李欣芮

摘 要 本文將論述保險(xiǎn)業(yè)助推脫貧的原理與內(nèi)在機(jī)理，并對(duì)國(guó)內(nèi)典型的保險(xiǎn)扶貧成功個(gè)案——蘭考縣的扶貧模式進(jìn)行具體分析，總結(jié)我國(guó)保險(xiǎn)扶貧成效卓越的原因。

關(guān)鍵詞 保險(xiǎn)扶貧 內(nèi)在機(jī)理 扶貧成果

一、前言

為了實(shí)現(xiàn)全面建成小康社會(huì)的重大目標(biāo)，政府對(duì)作為三大攻堅(jiān)戰(zhàn)之一的精準(zhǔn)脫貧給予了足夠的重視。對(duì)于如何脫貧，一直有兩個(gè)不同的看法。一個(gè)是“援助說”，另一個(gè)是“反援助說”。前者是支持救助式扶貧，而后者則傾向于指導(dǎo)開發(fā)式的扶貧。而許多研究和實(shí)踐表明，直接援助會(huì)降低人們尋找解決問題的方法的主動(dòng)性和積極性，漸漸腐蝕地方機(jī)構(gòu)并削弱其作用。而長(zhǎng)遠(yuǎn)、徹底的扶貧需要自由市場(chǎng)和恰當(dāng)?shù)莫?jiǎng)勵(lì)機(jī)制來實(shí)現(xiàn)，在這些條件下，人們的生存能力與思維模式得到提升，他們抵御風(fēng)險(xiǎn)和參與市場(chǎng)、社會(huì)活動(dòng)的能力將不斷增強(qiáng)，從而使扶貧達(dá)到一個(gè)更好的效果。因此，充分調(diào)動(dòng)社會(huì)資源，發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)的優(yōu)勢(shì)助力精準(zhǔn)脫貧成為了決勝攻堅(jiān)戰(zhàn)的重要武器。保險(xiǎn)本身扶危濟(jì)困的屬性與扶貧事業(yè)有著天然的契合，其風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移與補(bǔ)償機(jī)制可以為貧困人群分?jǐn)偲錇?zāi)害、事故、疾病等的風(fēng)險(xiǎn);其資金融通的功能對(duì)于貧困地區(qū)的發(fā)展又有一定的促進(jìn)作用，因此保險(xiǎn)業(yè)在扶貧攻堅(jiān)中發(fā)揮著不可替代的作用。

二、保險(xiǎn)業(yè)助推扶貧的內(nèi)在機(jī)理研究

本文將保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理劃分為保障、增信和融資三個(gè)方面。

保險(xiǎn)的保障功能提高了貧困人口抗風(fēng)險(xiǎn)能力。由于疾病和災(zāi)害是導(dǎo)致貧困的主要風(fēng)險(xiǎn)因素，因此增強(qiáng)貧困人口抵御疾病和災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的能力就成為脫貧攻堅(jiān)的重要抓手。保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)摹包c(diǎn)對(duì)點(diǎn)滴灌”實(shí)現(xiàn)了對(duì)遭受損失的貧困人口的精準(zhǔn)補(bǔ)償，確保了受災(zāi)人口能及時(shí)進(jìn)行生活自救和再生產(chǎn)。主要險(xiǎn)種有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)及小額人身保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)的增信功能能夠幫助貧困人口便捷地獲得貸款，有利于激發(fā)貧困人口的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力。要想使貧困人口徹底脫貧，必須增強(qiáng)其內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，大部分文獻(xiàn)稱之為“造血”能力，即依靠擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模來增加收入。然而，受信貸風(fēng)險(xiǎn)高、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、缺乏合格抵押物等影響，貧困人口普遍存在貸款難、貸款貴的問題，嚴(yán)重的資金匱乏阻礙了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大。保險(xiǎn)具有重要的增信功能，通過小額貸款保證保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保單質(zhì)押等方式可以為貧困人口提供信用增級(jí)服務(wù)，有效分擔(dān)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)更多信貸資源向貧困地區(qū)投放，從而幫助貧困人口低成本便捷獲得貸款，支持其自主創(chuàng)業(yè)脫貧，增強(qiáng)貧困地區(qū)“造血”能力。

保險(xiǎn)的融資功能能夠緩解貧困地區(qū)資金短缺，有助于促進(jìn)貧困地區(qū)發(fā)展。隨著脫貧攻堅(jiān)的深入推進(jìn)，貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)扶貧資金的需求也逐漸增大，于是迫切需要更多社會(huì)資金參與到扶貧開發(fā)中來。在這種情況下，保險(xiǎn)可以發(fā)揮直接融資功能。保險(xiǎn)資金可以通過債權(quán)、股權(quán)、資產(chǎn)支持計(jì)劃等多種形式積極參與貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)和民生工程建設(shè)，這在社會(huì)盈余資金和扶貧資金需求之間架起了精準(zhǔn)的資金投放通道。因此保險(xiǎn)融資功能能夠有效緩解貧困地區(qū)資金短缺問題，推動(dòng)貧困地區(qū)特色優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

