陳建煜 嚴(yán)毛新 余若曦

人工智能化水平更高的智能股票操作軟件是否需要經(jīng)過(guò)行政許可？高人工智能股票操作軟件可能加劇股市波動(dòng)紊亂的潛在風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)？對(duì)人工智能投資顧問(wèn)如何進(jìn)行有效監(jiān)管，其潛在責(zé)任如何分配？這些難題隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，將會(huì)越來(lái)越需要社會(huì)關(guān)注。賦予某些金融人工智能體及金融人工軟件以法律人格，或許是破解這些難題的路徑，具體需要通過(guò)建立新型的“智合性組織”制度并在金融領(lǐng)域進(jìn)行具體分析來(lái)實(shí)施。

今天人工智能技術(shù)已經(jīng)越來(lái)越多地被應(yīng)用于生產(chǎn)操作、醫(yī)療輔助、新聞寫作等領(lǐng)域，有學(xué)者甚至認(rèn)為目前23%的律師業(yè)務(wù)已經(jīng)可以由人工智能來(lái)完成。另一方面，在人工智能廣泛應(yīng)用中，侵權(quán)事件也不可避免地會(huì)發(fā)生。1978年日本某摩托車廠的機(jī)器人突然將其背后的工人抓住并切割致死；2015年德國(guó)某汽車廠發(fā)生了同樣的事件；美國(guó)從2000年至2013年，外科手術(shù)機(jī)器人造成了至少144起死亡與1391起傷害。金融領(lǐng)域人工智能在應(yīng)用中同樣面臨著法律難題。人工智能化水平更高的智能股票操作軟件是否需要經(jīng)過(guò)行政許可？高人工智能股票操作軟件可能加劇股市波動(dòng)紊亂的潛在風(fēng)險(xiǎn)由誰(shuí)承擔(dān)？對(duì)人工智能投資顧問(wèn)如何進(jìn)行有效監(jiān)管，其潛在責(zé)任如何分配？這些難題隨著人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的持續(xù)發(fā)展，將會(huì)越來(lái)越需要社會(huì)關(guān)注。

一、金融領(lǐng)域人工智能應(yīng)用中的法律難題

（一）智能股票操作軟件的應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)

目前市面上智能股票操作軟件種類較多，主要包括同花順炒股、大智慧、東方財(cái)富網(wǎng)、百度股市通、容維財(cái)經(jīng)App。這些股票操作軟件植入智能系統(tǒng)之后通過(guò)數(shù)據(jù)采集與學(xué)習(xí)、大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)預(yù)算處理等手段來(lái)抓取分析股市行情，預(yù)測(cè)漲跌幅度和規(guī)律。通過(guò)量化分析來(lái)幫助股票投機(jī)者鎖定更具有盈利趨勢(shì)的股票并幫助其利用最少的成本獲取最大的收益。提高了金融市場(chǎng)的交易效率，改善了管理流程和輔助交易決策。似乎智能系統(tǒng)的出現(xiàn)給投機(jī)者提供了一條捷徑，但它也帶來(lái)一些弊端。這樣的智能軟件歸根結(jié)底是要幫助投機(jī)者趨利避害，但在宏觀的市場(chǎng)環(huán)境下，其產(chǎn)生的收益率也良莠不齊，事實(shí)上對(duì)整體的市場(chǎng)環(huán)境會(huì)產(chǎn)生助漲助跌或者導(dǎo)致個(gè)股的暴漲暴跌的影響。如果沒(méi)有穩(wěn)妥的市場(chǎng)監(jiān)管，容易導(dǎo)致股票市場(chǎng)紊亂。由此而導(dǎo)致的整個(gè)股票市場(chǎng)或者個(gè)股的暴漲暴跌所產(chǎn)生的一系列損失及金融市場(chǎng)紊亂的法律責(zé)任承擔(dān)機(jī)制目前尚不清晰。

（二）智能投資顧問(wèn)的應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)

投資顧問(wèn)是指專門從事于提供投資建議而獲薪酬的專業(yè)人士，在金融投資市場(chǎng)中扮演著重要的角色，投資顧問(wèn)需要有相應(yīng)的從業(yè)資格證及良好的專業(yè)背景，具備較強(qiáng)的職業(yè)素養(yǎng)和豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。但如今，市面上涌現(xiàn)了越來(lái)越多的智能投資顧問(wèn)，通過(guò)收集和分析消費(fèi)者個(gè)人信息及市場(chǎng)信息來(lái)構(gòu)建出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)模型，并且運(yùn)用一整套投資算法進(jìn)行投資風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，幫助投資者減少投資風(fēng)險(xiǎn)，提高金融項(xiàng)目的收益率。在金融投資市場(chǎng)中，利用智能風(fēng)險(xiǎn)管控的投資人越來(lái)越多，并且受用人群逐漸從高資產(chǎn)凈值人群擴(kuò)張到白領(lǐng)甚至是普通群眾，那么這些智能投資顧問(wèn)是否具有專業(yè)的從業(yè)資格，是否配有完善的監(jiān)管系統(tǒng)對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，缺乏專業(yè)金融知識(shí)的群眾是否可以辨別智能風(fēng)險(xiǎn)管控系統(tǒng)是否有從業(yè)資格，如果因此而投資失敗是否能追究智能風(fēng)險(xiǎn)系統(tǒng)的法律責(zé)任，這些也是人工智能在金融領(lǐng)域中應(yīng)用中碰到的法律難題。

