束冬琳

摘? 要：隨著社會和經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，我國的融資擔(dān)保也在如火如荼的發(fā)展著，這為一些中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了十分便捷的服務(wù)，同時也取得了可觀的社會效益。但是，融資擔(dān)保在不斷發(fā)展的過程中也涌現(xiàn)出了諸多的問題，其中潛在的風(fēng)險和隱患亟待需要解決，著也應(yīng)當(dāng)引起相關(guān)部門的高度重視。文章從我國國有融資擔(dān)保的現(xiàn)狀出發(fā)，并結(jié)合近幾年來的工作經(jīng)驗，探討國有融資擔(dān)保發(fā)展過程中存在的問題并進(jìn)行粗淺的分析。

關(guān)鍵詞：國有融資;擔(dān)保;發(fā)展前景

國有融資擔(dān)保作為企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)貸款中的中介機(jī)構(gòu)，在支持我國中小企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和化解各類融資方面的難題發(fā)揮著相當(dāng)重要的作用。與此同時，也面臨著在其發(fā)展過程中的一些問題。在社會和經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展的前提下，需要加快建立健全融資擔(dān)保行業(yè)的規(guī)章制度的建設(shè)步伐，提高國有融資擔(dān)保行業(yè)的日常監(jiān)管、調(diào)整和轉(zhuǎn)變金融擔(dān)保行業(yè)的經(jīng)營模式和加大對融資擔(dān)保行業(yè)的扶持力度，力促融資擔(dān)保行業(yè)的健康和可持續(xù)發(fā)展。

1 ?我國國有融資擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1993年起，我國融資擔(dān)保行業(yè)初出茅廬，先后經(jīng)歷了起步、摸索和快速發(fā)展的過程。直到2009年及以后，融資擔(dān)保行業(yè)才逐漸走上正軌。2010年《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》的頒布，才為我國融資擔(dān)保行業(yè)提供了初具規(guī)模的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，2012年，有關(guān)部門以融資擔(dān)保公司清理規(guī)范為出發(fā)點，在行業(yè)中展開了新一輪的整頓工作。

2 ?國有融資擔(dān)保發(fā)展中存在的問題

近年來，各大新聞媒體不斷爆出的融資擔(dān)保行業(yè)違法經(jīng)營的問題早已屢見不鮮，其中最為明顯的就是資金周轉(zhuǎn)出現(xiàn)困難，嚴(yán)重的資不抵債問題和法人不斷失蹤，涉及的金額和地域也越來越大和越廣。如果不能及時的遏制這種現(xiàn)象的產(chǎn)生，必然會導(dǎo)致國有融資擔(dān)保嚴(yán)重失信、金融機(jī)構(gòu)的貸款率不斷升高以及一些中小型企業(yè)融資難上加難等等一系列的反應(yīng)。這將非常不利于我國融資行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。但是，究其問題的根源國有融資擔(dān)保行業(yè)違法和違規(guī)經(jīng)營的原因主要是由以下幾個方面引起的：第一，從被擔(dān)保對象來看，一些中小型企業(yè)對擔(dān)保率過高較為反對以及國有融資擔(dān)保倍數(shù)嚴(yán)重不足。調(diào)查顯示：截至2017年底融資擔(dān)保行業(yè)的擔(dān)保倍數(shù)僅為2.12倍，致使融資擔(dān)保行業(yè)的收益率逐年走低（見表1）;第二，從合作的對象來看，我國很多的金融機(jī)構(gòu)并沒有按照國家出臺的政策與相關(guān)融資擔(dān)保行業(yè)建立“利益共享”和“風(fēng)險共擔(dān)”原則進(jìn)行業(yè)務(wù)合作往來，而是將潛在的風(fēng)險全部轉(zhuǎn)移到了融資擔(dān)保行業(yè)中，在一定程度上提高了國有金融行業(yè)的責(zé)任，反之，金融機(jī)構(gòu)卻放寬了對合作對象的資格審核條件，第三，從中小型企業(yè)的需求來看：各中小型企業(yè)要不斷加強(qiáng)業(yè)務(wù)模式上的創(chuàng)新，在很少一部分金融機(jī)構(gòu)中甚至推出了“一圈一鏈”的商業(yè)模式，為我國的一些中小型企業(yè)提供了小額信用貸款，這在一定程度上削弱了融資擔(dān)保公司的客戶群體。

