韓秀華*

一、問題提出

近年來，對大學生金融消費者教育的忽視導致大學生普遍金融素養(yǎng)較低。由是，大學生校園貸引發(fā)的亂象頻發(fā)，裸貸、高利貸等層出不窮，不僅給正常的大學生生活學習造成困擾，而且容易刺激大學生非理性消費，形成過度消費、攀比消費的心理，①高妮夢、張舒婷、唐茂珍、陳龍：《大學生網(wǎng)絡借貸消費的利與弊》，載《時代金融》2020年第6期。進而導致諸多不良后果。如2017年9月《華商報》報道，一陜西大二學生朱某某貸款20多萬，一邊消費一邊償還之前的貸款，最終無力償還跳江自殺，時年僅21歲。諸多此類悲劇不斷發(fā)生，這不由得引起教育管理部門和金融監(jiān)管部門警醒。教育部多次預警廣大學生和家長警惕多種形式的“校園貸”詐騙，并于2017年聯(lián)合銀監(jiān)會和人力資源部出臺了規(guī)范校園貸管理的文件，明確取締校園貸款業(yè)務，任何網(wǎng)絡貸款機構(gòu)都不允許向在校大學生發(fā)放貸款。上海、廣東、湖南等地也發(fā)文提示校園貸的產(chǎn)品風險，以防被不法分子利用。但是，由于大學生消費需求日趨旺盛，各種互聯(lián)網(wǎng)貸款平臺時時翻新，以不同模式的新馬甲卷土重來，非法的校園貸無法得到根治。

非法的校園貸無法得到根除的原因有兩點：一方面是由于校園貸多借助于互聯(lián)網(wǎng)平臺，作為一個新生事物，相應的監(jiān)管并沒有跟上；另一方面則主要是大學生金融消費者教育的滯后與缺失。據(jù)2018年國家金融與發(fā)展實驗室發(fā)布《金融消費者教育現(xiàn)狀與展望》報告，我國有大量消費者金融素養(yǎng)不足，近65%的消費者意識到自身金融知識不夠，大學生金融風險識別能力最為不足，是重點注意的群體。金融素養(yǎng)不足也是大學生校園貸詐騙事件頻發(fā)的誘因之一。大學生金融素養(yǎng)不足反映了我國目前高等教育在推進金融消費教育機制上的滯后，這與我國目前金融業(yè)快速發(fā)展格局并不相符。本文基于大學生金融消費者的法律屬性，明確了大學生必須要接受金融消費者教育，探討現(xiàn)有的大學生金融消費者教育機制，并汲取金融發(fā)達國家的成功經(jīng)驗，給出我國未來健全大學生金融消費者教育機制的些許建議。

二、大學生金融消費者的身份認定及權(quán)益保護

（一）大學生金融消費者的身份認定

給予大學生以金融消費者教育，首先要從法律上明晰大學生的金融消費者屬性。那么何為金融消費者，目前并無權(quán)威性的概念認定。諸多學者的認識也不一致，有學者從《消費者權(quán)益保護法》出發(fā)，定義金融消費者是為滿足個人或家庭需要而購買和使用金融機構(gòu)服務的個人投資者；①吳弘、徐振：《金融消費者保護的法理探析》，載《東方法學》2009年第5期。有學者把投資者排除在外，認為投資者是以收益為目的而非生活需要。②王斐民、樊富強：《金融消費者：界定標準與立法確認》，載《首都師范大學學報（社會科學版）》2013年第6期。然而，金融消費者也不過是一類限于金融領(lǐng)域的消費者，因而金融消費者的范疇僅限于自然人，指購買、使用各種金融服務的個人。③堯昭玉：《金融消費者個人信息保護研究》，載《福建金融管理干部學院學報》2020年第2期。這個定義與2016 年中國人民銀行出臺的《中國人民銀行金融消費者權(quán)益保護實施辦法》（以下簡稱《實施辦法》）中的金融消費者定義較為接近，后者將金融消費者定義為購買、使用金融機構(gòu)提供的金融產(chǎn)品和服務的自然人。這里的自然人則是指完全民事行為能力人。

從金融消費者的概念可知，金融消費者作為消費者的一種，自然承襲了消費者弱勢的一面。由于信息不對稱、談判地位不對等、專業(yè)知識欠缺等不利條件的存在，消費者天然處于弱勢地位。更由于隨著金融科技的發(fā)展，金融知識大爆發(fā)，金融產(chǎn)品日益復雜，金融專業(yè)人員尚且不能辨識，更遑論一般的金融消費者了。目前，國內(nèi)居民金融財富不斷增加，與金融機構(gòu)的聯(lián)系日益緊密，金融消費者的權(quán)益保護卻被忽視，這也使得金融消費者在金融交易中的弱勢地位突顯出來。再從概念可知，金融消費者必不可少的行為在于購買和使用金融產(chǎn)品和服務以滿足生活或個人投資需求，購買的對象則為金融機構(gòu)。由此構(gòu)成金融消費者認定的四要素，即具有完全民事行為能力的自然人、相對于金融機構(gòu)的弱勢地位、購買使用金融產(chǎn)品和服務的行為以及以金融機構(gòu)為購買對象。

