高一蘭,黃曉野
(三亞學(xué)院,海南 三亞 572000)
在全球經(jīng)濟(jì)增速下滑、國內(nèi)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型大背景下,消費(fèi)已成為拉動我國經(jīng)濟(jì)增長和高質(zhì)量發(fā)展的新動能。2018年9月20日,國務(wù)院頒布的《關(guān)于完善促進(jìn)消費(fèi)體制機(jī)制 進(jìn)一步激發(fā)居民消費(fèi)潛力的若干意見》提出,要“加快破解制約居民消費(fèi)最直接、最突出、最迫切的體制機(jī)制障礙,增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)性作用”。當(dāng)前,我國已經(jīng)形成14億人口的龐大消費(fèi)需求市場,擁有4億多中等收入群體的強(qiáng)大購買力,但在消費(fèi)供給側(cè),高端消費(fèi)品和服務(wù)的大量需求外溢則反映出國內(nèi)消費(fèi)市場上中高端產(chǎn)品和服務(wù)供給不足、企業(yè)生產(chǎn)能力有限的現(xiàn)實(shí)。如何在消費(fèi)領(lǐng)域進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新、促進(jìn)消費(fèi)可持續(xù)發(fā)展、形成消費(fèi)引領(lǐng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新格局具有重要現(xiàn)實(shí)意義。
中國進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代為破解消費(fèi)領(lǐng)域難題提供了新思路。在美國等發(fā)達(dá)國家,消費(fèi)金融已經(jīng)經(jīng)歷較長時期的發(fā)展,并形成成熟的產(chǎn)業(yè)鏈和商業(yè)模式,2018年,美國消費(fèi)信貸余額占GDP比重的20%,是帶動消費(fèi)和經(jīng)濟(jì)增長的重要支撐。我國消費(fèi)金融起步較晚,市場成熟度與發(fā)達(dá)國家相比還有較大差距,2018年,我國消費(fèi)信貸余額占GDP的12.5%,與過去相比有了明顯提高,這主要得益于近年來互聯(lián)網(wǎng)的興起,以及阿里巴巴、騰訊等超級數(shù)字平臺紛紛進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)推動下,網(wǎng)絡(luò)購物、移動支付、在線外賣等數(shù)字化金融消費(fèi)場景,像柴米油鹽一樣進(jìn)入百姓日常生活,我國數(shù)字消費(fèi)者已經(jīng)達(dá)到8.55億的規(guī)模[1]。我國作為世界網(wǎng)絡(luò)大國和數(shù)字經(jīng)濟(jì)大國,順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢,發(fā)展以數(shù)字技術(shù)為支撐的消費(fèi)金融服務(wù)體系,促進(jìn)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)大有可為。
1.數(shù)字消費(fèi)的內(nèi)涵
數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代的消費(fèi)形態(tài)可以用數(shù)字消費(fèi)來描述。數(shù)字消費(fèi)是指人類社會針對商品的數(shù)字內(nèi)涵而發(fā)生的消費(fèi)[2],數(shù)字消費(fèi)有兩個基本含義:一是消費(fèi)有數(shù)字性能的商品或服務(wù),如5G終端、無人機(jī)、可穿戴設(shè)備、智能家居、智慧健康等;二是基于數(shù)字技術(shù)的新消費(fèi)模式,如互聯(lián)網(wǎng)購物、移動支付、比特幣支付、數(shù)字錢包等。與工業(yè)時代的消費(fèi)相比,數(shù)字消費(fèi)的主要特點(diǎn)表現(xiàn)為數(shù)據(jù)型、持續(xù)性、聯(lián)網(wǎng)型和社群性[3]。數(shù)字消費(fèi)通過人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)賦予消費(fèi)品、消費(fèi)模式、消費(fèi)方式、消費(fèi)生態(tài)以新的內(nèi)涵,不僅可以塑造新的消費(fèi)市場,形成新興企業(yè)誕生的土壤,也可以促進(jìn)傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型升級。數(shù)字消費(fèi)的發(fā)展離不開消費(fèi)金融的支持,這在發(fā)達(dá)國家實(shí)踐中已被證實(shí)。