（三）智能客服的應(yīng)用與風(fēng)險(xiǎn)

金融智能客服通過(guò)大數(shù)據(jù)分析消費(fèi)者的年齡、性別、性格、喜好、生活方式、階層地位等，為金融機(jī)構(gòu)開發(fā)新的客戶并與現(xiàn)有客戶保持溝通提供了非常便捷的渠道。并且智能客服對(duì)于模擬人的功能方面逐漸成熟，可以在專業(yè)的角度方面為消費(fèi)者提供個(gè)性化、專業(yè)化的服務(wù)，工作效率高，可以在最短時(shí)間內(nèi)滿足消費(fèi)者的需求。目前，許多智能機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融公司越來(lái)越多地開始利用人工智能技術(shù)，例如自然語(yǔ)言識(shí)別、聲紋識(shí)別、語(yǔ)音識(shí)別、人臉識(shí)別等來(lái)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理。甚至作為普通老百姓去商場(chǎng)購(gòu)物都可以刷臉支付。這些智能客服的廣泛應(yīng)用確實(shí)在很大程度上提高了金融領(lǐng)域各方面的工作效率，節(jié)省了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，但智能客服的發(fā)展仍然處于初級(jí)階段，仍存在大量問(wèn)題，例如，人臉識(shí)別是否能準(zhǔn)確識(shí)別雙胞胎和造假臉，智能客服能否處理特殊情況、是否會(huì)出現(xiàn)機(jī)器深度學(xué)習(xí)不夠而帶來(lái)一些金融風(fēng)險(xiǎn)、是否會(huì)有不良分子利用智能客服進(jìn)行詐騙，這些問(wèn)題都還需要考量和檢驗(yàn)。

二、金融領(lǐng)域人工智能法律難題的破解路徑

（一）正視現(xiàn)有法人制度對(duì)“智合性”組織規(guī)則的缺失

在前人工智能時(shí)代，自然人的法律人格地位是生而有之的，法人則是以組織體為其存在背景的。在商業(yè)化的社會(huì)之中，凡是人聚合的組織內(nèi)一定會(huì)或多或少地發(fā)生一些經(jīng)濟(jì)方面的關(guān)系。因此，大部分組織在“人合性”“資合性”方面都具有或弱或強(qiáng)的特征，其中一部分組織還具有“營(yíng)利性”的特征。在知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，智力因素對(duì)企業(yè)的生存和發(fā)展作用，已經(jīng)被提升到前所未有的高度，也正是因?yàn)槿绱耍F(xiàn)在越來(lái)越多的企業(yè)對(duì)知識(shí)型員工所采用的股權(quán)激勵(lì)力度越來(lái)越大。這個(gè)因?yàn)橹R(shí)型員工所形成的組合，因?yàn)槿斯ぶ悄荏w而成為了一個(gè)特殊的“權(quán)利義務(wù)集體”，這一“權(quán)利義務(wù)集體”已經(jīng)不同于以往的任何組織，因而可以稱之為“智合性組織”。

人工智能的發(fā)展，使得智力過(guò)程、智力成果已經(jīng)無(wú)法完全“涵括”于各種物之中，之前關(guān)于各類“擬人性組織”中制度規(guī)范，只注重“人合性”“資合性”（或者“物合性” ）的欠缺就開始越來(lái)越明顯地體現(xiàn)出來(lái)。筆者認(rèn)為，今天關(guān)于人工智能法律人格問(wèn)題難題與現(xiàn)行法人制度的“智合性”體現(xiàn)不足是有很大的關(guān)系的。今后“人與智力過(guò)程、智力成果間的關(guān)系”需要從“人與物之間的關(guān)系”中專門分離出來(lái)，通過(guò)專門的法律法規(guī)加以規(guī)制將是時(shí)代所需，因此人工智能的法律人格問(wèn)題，是圍繞人工智能而完善現(xiàn)有的法律擬制人的制度問(wèn)題。需要解決的是人工智能體的所有者、設(shè)計(jì)者、生產(chǎn)者、使用者的權(quán)利義務(wù)的更合理分配問(wèn)題。

（二）逐步明晰金融領(lǐng)域“智合性”組織各方義務(wù)