結(jié)合以上金融消費者認定四要素，大學生群體應當被認定為金融消費者。首先，大學生是具有完全民事行為能力的自然人。從我國當前的教育制度中可以得知，大學生入學時普遍年齡在18周歲以上，且都經(jīng)過體檢測定是否身體健康、有無精神疾病?！睹穹ǖ洹返?7條規(guī)定，18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進行民事活動行為能力，是完全民事行為能力人。因此可見，在校大學生普遍是具有完全民事行為能力的自然人，滿足金融消費者認定的第一要素。

其次，大學生具有金融消費者的弱勢地位。不同于一般金融消費者，大學生在金融交易中弱勢地位更為突出。一方面是金融知識和金融信息的專業(yè)性、技術(shù)性和復雜性，使得大學生處于信息不對稱的劣勢一方；另一方面是因為大學生大多還是依靠家庭資助生活和消費，缺乏穩(wěn)定的、獨立的收入來源來獲取金融產(chǎn)品和服務，而相關(guān)金融機構(gòu)（包括各種校園貸平臺）具備雄厚的實力，其資金、資源、人力等非大學生所能比，因而在資源享有上也不對稱。從某種意義上說，大學生作為金融消費者其弱勢地位比一般金融消費者更甚。

第三，大學生具備金融消費行為。由于近年來的消費多元化趨勢，大學生消費越來越呈現(xiàn)超前性和盲目性趨勢。但由于自身經(jīng)濟實力的限制，選擇貸款成為可行的選擇，尤其是互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺，如支付寶花唄、京東白條及各種P2P平臺等。大學生向這些平臺借貸（分期支付和透支也是一種借貸行為）用于平時的生活和服務消費，如購買手機、旅游、宴請等等，這些行為很顯然是金融消費行為。

第四，大學生通常利用互聯(lián)網(wǎng)平臺借款。由于金融科技的進步與發(fā)展，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺早已演變?yōu)榉倾y行金融機構(gòu)，具備信用中介的功能，既能提供金融服務也能提供貸款，互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺逐漸變成大學生的主要金融消費對象，④武永霞、魏麗君：《互聯(lián)網(wǎng)借貸潮下大學生信貸消費風險分析》，載《財會研究》2020年第2期。因而大學生購買金融產(chǎn)品和服務的對象是金融機構(gòu)。

綜上所言，大學生作為金融消費者在法律上毫無疑義。大學生作為具有完全民事行為的自然人，有權(quán)利購買、使用金融產(chǎn)品和服務，用于自身的生活需要和投資需要，只要是國內(nèi)合法的金融機構(gòu)（包括各種互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺），就可以作為大學生購買使用的對象。然而，大學生作為金融消費者存在著天然的信息和實力劣勢，因而亟需金融消費者權(quán)益保護。作為金融消費者，大學生也有權(quán)利得到相應的權(quán)益保護。①楊雪萌：《“校園貸”大學生權(quán)益保護研究——以金融消費者保護為視角》，載《經(jīng)貿(mào)實踐》2017年第12期。

（二）大學生金融消費者的權(quán)益保護

金融消費者處于劣勢一方，其自身權(quán)益需要法律保護。保障金融消費者個人合法權(quán)益，不僅使其能夠放心安全地購買使用金融產(chǎn)品服務，而且能夠促進金融機構(gòu)提供豐富的金融產(chǎn)品，提高金融服務質(zhì)量。這對于金融機構(gòu)或金融消費者都是雙贏的局面。因而金融消費者權(quán)益保護備受各國的重視。美國于1968年制定了《消費者信用保護法》，這也是第一部金融消費者權(quán)益保護的專門法律，2009年5月又出臺《信用卡履責、責任和公開法》，目的在于通過禁止信用卡濫用行為，加強對金融消費者的保護；加拿大于2001年頒布《加拿大金融消費者管理局法案》，這是加拿大出臺的首個有關(guān)金融消費者權(quán)益保護的法案，真正實現(xiàn)了對消費者的立法保護；英國2006年修訂通過的《金融機構(gòu)業(yè)務規(guī)則》，其中明確提出金融機構(gòu)必須公平對待消費者，及時公布和提供消費者所需信息，妥善公平地處理利益沖突問題。我國2015年出臺《關(guān)于加強金融消費者權(quán)益保護工作的指導意見》（以下簡稱《指導意見》）首次明確金融消費者的合法權(quán)益，包括財產(chǎn)安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)、受尊重權(quán)、信息安全權(quán)、受教育權(quán)等，并在《實施辦法》中給出了具體舉措，以切實保障金融消費者的權(quán)益。

