劉維

摘? 要：當(dāng)前，在經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的推動(dòng)下，促使信貸需求不斷擴(kuò)張，為了使投資者需求得到充分滿足，銀行不斷擴(kuò)大信貸業(yè)務(wù)的規(guī)模，并且不斷創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，另外，信貸管理問題也隨之增多，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷增加。因此，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)控制進(jìn)行強(qiáng)化，是當(dāng)前商業(yè)銀行工作的重點(diǎn)內(nèi)容。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行，由于自身管理機(jī)制缺陷以及外部環(huán)境影響，使其在信貸業(yè)務(wù)方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)銀行;信貸風(fēng)險(xiǎn);控制研究

一、開展信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的必要性

在銀行運(yùn)行過程中即伴隨著風(fēng)險(xiǎn)，因此開展風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)銀行穩(wěn)定發(fā)展具有重要意義，信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的本質(zhì)即為對(duì)無限需求和有限資源進(jìn)行充分協(xié)調(diào)。銀行資本具有一定限額，對(duì)信貸配置加以優(yōu)化，能夠促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)控制效果。信貸風(fēng)險(xiǎn)控制就是銀行借助合理的管理手段，對(duì)貸款預(yù)期經(jīng)濟(jì)效益的影響因素進(jìn)行充分分析與控制，保證信貸風(fēng)險(xiǎn)達(dá)到最小，使銀行預(yù)防與控制風(fēng)險(xiǎn)的水平得到強(qiáng)化，進(jìn)而減少損失。

二、農(nóng)業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀

（一）不良貸款有著較高的比重，控制壓力增加

當(dāng)前，農(nóng)業(yè)銀行自身的資本實(shí)力得到顯著提升，資產(chǎn)總規(guī)模增長速度較快，然而其資產(chǎn)質(zhì)量由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整，使得其2017年不良貸款率高達(dá)1.81%，雖然與2016年相比減少0.56%，然而不良貸款在總貸款額度中仍然有著較大的比重，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量的下滑風(fēng)險(xiǎn)仍然無法得到有效控制。

（二）不良客戶日益增加，需要重視潛在風(fēng)險(xiǎn)

在經(jīng)濟(jì)下行的影響下，促使一些行業(yè)以及企業(yè)的經(jīng)營日益困難，批發(fā)零售以及制造業(yè)的信用危機(jī)日益嚴(yán)峻，違約客戶數(shù)量持續(xù)上升。并且在清除僵尸企業(yè)、對(duì)過剩產(chǎn)能進(jìn)行化解以及對(duì)落后產(chǎn)能進(jìn)行淘汰等政策影響下，促使優(yōu)質(zhì)客戶的信貸需求越來越疲軟，并使其提款意愿受到嚴(yán)重影響。一些客戶的凈利潤嚴(yán)重下降以及銷售收入嚴(yán)重下滑等問題已經(jīng)十分明顯，需要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患加以重視。潛在隱患持續(xù)上升，風(fēng)險(xiǎn)暴露以及貸款投放放緩等，均是對(duì)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制能力的考驗(yàn)。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)控制缺少有效性

其主要表現(xiàn)在以下幾方面：1、貸前評(píng)估環(huán)節(jié)，對(duì)于市場以及客戶缺少有效的超前研究，一些項(xiàng)目的評(píng)估質(zhì)量并未達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)要求，無法有效對(duì)市場變化進(jìn)行識(shí)別、研判以及把握，對(duì)于經(jīng)濟(jì)形勢的嚴(yán)峻性以及復(fù)雜性缺少正確認(rèn)識(shí)。2、審批環(huán)節(jié)，一些工作人員缺少嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ鲬B(tài)度，并未根據(jù)規(guī)定對(duì)貸款申請進(jìn)行受理，未對(duì)貸款的限制性條件以及準(zhǔn)入條件等進(jìn)行嚴(yán)格執(zhí)行，管理人員缺少良好的管理意識(shí)，致使管理活動(dòng)日益混亂。貸款合同缺少全面性，無法對(duì)借款人進(jìn)行有效制約。3、貸后管理環(huán)節(jié)，對(duì)規(guī)定動(dòng)作的履行較為注重，然而其缺少良好的效果，對(duì)帶框發(fā)放較為重視，但是缺少對(duì)管理的重視，貸后的檢查工作基本上流于形式，因此無法及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患，更加無法進(jìn)行有效的控制，致使貸款難以根據(jù)合同期限進(jìn)行收回，產(chǎn)生信貸風(fēng)險(xiǎn)。

三、風(fēng)險(xiǎn)控制策略

（一）構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，規(guī)劃防控重點(diǎn)

