《紅樓夢》是中國古典四大名著之一，主流觀點認為是清代作家曹雪芹所著（前八十回）。小說以明清時代江南社會的仕宦家族賈、史、王、薛四家的興衰為背景，貫穿賈寶玉與林黛玉“青埂峰下，木石前盟”的前生今世愛情悲劇主線，精細描繪了一幅展示明清社會各個階層、各個群體生活實景的“清明上河圖”。

在主線情節(jié)之外，小說內(nèi)容豐富多彩、包羅萬象，涉及政治、文學(xué)、哲學(xué)、宗教、藝術(shù)、建筑、烹飪、服飾等等，雖繁雜卻精致，雖龐大卻入微，可謂絲絲入扣，字字珠璣。從這一成就來說，《紅樓夢》其實是超越其他三部小說獨特的存在，在明清小說的文學(xué)藝術(shù)高度上獨領(lǐng)風(fēng)騷。

魯迅先生曾評論《紅樓夢》說：“經(jīng)學(xué)家看見易，道學(xué)家看見淫，才子看見纏綿，革命家看見排滿，流言家看見宮闈秘事”（選自《集外集拾遺補編·〈絳洞花主〉小引》）。

依此而言，《紅樓夢》洋洋灑灑一百多萬字，寫盡世家悲歡、人生百態(tài)，若非細細研讀，真正是辜負了作者嘔心瀝血的苦心和絕世才華。本文就從小說第十三回中節(jié)選一二，即秦可卿死前托夢王熙鳳囑咐后事說起。

未雨綢繆，預(yù)設(shè)風(fēng)險早做規(guī)劃

秦可卿作為書中王熙鳳最親近的好友閨蜜，死前囑咐的后事不是個人私事，而是要王熙鳳在榮國府、寧國府處于烈火烹油般的盛極繁華時，提前做好財富規(guī)劃，以便日后家族后世能在危局到來時得以傳承和保全。其中體現(xiàn)的家族傳承和風(fēng)險隔離籌劃的智慧跨越時代，到今天也值得我們認真總結(jié)汲取。

書中原文如下：

鳳姐聽了，恍惚問道：“有何心愿？你只管托我就是了。”秦氏道：“……常言‘月滿則虧，水滿則溢，又道是‘登高必跌重。如今我們家赫赫揚揚，已將百載，一日倘或樂極悲生，若應(yīng)了那句‘樹倒猢猻散的俗語，豈不虛稱了一世的詩書舊族了！”鳳姐聽了此話，心胸大快，十分敬畏，忙問道：“這話慮的極是，但有何法可以永保無虞？”秦氏冷笑道：“嬸子好癡也。否極泰來，榮辱自古周而復(fù)始，豈人力能可保常的。但如今能于榮時籌畫下將來衰時的世業(yè)，亦可謂常保永全了……”

秦氏道：“……趁今日富貴，將祖塋附近多置田莊房舍地畝，以備祭祀供給之費皆出自此處，將家塾亦設(shè)于此。合同族中長幼，大家定了則例，日后按房掌管這一年的地畝、錢糧、祭祀、供給之事。如此周流，又無爭競，亦不有典賣諸弊。便是有了罪，凡物可入官，這祭祀產(chǎn)業(yè)連官也不入的。便敗落下來，子孫回家讀書務(wù)農(nóng)，也有個退步……”

—節(jié)選自《紅樓夢》第十三回“秦可卿死封龍禁尉，王熙鳳協(xié)理寧國府”

秦可卿托夢給王熙鳳，提到“月滿則虧，水滿則溢”“登高必跌重”“樂極悲生”，這是中國古老的哲學(xué)思想，包含了風(fēng)險的概念，其基本的含義是警示未來結(jié)果的不確定性，以及由此可能帶來的損失。

秦可卿說，榮辱自古周而復(fù)始，豈人力能可保常的。但如今能于榮時籌畫下將來衰時的世業(yè)，亦可謂常保永全了。秦氏用興盛衰亡的周期規(guī)律來說明家族榮辱交替，亦是說不論家族還是個人，都無法規(guī)避風(fēng)險發(fā)生的客觀性和必然性。