結(jié)合大學生金融消費者的特點，大學生應該享有的金融消費者權(quán)益主要有四個，包括金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)和受教育權(quán)。此四項權(quán)利在在《實施辦法》和《指導意見》中都有所規(guī)定。其中金融消費者的受教育權(quán)應當是大學生金融消費者群體應當享有的最重要的基本權(quán)利。由于金融業(yè)涉及方面較多、專業(yè)知識艱深、金融產(chǎn)品層出不窮，一般的金融消費者無法辨識其中的風險。大學生雖然有良好的教育條件，但限于專業(yè)背景，也難以接受金融知識教育，因而金融素養(yǎng)不高。由此，對非金融專業(yè)出身的大學生金融消費者來說，即使金融機構(gòu)嚴格遵照法律規(guī)范對信息予以充分披露，并提示相關(guān)風險，大學生金融消費者也囿于自身金融知識有限無法進行有效判斷識別。許多校園貸平臺正是利用了這一點，誘導那些金融知識不足、自控能力差的大學生進行非理性借貸，為平臺牟取非法利益。這固然是非法校園貸平臺為一己之私而犯大不韙，也與我國對金融消費者的受教育權(quán)關(guān)注不夠直接相關(guān)。近年來，國家也逐漸關(guān)注到金融消費者的受教育權(quán)，國務院《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020 年）》提出“結(jié)合國情深入推進金融知識普及教育，培育公眾的金融風險意識，提高金融消費者維權(quán)意識和能力現(xiàn)狀?！薄吨笇б庖姟窂娬{(diào)金融機構(gòu)應當加強消費者金融教育，幫助金融消費者提高對金融產(chǎn)品和服務的認知能力及自我保護能力。

（三）金融消費者受教育權(quán)是其它權(quán)利的基礎(chǔ)

無論是金融消費者安全權(quán)、知情權(quán)還是公平交易權(quán)，都建立在金融消費者的受教育權(quán)的基礎(chǔ)上。尤其是對于大學生金融消費群體，金融消費者的受教育權(quán)最為重要，是其它各種權(quán)利的基礎(chǔ)。如果受教育權(quán)沒有得到充分的遵守，大學生金融消費群體將對自己的基本權(quán)利一無所知，更談不上去行使自己的權(quán)利了。如果能夠充分享有受教育權(quán)，大學生在校期間受到良好的金融消費者教育，掌握一定的金融知識，具備一定的辨識能力，從而對由于購買、使用金融產(chǎn)品而導致的風險有所了解，也就能充分發(fā)揮知情權(quán)和公平交易權(quán)的作用。一旦出現(xiàn)侵權(quán)行為，那么也可以針對金融機構(gòu)的不法行為提出有針對性的維權(quán)措施，有效地保護自己，捍衛(wèi)自己的金融消費者權(quán)益。更為重要地是，充分保護金融消費者的受教育權(quán)也體現(xiàn)了國家對維護金融消費者合法權(quán)益的態(tài)度。金融不同于一般的行業(yè)，是一個高風險的行業(yè)，金融知識更加專業(yè)化，一般消費者很難理解與把握，因此有必要對沒有任何金融知識的大學生進行必要且充分的教育。

根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的《2019年消費者金融素養(yǎng)調(diào)查簡要報告》，大學生的整體金融素養(yǎng)雖然較以往逐步提高，但在“貸款前考慮還款能力”一項得分較低，在“辨別非法投資產(chǎn)品和渠道”一項得分也較差，且不愿延遲消費意愿。由是，加強在校大學生金融知識教育十分有必要，這也是因為大學生容易接受新知識，也有著完備的教育體系支撐，走向社會以后也容易提高金融素養(yǎng)。這也為以上調(diào)查報告所證實，即具有大學以上學歷的人群普遍金融素養(yǎng)較高。因而，大學生接受完整的金融消費者教育，可以防范風險于未然，實現(xiàn)對在校大學生及走向社會之后的預防性保護。當務之急在于總結(jié)吸收歐美等國的經(jīng)驗，健全我國的金融消費者教育機制，給予大學生充分的金融消費者教育，從而保障大學生的金融消費者權(quán)益。