數(shù)字消費(fèi)還是一種生態(tài)的可持續(xù)消費(fèi)。可持續(xù)消費(fèi)理論是由可持續(xù)發(fā)展理論派生出來的,聯(lián)合國環(huán)境規(guī)劃署在1994年最早將之定義為:“提供服務(wù)以及相關(guān)的產(chǎn)品以滿足人類的基本需求,提高生活質(zhì)量,同時使自然資源和有毒材料的使用量最少,使服務(wù)或產(chǎn)品的生命周期中所產(chǎn)生的廢物和污染物最少,從而不危機(jī)后代的需求?!边@在經(jīng)濟(jì)學(xué)上又可解釋為資源配置最優(yōu)或交易成本的最小化。數(shù)字消費(fèi)以滿足消費(fèi)需求為出發(fā)點(diǎn),不僅可以促進(jìn)需求和供給、生產(chǎn)和消費(fèi)的良性循環(huán),也可以優(yōu)化經(jīng)濟(jì)活動的投入和產(chǎn)出效率。經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)增長需要可持續(xù)消費(fèi)推動,推動我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展需要發(fā)展消費(fèi)金融。
2.消費(fèi)金融的本質(zhì)是服務(wù)消費(fèi)
中國人民銀行發(fā)布的《中國區(qū)域金融運(yùn)行報告(2018)》定義了廣義上的消費(fèi)金融:“既包括傳統(tǒng)商業(yè)銀行向消費(fèi)者發(fā)放的住房按揭貸款、汽車貸款、信用卡和其他貸款等,以及持牌消費(fèi)金融公司向消費(fèi)者提供的家裝貸、購物分期等,也包括新興的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融,其往往基于網(wǎng)上購物等消費(fèi)場景,為消費(fèi)者提供線上購物分期服務(wù)?!本〇|數(shù)字科技研究院首次定義了“數(shù)字消費(fèi)金融”的概念:以數(shù)字科技驅(qū)動,為用戶提供的數(shù)字化、精細(xì)化、場景化的創(chuàng)新服務(wù),主要包括“延期付款”“消費(fèi)分期”以及延伸的“信用消費(fèi)”等服務(wù)。
發(fā)展消費(fèi)金融的最終目的是促進(jìn)居民的共同消費(fèi),改善消費(fèi)不充分與不平衡發(fā)展的局面,體現(xiàn)金融的普惠價值。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、5G等新興數(shù)字技術(shù)與金融的不斷融合,金融交易方式與服務(wù)模式也在不斷演進(jìn),數(shù)字化、移動化與智能化的普惠金融已成為發(fā)展趨勢。數(shù)字普惠金融依托數(shù)字化技術(shù),在基礎(chǔ)通信設(shè)施廣泛覆蓋的前提下,能夠極大突破金融機(jī)構(gòu)布局的地域限制,從而更大程度上為用戶提供跨空間、無差別的金融產(chǎn)品與服務(wù),實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)向縣域、鄉(xiāng)村、社區(qū)的深入推進(jìn)。京東數(shù)字科技研究院2019年4月發(fā)布的《數(shù)字消費(fèi)金融洞察報告》(2018)表明,2018年數(shù)字消費(fèi)金融用戶人均消費(fèi)整體提升1.23倍,對提升居民消費(fèi)水平發(fā)揮了顯著促進(jìn)作用。
3.消費(fèi)金融是金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要手段
隨著傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛轉(zhuǎn)型金融科技領(lǐng)域,數(shù)字消費(fèi)金融得到快速發(fā)展。相關(guān)研究表明,2018 年我國手機(jī)網(wǎng)民達(dá) 8.17億人,移動支付交易規(guī)模超過 200 萬億元,電商交易占據(jù)了全球市場 40%以上份額。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用大大提升了消費(fèi)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力,一方面,數(shù)字消費(fèi)金融降低了消費(fèi)者即期消費(fèi)約束,提高了跨期消費(fèi)能力;另一方面還增加了消費(fèi)者對高附加值產(chǎn)品的需求和服務(wù)型消費(fèi)需求。國際經(jīng)驗(yàn)表明,消費(fèi)升級的過程主要表現(xiàn)為:居民收入增長到一定水平后將逐漸減少對非耐用品的消費(fèi),服務(wù)型消費(fèi)占比持續(xù)上升。2018年,美國服務(wù)型消費(fèi)占比達(dá)68.82%,中國占比為44.2%,服務(wù)型消費(fèi)有很大增長空間。數(shù)字技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用促進(jìn)了高附加值和服務(wù)型消費(fèi)需求,降低了低附加值型消費(fèi)需求,這與可持續(xù)消費(fèi)理論倡導(dǎo)的關(guān)注生態(tài)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理念不謀而合。