對(duì)于設(shè)計(jì)者和制造者而言，需要承擔(dān)的義務(wù)應(yīng)當(dāng)有：設(shè)計(jì)者對(duì)于設(shè)計(jì)程序數(shù)據(jù)充分公開義務(wù)；后續(xù)數(shù)據(jù)的繼續(xù)供給義務(wù)；智能升級(jí)的持續(xù)保障義務(wù)；人工智能體意外行為的配合解決義務(wù)等。對(duì)于使用者，需要承擔(dān)的義務(wù)有：持續(xù)的謹(jǐn)慎注意義務(wù)；定期接受專業(yè)評(píng)估檢測(cè)義務(wù)；發(fā)現(xiàn)違法或不當(dāng)行為的及時(shí)報(bào)告義務(wù)；特定項(xiàng)目的法定投保義務(wù)；出現(xiàn)意外情況的妥當(dāng)處置義務(wù)等。人工智能分類行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任有：人工智能體的設(shè)計(jì)者和制造者出現(xiàn)破產(chǎn)和怠于履行職責(zé)時(shí)的接管責(zé)任；本行業(yè)人工智能技術(shù)設(shè)計(jì)制造的道德指引制定及行業(yè)自律責(zé)任；人工智能設(shè)計(jì)方數(shù)據(jù)的接受備案及數(shù)據(jù)保存責(zé)任等。行政監(jiān)管機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)履行的職責(zé)有：特定項(xiàng)目人工智能的行政許可；特定情形人工智能項(xiàng)目強(qiáng)制退出的行政強(qiáng)制；對(duì)社會(huì)相關(guān)者（受害人）保護(hù)救助申請(qǐng)的行政履責(zé)。上述這些權(quán)利義務(wù)和職責(zé)會(huì)因?yàn)槿斯ぶ悄茴I(lǐng)域的不同，而需要有針對(duì)性地加以規(guī)范，在探索過(guò)程中應(yīng)當(dāng)根據(jù)人工智能在各個(gè)領(lǐng)域中的不同發(fā)展情況，面向問(wèn)題、鼓勵(lì)創(chuàng)新、總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，以成熟一項(xiàng)發(fā)展一項(xiàng)的務(wù)實(shí)態(tài)度，逐漸完善人工智能法律體系，逐步破解其法律人格難題。

（三）加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育社會(huì)嵌入中完善法律制度

目前金融領(lǐng)域的人工智能的法律制度仍需完善，我們需要加強(qiáng)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)教育社會(huì)嵌入。因?yàn)樾碌睦砟钪粫?huì)在實(shí)踐中產(chǎn)生，并且只有通過(guò)具體的實(shí)踐才能檢驗(yàn)理念是否具有科學(xué)性、可行性。也就是說(shuō)新的觀念只有在解決現(xiàn)實(shí)問(wèn)題中才可能產(chǎn)生經(jīng)驗(yàn)、規(guī)則、秩序，否則只是紙上談兵。所以當(dāng)產(chǎn)生了創(chuàng)業(yè)理念的背后可能意味著新的商機(jī)，由此應(yīng)用于市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，就可能在一定程度上促進(jìn)市面上人工智能產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。所以，依靠創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的嵌入而產(chǎn)生的新的治理經(jīng)驗(yàn)就能很自然地上升為規(guī)則，從而自上而下地規(guī)范市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)，由此促進(jìn)法律的逐漸完善。

目前在金融領(lǐng)域，人工智能相關(guān)法律仍需完善，例如智能股票市場(chǎng)的應(yīng)用中，智能系統(tǒng)是否具有完善的從業(yè)資格，是否符合法律法則規(guī)范，是否保護(hù)用戶的隱私，若用戶使用過(guò)程中產(chǎn)生一系列的問(wèn)題應(yīng)該向誰(shuí)追責(zé)，如何追責(zé)。這些方面法律條文尚未有明確的規(guī)定和詳細(xì)的司法解釋。因此盡快在人工智能快速發(fā)展的區(qū)域和領(lǐng)域加強(qiáng)法律制度完善的先行先試非常必要。同時(shí)加強(qiáng)法律監(jiān)管力度，明確金融領(lǐng)域人工智能產(chǎn)品責(zé)任主體的權(quán)利、責(zé)任、義務(wù)，檢索監(jiān)管漏洞，強(qiáng)化監(jiān)管力度，使得人工智能的發(fā)展做到“有法可依、有法必依，執(zhí)法必嚴(yán)，違法必究”，形成完善的金融領(lǐng)域人工智能發(fā)展的法律體系和監(jiān)管體系。

人工智能在金融領(lǐng)域的發(fā)展是全球性的問(wèn)題，一旦發(fā)展不好，很有可能會(huì)危及整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定，甚至很有可能會(huì)導(dǎo)致全球性的金融危機(jī)。所以世界各國(guó)對(duì)于人工智能的發(fā)展應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)交流與合作，制定出具有協(xié)同性的法律條文及司法解釋，積極探索全球性的法律監(jiān)管，如此的人工智能才能在更好的大環(huán)境下發(fā)展。