三、美英國家金融消費者教育機制

美國、英國等金融業(yè)發(fā)達的國家由于金融業(yè)起步較早，經(jīng)歷過多次金融危機，因而一向比較重視金融消費者教育。2008年席卷全球的國際金融危機重創(chuàng)了西方發(fā)達國家，大批的金融消費者蒙受巨大損失。排除其它因素，單就金融消費者本身來說，金融知識的欠缺和非理性因素也占據(jù)相當大的原因?；诖?，美國、英國等金融業(yè)發(fā)達國家汲取金融危機的教訓，更加積極推進金融消費者教育，培養(yǎng)合格、理性的金融消費者。

（一）美國金融消費者教育機制

1.完善的金融消費者教育機制

2011年7月，美國出臺《多德·弗蘭克華爾街改革和消費者保護法案》，在美國聯(lián)邦儲備委員會下設(shè)金融消費者保護局（Consumer Financial Protection Bureau, CFPB），其重要職能之一就是開展消費者金融知識教育。①參見美國消費金融網(wǎng)站：https://www.consumer fi nance.gov/practitioner-resources/adult- fi nancial-education/，最后訪問時間2020年9月15日。在金融消費者保護局下設(shè)立專門的金融教育與消費者參與部，具體負責消費者提供有關(guān)金融產(chǎn)品和服務的教育知識，給予受到較少服務的消費者和社區(qū)以金融產(chǎn)品和服務的信息、指導和技術(shù)支持。此外，美國還修訂了金融教育國家戰(zhàn)略。②Xiao J J, O'Neill B, Consumer Financial Education and Financial Capability, International Journal of Consumer Studies, Vol40,No.6(2016),p712-721.借鑒金融危機的教訓，針對金融產(chǎn)品和服務高度復雜化的實際狀況，美國在2009年啟動了修訂金融教育國家戰(zhàn)略的工作。新修訂后的金融教育國家戰(zhàn)略承認了金融教育的重要性，把基礎(chǔ)性金融教育放在首位，推動社會各界參與到金融教育工作中，并明確列出了金融教育重點內(nèi)容，包括信用卡、住房貸款、識別金融欺詐、評估家庭金融產(chǎn)品及服務等。為了貫徹落實新修訂的金融國家戰(zhàn)略，美國持續(xù)推進將金融知識納入學校教育必修課程，目前全美所有州均設(shè)立了中學金融課程標準，利于學生從青少年時期就逐步養(yǎng)成良好的金融消費觀念。③Xiao J J, O'Neill B, Consumer Financial Education and Financial Capability, International Journal of Consumer Studies, Vol40,No.6(2016),p712-721.

2.完善的組織實施機構(gòu)

美國在金融消費者教育方面有著完善的組織實施機構(gòu)。在聯(lián)邦層面，設(shè)立有金融掃盲和教育委員會，主要職責是負責協(xié)調(diào)政府和私人部門共同推進金融教育，是實施美國金融教育最重要的組織者和推動者。委員會每年召開金融教育研討會，討論實施情況、存在問題等。在聯(lián)邦各政府部門也內(nèi)設(shè)有專門機構(gòu)履行金融教育職責。如美聯(lián)儲內(nèi)部設(shè)有社區(qū)事務計劃部，財政部設(shè)有金融教育辦公室，專門負責金融、稅務等知識的宣傳教育工作。此外，還有其他非盈利組織和私營機構(gòu)等，都發(fā)揮了金融消費者教育的職能。各金融教育機構(gòu)之間，也定期開展合作，充分發(fā)揮協(xié)作優(yōu)勢，避免資源浪費。④參見 https://home.treasury.gov/policy-issues/consumer-policy/ fi nancial-literacy-and-education-commission，最后訪問時間2020年9月15日。

3.豐富多樣的金融教育形式

美國在金融教育上采取了豐富多樣的形式。這些形式包括學習網(wǎng)站、講座論壇、參觀金融機構(gòu)、體驗項目和游戲、公共宣傳等。美國建立了諸多的金融教育網(wǎng)絡學習平臺，包括金融掃盲教育委員會設(shè)立的政府官方網(wǎng)站①參見https://www.mymoney.gov/Pages/default.aspx，最后訪問時間2020年9月15日。、美國聯(lián)邦儲備委員會設(shè)立的專門的金融教育子網(wǎng)站、十二個聯(lián)儲分行的網(wǎng)絡專門金融教育板塊，都提供豐富的個人金融免費課程，供公眾學習或教師教學使用。定期或不定期地召開相關(guān)金融教育的講座、論壇。芝加哥聯(lián)邦儲備銀行每年會舉辦“理財周”活動（Money Smart Week），提供免費課程來幫助消費者更好地管理個人財務。美聯(lián)儲及其地區(qū)儲備銀行會不定期舉辦公眾講座或論壇傳播金融知識。通過參觀金融機構(gòu)也能使公眾接受金融教育，美國各個聯(lián)邦儲備銀行都允許公眾參觀，以增強感性認識。美國還建設(shè)了15個金融主題公園或場所，在相關(guān)金融教育網(wǎng)站上為K4-12的學生提供網(wǎng)上學習游戲。以上舉措提高了公眾學習金融知識的主動性。美國在金融知識的公共宣傳方面不遺余力，不僅設(shè)定金融知識宣傳日，還通過電視、廣播、網(wǎng)絡、地鐵和公交車站、會議廳等各個渠道和公眾場所來進行大力宣傳。②參見https://www. fi nancialeducatorscouncil.org/，最后訪問時間2020年9月15日。

