唐堅(jiān)

[摘 要] 良好的征信制度對(duì)于社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)金融活動(dòng)貢獻(xiàn)巨大，這也日益引起我國(guó)政府對(duì)征信這一金融基礎(chǔ)設(shè)施的高度重視。目前，我國(guó)征信體制建立不過(guò)20年時(shí)間，因此如何利用征信體制建設(shè)促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展是當(dāng)前急需進(jìn)一步探討解決的關(guān)鍵問(wèn)題。文章由我國(guó)征信體系建立和背景出發(fā)，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析了當(dāng)下我國(guó)征信體制對(duì)市場(chǎng)金融影響、我國(guó)征信體制建設(shè)中面臨的挑戰(zhàn)以及給出的相應(yīng)對(duì)策建議，為更好地發(fā)揮征信體制建設(shè)對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)帶動(dòng)作用提供參考。

[關(guān)鍵詞] 征信建設(shè);市場(chǎng)金融;經(jīng)濟(jì)學(xué)分析;市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)

[DOI] 10.13939/j.cnki.zgsc.2020.01.008

1 引言

6月14日是我國(guó)第12個(gè)信用記錄關(guān)愛(ài)日，14日上午中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新在國(guó)新辦舉行的吹風(fēng)會(huì)上介紹了我國(guó)現(xiàn)代征信業(yè)改革發(fā)展的情況。朱鶴新表示：“目前央行的征信系統(tǒng)已累計(jì)收錄了9.9億自然人，2591萬(wàn)戶(hù)企業(yè)和其他組織的有關(guān)信息，個(gè)人和企業(yè)信用報(bào)告日均查詢(xún)量分別達(dá)550萬(wàn)次和30萬(wàn)次，成為世界上收錄人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，基本覆蓋了全國(guó)范圍內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人?！?/p>

目前，社會(huì)企業(yè)和個(gè)人信用缺失的現(xiàn)象層出不窮，這一現(xiàn)象已經(jīng)對(duì)國(guó)家社會(huì)生產(chǎn)活動(dòng)和金融活動(dòng)的正常進(jìn)行產(chǎn)生嚴(yán)重阻礙，使得經(jīng)濟(jì)行為周期遭受惡意縮短，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)秩序被打亂，金融交易和資源配置成本虛高。如何建立和完善經(jīng)濟(jì)和商業(yè)活動(dòng)中的信用機(jī)制和征信體制，保障國(guó)家經(jīng)濟(jì)可持續(xù)健康發(fā)展是目前亟待解決的社會(huì)問(wèn)題之一。

2 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中征信體制建設(shè)概述

2.1 我國(guó)征信體制建立的背景和現(xiàn)狀

2.1.1 背景

2006年1月中國(guó)人民銀行率先建立了企業(yè)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，同年7月又將個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)系統(tǒng)加入到數(shù)據(jù)庫(kù)中并在同年11月于上海成立央行征信中心專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)這兩個(gè)系統(tǒng)的運(yùn)營(yíng)和維護(hù)，標(biāo)志著我國(guó)以央行為主導(dǎo)的信貸征信制度已經(jīng)初具雛形，這與絕大多數(shù)的歐美資本主義國(guó)家信貸征信制度的建立有著很大的區(qū)別，我國(guó)信貸征信制度最終得以建立是在推進(jìn)建立國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行體系市場(chǎng)化改革與短期內(nèi)社會(huì)信貸需求迅速擴(kuò)張環(huán)境條件下的直接制度反應(yīng)。近幾年，隨著征信體制的不斷完善，社會(huì)企業(yè)和個(gè)人信用缺失的問(wèn)題得到有效改善，但是從征信建設(shè)提案屢屢出現(xiàn)在中央政府的文件中這一實(shí)際現(xiàn)象來(lái)看，我國(guó)征信體制還需要進(jìn)一步的完善升級(jí)才可能從根本上解決社會(huì)征信缺失的問(wèn)題。在2012年1月召開(kāi)的第四次全國(guó)金融工作會(huì)上和同年3月全國(guó)人大會(huì)議上的政府工作報(bào)告中，國(guó)家領(lǐng)導(dǎo)人均就構(gòu)建覆蓋全社會(huì)的征信體系統(tǒng)一平臺(tái)提出相關(guān)要求。終于，在2019年央行征信中心建成了全球范圍內(nèi)錄入人數(shù)最多、數(shù)據(jù)規(guī)模最大、覆蓋范圍最廣的征信系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)覆蓋全國(guó)范圍內(nèi)每一個(gè)有信用活動(dòng)的企業(yè)和個(gè)人。