就現(xiàn)實社會而言，高凈值人群特別是企業(yè)主，日常生活和企業(yè)經(jīng)營、投資管理等引發(fā)的風(fēng)險都是客觀存在的，無論是自身或者子女發(fā)生“婚變”，還是企業(yè)經(jīng)營和投資行為的責(zé)任牽連，都有可能讓長期辛苦打拼所創(chuàng)造的家族財富受到威脅，甚至在產(chǎn)生個人連帶責(zé)任、刑事責(zé)任時陷入巨額負債、生活拮據(jù)的窘境。

家業(yè)煌煌如賈府者，亦有秦可卿能居安思危，何況生活在高度文明、高度覺醒的當(dāng)今社會中人？誠如秦可卿所言，風(fēng)險雖非人力可以克服和避免，但是可以未雨綢繆，提前規(guī)劃。

傳統(tǒng)文化中的財富經(jīng)營智慧

這段節(jié)選內(nèi)容的可貴之處在于，作者借秦可卿之口，給出了可行的規(guī)劃方案。

首先，秦可卿說“……趁今日富貴，將祖塋附近多置田莊房舍地畝，以備祭祀供給之費皆出自此處，將家塾亦設(shè)于此。合同族中長幼，大家定了則例，日后按房掌管這一年的地畝、錢糧、祭祀、供給之事。如此周流，又無爭競，亦不有典賣諸弊?！?/p>

秦可卿的意思是，趁著家庭財務(wù)狀況良好，就要額外拿出一部分錢做風(fēng)險規(guī)劃。這些風(fēng)險預(yù)備金要?？顚Ｓ?，具體經(jīng)營方式就是通過購買房產(chǎn)土地來保值增值，且由家族信任的組織負責(zé)經(jīng)營和支付給預(yù)設(shè)的受益人或用于家族公益項目。

這實際上就是設(shè)立了一筆“家族信托基金”，且秦氏為該基金設(shè)計的成立和運營模式，幾乎完全和現(xiàn)在的信托基金相關(guān)法律制度相契合。

其次，秦可卿又說：“便是有了罪，凡物可入官，這祭祀產(chǎn)業(yè)連官也不入的。便敗落下來，子孫回家讀書務(wù)農(nóng)，也有個退步……”

這里，秦可卿已經(jīng)預(yù)設(shè)了最壞的結(jié)果？有了罪。用現(xiàn)在的話說，就是家庭財產(chǎn)涉及民事責(zé)任，可能被法院強制執(zhí)行，或者是家庭成員需要承擔(dān)刑事責(zé)任而牽連到家庭財產(chǎn)。

現(xiàn)代法律制度下，信托財產(chǎn)在信托存續(xù)期間獨立于委托人、受托人、受益人各自的固有財產(chǎn)。因此，當(dāng)事人因其與委托人、受托人或者受益人之間的糾紛申請對信托資產(chǎn)強制執(zhí)行的，除符合《信托法》第17條規(guī)定的情形外，人民法院不予執(zhí)行。

所以，學(xué)習(xí)參照秦可卿的危機意識和操作思路，事先籌劃裝入家族信托的財產(chǎn)，可以依法不被法院強制執(zhí)行而得以保全，達到秦氏口中“便敗落下來，子孫回家讀書務(wù)農(nóng)，也有個退步……”的目的。

綜上，作者在《紅樓夢》第十三回借秦可卿之口所設(shè)計的家族永續(xù)傳承和風(fēng)險隔離方案，充分體現(xiàn)了傳統(tǒng)文化中的財富經(jīng)營智慧，即使放在當(dāng)代，也基本符合法律的相關(guān)財產(chǎn)設(shè)計規(guī)定，能夠滿足特定財產(chǎn)保全、風(fēng)險隔離、生活教育保障等安全需要，最終實現(xiàn)家族永續(xù)傳承。

當(dāng)然，較之古代，現(xiàn)在有更加成熟的法律制度設(shè)計和現(xiàn)代思維理念，可以用來規(guī)劃家族風(fēng)險隔離的金融工具也更加豐富，諸如信托、保險等等，運用適合自己的風(fēng)險規(guī)劃工具，是現(xiàn)代高凈值家庭的必要選擇。

由此，《紅樓夢》第十三回的家族風(fēng)險規(guī)劃情節(jié)，具備強烈的現(xiàn)實意義和參考價值。

本文作者李國衡為宏運世家家族辦公室專家