4.加強高等教育機構(gòu)的金融掃盲與教育工作

2019年6月，美國財政部發(fā)布了《高等教育機構(gòu)金融掃盲和教育的最佳做法》，列舉了針對大學生金融掃盲和教育的有效舉措，幫助大學教育學生及其家人金融知識，避免他們落入金融消費陷阱。③彭于彪、劉漾：《美國金融消費者教育實踐、動向及對我國的啟示》，載《金融經(jīng)濟》2020年第7期。最佳做法主要從五個方面推進，包括：向大學生借款人提供清晰、及時和特定的信息；讓學生有效參與金融掃盲和教育；通過使用國家、機構(gòu)和個人數(shù)據(jù)，針對不同的人群開展金融掃盲工作；傳達畢業(yè)和所學專業(yè)對學生貸款償還的重要性；讓大學生在畢業(yè)后履行還款義務。特定信息包括債務成本和融資信息，具體到還款額、利息、還款方式等。金融掃盲和教育要求大學開設(shè)金融知識課，并列入必修科目和核心課程。依法收集、使用學生的個人信息、財務情況等數(shù)據(jù)，幫助貧困學生克服財務困難，完成學業(yè)。健全激勵機制，鼓勵大學生順利完成學業(yè)并找到好工作，用收入來償還貸款。在大學生畢業(yè)前，聯(lián)系貸款機構(gòu)幫助學生了解貸款償還方案，并參與制定大學畢業(yè)之后的預算以設(shè)定還款目標。④參見https://www2.ed.gov/ fi naid/landing.jhtml，最后訪問時間2020年9月15日。

（二）英國金融消費者教育機制

2008年金融危機的發(fā)生堅定了英國推廣金融教育的決心。2010年英國出臺《金融服務法案》，明確提出設(shè)立消費者金融教育機構(gòu)，并在全英范圍內(nèi)全面展開金融教育與掃盲活動。⑤參見Financial Services Act 2010. https://www.legislation.gov.uk/ukpga/2010/28/contents，最后訪問時間2020年9月15日。同年，英國設(shè)立獨立的金融消費者教育局，承接金融監(jiān)管部門的金融教育職能。2011年4月，金融消費者教育局更名為理財咨詢服務局，把職責定為改變英國金融消費者不良的理財及金融消費習慣，消除公眾對于金融產(chǎn)品和服務的錯誤理解和認知。其采取的主要舉措有制定詳細的金融教育服務與推廣計劃，采用多種方式針對英國的每個家庭提供相應的金融知識及服務咨詢，如電話、網(wǎng)絡和當面咨詢輔導等。⑥參見https://www. fi ncap.org.uk/en/articles/schools，最后訪問時間2020年9月15日。

除推行金融消費者教育機構(gòu)改革外，針對特定群體，英國還出臺特別對待的金融教育政策，青少年的金融教育就在此列。由于青少年大多處于學習階段，可以把金融能力教育納入國家課程大綱，由此，2008年英國教育部制定了《學校金融能力課程指導》，指導學生學習關(guān)于個人預算、財務管理及金融風險等方面的知識。而針對作為金融消費主力的中青年群體，英國專門成立了“成年人金融掃盲咨詢小組”負責提升中青年金融素養(yǎng)，并配套制定了《成年人金融能力培養(yǎng)計劃》等綱領(lǐng)性文件，指導工作的開展。在針對成年人的金融教育計劃活動中，還把金融教育納入到繼續(xù)教育計劃中，可向金融知識掃盲小組、公眾金融咨詢部、金融機構(gòu)等尋求幫助。①參見http://www.nifd.cn/ResearchComment/Details/950，最后訪問時間2020年9月15日。

