陳瑞沿

【摘? ?要】 目前，金融行業(yè)慢慢對(duì)外開放，我國(guó)金融體制逐步完善變革，有關(guān)政策方案的實(shí)施，出現(xiàn)金融脫媒的趨勢(shì)，并且長(zhǎng)時(shí)期的迅猛發(fā)展。金融脫媒看似簡(jiǎn)單，其背后卻隱藏著一國(guó)經(jīng)濟(jì)的重要信息，特別是對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展有很大的影響，因此理解和研究是非常必要的。本文以農(nóng)業(yè)銀行為例，分析了金融脫媒產(chǎn)生的原因及其對(duì)農(nóng)業(yè)銀行產(chǎn)生的影響，借鑒其優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)，提出了中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)對(duì)金融脫媒的可行策略和方法。

【關(guān)鍵詞】 金融脫媒;商業(yè)銀行;農(nóng)業(yè)銀行

中圖分類號(hào)：F832? ? ? ? ? ? ? ?文獻(xiàn)識(shí)別碼：A? ? ? ? ? ? ? ?文章編號(hào)：2096-1073（2020）01-0026-27

1? 金融脫媒對(duì)農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響現(xiàn)狀

1.1? 金融脫媒對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的影響

農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)顯示（2014年-2018年），交易總量農(nóng)行已經(jīng)在2014年超過前五年達(dá)445.81億元，到2018年達(dá)771.06億元，五年間以72.96%的增長(zhǎng)速度，年均增長(zhǎng)率為14.59%。近年來農(nóng)行存款交易總量的年增長(zhǎng)率一直在下降。2016年比2015年多19.69%，2017年比2016年多4.49%，2017年較2018年僅少2.60%。五年內(nèi)，農(nóng)業(yè)銀行整體業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)率為34.78%減少到2.6%。顯然，在金融脫媒的背景下，商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)受到嚴(yán)重影響。

農(nóng)業(yè)銀行存款增加放緩的原因是財(cái)務(wù)釋放和利率自由化，特別是在以下方面：

1.1.1? 互聯(lián)網(wǎng)金融的崛起? ? 如金融市場(chǎng)，為建設(shè)創(chuàng)新型手段執(zhí)行工具，以發(fā)展較好的“余額寶”為首的各種產(chǎn)品在近年來的越發(fā)受到歡迎，WIND 咨訊統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，居民儲(chǔ)蓄由各種商業(yè)銀行流向余額寶，在2018年“余額寶”資金池里有6207億元，為他們的客戶提供增值資金達(dá)231億元。

1.1.2? 增加股票和債券的投資? ? 隨著證券市場(chǎng)的快速擴(kuò)張，其中中介機(jī)構(gòu)的規(guī)模和證券市場(chǎng)中的機(jī)構(gòu)投資者也受到其影響，而使得數(shù)量逐漸增加。2018年12月31日，125家證券公司有6.42萬億元總資產(chǎn)，1.45萬億元的純資產(chǎn)。于是資金分流繼續(xù)作用于存款，其對(duì)銀行的經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生了直接的影響。

1.1.3? 擴(kuò)大居民財(cái)務(wù)規(guī)模的趨勢(shì)? ? 近年來，各種財(cái)務(wù)管理方式主要包括：銀行融資、信托融資、保險(xiǎn)、私人銀行、證券公司、基金管理和財(cái)富管理。商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對(duì)存款交易的影響越來越大，居民逐步從銀行存款中提取資金，并投資各種融資渠道。

1.2? 金融脫媒對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的影響

農(nóng)業(yè)銀行年報(bào)（2014年-2018年）顯示，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)總規(guī)模在過去五年呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)，從2014年的325.84億元增加到2018年的574.93億元。五年增長(zhǎng)率為76.45%，年均增長(zhǎng)率為15.29%。近年來，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的年增長(zhǎng)率一直在下降。這一比例2016年較上年高17.40%，2017年較上年高10.40%，2018年較上年僅高8.90%?？梢钥闯?，近幾年來，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)總體增長(zhǎng)率逐年有所下降，從25.01%下降到8.9%。在金融脫媒背景下商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)遭受到很大影響。

2? 農(nóng)業(yè)銀行與金融脫媒有關(guān)的問題

2.1? 總體中間業(yè)務(wù)水平低

中間業(yè)務(wù)是小型和微型公司的聯(lián)合銀行業(yè)務(wù)，可以產(chǎn)生更多的利潤(rùn)來源。近年來，中間業(yè)務(wù)的規(guī)模以及農(nóng)業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的規(guī)模都在增加，提供給農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入顯著增加，但仍存在許多問題。首先，盡管中間業(yè)務(wù)類型很多，但沒有特殊產(chǎn)品，并且許多產(chǎn)品缺乏高附加值。其次，農(nóng)業(yè)銀行尚未設(shè)立專門的中介公司管理機(jī)構(gòu)，缺乏健全規(guī)范的管理制度，導(dǎo)致中介公司管理存在缺陷，也拖延了農(nóng)業(yè)銀行的穩(wěn)定快速發(fā)展。

2.2? 在線融資發(fā)展不足

在線金融技術(shù)的不斷發(fā)展為商業(yè)銀行帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。它不僅為農(nóng)業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展提供了新的機(jī)會(huì)，而且新的在線金融公司的發(fā)展和創(chuàng)建也為商業(yè)銀行帶來了更大的挑戰(zhàn)。這時(shí)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也在積極改變，盡管建立其網(wǎng)絡(luò)融資非常成功，但仍有問題需要解決。農(nóng)行在線金融業(yè)務(wù)的發(fā)展不足以滿足業(yè)務(wù)發(fā)展各個(gè)方面的要求。ABC的在線支付方式較為傳統(tǒng)，不能滿足客戶的多樣化需求，不如其他移動(dòng)支付提供商的產(chǎn)品實(shí)用、快速。

