)濟(jì)上還未獨(dú)立，其消費(fèi)行為很大程度上會(huì)受到家庭的影響。因而家長(zhǎng)更應(yīng)該注重自己的行為，成為孩子們的風(fēng)向標(biāo)。家長(zhǎng)在日常生活中應(yīng)將積極的、正面的消費(fèi)觀和理財(cái)觀傳遞給子女。此外，家長(zhǎng)還要常常與子女進(jìn)行溝通，及時(shí)發(fā)現(xiàn)他們?cè)谙M(fèi)、理財(cái)過(guò)程中出現(xiàn)的問(wèn)題，并進(jìn)行引導(dǎo)。

面對(duì)網(wǎng)上各式各樣的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，大學(xué)生難免誤入不良商家的圈套。在不良商家的包裝下，大學(xué)生一時(shí)可能無(wú)法識(shí)破其中的騙局，從而進(jìn)行不恰當(dāng)?shù)南M(fèi)行為。大學(xué)應(yīng)積極宣傳有關(guān)案例，幫助他們識(shí)破網(wǎng)絡(luò)違法平臺(tái)，在一定程度上保護(hù)大學(xué)生的權(quán)益。除此之外，還應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)大學(xué)生在正規(guī)、合法的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)，從根本上減少錯(cuò)誤的消費(fèi)行為。大學(xué)應(yīng)該承擔(dān)起宣揚(yáng)正確價(jià)值觀的責(zé)任，開(kāi)設(shè)相關(guān)課程或者定期舉辦講座，宣傳有關(guān)知識(shí)，避免學(xué)生在網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)中迷失自我。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在提供更加豐富的理財(cái)選項(xiàng)的同時(shí)，其中也潛伏著不少的風(fēng)險(xiǎn)。近來(lái)發(fā)生的網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等事件讓不少大學(xué)生對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資的可靠性產(chǎn)生了很大的擔(dān)憂，認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大。的確，目前網(wǎng)絡(luò)的監(jiān)管機(jī)制還不夠完善，使有些不法分子有機(jī)可乘。初入社會(huì)的大學(xué)生，缺少社會(huì)閱歷，極易上當(dāng)受騙，由此入了網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)的陷阱。故此相關(guān)政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)盡快建立起合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)體制，為大學(xué)生的線上消費(fèi)“保駕護(hù)航”。其次應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)商家的經(jīng)營(yíng)資格提高門(mén)檻，從根源上減少不法商家，從而真正的保證消費(fèi)主體的利益。同時(shí)也應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，改善監(jiān)管機(jī)制，還互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)一個(gè)健康的生存空間，為大學(xué)生們?cè)诶碡?cái)時(shí)提供更多的選擇。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)行為和理財(cái)行為愈來(lái)愈普及。這無(wú)疑是互聯(lián)網(wǎng)給大學(xué)生生活所帶來(lái)的巨大轉(zhuǎn)變。在如今這個(gè)數(shù)字化時(shí)代，也堅(jiān)信互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展是充滿希望的。而大學(xué)生正處于這個(gè)時(shí)代的中心，更應(yīng)該做好時(shí)代榜樣。主動(dòng)學(xué)習(xí)消費(fèi)和理財(cái)知識(shí)，建立起正確的消費(fèi)觀、理財(cái)觀，提升自身的判斷能力，避免在互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)暴中丟失了自我，讓互聯(lián)網(wǎng)金融為我們的生活提供更好的服務(wù)。

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[責(zé)任編輯：譚志遠(yuǎn)]