殷 玥，黃學(xué)賢

(蘇州大學(xué) 王健法學(xué)院，江蘇 蘇州 215000)

誠信不僅是個(gè)人的立身之本，更是國家的為政之基、社會(huì)的和諧之源。新時(shí)代下，失信聯(lián)合懲戒機(jī)制作為社會(huì)信用體系建設(shè)的核心環(huán)節(jié)，針對(duì)其機(jī)制的建設(shè)，從國務(wù)院到相關(guān)部門及地方政府，都已經(jīng)開始探索實(shí)施，力求推進(jìn)我國的社會(huì)誠信體系建設(shè)。大力推進(jìn)失信聯(lián)合懲戒制度建設(shè)的實(shí)踐，一方面已在提升失信人的信用成本、推動(dòng)社會(huì)誠信建設(shè)方面發(fā)揮了積極的作用；另一方面也逐漸暴露出制度設(shè)計(jì)中的一些不足，如失信行為與懲戒機(jī)制不匹配、失信聯(lián)合懲戒的時(shí)效設(shè)置無細(xì)化標(biāo)準(zhǔn)、懲戒措施觸及法律保留的原則界限，等等。信用修復(fù)制度是失信聯(lián)合懲戒機(jī)制中不可或缺的環(huán)節(jié)，信用修復(fù)機(jī)制的存在可以給失信被執(zhí)行人改過自新的機(jī)會(huì)，亦可形成一個(gè)可容錯(cuò)的社會(huì)。但是，信用修復(fù)應(yīng)當(dāng)達(dá)到何種條件，此信用修復(fù)條件在修復(fù)機(jī)制當(dāng)中又應(yīng)當(dāng)如何進(jìn)行配置，信用修復(fù)在實(shí)踐中應(yīng)該如何操作，這些都是當(dāng)前亟待解決的問題。

一、失信聯(lián)合懲戒背景下的信用修復(fù)制度的概念及其法治意義

2016年6月12日，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求構(gòu)建相應(yīng)的失信聯(lián)合懲戒協(xié)同機(jī)制，各領(lǐng)域的發(fā)起部門負(fù)責(zé)確定激勵(lì)和懲戒對(duì)象，而各實(shí)施部門則負(fù)責(zé)對(duì)相關(guān)主體采取相應(yīng)的聯(lián)合獎(jiǎng)懲措施。自此，大多數(shù)省份制定了相應(yīng)的失信聯(lián)合懲戒實(shí)施方案。2016年9月25日，中共中央辦公廳和國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)失信被執(zhí)行人信用監(jiān)督、警示和懲戒機(jī)制建設(shè)的意見》，該意見要求以“聯(lián)合懲戒”為基本原則。2018年1月9日，國家發(fā)展改革委辦公廳就加強(qiáng)守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒的名單管理發(fā)布有關(guān)通知，通知要求各地部門及單位應(yīng)當(dāng)簽署相關(guān)領(lǐng)域的聯(lián)合獎(jiǎng)懲合作備忘錄，并發(fā)布各行業(yè)信用紅黑名單。2018年7月，國家發(fā)展改革委和人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于對(duì)失信主體加強(qiáng)信用監(jiān)管的通知》，指出應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)失信主體信用的監(jiān)管，以針對(duì)部分地區(qū)和領(lǐng)域中出現(xiàn)的較為普遍的失信現(xiàn)象。

失信聯(lián)合懲戒機(jī)制是指由政府部門、行業(yè)組織、信用服務(wù)機(jī)構(gòu)等多主體對(duì)失信主體的失信行為共同實(shí)施的包括聲譽(yù)、經(jīng)濟(jì)在內(nèi)的多種懲戒形式，使失信主體付出相應(yīng)失信成本的機(jī)制。失信聯(lián)合懲戒機(jī)制的推進(jìn)，主要通過國家各部門簽署聯(lián)合獎(jiǎng)懲合作備忘錄的形式。2016年1月20日，由國家發(fā)展改革委和最高人民法院牽頭，中國人民銀行等44家單位聯(lián)合簽署了《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，該《備忘錄》共提出55項(xiàng)懲戒措施，對(duì)失信被執(zhí)行人設(shè)立金融類機(jī)構(gòu)、從事民商事行為、享受優(yōu)惠政策、擔(dān)任重要職務(wù)等方面全面進(jìn)行限制，更大范圍懲戒失信被執(zhí)行人。該《備忘錄》規(guī)定，最高人民法院通過全國信用信息共享平臺(tái)向簽署備忘錄的其他部門和單位提供失信被執(zhí)行人信息并按照有關(guān)規(guī)定更新動(dòng)態(tài)，其他有關(guān)部門和企事業(yè)單位則可從平臺(tái)中獲取信息，并需按照規(guī)定執(zhí)行或協(xié)助執(zhí)行備忘錄所規(guī)定的懲戒措施。據(jù)“信用中國”的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2018年12月11日，國家有關(guān)部門已共同簽署失信聯(lián)合懲戒備忘錄40個(gè)、聯(lián)合激勵(lì)備忘錄5個(gè)。