2.1.2 現(xiàn)狀

隨著我國(guó)信貸征信制度的逐步完善，征信體系框架已基本形成，主要體現(xiàn)在以下5個(gè)方面：

（1）征信服務(wù)業(yè)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)。以央行征信中心為主導(dǎo)，由政府出臺(tái)建立信貸征信制度路徑，允許民營(yíng)信貸征信服務(wù)機(jī)構(gòu)參與到市場(chǎng)服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中。

（2）規(guī)范征信服務(wù)市場(chǎng)的法律和監(jiān)管框架。目前，針對(duì)《征信管理?xiàng)l例》的立法程序已經(jīng)啟動(dòng)，但是國(guó)家還沒(méi)有頒布直接針對(duì)征信服務(wù)業(yè)和征信服務(wù)機(jī)構(gòu)的相關(guān)法律，保護(hù)公民個(gè)人隱私的相關(guān)法律仍在孵化當(dāng)中。

（3）征信機(jī)構(gòu)獲取借款人非銀行信用信息的能力。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)朱鶴新在國(guó)新辦舉行的吹風(fēng)會(huì)上說(shuō)道：“中國(guó)信息信用指數(shù)已經(jīng)從2007年的3分上升到現(xiàn)在滿(mǎn)分8分，領(lǐng)先于部分發(fā)達(dá)國(guó)家”。不置可否，央行征信中心在國(guó)家政府全力支持引導(dǎo)下已成為我國(guó)甚至是世界上收集非銀行信用信息能力最強(qiáng)的信貸征信機(jī)構(gòu)。

（4）征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用信息的使用或利用程度。按照央行頒布的相關(guān)規(guī)章的規(guī)定金融機(jī)構(gòu)需按日?qǐng)?bào)告企業(yè)客戶(hù)的信貸交易信息和按月提交個(gè)人客戶(hù)的信貸信息，不僅如此必要時(shí)央行征信中心還可以采取強(qiáng)制手段從社會(huì)金融機(jī)構(gòu)、相關(guān)政府部門(mén)和公共事業(yè)部門(mén)取得如下三類(lèi)信息：一是諸如企業(yè)、個(gè)人身份、電話(huà)、地址等的企業(yè)或個(gè)人的基本信息;二是諸如借貸款、信用卡辦理、擔(dān)保辦理等的企業(yè)或個(gè)人信貸交易信息;三是非銀行信用信息。

（5）征信文化。即：社會(huì)公眾對(duì)征信活動(dòng)的態(tài)度，通過(guò)對(duì)新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)研究發(fā)現(xiàn)，為降低社會(huì)交易成本，大部分人會(huì)傾向于對(duì)于征信的制度需求，然而現(xiàn)在中國(guó)仍沒(méi)擺脫低信任度文化的特征。

從理論上講建立完善的企業(yè)和個(gè)人征信體系對(duì)提高信貸市場(chǎng)效率、防范金融風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)能起到很大的作用，作為社會(huì)信用體系的重要組成部分，企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè)的成熟度是反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是否成熟的核心指標(biāo)之一。

