陸岷峰，歐陽文杰

(1.江蘇銀行總行，南京 210005；2.南京財經(jīng)大學(xué)，南京 210046；3.江蘇紫金產(chǎn)業(yè)金融發(fā)展研究院，南京 215300)

一、引 言

黨的十九屆四中全會的核心議題是“推進(jìn)國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化”，這是繼十八屆三中全會提出“全面深化改革的總目標(biāo)是完善和發(fā)展中國特色社會主義制度，推進(jìn)國家治理體系和治理能力的現(xiàn)代化”以來，中共中央再次在全會中討論國家治理問題。國家治理既是一個制度問題，也是一個技術(shù)問題。要實現(xiàn)國家治理的現(xiàn)代化，一方面要求提升國家治理體系的現(xiàn)代化水平，即提高制度設(shè)計和體系構(gòu)建的科學(xué)性與合理性；另一方面也要求提升國家治理能力的現(xiàn)代化水平，即強化政策傳導(dǎo)和制度執(zhí)行的有效性與實用性。在數(shù)字經(jīng)濟時代，科技變革日新月異，國與國之間的競爭越來越集中在科技創(chuàng)新領(lǐng)域。在科技革命的推動下，社會組織形態(tài)和社會活動方式呈現(xiàn)復(fù)雜多變的形勢，社會事務(wù)的發(fā)展和運轉(zhuǎn)不可避免地與科技的聯(lián)系越來越緊密，而社會事務(wù)中凸顯的科技因素對國家治理體系和治理能力也提出了更高的要求，倒逼在國家治理過程中加強對科技的學(xué)習(xí)與應(yīng)用；從另一個角度來說，隨著社會管理的廣度和深度不斷擴大，其事務(wù)的多重交叉與復(fù)雜聯(lián)動不斷深化，也需要借助科技手段來提高國家治理能力與效率。

在國家治理中引入科技的理念，從總體上來說包含兩個基本維度：一是從國家治理體系的運轉(zhuǎn)入手，在制度設(shè)計與體系構(gòu)建中嵌入科技因素；二是在政策傳導(dǎo)與制度執(zhí)行以及監(jiān)督反饋中，以科技的高效能來促進(jìn)具體事務(wù)治理的達(dá)標(biāo)提效。國家治理涉及經(jīng)濟社會的不同領(lǐng)域和具體業(yè)務(wù)的多重線條，在國家治理中，加強科技的應(yīng)用要注意適應(yīng)具體業(yè)務(wù)的異質(zhì)性。那么如何在具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域系統(tǒng)地應(yīng)用科技，使得這一兼具前瞻性與實用性的治理理念和治理方法在改革進(jìn)程中落地生根呢？本文將以金融科技在小微企業(yè)中的應(yīng)用為分析樣本，以此拓展科技提升國家治理水平的視角與思路。

二、文獻(xiàn)綜述

1.國家治理問題研究

關(guān)于國家治理問題的研究，學(xué)者多從歷史演進(jìn)的邏輯角度對中國的國家治理問題進(jìn)行脈絡(luò)梳理與評析建議，如何顯明(2019)通過對不同階段社會主要矛盾與社會狀況的分析，解釋了不同時期國家治理體系的階段性特征，并總結(jié)出中國構(gòu)建國家治理體系所遵循的內(nèi)在邏輯與演進(jìn)規(guī)律[1]；辛向陽(2019)分析認(rèn)為，歷經(jīng)70年的建設(shè)與改革，中國國家能力在基本具備民主性與穩(wěn)定性、活力性與社會性的基礎(chǔ)上向著兼具有機性與公正性的制度體系邁進(jìn)[2]；在具體的能力構(gòu)建政策建議上，秦國民和陳紅杰(2017)認(rèn)為，應(yīng)將提升制度執(zhí)行力作為國家治理能力現(xiàn)代化的著力點，文章也提到了大數(shù)據(jù)與制度執(zhí)行力的融合問題[3]。