失信主體產(chǎn)生信用修復(fù)訴求最重要的原因是失信聯(lián)合懲戒帶來的失信成本提高，而二者之間的關(guān)系即構(gòu)成了失信懲戒與信用修復(fù)之間的基本邏輯關(guān)系[1]。信用修復(fù)即為對(duì)失信主體過往不良信用記錄的改善措施，必須明確懲戒本身并不是目的，而僅僅是教育、幫助相對(duì)人恢復(fù)信用、遵紀(jì)守法的手段。從這一認(rèn)識(shí)出發(fā)，必須給予失信被執(zhí)行人改過的機(jī)會(huì)，信用修復(fù)制度應(yīng)當(dāng)成為失信聯(lián)合懲戒制度的有機(jī)組成部分。

信用修復(fù)制度是失信聯(lián)合懲戒機(jī)制中不可缺少的重要環(huán)節(jié)，其制度的建設(shè)意義不斷彰顯。

1. 信用修復(fù)制度與社會(huì)主義核心價(jià)值觀相吻合。誠信是個(gè)人立身之本、國家為政之基、社會(huì)和諧之源。守信激勵(lì)和失信懲戒已經(jīng)成為社會(huì)信用體系建設(shè)之中的重要環(huán)節(jié)，多部門聯(lián)合進(jìn)行的失信聯(lián)合懲戒更是提升了失信人的信用成本，并通過信用修復(fù)制度的構(gòu)建進(jìn)一步推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)。

2. 可對(duì)社會(huì)公眾起到預(yù)防與警示的作用。通過正當(dāng)程序公布失信對(duì)象的個(gè)人信息，可以使社會(huì)公眾對(duì)失信對(duì)象的失信行為有所認(rèn)知。失信懲戒機(jī)制的優(yōu)勢之一在于，通過公布失信被執(zhí)行人名單信息，解決經(jīng)濟(jì)社會(huì)交往中的信息不對(duì)稱問題，令失信方現(xiàn)階段或潛在的交易伙伴，知其失信行為，進(jìn)而降低其信用水平和社會(huì)評(píng)價(jià)[3]。信用修復(fù)也促使失信對(duì)象恢復(fù)信用、遵紀(jì)守法，切實(shí)發(fā)揮了預(yù)防警示功能。

3. 信用修復(fù)是維護(hù)和穩(wěn)定社會(huì)秩序的重要舉措。對(duì)失信被執(zhí)行人個(gè)人權(quán)利一定程度上的剝奪是出于社會(huì)公共利益和維護(hù)社會(huì)公平秩序的考量?！巴ㄟ^褒揚(yáng)誠信、懲戒失信，不斷提高社會(huì)公共生活的透明度，可以有效降低社會(huì)交往的風(fēng)險(xiǎn)和成本，促進(jìn)減少社會(huì)生活中的矛盾、摩擦和沖突?！盵3]對(duì)失信對(duì)象的懲戒和保護(hù)應(yīng)當(dāng)保持平衡，懲戒措施應(yīng)不違背比例原則。

4. 信用修復(fù)可以保障人的基本權(quán)利。失信聯(lián)合懲戒機(jī)制中制度措施的實(shí)施會(huì)涉及公民的人身自由，亦會(huì)涉及公民的基本人權(quán)，對(duì)人權(quán)的保障是法律應(yīng)保護(hù)的事項(xiàng)之一。信用修復(fù)的制度建設(shè)，對(duì)人權(quán)的保護(hù)能夠起到積極的作用[4]。

二、失信聯(lián)合懲戒中信用修復(fù)的立法現(xiàn)狀

2014年9月舉行的全國社會(huì)信用體系建設(shè)工作會(huì)議要求，各地在失信行為聯(lián)合懲戒制度建設(shè)方面要有所突破，所有的省(區(qū)、市)和具有行業(yè)監(jiān)管職責(zé)的部門都要依法出臺(tái)相應(yīng)且具體的懲戒措施[5]。本文以江蘇省的法規(guī)及實(shí)踐操作為例，探討失信聯(lián)合懲戒措施的規(guī)則構(gòu)建和操作成效。