從國際對比看,我國消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展滯后于發(fā)達(dá)國家,仍有廣闊發(fā)展空間。國家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019中國消費(fèi)金融發(fā)展報告》顯示,我國有近60%的成年人無法從傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)獲得消費(fèi)信貸服務(wù),而美國在2015年即已達(dá)到82%的消費(fèi)信貸人口滲透力,我國消費(fèi)金融滲透率還有很大提升空間。與此同時,數(shù)字消費(fèi)將進(jìn)入提質(zhì)升級階段,5G終端、無人機(jī)、可穿戴設(shè)備、虛擬現(xiàn)實(shí),以及智慧交通、智慧健康、智慧旅游等更多高端化、融合性需求將快速增加,中國利用數(shù)字經(jīng)濟(jì)支持消費(fèi)金融發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>
中國消費(fèi)金融的發(fā)展歷史可以追溯到1985年第一張信用卡的誕生。只是,受居民收入增長、消費(fèi)水平和金融市場環(huán)境等因素的影響,在很長一段時間內(nèi),消費(fèi)金融發(fā)展速度相對緩慢。2008年,國際金融危機(jī)爆發(fā),中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式相應(yīng)調(diào)整,內(nèi)需和消費(fèi)拉動被提到重要位置。為解決商業(yè)銀行對個人信貸需求覆蓋不足的問題,2009年,銀監(jiān)會頒布了《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,消費(fèi)金融公司試點(diǎn)正式起步,消費(fèi)金融的概念也正式登上中國金融舞臺。
1.相關(guān)政策措施助推消費(fèi)金融發(fā)展
近幾年,伴隨更多市場主體的加入、相關(guān)政策的出臺、大眾消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用,消費(fèi)金融的相關(guān)業(yè)務(wù)得到了較快發(fā)展,中國消費(fèi)金融市場不斷發(fā)展壯大。2014年7月,央行、工信部等十部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》,大力支持消費(fèi)金融與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開展合作。此后,我國消費(fèi)金融開始進(jìn)入發(fā)展的快車道。2016年3月,中國人民銀行、銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于加大對新消費(fèi)領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》,鼓勵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新,鼓勵拓展汽車金融、健康消費(fèi)、信息與網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、綠色消費(fèi)、旅游休閑消費(fèi)、農(nóng)村消費(fèi)等領(lǐng)域,對消費(fèi)金融場景拓寬和消費(fèi)金融產(chǎn)品創(chuàng)新起到了推動作用,也開啟了數(shù)字消費(fèi)金融的新篇章。2018年8月,銀保監(jiān)會發(fā)布的《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于進(jìn)一步做好信貸工作提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的通知》指出,要“積極發(fā)展消費(fèi)金融,增強(qiáng)消費(fèi)對經(jīng)濟(jì)的拉動作用。適應(yīng)多樣化多層次消費(fèi)需求,提供和改進(jìn)差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費(fèi)信貸,滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式,積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費(fèi)的金融需求”。2019年8月22日,中國人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》指出,到2021年建立健全我國金融科技發(fā)展的“四梁八柱”,進(jìn)一步增強(qiáng)金融業(yè)科技應(yīng)用能力,實(shí)現(xiàn)金融與科技深度融合、協(xié)調(diào)發(fā)展,明顯增強(qiáng)人民群眾對數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化金融產(chǎn)品和服務(wù)的滿意度。同年8月27日,國務(wù)院辦公廳發(fā)布的《關(guān)于加快發(fā)展流通促進(jìn)商業(yè)消費(fèi)的意見》提出,要“鼓勵金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸產(chǎn)品和服務(wù),推動專業(yè)化消費(fèi)金融組織發(fā)展”。