除了宏觀制度建構(gòu)的論述以外，部分學(xué)者還探討了具體領(lǐng)域的治理能力提升問題，如孫德超和周媛媛(2019)從國家治理能力現(xiàn)代化的戰(zhàn)略高度探討了防范化解金融風(fēng)險的長久之策，指出制度供給能力、政策執(zhí)行能力、社會動員能力的三維架構(gòu)在防范化解金融風(fēng)險中具有重要結(jié)構(gòu)性作用[4]；陳昌盛等(2019)以國家治理現(xiàn)代化為總要求，建構(gòu)了當(dāng)前我國財稅改革的總體框架與支柱，并針對財稅領(lǐng)域的具體結(jié)構(gòu)性問題提出了改革治理的思路[5]。

在國家治理的具體手段運用及其與現(xiàn)代科技的結(jié)合方面，相關(guān)學(xué)者主要圍繞大數(shù)據(jù)在國家治理中的效用發(fā)揮來展開論述，如胡稅根等(2015)研究了大數(shù)據(jù)應(yīng)用過程中的智慧公共決策的特征，探討了大數(shù)據(jù)及信息科技對公共事務(wù)決策的支持作用[6]；張勇進(jìn)和鮑靜(2017)對基于大數(shù)據(jù)的智慧決策模式在地方政府重大事件應(yīng)急信息服務(wù)中的應(yīng)用效果進(jìn)行了分析，肯定了數(shù)字科技在政府決策中的作用[7]；陳端(2019)提出應(yīng)將數(shù)字治理能力內(nèi)嵌在國家競爭力體系之中，在國家治理、社會治理、城市治理、經(jīng)濟治理、文化治理、輿情管控等領(lǐng)域建構(gòu)數(shù)字治理體系，以此推進(jìn)國家治理現(xiàn)代化。

2.小微金融中的治理問題研究

為了解決小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題，學(xué)者從不同視角對小微金融問題進(jìn)行了多維度的分析，如貝多廣(2014)指出，現(xiàn)有體制框架的不合理是阻礙小微金融發(fā)展的一大約束，金融機構(gòu)的體系設(shè)計與布局安排上存在“倒金字塔”的結(jié)構(gòu)缺陷，導(dǎo)致小微金融服務(wù)供給能力不足，管理體制的僵化和技術(shù)應(yīng)用的欠缺也使得農(nóng)信社和郵儲銀行等下沉性金融機構(gòu)難以在小微金融領(lǐng)域施展能力[8]；胡恒松(2019)通過對近14年來銀監(jiān)會出臺的旨在扶持小微企業(yè)的信貸政策進(jìn)行梳理并作出效果評估后發(fā)現(xiàn)，若不通過技術(shù)手段解決由于信息不對稱等原因?qū)е碌娘L(fēng)險識別與管控問題，監(jiān)管機構(gòu)出臺再多的利好優(yōu)惠政策也難以促使商業(yè)銀行向小微企業(yè)放貸。劉艷(2019)認(rèn)為，當(dāng)前小微金融政策要落實到位須在精準(zhǔn)度上下功夫，一方面要提高銀行的信貸技術(shù)，降低其貸款風(fēng)險；另一方面要注重打通政策向目標(biāo)終端傳導(dǎo)的通道，讓小微企業(yè)了解小微金融政策，避免由于政策宣傳不到位導(dǎo)致的政策空轉(zhuǎn)浪費[9]。王李(2017)認(rèn)為，我國為優(yōu)化小微企業(yè)政策環(huán)境而出臺的有關(guān)產(chǎn)業(yè)、金融、財稅等政策發(fā)揮的效用有限，其主要原因在于政策措施不能有效落地，而制約政策執(zhí)行效果的內(nèi)在困境又主要體現(xiàn)在治理體系內(nèi)部缺乏合理的實施細(xì)則和可操作性強的政策實施手段[10]。