2.2 征信體制建設(shè)的必要性

2.2.1 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)對(duì)征信業(yè)的需求

在社會(huì)分工進(jìn)一步細(xì)化和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步擴(kuò)大過(guò)程中信用的概念隨之產(chǎn)生，可以說(shuō)信用是人類(lèi)社會(huì)發(fā)展的產(chǎn)物。信用關(guān)系最早出現(xiàn)在買(mǎi)賣(mài)雙方約定，由賣(mài)方先交出貨物而買(mǎi)方到了某個(gè)時(shí)間后再付款這一交易活動(dòng)過(guò)程中，商品交易從最初的以物易物再到以貨幣交換，發(fā)展到后來(lái)的買(mǎi)方向賣(mài)方以賒賬形式取得貨物，這表明物流和貨幣流由原來(lái)的無(wú)信用中介交易被以信用為中介的交易所取代。再到后來(lái)借貸活動(dòng)出現(xiàn)后，信用成為貨幣的另一種形式加入到商品買(mǎi)賣(mài)流通過(guò)程中，這表明信用本身具有貨幣交換屬性，而現(xiàn)在流通的紙幣以及市場(chǎng)興起的金融行業(yè)都可以說(shuō)是信用關(guān)系發(fā)展到某一階段的產(chǎn)物，因此現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)從某種程度上來(lái)說(shuō)也是一種信用經(jīng)濟(jì)。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中信用交易的出現(xiàn)使得信貸活動(dòng)成本極大的降低，這有利于信貸市場(chǎng)規(guī)模擴(kuò)展的同時(shí)卻面臨著信用交易帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，即：當(dāng)債務(wù)人或受信人開(kāi)始采取回避自身應(yīng)償付責(zé)任時(shí)風(fēng)險(xiǎn)就出現(xiàn)了。這是由于交易雙方信息不對(duì)稱(chēng)或授信不當(dāng)產(chǎn)生的后果，所以為了控制該風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生急需建立一套完善的征信體制。

2.2.2 征信在現(xiàn)代金融活動(dòng)中的地位和作用

隨著我國(guó)金融業(yè)的不斷發(fā)展，以商業(yè)銀行為主的現(xiàn)代金融體系得以建立，由于商業(yè)銀行屬于經(jīng)營(yíng)信用和承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，如果不能正確的管理信用工具和信用交易方式，那么機(jī)構(gòu)將面臨更大的金融風(fēng)險(xiǎn)，這不僅會(huì)影響整個(gè)金融行業(yè)的發(fā)展，更會(huì)對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)健康發(fā)展造成嚴(yán)重后果。因此，我們要不遺余力地加強(qiáng)征信體制建設(shè)，首先是對(duì)金融體系中的資源進(jìn)行合理配置，這將直接影響到整體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。由于交易雙方的金融行為常常因缺乏金融監(jiān)管或監(jiān)管不到位而導(dǎo)致失信情況的出現(xiàn)，表面上看失信一方獲利而授信一方受損，但是不能忽視當(dāng)代市場(chǎng)金融行為中，如果失信現(xiàn)象大范圍發(fā)生或集中爆發(fā)，那么對(duì)整個(gè)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的影響是難以估量的。

3 基于征信體制的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)學(xué)分析

3.1 征信體制建設(shè)有利克服市場(chǎng)交易中的“逆向選擇”

信貸市場(chǎng)上存在著一種叫作“逆向選擇”的問(wèn)題，“逆向選擇”這一概念是由諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)的阿克爾洛夫在他的《檸檬市場(chǎng)：質(zhì)量不確定性與市場(chǎng)機(jī)制》一文中提出，即：信息不對(duì)稱(chēng)會(huì)帶來(lái)“次車(chē)驅(qū)逐好車(chē)”式的“逆向選擇”問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題放在信貸市場(chǎng)上來(lái)看如果沒(méi)有征信機(jī)制作用，那么借款人的“誠(chéng)信”與“不誠(chéng)信”是無(wú)法識(shí)別的，為了減小信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的損失放款人或者放款機(jī)構(gòu)往往會(huì)采用提高借款利息這樣的做法，這樣的做法一旦超出“誠(chéng)信”的借款人的承受范圍可能帶來(lái)的結(jié)果就是迫使“誠(chéng)信”借款人選擇退出借貸市場(chǎng)，最終導(dǎo)致的后果就是大家“借了錢(qián)就盡量不還”。由于征信體制建立不全直接導(dǎo)致了市場(chǎng)金融行為中的“賴(lài)賬”現(xiàn)象頻繁發(fā)生，因此想要遏制金融信貸市場(chǎng)“逆向選擇”問(wèn)題的發(fā)生保護(hù)借貸雙方合法權(quán)益，那么建立健全社會(huì)征信體制、完善信用法律框架內(nèi)容勢(shì)在必行。當(dāng)征信體制和相關(guān)信用法律越趨于完善，那么貸款人或貸款機(jī)構(gòu)在授信前就能很全面的對(duì)借款人或借款機(jī)構(gòu)的信用信息進(jìn)行全面評(píng)估，并根據(jù)評(píng)估的分值采取相應(yīng)的借貸決策。貸款人或貸款機(jī)構(gòu)對(duì)借款人或借款機(jī)構(gòu)正確的信用評(píng)估能夠使借貸市場(chǎng)良性發(fā)展，還可利用征信信息平臺(tái)所提供的信息共享機(jī)制，借貸雙方自覺(jué)遵守各自的信用原則傳遞“正能量”，再結(jié)合相應(yīng)的獎(jiǎng)懲機(jī)制相信借貸市場(chǎng)中“逆向選擇”的問(wèn)題一定能夠被克服。