2.數(shù)字技術(shù)在消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用
當(dāng)前,大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算、5G等新興數(shù)字技術(shù)與金融業(yè)務(wù)不斷融合,科技對金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的作用不斷強(qiáng)化。在國家政策大力支持下,數(shù)字技術(shù)一方面推動傳統(tǒng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級;另一方面不斷催生新的消費(fèi)金融業(yè)態(tài)和服務(wù)方式,數(shù)字價值不斷體現(xiàn)和釋放出來。
在金融領(lǐng)域得到較廣泛應(yīng)用的數(shù)字技術(shù)可以用“A、B、C、D”來概括,其中,A(AI,artificial intelligence)指人工智能,B(blockchain)指區(qū)塊鏈,C(cloud computing)指云計(jì)算,D(big data)指大數(shù)據(jù)。從我國市場關(guān)注的時間來看,依次是云計(jì)算(2010)、大數(shù)據(jù)(2013)、人工智能(2017)、區(qū)塊鏈(2018),四種技術(shù)雖然發(fā)展起步不同,但在不同階段、不同層面都促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展,也共同推動了我國金融業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。隨著5G、量子計(jì)算等前沿技術(shù)的實(shí)際應(yīng)用,金融解決方案與消費(fèi)金融場景將進(jìn)一步豐富。
(1)大數(shù)據(jù)技術(shù)。金融是數(shù)據(jù)資源最為豐富的行業(yè)之一,數(shù)據(jù)應(yīng)用歷史悠久。麥肯錫全球研究所對大數(shù)據(jù)的定義是:一種規(guī)模大到在獲取、存儲、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合,具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價值密度低四大特征[4]。就金融業(yè)發(fā)展而言,金融數(shù)據(jù)的整合、共享與開放正在成為趨勢,英國、歐盟等國家和地區(qū)率先推行開放銀行(Open Banking),我國四大國有銀行、股份制銀行等也在積極探索。金融數(shù)據(jù)與跨領(lǐng)域數(shù)據(jù)的融合應(yīng)用以及大數(shù)據(jù)應(yīng)用分析能力日益成為消費(fèi)金融業(yè)未來的核心競爭力。目前,基于大數(shù)據(jù)技術(shù),一些金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)在客戶管理、精準(zhǔn)營銷、智能風(fēng)控、經(jīng)營管理等方面取得了較為顯著的應(yīng)用成效。
(2)云計(jì)算技術(shù)。云計(jì)算是分布式計(jì)算的一種,是指通過網(wǎng)絡(luò)“云”將巨大的數(shù)據(jù)計(jì)算處理程序分解成無數(shù)個小程序,然后通過多部服務(wù)器組成的系統(tǒng)處理和分析這些小程序,得到結(jié)果并返回給用戶[5]。金融業(yè)是對信息技術(shù)依賴程度較高的行業(yè)之一,基于云計(jì)算面向服務(wù)的特性與之緊密結(jié)合,有助于提升金融業(yè)信息化水平。在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代,分布式云計(jì)算架構(gòu)下IT的發(fā)展與應(yīng)用得到了各類金融機(jī)構(gòu)的重視。如眾所周知的阿里云,依靠自身強(qiáng)大的云計(jì)算和數(shù)據(jù)處理能力,以在線公共服務(wù)的方式促進(jìn)人工智能成為普惠科技,其服務(wù)涉及制造、金融、政務(wù)、交通、醫(yī)療、電信、能源等多個領(lǐng)域。在天貓歷年“雙十一”全球狂歡節(jié)等富有挑戰(zhàn)的消費(fèi)金融應(yīng)用場景中,阿里云均保持了良好的運(yùn)行紀(jì)錄。