3.金融科技的應(yīng)用研究

現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、傳統(tǒng)金融供給服務(wù)的不足、實體經(jīng)濟對多元化金融服務(wù)的需求，以及規(guī)避監(jiān)管尋求套利空間的獲利動機等因素催生了金融科技的興起與蓬勃發(fā)展，朱太輝(2018)從功能屬性、驅(qū)動因素和發(fā)展前景等方面對金融科技的發(fā)展演進(jìn)邏輯進(jìn)行的分析表明，金融科技不僅創(chuàng)新了金融業(yè)務(wù)運作模式和金融服務(wù)渠道，拓寬了金融服務(wù)的覆蓋范圍，也改善了金融服務(wù)的便利程度[11]。在具體的新興科技形態(tài)與金融業(yè)務(wù)活動的結(jié)合上，人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)等創(chuàng)新技術(shù)在金融產(chǎn)品差異化定價、智能營銷和客服、智能研究和投資、高效支付清算等金融業(yè)務(wù)發(fā)展場景上具有巨大的應(yīng)用空間和效用價值，在金融風(fēng)險管理與控制的場景中，金融科技的作用尤其突出，俞勇在對上述兩大場景中的金融科技應(yīng)用做了具體的操作原理解讀之后，又針對風(fēng)險管理問題對具體金融科技形態(tài)的應(yīng)用進(jìn)行了深入的技術(shù)路線說明與作用機制拆解[12]。

具體到小微企業(yè)，研究主要集中在對信用評估、價值挖掘、業(yè)務(wù)拓展和風(fēng)險識別等商用環(huán)節(jié)的大數(shù)據(jù)應(yīng)用空間及效用的討論，如巴曙松(2013)認(rèn)為，大數(shù)據(jù)有助于解決銀行與小微企業(yè)之間的信息不對稱和風(fēng)險管理上的激勵不相容問題，銀行在小微金融服務(wù)中將借用大數(shù)據(jù)技術(shù)擴大服務(wù)范圍和降低業(yè)務(wù)成本[13]；丁振輝等(2016)在對業(yè)務(wù)實踐總結(jié)的基礎(chǔ)上，歸納了大數(shù)據(jù)技術(shù)在小微金融業(yè)務(wù)中的突出應(yīng)用，包括識別、估值、評級、審核及預(yù)警等方面，并就實務(wù)操作過程中的數(shù)據(jù)管理問題進(jìn)行了研究；王彥博等(2017)通過實證研究探討了大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行續(xù)貸客戶預(yù)測方面的作用，研究結(jié)果表明基于大數(shù)據(jù)技術(shù)的預(yù)測方法極大提高了實際續(xù)貸客戶的查全率，并為銀行進(jìn)行有效的業(yè)務(wù)開拓提供了便利[14]。

從現(xiàn)有文獻(xiàn)的論述中可以看出，小微金融問題實質(zhì)是一個治理問題，在金融服務(wù)供給和小微金融需求依然不匹配的情況下，小微企業(yè)融資難，這反映的是治理思路、治理手段和治理效力的問題。如果我們充分發(fā)揮金融科技在具體政策執(zhí)行、達(dá)標(biāo)見效、信息搜集和監(jiān)督反饋過程中的能力，便能在機制設(shè)計與具體操作層面較為系統(tǒng)地運用科技手段來提高小微金融治理水平。