3.2 征信體制建設(shè)有利抑制市場(chǎng)交易中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”

由于市場(chǎng)金融中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”一直存在，而且這種潛在的“不道德”現(xiàn)象一旦發(fā)生，市場(chǎng)本身沒(méi)有規(guī)避和解決辦法，這就決定了必須引入其他的力量與之制衡，例如，國(guó)家強(qiáng)制暴力干涉或者借助征信體系的力量。這里重點(diǎn)闡述征信體制建設(shè)和完善相關(guān)法律法規(guī)對(duì)金融市場(chǎng)中“道德風(fēng)險(xiǎn)”的抑制機(jī)制，大家都知道法律與道德是相互影響相互促進(jìn)的關(guān)系，采用征信和信用法律針對(duì)金融市場(chǎng)中“不道德”行為予以處罰，規(guī)范信貸活動(dòng)中借貸雙方的行為，才能行之有效地調(diào)控金融市場(chǎng)交易。建立完善市場(chǎng)征信體系使其客觀(guān)的反映市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)主體的“道德”或者是“不道德”，對(duì)于誠(chéng)實(shí)守信的市場(chǎng)主體征信系統(tǒng)會(huì)給予信用良好的評(píng)價(jià)，使其在市場(chǎng)交易過(guò)程中更容易成交，加上守信市場(chǎng)主體的“道德模范”作用反過(guò)來(lái)也能刺激市場(chǎng)主體約束和加強(qiáng)對(duì)自己的“道德”要求;對(duì)失信的市場(chǎng)主體征信系統(tǒng)給予否定的評(píng)價(jià)，限制其在金融市場(chǎng)中的交易行為能力必要時(shí)通過(guò)相關(guān)法律進(jìn)行處罰，甚至直接被市場(chǎng)主體淘汰掉從而加速失信市場(chǎng)主體淘汰速度。因此在完善征信市場(chǎng)體制建設(shè)過(guò)程中應(yīng)當(dāng)將立法與立德并重，充分利用法律與道德間相互作用關(guān)系提升經(jīng)濟(jì)主體的道德水平，抑制市場(chǎng)交易中的“道德風(fēng)險(xiǎn)”，保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展。