(3)人工智能技術(shù)。人工智能是研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴(kuò)展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)[6]。目前,人工智能在金融領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用,一方面,金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)可以支持機(jī)器學(xué)習(xí),豐富和完善機(jī)器的認(rèn)知能力,使其能夠接近或反超人類的水平;另一方面,人工智能也可以有效地應(yīng)用于金融交易和風(fēng)險管理,代替人類進(jìn)行復(fù)雜的數(shù)據(jù)處理、篩選分析,從而幫助金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者更高效地決策和降低金融風(fēng)險。目前,很多金融機(jī)構(gòu)都在積極探索人工智能在消費(fèi)金融上的應(yīng)用,其推出的智能合約、智能客服、智能投顧、智能銷售等智能化應(yīng)用也極大提升了金融服務(wù)效率。
(4)區(qū)塊鏈技術(shù)。區(qū)塊鏈?zhǔn)欠植际綌?shù)據(jù)存儲、點(diǎn)對點(diǎn)傳輸、共識機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式,本質(zhì)上是一個去中心化的數(shù)據(jù)庫[7]。在全球金融領(lǐng)域,區(qū)塊鏈技術(shù)對金融機(jī)構(gòu)的改變正從概念走向應(yīng)用,目前在消費(fèi)金融、跨境支付、供應(yīng)鏈金融、資產(chǎn)托管、征信管理等領(lǐng)域均有應(yīng)用實(shí)踐。在我國,區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域已有多年的應(yīng)用和實(shí)踐探索,央行擬發(fā)行的加密數(shù)字貨幣就是以區(qū)塊鏈為底層技術(shù)進(jìn)行設(shè)計(jì)的。未來,基于區(qū)塊鏈技術(shù)的消費(fèi)金融應(yīng)用場景和商業(yè)模式還將不斷探索創(chuàng)新,如馬上消費(fèi)金融,一直在探索區(qū)塊鏈在消費(fèi)金融的應(yīng)用:一是與風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)合作方基于區(qū)塊鏈基礎(chǔ)共享黑名單,二是與地方法院共同打造區(qū)塊鏈存證平臺,三是利用區(qū)塊鏈技術(shù)探索支付渠道及ABS系統(tǒng)中資管賬戶替代方案。
3.數(shù)字技術(shù)催生新的消費(fèi)金融生態(tài)圈
近幾年,在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的影響下,消費(fèi)金融的地域限制被打破,服務(wù)群體不斷下沉,消費(fèi)金融已觸手可及。當(dāng)前,我國已經(jīng)形成由商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司和金融科技公司三大主體組成的“金字塔”型的消費(fèi)金融生態(tài)圈。其中,商業(yè)銀行以其在傳統(tǒng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的絕對優(yōu)勢處于“金字塔”頂層,并憑借其穩(wěn)定、低成本的資金成本優(yōu)勢,成為目前市場份額最大的消費(fèi)金融服務(wù)提供者,其主要產(chǎn)品包括信用卡分期、信用卡預(yù)付現(xiàn)金、汽車貸、消費(fèi)貸款等。消費(fèi)金融公司作為商業(yè)銀行的有益補(bǔ)充位于“金字塔”中間層,可以為商業(yè)銀行無法惠及的次優(yōu)客戶提供多樣化、低額度、可選擇的消費(fèi)金融服務(wù),其主要產(chǎn)品包括小額消費(fèi)金融、抵押消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)等。金融科技公司以其強(qiáng)大的金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力,以及便捷、高效、低成本的特有優(yōu)勢吸引了更為廣泛的消費(fèi)群體,也擁有了數(shù)量最龐大的客戶群,其位于“金字塔”的底端。數(shù)據(jù)顯示,近年來我國互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)??焖僭鲩L,從2014年的0.02萬億增長到2018年的7.8萬億,互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融貸款規(guī)模增速近400倍,呈現(xiàn)出持續(xù)發(fā)展態(tài)勢。