四、我國大學生金融消費者教育存在的問題

（一）對大學生的金融受教育權(quán)不夠重視、法律法規(guī)不夠完善

1.大學生的金融受教育權(quán)不受重視

近年來，金融消費者教育越來越為政府所看重，接受良好教育的金融消費者是金融市場穩(wěn)定的基石。但這一重要性并未在法律中體現(xiàn)?！断M者權(quán)益保護法》沒有規(guī)定金融消費者的受教育權(quán)，而《指導意見》的第三條“規(guī)范金融機構(gòu)行為”的第八條規(guī)定了受教育權(quán)，《實施辦法》第25條規(guī)定了受教育權(quán)。但是《指導意見》是國務院規(guī)范性文件，而《實施辦法》是部門規(guī)范性文件，相對于法律層級較低，應當提高到法律層面。

2.金融受教育權(quán)相關(guān)法律法規(guī)不完善

雖然《指導意見》和《實施辦法》對金融消費者的受教育權(quán)有所規(guī)定，但是對此并沒有詳盡的規(guī)定，在具體實施時缺乏可行性。《指導意見》只是概括性的規(guī)定，金融機構(gòu)應當進一步強化金融消費者教育，積極組織或參與普及金融知識，但是并沒有給出具體的實施方案?！秾嵤┺k法》也同樣存在此類問題。由于沒有硬性的規(guī)定，所以金融機構(gòu)很難重視此類義務，最終將導致大學生受損。

（二）對不履行大學生金融消費者教育義務的機構(gòu)處罰力度較輕

雖然《實施辦法》和《指導意見》對大學生的金融教育權(quán)有規(guī)定，但是金融機構(gòu)一旦違反，法律規(guī)定的懲罰措施卻并不明確?！秾嵤┺k法》第47條規(guī)定了對侵害金融消費者合法權(quán)益的違規(guī)行為的相應懲罰措施：約談管理層、責令限期改正、通報相關(guān)信息、還可以參照《消費者權(quán)益保護法》等。前三項處罰措施，處罰力度明顯不足，起不到懲罰震懾違法行為的目的，而第四條依照《消費者權(quán)益保護法》等法律法規(guī)進行處罰，但是《消費者權(quán)益保護法》主要是針對具體商品在買賣過程中權(quán)利受到侵害而制定的救濟措施，對于受教育權(quán)這類權(quán)利，舉證相對困難，因而保護效果并不會好。

（三）我國金融消費者教育體系不健全，削弱了大學生學習的積極性

當前，我國的金融消費者教育還處于起始階段，還有著諸多不足，體現(xiàn)在教育理念落后、缺乏整體規(guī)劃、教育機制不健全等，難以匹配當前我國金融消費發(fā)展的局面。

1.教育理念滯后

在教育理念方面，我國還局限于重點聚焦金融從業(yè)者的教育，而不是從金融消費者的權(quán)益保護出發(fā)，普及全民的金融消費者教育。此背景下，大多數(shù)民眾缺乏保護金融權(quán)益的意愿和相關(guān)知識，嚴重制約了我國消費者的金融素養(yǎng)提升。

2.缺乏整體規(guī)劃

在整體來看，我國金融消費者教育缺乏系統(tǒng)規(guī)劃，統(tǒng)籌不夠。金融教育工作主要由金融監(jiān)管部門推動開展，實踐中金融機構(gòu)參與度不夠；另外，缺乏與教育部門的橫向協(xié)同，金融教育的受眾不全面，教育的專業(yè)度也難以保證。當然，大學生群體也在被忽視之列。金融消費者教育的無規(guī)劃、不系統(tǒng)、不全面、不專業(yè)致使金融消費者教育的有效性大打折扣，大學生的金融素養(yǎng)提高困難。

3.教育機制不健全

在教育機制方面，我國并未開展針對大學生的金融消費者專門教育，處于各自為戰(zhàn)、放任自流的狀態(tài)。而且，目前的金融消費者教育只注重形式上的填鴨式普及，至于掌握金融知識與否、理解到何種程度則無人關(guān)心，更不提對金融信息的辨識、金融風險防范程度提高等，都是金融消費者自己的事情，大學生也深受形式主義教育之苦。

我國的金融消費者教育未因人、因地而異，而是“一刀切”，與各類群體的實際需要大相徑庭，難以達到開展金融教育的初衷。而且，我國的金融消費者教育形式單一，多采用運動式，沒有連續(xù)性，很難激勵大學生主動接受金融教育。所以，我國應該積極汲取金融發(fā)達國家經(jīng)驗，大力在大學校園開展金融教育，扎實做好金融知識宣傳普及，切實提升大學生在金融消費過程中的自我保護能力。

五、健全大學生金融消費者教育機制的建議

健全大學生金融消費者教育機制，要在相關(guān)法律規(guī)章中給予明確規(guī)定，并加大對違法金融機構(gòu)的懲罰力度，以此保障大學生作為金融消費者的權(quán)益。構(gòu)建完整的大學生金融消費者教育體系，需要利用數(shù)字金融技術(shù)創(chuàng)造學習金融知識的便利渠道，并通過相關(guān)的金融消費者教育，幫助大學生樹立正確的金融消費觀，提高大學生的金融產(chǎn)品辨識能力。