3.3 征信體制建設(shè)有利提高市場(chǎng)交易的效率

根據(jù)世界銀行高級(jí)經(jīng)濟(jì)學(xué)家瑪格麗特米勒對(duì)世界建立了征信體制的銀行的研究，表明如果銀行只能獲得自己的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，而不能獲得其他金融機(jī)構(gòu)向公眾提供的信息的話(huà)，金融活動(dòng)中客戶(hù)的違約率會(huì)存在顯著差異，如對(duì)加拿大銀行研究發(fā)現(xiàn)使用征信系統(tǒng)和信貸信息，使發(fā)放貸款的周期從18天減少到3天，交易效率大幅提高而交易成本大幅下降;對(duì)荷蘭銀行研究發(fā)現(xiàn)因建立和使用了征信體系而大大降低了壞賬比率，增加了信貸規(guī)模;對(duì)美國(guó)銀行研究發(fā)現(xiàn)在使用征信系統(tǒng)后，小企業(yè)貸款的平均處理成本從250美元減少到100美元。后來(lái)經(jīng)瑪格麗特米勒研究總結(jié)得出在銀行利用征信系統(tǒng)后，規(guī)模大的銀行客戶(hù)的違約率可減少41%，規(guī)模小的小銀行可減少78%。不難看出通過(guò)建立良好的征信體制不但可以提高市場(chǎng)金融活動(dòng)的公平性，還能夠提升市場(chǎng)交易率，由于信用缺失市場(chǎng)自身的價(jià)格機(jī)制、競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制效用被弱化，市場(chǎng)有限的資源被白白浪費(fèi)在不產(chǎn)生任何經(jīng)濟(jì)收益的活動(dòng)中使得市場(chǎng)將以成本成倍的增加，在視信用如黃金的當(dāng)下，加快征信體制建設(shè)和對(duì)相關(guān)法律建設(shè)是提高市場(chǎng)交易率最有效的催化劑。

3.4 征信體制建設(shè)有利建立長(zhǎng)期博弈的信用

目前，金融市場(chǎng)交易中還存在這樣一種現(xiàn)象，即：賣(mài)方“來(lái)一個(gè)宰一個(gè)，逮到一個(gè)算一個(gè)”，而買(mǎi)方在一次或者幾次上當(dāng)后就不愿意“再買(mǎi)”了?？梢钥闯?，買(mǎi)賣(mài)雙方在短期內(nèi)為了使自己的利潤(rùn)最大化往往會(huì)采取利用信息不對(duì)甚至是欺詐對(duì)方的辦法來(lái)達(dá)到自己的目的，一旦交易次數(shù)延長(zhǎng)雙方則會(huì)以合理的價(jià)格取得更多的交易機(jī)會(huì)以此來(lái)實(shí)現(xiàn)自己利益上的最大化。在征信制度不全情況下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中市場(chǎng)主體的交易策略是難以估計(jì)的，這樣的情況下買(mǎi)賣(mài)雙方的利益都能難以保證，但是如果市場(chǎng)征信機(jī)制相對(duì)完善，將買(mǎi)賣(mài)雙方的一次交易行為看作是一場(chǎng)博弈的話(huà)，根據(jù)博弈者在博弈中選擇誠(chéng)信的情況：若該博弈者選擇不守信那么下一次博弈中，他的對(duì)手就可以從征信系統(tǒng)中看到從而采取必要的策略給予應(yīng)對(duì);如果該博弈者每次就選擇不守信那么他在征信系統(tǒng)中被記錄反映的次數(shù)就會(huì)越多，直至沒(méi)人愿意與之交易，最終只能落得被市場(chǎng)淘汰出局的下場(chǎng)。由此可見(jiàn)，征信體制建設(shè)對(duì)于維持金融市場(chǎng)長(zhǎng)期的安定和保障市場(chǎng)交易的穩(wěn)定有序十分重要。

4 當(dāng)前征信體制下市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)

4.1 市場(chǎng)金融活動(dòng)中的法律風(fēng)險(xiǎn)

目前，相對(duì)于傳統(tǒng)的征信服務(wù)和金融服務(wù)國(guó)家在對(duì)其出臺(tái)的相關(guān)法律法規(guī)上已經(jīng)比較完善了，但是作為現(xiàn)代的金融服務(wù)和征信服務(wù)，業(yè)務(wù)活動(dòng)更依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行展開(kāi)，然而關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的征信制度和法律法規(guī)尚未正式出臺(tái)，這就導(dǎo)致了現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)信用問(wèn)題頻發(fā)，從而導(dǎo)致市場(chǎng)主體合法權(quán)益受到侵害。截至2016年對(duì)金融行業(yè)不完全統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)P2P信貸平臺(tái)倒閉數(shù)量接近1800家，占整個(gè)行業(yè)平臺(tái)總數(shù)的40%以上，統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)這些金融平臺(tái)的倒閉多因信用問(wèn)題導(dǎo)致停業(yè)整頓、轉(zhuǎn)型或者直接圈錢(qián)跑路，歸根結(jié)底還是由于國(guó)家在對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的法律不健全和監(jiān)管上存在漏洞導(dǎo)致了上述情況發(fā)生。