三、金融科技在小微金融治理中的應(yīng)用

中小微企業(yè)在我國企業(yè)總數(shù)中的占比約為96%，在整個國民經(jīng)濟中具有舉足輕重的地位：創(chuàng)造了大約60%的就業(yè)、50%的稅收和40%的GDP，然而它們獲得的金融服務(wù)卻不足10%，這是我國經(jīng)濟發(fā)展過程中在金融資源配置方面的一大結(jié)構(gòu)性矛盾。在現(xiàn)實層面，小微企業(yè)具有規(guī)模較小、數(shù)量眾多、分布松散、管理不規(guī)范和經(jīng)營風(fēng)險較大等特征，對金融服務(wù)又具有個性化和多樣性的需求，在經(jīng)營成本和體制框架的約束下，很多金融機構(gòu)難以將實體服務(wù)站點下沉至小微企業(yè)的活動領(lǐng)域。此外，面對小微企業(yè)非標(biāo)準(zhǔn)化的管理模式和形式多樣的業(yè)務(wù)流量，金融服務(wù)機構(gòu)依靠傳統(tǒng)的信貸技術(shù)和風(fēng)險管理方法也難以合理確定小微企業(yè)的信用風(fēng)險和償債能力，致使金融機構(gòu)在具有放貸獲利動機的情況下出于風(fēng)險考量而惜貸。由此有必要通過科技來延伸金融服務(wù)的觸角，利用科技的捕捉力和精準(zhǔn)度來提高金融機構(gòu)的風(fēng)險識別與管控能力。

隨著數(shù)字經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，各領(lǐng)域與科技的連接程度與作用深度都大大增強，政策機制和調(diào)控措施如果不在數(shù)字化上與科技深度融合，那么治理水平將跟不上時代發(fā)展的要求。如果小微金融領(lǐng)域的治理方式不按照數(shù)字化與科技的思維來進(jìn)行設(shè)計和運轉(zhuǎn)，其政策效力亦將大幅減弱，甚至?xí)谀撤N程度上因與實際業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r脫節(jié)而造成額外損失與系統(tǒng)性風(fēng)險，因此在小微金融治理上運用科技至關(guān)重要。

1.金融科技在小微金融業(yè)務(wù)中的設(shè)置與運用

當(dāng)前，小微金融服務(wù)在政策執(zhí)行和業(yè)務(wù)開展方面存在以下難點：一是信息不對稱，具體表現(xiàn)為小微金融服務(wù)機構(gòu)難以發(fā)掘到既具有融資需求又具有良好償還能力的小微企業(yè)，也表現(xiàn)為貸后管理過程中難以搜集并處理小微企業(yè)細(xì)微復(fù)雜的經(jīng)營信息；二是風(fēng)險控制問題，既包括貸前的風(fēng)險識別，也包括貸后的風(fēng)險管理；三是服務(wù)成本較高，小微企業(yè)數(shù)量眾多，質(zhì)量參差不齊，經(jīng)營管理不規(guī)范，金融服務(wù)需求各具特色，小微金融服務(wù)機構(gòu)難以進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化的服務(wù)管理操作，服務(wù)成本過高，在理性經(jīng)濟人的市場化行為驅(qū)動下，金融機構(gòu)自然會產(chǎn)生惜貸傾向。

基于上述難點，可以創(chuàng)新技術(shù)為主要抓手，對小微金融業(yè)務(wù)進(jìn)行全流程的數(shù)字化改造，并利用云計算技術(shù)的海量數(shù)據(jù)運算與存儲能力對數(shù)據(jù)進(jìn)行總量管理。具體地，在小微企業(yè)信息數(shù)字化轉(zhuǎn)換的前端環(huán)節(jié)，物聯(lián)網(wǎng)和區(qū)塊鏈等數(shù)字化基礎(chǔ)技術(shù)的應(yīng)用將發(fā)揮數(shù)據(jù)聯(lián)通的觸媒作用[15]，區(qū)塊鏈和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合可以提高目標(biāo)企業(yè)的信息獲取量與透明度，并在支付處理的信度與效度方面進(jìn)行優(yōu)化，從而實現(xiàn)對目標(biāo)企業(yè)的訂單信息、應(yīng)收賬款、交易動態(tài)、資金流動和資源運轉(zhuǎn)等物理信息的數(shù)字化轉(zhuǎn)換，為更高層級的金融科技的應(yīng)用和數(shù)據(jù)管理打通傳輸通道與數(shù)字鏈接，從而在最大程度上解決信息不對稱問題。在實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)換之后，大數(shù)據(jù)與云計算的結(jié)合將發(fā)揮數(shù)據(jù)抓取識別與運算處理的優(yōu)勢，能夠最大限度地獲取有關(guān)小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營信息，并對不計其數(shù)的小微企業(yè)數(shù)據(jù)進(jìn)行篩選整理，從而為小微企業(yè)的信貸價值進(jìn)行立體畫像以提高管理效率。在此基礎(chǔ)上，再利用人工智能的自動迭代與學(xué)習(xí)算法功能，對小微企業(yè)千差萬別的非標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)需求進(jìn)行點對點的智能服務(wù)與差別化管理，一方面可以滿足小微企業(yè)大量的業(yè)務(wù)咨詢需求，另一方面也可以節(jié)省實體業(yè)務(wù)空間和人力資源。