對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)就是客戶以及交易對(duì)手的違約風(fēng)險(xiǎn)，而對(duì)于違約與執(zhí)行合同約定，之后在其形成之后才會(huì)了解。因此，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制以及違約風(fēng)險(xiǎn)前瞻性預(yù)測等工作，均需要構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。需要構(gòu)建一個(gè)能夠滿足市場競爭要求，同時(shí)能夠開展有效風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)控機(jī)制。①對(duì)業(yè)務(wù)創(chuàng)新與合規(guī)、地方規(guī)則與制度以及風(fēng)險(xiǎn)和發(fā)展之間的關(guān)系進(jìn)行科學(xué)處理，以制度要求為基礎(chǔ)，開展業(yè)務(wù)經(jīng)營活動(dòng)，嚴(yán)禁將客戶營銷作為借口將標(biāo)準(zhǔn)降低。②對(duì)管戶責(zé)任進(jìn)行有效落實(shí)，農(nóng)業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)人員，應(yīng)該承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)控制工作的總責(zé)任，前臺(tái)部門與后臺(tái)部門之間應(yīng)該加強(qiáng)交流與合作，定期對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制現(xiàn)狀進(jìn)行分析，合理制定應(yīng)急預(yù)案，借助合理的策略控制風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)風(fēng)控機(jī)制、業(yè)務(wù)流程風(fēng)控層級(jí)進(jìn)行優(yōu)化，促使管理部門的優(yōu)勢得到充分發(fā)揮，對(duì)經(jīng)營活動(dòng)的指導(dǎo)力度進(jìn)行強(qiáng)化。在客戶出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要提前介入，并采取有效措施，保證風(fēng)險(xiǎn)處置的及時(shí)性。

（二）強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入要求，提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力

對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)控制，客戶準(zhǔn)入是其核心環(huán)節(jié)，企業(yè)實(shí)際經(jīng)營情況對(duì)貸款質(zhì)量有著直接影響。相關(guān)人員應(yīng)該對(duì)其進(jìn)行深入調(diào)查，掌握其真實(shí)資料，以產(chǎn)品、行業(yè)以及區(qū)域等角度，對(duì)企業(yè)進(jìn)行全面研究，對(duì)其中長期發(fā)展趨勢進(jìn)行充分把握，合理制定信貸計(jì)劃，嚴(yán)禁向夕陽產(chǎn)業(yè)提供借貸服務(wù)。需要對(duì)管理層級(jí)經(jīng)營觀念加以注意，借助征信系統(tǒng)對(duì)其相關(guān)人員信用記錄進(jìn)行全面了解，對(duì)企業(yè)實(shí)際控股人員以及法人的品質(zhì)進(jìn)行全方位調(diào)查，對(duì)其還款能力以及還款意愿等進(jìn)行全面調(diào)查，盡量了解企業(yè)管理層級(jí)的財(cái)務(wù)規(guī)劃、用人理念、管理能力以及行為模式等。

（三）優(yōu)化配置人力資源，構(gòu)建高素質(zhì)人才團(tuán)隊(duì)

人是風(fēng)險(xiǎn)控制的執(zhí)行者，信貸團(tuán)隊(duì)的組建情況對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)控制水平有著直接影響。因此，需要對(duì)人力資源進(jìn)行優(yōu)化配置，保證客戶經(jīng)理的數(shù)量滿足業(yè)務(wù)發(fā)展要求。另外，需要定期組織客戶經(jīng)理開展培訓(xùn)工作，使其理論基礎(chǔ)更加豐富，專業(yè)素質(zhì)得到有效提升，保證客戶經(jīng)理在法人業(yè)務(wù)以及個(gè)人業(yè)務(wù)中均能夠游刃有余地開展。同時(shí)需要對(duì)其積極主動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制觀念進(jìn)行培養(yǎng)，對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行深入研究，科學(xué)制定操作性較強(qiáng)的政策，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)揭示以及排查方案等進(jìn)行優(yōu)化，提高工作人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、選擇、平衡以及收益等方面的專業(yè)能力，保證農(nóng)業(yè)銀行能夠穩(wěn)定運(yùn)行。

結(jié)語：

綜上所述，雖然農(nóng)業(yè)銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)方面有著較高的重視程度，但是仍然存在不良貸款有著較高的比重控制壓力增加、不良客戶日益增加需要重視潛在風(fēng)險(xiǎn)、信貸風(fēng)險(xiǎn)控制缺少有效性等問題，需要通過構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制規(guī)劃防控重點(diǎn)、強(qiáng)化客戶準(zhǔn)入要求、提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、優(yōu)化配置人力資源構(gòu)建高素質(zhì)人才團(tuán)隊(duì)等策略，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制效果。

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作者簡介：

劉? 維（1970.3-）;性別：男;籍貫：山東榮成;學(xué)歷：本科;職稱：經(jīng)濟(jì)師;研究方向：不良資產(chǎn)處置。