4.2 信用信息安全風(fēng)險(xiǎn)

（1）信息收集和處理的風(fēng)險(xiǎn)。目前現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)對(duì)客戶(hù)信息數(shù)據(jù)的收集處理依托于大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，由于傳統(tǒng)征信行業(yè)處理客戶(hù)信息能力有限，在面對(duì)海量的信息數(shù)據(jù)面前力不從心，這就不得不依靠還處于發(fā)展階段中的大數(shù)據(jù)處理技術(shù)結(jié)合并不完善的互聯(lián)網(wǎng)金融信息技術(shù)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

（2）信息保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)。由于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)本身在技術(shù)上的不成熟，容易遭受病毒木馬、黑客攻擊、釣魚(yú)網(wǎng)站的諸多網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題侵襲，從而導(dǎo)致客戶(hù)信息資料泄露情況發(fā)生。現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)亟待解決的問(wèn)題之一就是如何提高網(wǎng)絡(luò)安全保證客戶(hù)信息不被泄露。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的征信尚未對(duì)接國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)。目前由于征信平臺(tái)上的信息數(shù)據(jù)還沒(méi)能實(shí)現(xiàn)完全共享，在金錢(qián)利益的誘惑下有些征信機(jī)構(gòu)違規(guī)操作，不客觀(guān)地評(píng)估客戶(hù)征信情況導(dǎo)致客戶(hù)征信不準(zhǔn)確、不全面、不真實(shí)甚至違法售賣(mài)客戶(hù)信息資料。

4.3 征信市場(chǎng)建設(shè)不完善存在的風(fēng)險(xiǎn)

（1）征信市場(chǎng)不良的供求關(guān)系嚴(yán)重阻礙了征信市場(chǎng)的發(fā)展。從市場(chǎng)需求來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展其市場(chǎng)需求也越來(lái)越大，而發(fā)展相對(duì)滯后的征信服務(wù)機(jī)構(gòu)在提供征信服務(wù)的能力上嚴(yán)重不足，這也導(dǎo)致了征信市場(chǎng)供求關(guān)系的惡性發(fā)展，而且目前還沒(méi)有建立專(zhuān)門(mén)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的征信服務(wù)平臺(tái)，當(dāng)下的征信機(jī)構(gòu)主要還是針對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和政府部門(mén)提供征信服務(wù)，對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)業(yè)務(wù)處理能力嚴(yán)重不足。

（2） 市場(chǎng)信用信息共享機(jī)制不健全。征信市場(chǎng)建設(shè)還不完善的另一個(gè)弊端就是平臺(tái)信息短時(shí)間內(nèi)還無(wú)法實(shí)現(xiàn)征信信息共享和統(tǒng)一。由于國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)紛紛開(kāi)始建立專(zhuān)屬于自己的用戶(hù)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，而傳統(tǒng)的商業(yè)銀行則是成立自己的網(wǎng)絡(luò)信貸中心，為了維護(hù)自身的核心利益和在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中保持資源優(yōu)勢(shì)，他們大都對(duì)客戶(hù)征信信息在正常的傳遞交流中持保守策略，這樣形成的信息壁壘阻礙了征信信息共享，容易造成信息不對(duì)稱(chēng);另外各個(gè)平臺(tái)對(duì)客戶(hù)征信評(píng)價(jià)機(jī)制不一樣沒(méi)有統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，容易造成客戶(hù)征信評(píng)價(jià)不客觀(guān)的現(xiàn)象。

4.4 市場(chǎng)監(jiān)管中的風(fēng)險(xiǎn)

（1）根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定從事金融業(yè)務(wù)的人員必須要持證上崗，否則視為不具備從業(yè)資格，然而在利益的驅(qū)使下有些企業(yè)、個(gè)人為了逃避市場(chǎng)監(jiān)管以提供網(wǎng)絡(luò)信息服務(wù)的名義從事互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，明知這樣做是違規(guī)違法的卻還是利用網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難度高、金融行業(yè)準(zhǔn)入門(mén)檻低的“漏洞”從事相關(guān)服務(wù)。