對于金融機構(gòu)重點關(guān)注的小微企業(yè)信貸風(fēng)險問題，金融科技的全方位應(yīng)用將有效降低各環(huán)節(jié)的風(fēng)險系數(shù)：區(qū)塊鏈技術(shù)所具備的分布式共識機制和加密特性可以在身份驗證與支付清算等操作風(fēng)險管理中發(fā)揮巨大作用；大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用將貫穿小微金融風(fēng)險管理的各流程環(huán)節(jié)，從欺詐識別到授信評級再到貸后監(jiān)測都可借助大數(shù)據(jù)的數(shù)字化基礎(chǔ)效用；云計算通過對大數(shù)據(jù)的計算分析可以為風(fēng)險管控提供參考；而人工智能則可以在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)控模型的深度學(xué)習(xí)與優(yōu)化迭代，從而提高風(fēng)險動態(tài)監(jiān)測與預(yù)警處置的智能化水平。

2.金融科技在小微金融政策制定調(diào)整與執(zhí)行監(jiān)督中的應(yīng)用

在政策制定與動態(tài)調(diào)整方面，決策機構(gòu)借助物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和云計算等金融科技可以直接掌握底層執(zhí)行機構(gòu)和小微企業(yè)的數(shù)據(jù)信息，實現(xiàn)信息搜集和下情上達(dá)；同時也可以對小微金融領(lǐng)域各個層級的動態(tài)信息實行監(jiān)測，并據(jù)此作出決策方案。此外，小微金融領(lǐng)域的信息變化頻繁，各個業(yè)務(wù)線條交叉往復(fù)，極易受到外部沖擊的擾動，傳統(tǒng)的決策方式很難發(fā)現(xiàn)其發(fā)展規(guī)律，也難以保證決策的準(zhǔn)確性，而人工智能的應(yīng)用將有效突破這一決策掣肘。

在政策執(zhí)行與監(jiān)督評估方面，監(jiān)督管理機構(gòu)借助大數(shù)據(jù)、云計算和人工智能的技術(shù)特長，可以對小微金融業(yè)務(wù)信息進(jìn)行深度處理和動態(tài)監(jiān)測，并結(jié)合所掌握的小微數(shù)據(jù)信息進(jìn)行綜合評判，從而發(fā)現(xiàn)政策執(zhí)行的落實情況和管理漏洞，進(jìn)而找準(zhǔn)改進(jìn)的空間與方向。