數(shù)字技術(shù)與金融的融合創(chuàng)新,使消費(fèi)金融市場更加多元化,數(shù)字消費(fèi)金融表現(xiàn)出更強(qiáng)的競爭力,如阿里、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭積極利用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、人工智能、機(jī)器學(xué)習(xí)、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)發(fā)展消費(fèi)金融,集中在互聯(lián)網(wǎng)和移動支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、智能金融理財(cái)?shù)阮I(lǐng)域?yàn)榻鹑跈C(jī)構(gòu)和消費(fèi)者提供資金“出入口”,不斷將消費(fèi)金融服務(wù)下沉,有效覆蓋了長尾客戶群體,既帶動了消費(fèi)增長和結(jié)構(gòu)調(diào)整,又實(shí)現(xiàn)了金融普惠的社會功能。QuestMobile數(shù)據(jù)顯示,當(dāng)前,我國三線及以下城市的移動互聯(lián)網(wǎng)用戶人數(shù)達(dá)到6.7億,占中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶總?cè)藬?shù)的一半以上,其中72%的用戶為35周歲以下的年輕用戶。京東數(shù)字科技研究院2019年4月發(fā)布的《數(shù)字消費(fèi)金融洞察報告(2018)》表明,場景化的數(shù)字消費(fèi)金融正在進(jìn)一步與消費(fèi)場景融合,成為各年齡段人群消費(fèi)普遍使用的服務(wù),也顯著提高了用戶消費(fèi)水平,2018年,數(shù)字消費(fèi)金融用戶人均消費(fèi)整體提升1.23倍,其中處于事業(yè)上升期的25~33歲用戶人均消費(fèi)提升幅度最大。
1.回歸金融本質(zhì),服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)
消費(fèi)金融的本質(zhì)是服務(wù)消費(fèi)、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)[8]。數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用極大拓展了消費(fèi)金融邊界,并產(chǎn)生了種類繁多、形式豐富的消費(fèi)金融新業(yè)態(tài),客戶覆蓋率和信貸資金獲得率也大大提高。在這樣的發(fā)展趨勢下,消費(fèi)金融應(yīng)緊緊圍繞服務(wù)居民消費(fèi)需求展開,從消費(fèi)金融的服務(wù)對象、資金用途、服務(wù)方式、貸款期限、還款方式等業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)保證金融對消費(fèi)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)的促進(jìn)功能。比如,使用人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)識別服務(wù)對象是否是真實(shí)消費(fèi)者,使用區(qū)塊鏈技術(shù)監(jiān)控資金流向真實(shí)消費(fèi)領(lǐng)域等。
2.消費(fèi)金融重在金融普惠
消費(fèi)金融的最終目的是金融普惠,讓所有消費(fèi)者都能得到公平的金融服務(wù)。實(shí)現(xiàn)普惠金融需要做好以下幾方面工作:一是要有廣泛的產(chǎn)品可以提供給客戶,產(chǎn)品的設(shè)計(jì)要簡單,由此實(shí)現(xiàn)對消費(fèi)人群的廣泛覆蓋;二是提供的產(chǎn)品要足夠優(yōu)惠,符合消費(fèi)者的使用需求;三是要“積極引導(dǎo)各類機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代信息技術(shù)手段,提高服務(wù)質(zhì)量和效率,降低運(yùn)營成本,如建設(shè)銀行‘小微快貸’全流程線上融資模式、網(wǎng)商銀行基于線上大數(shù)據(jù)風(fēng)控的‘310’模式”,不斷增強(qiáng)普惠金融服務(wù)功能。數(shù)字技術(shù)與消費(fèi)金融的結(jié)合可以進(jìn)一步提高金融普惠的便捷性和金融服務(wù)覆蓋面,金融普惠應(yīng)成為數(shù)字經(jīng)濟(jì)時代消費(fèi)金融政策落地和發(fā)展的主要方向。
3.重視消費(fèi)金融安全,加強(qiáng)風(fēng)險防控
數(shù)字技術(shù)的發(fā)展在為消費(fèi)金融開發(fā)更多的產(chǎn)品應(yīng)用場景、激活和拓展市場空間的同時,也帶來新的金融風(fēng)險[9],如2018年各類“現(xiàn)金貸”平臺爆雷風(fēng)波,其中相當(dāng)一部分機(jī)構(gòu)涉足消費(fèi)貸。近年來,移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序(APP)越界獲取用戶隱私權(quán)限、超范圍收集個人信息的現(xiàn)象頻發(fā)。由此,在大力發(fā)展數(shù)字消費(fèi)金融的同時,為有效解決消費(fèi)金融面臨的征信記錄缺失、運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)缺乏、降本增效等問題,不斷提升風(fēng)險防控能力、利用金融科技構(gòu)建完善的風(fēng)控運(yùn)營體系至關(guān)重要??萍简?qū)動下的產(chǎn)品創(chuàng)新和風(fēng)控體系的建立也將為消費(fèi)金融帶來更大的發(fā)展空間。