（2）在缺乏完善的金融市場(chǎng)監(jiān)管機(jī)制的條件下，有些企業(yè)、平臺(tái)在收集公民個(gè)人信息的過(guò)程中違規(guī)操作，在被采集人不知情的情況下隨意使用個(gè)人或企業(yè)信息資料造成企業(yè)或人信息泄露帶來(lái)不必要的損失。

（3）目前，金融市場(chǎng)中一些不良互聯(lián)網(wǎng)金融公司推出的金融產(chǎn)品往往存在使用虛假宣傳、高回報(bào)低風(fēng)險(xiǎn)，甚至是直接宣稱(chēng)購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品能確保客戶(hù)獲得怎樣的收益等方式來(lái)吸引客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，而且這些互聯(lián)網(wǎng)金融公司只注重自身的利益，對(duì)自身資金使用流向不加管理存在嚴(yán)重的資金使用風(fēng)險(xiǎn)和道德風(fēng)險(xiǎn)。

5 對(duì)策及建議

5.1 選擇最適合中國(guó)國(guó)情的企業(yè)與個(gè)人征信模式

從國(guó)際征信發(fā)展歷史來(lái)看，當(dāng)前針對(duì)企業(yè)或個(gè)人的征信模式主要有以下三種類(lèi)型：

（1）“政府經(jīng)營(yíng)模式”。代表國(guó)家法國(guó)、德國(guó)等歐洲國(guó)家，國(guó)家中央銀行或政府對(duì)這種完全由國(guó)家出資設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)和征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)具有絕對(duì)掌控權(quán)。

（2）“民間經(jīng)營(yíng)模式”。代表國(guó)家為美國(guó)，政府不能直接干涉征信機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)，而是通過(guò)設(shè)立相關(guān)法律法規(guī)間接對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管。這種模式下的征信機(jī)構(gòu)由民間資本出資建設(shè)并直接參與到市場(chǎng)化運(yùn)作當(dāng)中。

（3）“特許經(jīng)營(yíng)模式”。代表國(guó)家日本，這種模式的征信機(jī)構(gòu)采用會(huì)員制度商業(yè)化經(jīng)營(yíng)，背后實(shí)際由政府或者經(jīng)政府授權(quán)的組織機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)和管理。

通過(guò)對(duì)上述三種征信模式分析不難發(fā)現(xiàn)，“民營(yíng)經(jīng)營(yíng)模式”更加適合中國(guó)國(guó)情，這是由于民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)與市場(chǎng)化運(yùn)作方式契合度最高，再加上市場(chǎng)本身存在競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制作用自動(dòng)促使相關(guān)企業(yè)、機(jī)構(gòu)創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)和引進(jìn)相關(guān)行業(yè)人才建設(shè)，這對(duì)于提高征信服務(wù)行業(yè)整體水平具有積極作用。同時(shí)相對(duì)于政府設(shè)立的征信機(jī)構(gòu)民營(yíng)征信企業(yè)對(duì)企業(yè)或個(gè)人信用信息收集渠道更多能提供的服務(wù)范圍更廣。由于民營(yíng)征信企業(yè)不直接依托政府或其他權(quán)力機(jī)構(gòu)，這有利于民營(yíng)征信企業(yè)實(shí)現(xiàn)自身的公平、公正、獨(dú)立。

5.2 建立高效的監(jiān)管體系

目前，我國(guó)各行各業(yè)仍然實(shí)行“一行三會(huì)”的監(jiān)管體制，即：由銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)共同對(duì)行業(yè)實(shí)行監(jiān)督管理的制度。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為現(xiàn)行的“一行三會(huì)”制度在“互聯(lián)網(wǎng)+行業(yè)”高速發(fā)展的今天監(jiān)管上的弊端突顯，如無(wú)統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)管部門(mén)溝通成本高效率低、存在監(jiān)管套利現(xiàn)象等。如何建立高效的監(jiān)管體系還首先依賴(lài)于機(jī)構(gòu)改革方案的實(shí)施，2019年3月國(guó)務(wù)院發(fā)布了關(guān)于“一行三會(huì)”改革具體方案：“銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并，組建中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)擬訂銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)重要法律法規(guī)草案和審慎監(jiān)管基本制度的職責(zé)劃入央行。”如果方案落地那么“一行三會(huì)”將成為歷史，“一委一行兩會(huì)”成為金融監(jiān)管新格局，這將為金融行業(yè)高效監(jiān)管奠定良好的制度基礎(chǔ)。