四、金融科技在小微領(lǐng)域的應(yīng)用效果與借鑒意義

1.金融科技在小微領(lǐng)域的應(yīng)用效果

以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計算和人工智能為主要代表的金融科技深刻改變了金融系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)模式，為小微金融政策的傳導(dǎo)執(zhí)行并取得實效提供了強大的技術(shù)支撐。區(qū)塊鏈技術(shù)以其分布式存儲和加密賬本等技術(shù)特點簡化了交易流程和業(yè)務(wù)信息的往來，在金融風(fēng)險管理方面發(fā)揮了巨大作用；云計算平臺為金融機構(gòu)的數(shù)據(jù)算力和存儲需求提供了便利；人工智能憑借其算法學(xué)習(xí)與自動迭代等技術(shù)優(yōu)勢，使金融機構(gòu)在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)化處理、風(fēng)險模型優(yōu)化和深度數(shù)據(jù)挖掘等方面的智能化水平全面提高；大數(shù)據(jù)的應(yīng)用則貫穿金融系統(tǒng)運轉(zhuǎn)的各流程環(huán)節(jié)與業(yè)務(wù)線條，是系統(tǒng)內(nèi)各節(jié)點之間信息傳輸與價值吸納的基礎(chǔ)性數(shù)字化載體，其他金融科技的應(yīng)用及完整發(fā)揮技術(shù)優(yōu)勢往往需要與大數(shù)據(jù)的結(jié)合。此外，5G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)和物聯(lián)網(wǎng)等基礎(chǔ)性技術(shù)的發(fā)展也為金融科技的應(yīng)用提供了底層的基礎(chǔ)設(shè)施支撐，進(jìn)而為打造系統(tǒng)高效的金融政策治理體系構(gòu)建了終端層面的科技生態(tài)環(huán)境[16]。由此，金融科技在小微金融領(lǐng)域的應(yīng)用，提高了決策機構(gòu)的信息搜集與反應(yīng)能力，從而提升了政策制定的合理性與科學(xué)性；優(yōu)化了政策信息的傳輸通道與負(fù)載能力，從而提高了政策傳導(dǎo)的時效性與完整性；拓展了操作執(zhí)行的技術(shù)手段與業(yè)務(wù)能力，從而加強了政策執(zhí)行的有效性與精準(zhǔn)性；改進(jìn)了監(jiān)督評級的監(jiān)測技術(shù)與評價機制，從而增進(jìn)了調(diào)整優(yōu)化的方向性與針對性。在金融科技的作用下，小微金融領(lǐng)域在政策制定、政策傳導(dǎo)、政策執(zhí)行、監(jiān)督反饋等方面均實現(xiàn)了治理水平的有效提高。

2.金融科技在小微領(lǐng)域應(yīng)用的借鑒意義

其一，當(dāng)前小微金融業(yè)務(wù)中涉獵的金融科技并不是專門為金融系統(tǒng)研發(fā)的應(yīng)用技術(shù)，而是在基礎(chǔ)技術(shù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)上根據(jù)技術(shù)本身的特性進(jìn)行適應(yīng)性調(diào)整之后應(yīng)用于金融領(lǐng)域的，從這一技術(shù)的普適性特點來看，現(xiàn)代數(shù)字化技術(shù)也能在其他領(lǐng)域的治理中得到應(yīng)用；其二，治理層面的小微金融問題本質(zhì)上是一個信息優(yōu)化處理問題，且這一本質(zhì)也廣泛地體現(xiàn)在其他領(lǐng)域的治理中，政策治理的邏輯就是根據(jù)實踐信息作出決策信息的反應(yīng)，進(jìn)而將政策信息向?qū)嶓w傳導(dǎo)并將政策信息轉(zhuǎn)換成實際作用力以達(dá)到治理目的，而信息的處理優(yōu)化問題則幾乎完全是一個技術(shù)問題，依靠技術(shù)能促進(jìn)治理問題更好地解決；其三，小微金融治理過程中所涉及的政策制定、政策傳導(dǎo)、政策執(zhí)行、監(jiān)督反饋等治理環(huán)節(jié)也是其他領(lǐng)域的治理機制普遍涉及的共通性運作環(huán)節(jié)，政策信息在各環(huán)節(jié)的運轉(zhuǎn)機理基本一致，從這一政策運轉(zhuǎn)機理的共通性來看，小微金融依靠金融科技優(yōu)化治理水平的經(jīng)驗可以映射到其他治理領(lǐng)域[17]。所以，無論是從技術(shù)的普適性，還是從信息處理與政策運轉(zhuǎn)的治理機制的共通性來看，金融科技在小微金融治理水平提升方面的作用對其他領(lǐng)域的政策治理問題都具有經(jīng)驗上的借鑒意義。