（一）提高受教育權(quán)的立法層級，完善相關(guān)法律法規(guī)

1.提高金融受教育權(quán)的立法層級

針對消費者金融受教育權(quán)的立法層級不高的現(xiàn)狀，其一要從思想上重視。不論是金融消費者還是金融機構(gòu)，甚或是監(jiān)管層，都應該對此權(quán)利給予高度重視。只有大眾的金融受教育權(quán)得到了保障，金融消費者尤其是大學生群體才能明確地行使自己的權(quán)利，避免過度消費、卷入金融陷阱等。因此，高度重視金融受教育權(quán)確有必要。其二提高立法層級?！吨笇б庖姟凡荒芩闶切姓ㄒ?guī)，《實施辦法》是部門規(guī)章。從整個金融體系的健康角度看，金融消費者的權(quán)益應當被提高到法律的高度來進行立法。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)

由于我國法律中沒有明確規(guī)定履行金融教育的機構(gòu)，金融素養(yǎng)教育在國民教育體系中涉及較少，不足以滿足教育的需求，因此，有必要在法律中明確規(guī)定履行金融教育義務的機構(gòu)。

（1）金融機構(gòu)履行金融教育義務。在提高立法層級的基礎(chǔ)上，應該進一步細化金融消費者的受教育權(quán)，由法律規(guī)定具體金融機構(gòu)的教育義務。比如在大學生貸款時，要告知對方貸款流程、利率、還款期限、正規(guī)的貸款平臺和機構(gòu)有哪些、不能輕信非法網(wǎng)絡貸款平臺，做到基本的告知義務。定期進校園組織金融知識宣講，開展主題活動幫助大學生養(yǎng)成良好理財習慣，教育時長至少要達到每學期12課時等等。

（2）學校履行金融教育義務。法律還應規(guī)定學校對大學生的金融教育義務。由于大學生多半時間是在學校度過的，因此，有必要要求學校針對大學生薄弱的金融知識現(xiàn)狀，建立大學生的系統(tǒng)教育體系。除建立具體的機構(gòu)，定時定點地進行宣講，還有必要在第一學期針對所有大學生增加一門金融必修課，給予非金融專業(yè)的大學生最基本的金融知識講解，以使其能夠最準確最及時地掌握金融知識。這需要在立法中具體規(guī)定學校的教育義務。

（3）成立專門的金融消費者教育機構(gòu)，履行金融教育義務?？煽紤]借鑒發(fā)達國家做法，在教育部門內(nèi)成立專門的金融消費者教育機構(gòu)，聯(lián)合人民銀行、銀監(jiān)會、財政部、人社部等國家部委，負責大學金融教育工作的協(xié)調(diào)，培育大學與政府部門、金融機構(gòu)之間的聯(lián)系，以充分利用現(xiàn)有金融資源，提高資源協(xié)同和傳播信息的有效性。將金融知識教育納入大學選修課程，各個大學成立金融知識教育委員會，設(shè)立金融知識教育官方網(wǎng)站，便于大學生在平時學習金融知識。

（二）加強大學生權(quán)益保護，加重違法金融機構(gòu)的懲罰力度

1.對金融機構(gòu)的違法行為加大懲罰力度

《實施辦法》第47條的規(guī)定，對違法金融機構(gòu)懲罰力度明顯要弱，只是行政上的約談、限期整改等，沒有具體的懲罰金額規(guī)定。應當加入更加明確的懲罰性條款，比如，如果金融機構(gòu)對大學生在辦理貸款時，沒有及時告知相應的權(quán)利義務，導致大學生沒有及時還款等損失，那么相應的損失就應當由金融機構(gòu)承擔。同時，如何維護自身的合法金融權(quán)利也是金融消費者教育的重要內(nèi)容。

2.在歸責原則方面，實行過錯推定責任原則

金融消費者面對金融機構(gòu)往往是弱勢群體，舉證能力有限。因此，法律要規(guī)定一般情況下，推定金融機構(gòu)負有責任，只有在金融機構(gòu)舉證證明自己沒有過錯的情況下，才能不負賠償責任。這樣才能切實保護金融消費者的合法權(quán)益，保護大學生群體的金融權(quán)益，維持金融穩(wěn)定健康有序的發(fā)展。