3 ?國有融資擔(dān)保的發(fā)展前景

3.1 ?加強(qiáng)對融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管力度

銀監(jiān)會作為融資擔(dān)保的監(jiān)管部門，要加強(qiáng)對相關(guān)融資擔(dān)保行業(yè)在經(jīng)營過程中存在的風(fēng)險和隱患，建立健全謹(jǐn)慎監(jiān)管的措施，對金融擔(dān)保行業(yè)實施現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)控相結(jié)合的方式，并對該行業(yè)實施動態(tài)的和全面的監(jiān)管，有效的緩解和避免各類隱患的出現(xiàn)，同時還要利用銀監(jiān)會平臺加強(qiáng)對融資擔(dān)保行業(yè)的監(jiān)管力度。由于國有融資與我國的各類金融機(jī)構(gòu)之間有著密切的聯(lián)系，該行業(yè)中的各類風(fēng)險主要還是來自于金融機(jī)構(gòu)中。因此，在對該機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管中，各地區(qū)的銀監(jiān)會內(nèi)部有較系統(tǒng)和全面的監(jiān)管方式和手段來監(jiān)管國有融資行業(yè)的日常監(jiān)管，不僅能提升融資機(jī)構(gòu)中監(jiān)管力度，還能有效避免銀監(jiān)會與金融機(jī)構(gòu)對融資擔(dān)保行業(yè)的重復(fù)監(jiān)管。二要：落實與提高對融資機(jī)構(gòu)中違法和違規(guī)經(jīng)營的處罰力度，在此基礎(chǔ)上提升監(jiān)管目的。對在融資機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)的問題責(zé)令改正并給予一定的處罰，并加以防范融資擔(dān)保中潛在的風(fēng)險，而對一些拒不改正的金融擔(dān)保公司或者嚴(yán)重違法亂紀(jì)的金融行業(yè)取締其營業(yè)執(zhí)照，扶優(yōu)棄劣，不斷促進(jìn)國有金融擔(dān)保行業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展。三要：加快金融擔(dān)保行業(yè)中信息系統(tǒng)監(jiān)管的建設(shè)力度，我國的融資擔(dān)保行業(yè)有著數(shù)量龐大、規(guī)模較小等的鮮明特點，如果僅憑現(xiàn)場監(jiān)管已很難滿足融資擔(dān)保行業(yè)在不斷發(fā)展過程中的實際需求，因此，加快和提升融資擔(dān)保行業(yè)中系統(tǒng)信息的建設(shè)監(jiān)管勢在必行。

3.2 ?調(diào)整和轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y擔(dān)保行業(yè)中的經(jīng)營模式

根據(jù)以上所述，融資擔(dān)保行業(yè)與金融機(jī)構(gòu)相比較中得知：在該行業(yè)中的收益率持續(xù)走低，融資擔(dān)保行業(yè)要想在快速發(fā)展的社會中生存仍有一定的困難。調(diào)查顯示：在北上廣等一些發(fā)達(dá)地區(qū)已有很多的融資擔(dān)保公司被責(zé)令推出行業(yè)領(lǐng)域。而以一些中小型企業(yè)為對象的融資擔(dān)保公司以及具備行業(yè)公共鏟平發(fā)展特點的工資擔(dān)保公司中有必要對調(diào)整和轉(zhuǎn)變目前該行業(yè)中的發(fā)展和經(jīng)營模式：第一，相關(guān)部門要大力扶持政策性擔(dān)保公司的發(fā)展，各地區(qū)政府部門可以通過財政收入來扶持政策性公司的成長和發(fā)展，這些政策性公司的主營業(yè)務(wù)就是為融資擔(dān)保行業(yè)中各類業(yè)務(wù)而服務(wù)的，以收取被擔(dān)保對象少量的擔(dān)保費用和手續(xù)費用為最終目的。在縮減中小型融資擔(dān)保行業(yè)的同時，不僅有效的杜絕了融資擔(dān)保公司的違法違紀(jì)經(jīng)營，同時也降低了民間借貸風(fēng)險的發(fā)生;第二，在政策性融資公司的基礎(chǔ)上在成立再擔(dān)保融資公司，除了以有的規(guī)章制度中的反擔(dān)保條例外，再增加一些代償損失與風(fēng)險轉(zhuǎn)移的相關(guān)方面的內(nèi)容。因為，這些政府扶持的融資擔(dān)保公司一旦出現(xiàn)了風(fēng)險唯一的途只能依靠凈資產(chǎn)來彌補(bǔ)損失，這將會十分不利于該行業(yè)的健康發(fā)展。因此，這些依靠政府扶持的政策性再擔(dān)保公司可以參照保險行業(yè)的相關(guān)制度，由政府出資設(shè)立再擔(dān)保融資公司，其服務(wù)的范圍也只限于對政策性融資公司中的客戶。與此同時，在上級擔(dān)保公司規(guī)定的范圍內(nèi)適當(dāng)?shù)奶岣咴摴镜膿?dān)保倍數(shù)，以此來緩解再擔(dān)保公司中存在的風(fēng)險，努力提高政策性融資擔(dān)保公司內(nèi)部的抗風(fēng)險能力，降低風(fēng)險與隱患的發(fā)生頻率。

3.3 ?加大對融資性擔(dān)保行業(yè)的扶持力度