5.3 完善社會(huì)信用體系

（1）建立信用信息共享平臺(tái)和評(píng)分機(jī)制，即：制定一套高效的對(duì)企業(yè)或個(gè)人征信信息評(píng)分機(jī)制，定期向央行征信中心遞交匯總，并實(shí)時(shí)或者定期更新相關(guān)信息，央行征信中心系統(tǒng)平臺(tái)根據(jù)匯總信息處理并錄入征信數(shù)據(jù)庫(kù)并共享到專(zhuān)門(mén)的征信查詢(xún)平臺(tái)上。

（2）普惠金融作為金融業(yè)的基礎(chǔ)，其重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象是小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等弱勢(shì)群體，這對(duì)消除貧困、實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平具有推動(dòng)作用。同時(shí)還能幫助完善征信體系建設(shè)。值得注意的是在大力推廣普惠金融的同時(shí)既要滿(mǎn)足更多群體的需求，也要讓供給方合理受益，這樣才能使市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展。

（3）增強(qiáng)公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和信用意識(shí)，即：當(dāng)每個(gè)公民認(rèn)識(shí)到個(gè)人征信對(duì)自身參與到社會(huì)金融活動(dòng)中的影響和意義時(shí)，公民財(cái)產(chǎn)安全和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定才有所保障，這就要求相關(guān)金融行業(yè)大力宣傳教育普及金融知識(shí)，讓每一位公民對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的辨別和個(gè)人信息保護(hù)意識(shí)都有所提高。

5.4 加強(qiáng)個(gè)人權(quán)益保護(hù)

（1）目前，無(wú)論是立法層面還是公民意識(shí)層面將個(gè)人信息作為一種產(chǎn)權(quán)的觀(guān)念還沒(méi)形成，一旦這種觀(guān)念為大眾所接受，那么公民個(gè)人信息保護(hù)和個(gè)人權(quán)益保護(hù)將上升到一個(gè)新臺(tái)階。

（2）合理需要的范圍內(nèi)相關(guān)監(jiān)管部門(mén)可采取強(qiáng)制手段加強(qiáng)對(duì)征信企業(yè)客戶(hù)交易信息的監(jiān)管核查，一旦核實(shí)征信企業(yè)存在違規(guī)操作情況應(yīng)予以法律嚴(yán)懲。通過(guò)對(duì)客戶(hù)信息、財(cái)產(chǎn)和金融行為數(shù)據(jù)的保護(hù)防范互聯(lián)網(wǎng)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)。

（3）提高信息技術(shù)網(wǎng)絡(luò)和安全管理能力，升級(jí)優(yōu)化信息平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和安全系統(tǒng)功能，只有在技術(shù)層面上確保個(gè)人信息財(cái)產(chǎn)安全，經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)才能順利開(kāi)展。

6 結(jié)語(yǔ)

在保證市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)健康可持續(xù)發(fā)展條件下加快完善市場(chǎng)金融征信體制建設(shè)是國(guó)家在調(diào)控防范市場(chǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)中的一項(xiàng)重要制度安排，目前這項(xiàng)工作由國(guó)家政府主導(dǎo)實(shí)施，由央行征信中心具體運(yùn)營(yíng)，由行業(yè)“三會(huì)”部門(mén)監(jiān)管，形成了引導(dǎo)征信體系在我國(guó)發(fā)展道路良好局勢(shì)，同時(shí)也看到國(guó)家在完善金融行業(yè)立法、提升網(wǎng)絡(luò)金融平臺(tái)監(jiān)管和通過(guò)媒體大力宣傳提高公民對(duì)征信認(rèn)知上做出的不懈努力。

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