總的來說，保險(xiǎn)扶貧的內(nèi)在機(jī)理可以概括為——不僅是一種事后補(bǔ)償機(jī)制，更是將致貧因素一層層地深入剝離，并依據(jù)這些致貧因素開發(fā)出相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，或分解為與保險(xiǎn)行業(yè)相關(guān)應(yīng)對(duì)舉措的過程。

三、河南省蘭考縣保險(xiǎn)業(yè)扶貧模式分析

在蘭考，疾病、災(zāi)害以及意外傷害是致貧返貧的主要原因，無產(chǎn)業(yè)支撐、無穩(wěn)定收入又是貧困人口無法脫貧的癥結(jié)所在。2015年底，河南省地方保險(xiǎn)公司——中原農(nóng)險(xiǎn)聯(lián)合政府積極參與脫貧攻堅(jiān)。形成了以政府為主導(dǎo)的“脫貧路上零風(fēng)險(xiǎn)”脫貧模式，并取得了卓越的成績(jī)。

（一）加強(qiáng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保障

蘭考縣是農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)村面積占近70%。因此，中原農(nóng)險(xiǎn)以當(dāng)?shù)刂饕N植的六種農(nóng)作物為主，大力推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，應(yīng)保盡保?？h扶貧辦全額支付貧困人口的保費(fèi)。隨后實(shí)行了農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格指數(shù)等高保障保險(xiǎn)，由最初的“保成本”向“保收入”的方向轉(zhuǎn)變，強(qiáng)化對(duì)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)增收的保障。

（二）加強(qiáng)醫(yī)療保險(xiǎn)體系

2016年，蘭考縣與中原農(nóng)險(xiǎn)聯(lián)合實(shí)行了健康扶貧項(xiàng)目。該項(xiàng)目對(duì)“下至一歲，上至百歲”的貧困戶、殘疾人群及脫貧不穩(wěn)定人群投保了4萬元的意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。保費(fèi)仍由財(cái)政支付。2017年，中原農(nóng)險(xiǎn)將健康扶貧項(xiàng)目擴(kuò)展為蘭考全縣70萬人口提供普惠意外險(xiǎn)及短期健康險(xiǎn)。在開發(fā)扶貧產(chǎn)品過程中，中原農(nóng)險(xiǎn)因地制宜，設(shè)計(jì)出“補(bǔ)充保” “普惠?！焙汀岸档妆！比龑蛹?jí)方案，極大減輕了貧困人口醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，兜底了特困人群的大病醫(yī)療費(fèi)用。

（三）為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供增信融資服務(wù)

為了促進(jìn)產(chǎn)業(yè)扶貧，蘭考縣建立了“政、銀、保、擔(dān)、投”五位一體聯(lián)動(dòng)機(jī)制。該模式是指：政府將對(duì)發(fā)展生產(chǎn)需要貸款而資信不足的農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)合作社及脫貧龍頭企業(yè)實(shí)行保費(fèi)補(bǔ)貼等政策，以資助他們向中原農(nóng)險(xiǎn)投保農(nóng)業(yè)貸款保證保險(xiǎn)，銀行利用風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償金通過保險(xiǎn)以及擔(dān)保機(jī)構(gòu)進(jìn)行增信融資，政府投融資機(jī)構(gòu)運(yùn)用股權(quán)投資等方式提供投融資支持。五位一體聯(lián)動(dòng)機(jī)制改善了蘭考縣的“造血”能力。

四、結(jié)語

我國(guó)保險(xiǎn)扶貧模式的成效卓越，除了保險(xiǎn)業(yè)本身扶危濟(jì)困的屬性發(fā)揮優(yōu)勢(shì)外，也要?dú)w功于以下幾個(gè)方面：從中央政府至省至縣完善的制度與各級(jí)政策的強(qiáng)力支持;保險(xiǎn)公司的重視與積極參與;五位一體的聯(lián)動(dòng)機(jī)制、“政銀保”以及地方擔(dān)保公司的成立都極大促進(jìn)了地方扶貧事業(yè)的發(fā)展。完善的縣鄉(xiāng)村金融服務(wù)系統(tǒng)確保了貧困人口的有效參與，提高了保險(xiǎn)產(chǎn)品的有效需求，牢牢抓緊了保險(xiǎn)扶貧的源頭。

（作者單位為廈門大學(xué)）

參考文獻(xiàn)

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