2.3? 風(fēng)險(xiǎn)管理技巧有待提高

商業(yè)銀行不僅要重視自身的業(yè)務(wù)發(fā)展技能，還要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技能。特別是在近年來金融脫節(jié)的情況下，本行的存貸款業(yè)務(wù)受到了部分影響。信貸客戶信用度的下降增加了銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)，難以提取存款，增加了銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，而創(chuàng)新金融工具的增加也增加了銀行的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著金融體系的不斷發(fā)展，也暴露出更多的風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)銀行必須改善的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，建立健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系，從而全方位控制業(yè)務(wù)開展中面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。

3? 金融中介背景下農(nóng)業(yè)銀行的發(fā)展對(duì)策

3.1? 加快中期業(yè)務(wù)發(fā)展

這種交互避免了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的弊端，大大增加銀行的利潤(rùn)，從而提高銀行的盈利能力。 因此農(nóng)業(yè)銀行必須加緊努力發(fā)展臨時(shí)業(yè)務(wù)，同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)金融創(chuàng)新，發(fā)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，探索和發(fā)展更多創(chuàng)新的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，在滿足客戶需求的同時(shí)增加銀行收入，擴(kuò)展跨境服務(wù)能力并積極實(shí)施基金管理機(jī)制。促進(jìn)金融服務(wù)業(yè)的變革和變化，從不同角度探索中介金融服務(wù)業(yè)。

3.2? 創(chuàng)新的在線金融服務(wù)系統(tǒng)

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行正在不斷改進(jìn)其支付平臺(tái)，并利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來改善相關(guān)的管理系統(tǒng)。但互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展催生了一大批在線金融公司，這導(dǎo)致了傳統(tǒng)銀行的激烈競(jìng)爭(zhēng)。農(nóng)業(yè)銀行的在線支付系統(tǒng)也受到了支付寶和財(cái)付通等第三方平臺(tái)的挑戰(zhàn)。在金融脫媒的背景下，面對(duì)在線金融技術(shù)的挑戰(zhàn)，農(nóng)業(yè)銀行最初致力于發(fā)展信息技術(shù)，以引進(jìn)相關(guān)人才，加強(qiáng)產(chǎn)品和系統(tǒng)創(chuàng)新，以及將電子商務(wù)和金融服務(wù)結(jié)合起來，并借助創(chuàng)新的系統(tǒng)和產(chǎn)品大力推廣在線金融服務(wù)，以應(yīng)對(duì)ABC在金融脫媒下面臨的更大挑戰(zhàn)。

3.3? 完善風(fēng)險(xiǎn)管理體系

金融中介化的發(fā)展趨勢(shì)導(dǎo)致農(nóng)行在發(fā)展過程中的敞口更大，這就是農(nóng)行需要提高其風(fēng)險(xiǎn)管理能力和加強(qiáng)其風(fēng)險(xiǎn)管理體系的原因。首先對(duì)違約案件和不良貸款案件以及與金融中介相關(guān)的整體風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了相應(yīng)的調(diào)查，并總結(jié)相似之處。有針對(duì)性地管理中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的缺口，并提出改進(jìn)措施。其次建立專門的風(fēng)險(xiǎn)管理部門，負(fù)責(zé)各種風(fēng)險(xiǎn)的管理，并指定專人負(fù)責(zé)通過共享風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)管理領(lǐng)域?qū)︼L(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行分類，真正改善投資組合管理的各方面。

4? 結(jié)束語

經(jīng)濟(jì)的上升和金融業(yè)的發(fā)展是密不可分的，金融業(yè)的發(fā)達(dá)關(guān)聯(lián)著國(guó)家的經(jīng)濟(jì)。因?yàn)榻?jīng)濟(jì)發(fā)展會(huì)推動(dòng)金融業(yè)的發(fā)展，而金融業(yè)的發(fā)展又有利于經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展。由于金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)和行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的不斷加劇，資本市場(chǎng)緊跟商業(yè)銀行的傳統(tǒng)活動(dòng)，并且超出的現(xiàn)象是不可避免的。不管金融體系的如何發(fā)展，其金融活動(dòng)進(jìn)行的基礎(chǔ)始終都是圍繞商業(yè)銀行。而農(nóng)業(yè)銀行作為一個(gè)提供各種金融服務(wù)的金融中介機(jī)構(gòu)，需要密切的關(guān)注經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，以主動(dòng)和積極的態(tài)度進(jìn)行各種更新和變革，才可能提供更加完善的服務(wù)打動(dòng)客戶，從而收獲到更多的優(yōu)良客戶。在其加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力下，還要擴(kuò)大自身的信貸領(lǐng)域，為國(guó)內(nèi)外更多的中小企業(yè)提供貸款，用以維護(hù)銀行的良好社會(huì)名譽(yù)。

參考文獻(xiàn)：

[1] 李勛來，陳兆財(cái).金融脫媒對(duì)大型商業(yè)銀行盈利能力的影響研究[J].青島科技大學(xué)學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2017，33（04）：31-34.

[2] 杜思宇，費(fèi)洋.金融脫媒對(duì)商業(yè)銀行盈利性影響的研究[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，2018（02）：148-149.

[3] 楊寧.金融脫媒對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行盈利性影響的研究[J].寧德師范學(xué)院學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版），2018（01）：5-10.

（編輯：赫亮）