（三）健全教育體系，培養(yǎng)大學生正確的金融消費觀

1.在法律中明確規(guī)定金融消費者教育內(nèi)容

（1）將基礎(chǔ)金融知識納入大學生必修課程。金融知識浩如煙海，艱澀難懂。作為一名金融消費者，尤其是不需要進入此領(lǐng)域從業(yè)的人員，只需要懂得一些最基本的與自身密切相關(guān)的知識即可，不能太過理論，要與實際緊密結(jié)合。因此，相關(guān)金融立法應當明確規(guī)定金融機構(gòu)有金融教育的義務，教育部門應當將金融消費者教育納入大學生必修課中，以達到全面普及的效果。

（2）教授金融法律相關(guān)知識。大學生初入社會，法律知識相對較少，尤其是法律維權(quán)方面。首先要教授大學生金融消費者所具有的最基本權(quán)利，主要包括金融消費者的人身權(quán)、信息安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)等等。

一是在人身安全權(quán)方面，非法校園貸屢屢出現(xiàn)“暴力催收”現(xiàn)象，輕則威脅大學生“畢不了業(yè)”，重則對借款大學生人身自由和安全造成極大威脅。而教育部門沒有相應的措施來保護大學生的人身安全。二是信息安全權(quán)方面，屢次發(fā)生個人信息泄露事件，出于利益需求個人信息買賣成風，大學生更是招災的重點領(lǐng)域。這與金融機構(gòu)監(jiān)管不嚴密切相關(guān)，非法的網(wǎng)貸平臺更是無視各種法律規(guī)定，隨意泄露、出賣各種大學生個人信息。三是知情權(quán)方面，由于不強制信息披露和對虛假宣傳的打擊較弱，大學生由于缺乏社會實踐閱歷，往往為互聯(lián)網(wǎng)借貸等平臺誤導欺騙。而各種校園貸平臺為盡可能的多占市場，大力推出“零利息”“零首付”，其中廣告宣傳之語充滿校園，而其背后高昂的保證金及費用和逾期還款的責任則被刻意遺漏，致使許多借貸的大學生陷入困境，這嚴重侵害了大學生金融消費者的知情權(quán)。四是公平交易權(quán)方面，不少校園貸平臺為自身利益著想，制定的格式合同不僅免除自身責任，也不提示交易潛在的風險，讓大學生自行承擔風險和損失，而由于大學生涉世未深，又急于獲取貸款，不得不無奈簽訂《平臺免責聲明》等類似協(xié)議。這嚴重違犯了金融消費者的公平交易權(quán)。

2.運用數(shù)字金融技術(shù)，創(chuàng)新金融教育方式

數(shù)字金融技術(shù)能以低成本或者零成本方式傳遞金融知識，還具備傳播速度快、輻射范圍廣的優(yōu)勢，為大學生提供了方便的獲取金融信息及金融知識學習的機會。應積極利用數(shù)字金融技術(shù)的優(yōu)良特性，開發(fā)出更多與數(shù)字時代和大學生金融消費變化相適應的金融教育工具。在具體措施方面，可考慮由教育部門或各個大學建立專門的面向非金融專業(yè)的金融教育網(wǎng)站，免費向大學生提供系統(tǒng)的金融知識及完備的教育教程；同時，聯(lián)合金融主管部門、各相關(guān)金融機構(gòu)等各相關(guān)參與主體積極開發(fā)面向大學生金融消費者的網(wǎng)站、公眾號等數(shù)字工具及載體，使其及時傳遞政策信息，發(fā)布風險提示，推動數(shù)字金融知識的普及，為大學生提供便捷的受教育渠道。推動開發(fā)各類與金融知識相關(guān)的趣味活動及智力游戲，培養(yǎng)大學生對金融知識的興趣，同時金融教育提供者應當注重金融知識的整理、匯總，進一步提高金融教育知識的可得性和便利性，逐漸培養(yǎng)大學生接受金融教育的主動性。

3.培養(yǎng)大學生正確的金融消費觀

由于超前的消費理念和攀比心理，大學生容易陷入非理性的金融消費。因此，在金融消費者教育中，一定要引導大學生樹立正確的消費觀，理性進行金融消費，防患于未然。同時，在金融消費者的教育過程中，要摒棄把目標關(guān)注于金融消費者教育活動開展場次、金融知識宣傳資料發(fā)放數(shù)量、大學生參加學習人數(shù)等表面現(xiàn)象，而是重點聚焦于大學生通過金融消費者教育是否切實提高了金融素養(yǎng)。因此，開展大學生金融知識教育，要以提高大學生的全面金融素養(yǎng)為重點，使大學生接受教育后對金融產(chǎn)品、金融概念和金融風險有相當?shù)恼J知水平，掌握必要的金融技能，并能夠理性地做出金融消費或投資決策。為達成此目標，應積極開展大學生金融素養(yǎng)調(diào)研和評估，定期研究大學生金融素養(yǎng)的變化情況，認真評估相關(guān)教育的效果。