2019年7月，國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》，要求建立并健全信用修復(fù)機(jī)制，明確聯(lián)合懲戒措施的發(fā)起以及相關(guān)的實(shí)施部門應(yīng)依法明確各類失信行為相對(duì)應(yīng)的聯(lián)合懲戒期限，并提出要建立有利于自我糾錯(cuò)、主動(dòng)自新的社會(huì)鼓勵(lì)與關(guān)愛機(jī)制?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》和《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》規(guī)定了失信被執(zhí)行人信用修復(fù)的相關(guān)救濟(jì)程序以及相應(yīng)時(shí)限，主要包括以下幾種情形：(1)異議申請(qǐng)。《個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第十六條規(guī)定，當(dāng)個(gè)人認(rèn)為其本人的信用報(bào)告中存在信息錯(cuò)誤(以下簡稱異議信息)的情形時(shí)，可向征信服務(wù)中心提出書面異議申請(qǐng)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》第十一條規(guī)定，被納入失信被執(zhí)行人名單的公民、法人或其他組織認(rèn)為有不應(yīng)納入而被納入失信被執(zhí)行人名單的、名單中所記載和公布的失信信息不準(zhǔn)確、失信信息應(yīng)予刪除的，可以向執(zhí)行法院申請(qǐng)糾正。(2)撤銷或更正?！秱€(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》第二十條規(guī)定，兩個(gè)工作日之內(nèi)，征信服務(wù)中心應(yīng)當(dāng)對(duì)所收到商業(yè)銀行重新報(bào)送的異議信息進(jìn)行更正?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》第九條規(guī)定，對(duì)不應(yīng)納入失信被執(zhí)行人名單的，人民法院應(yīng)當(dāng)在三個(gè)工作日內(nèi)撤銷失信信息，記載和公布的失信信息不準(zhǔn)確的，法院應(yīng)當(dāng)于三個(gè)工作日內(nèi)更正失信信息。(3)刪除?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》第十條規(guī)定，失信被執(zhí)行人存有已經(jīng)履行生效法律文書中所確定的義務(wù)或人民法院已執(zhí)行完畢的，已經(jīng)達(dá)成執(zhí)行和解協(xié)議且已履行完畢的，申請(qǐng)執(zhí)行人書面申請(qǐng)刪除失信信息，人民法院審查同意的等七種情形之一的，人民法院應(yīng)當(dāng)于三個(gè)工作日內(nèi)刪除失信信息。

另外，針對(duì)特定領(lǐng)域國家相關(guān)部委出臺(tái)有專門政策，以進(jìn)行信用修復(fù)。如國家稅務(wù)總局近期發(fā)布了《關(guān)于納稅信用修復(fù)有關(guān)事項(xiàng)的公告》，明確自2020年1月1日起，納稅人發(fā)生未按法定期限辦理納稅申報(bào)、稅款繳納、資料備案等事項(xiàng)且已補(bǔ)辦的，可在規(guī)定期限內(nèi)向主管稅務(wù)機(jī)關(guān)申請(qǐng)納稅信用修復(fù)。交通領(lǐng)域存有《公路水路行業(yè)安全生產(chǎn)信用管理辦法》，針對(duì)青年對(duì)象存有《青年信用體系建設(shè)規(guī)劃》，等等。

雖然我國立法中存有相應(yīng)的信用修復(fù)規(guī)定，但我國的信用修復(fù)機(jī)制立法空缺，無專門的法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行保障，且存在修復(fù)所需時(shí)間長、失信主體申請(qǐng)方式單一等缺陷，有進(jìn)一步完善的空間。

為了細(xì)化國家發(fā)展改革委、最高人民法院等44家單位聯(lián)合出臺(tái)的《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》，2017年1月，江蘇省“兩辦”在全國率先出臺(tái)《關(guān)于建立對(duì)失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒機(jī)制的實(shí)施意見》，聯(lián)合實(shí)施單位55家，聯(lián)動(dòng)懲戒措施68項(xiàng)。至此，江蘇省開始陸續(xù)出臺(tái)相應(yīng)法規(guī)，進(jìn)一步完善失信聯(lián)合懲戒制度。

江蘇省配套失信聯(lián)合懲戒的文件主要有中共江蘇省委辦公廳、江蘇省人民政府辦公廳2017年1月25日發(fā)布的《關(guān)于建立對(duì)失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒機(jī)制的實(shí)施意見》、江蘇省高級(jí)人民法院辦公室2017年12月7日發(fā)布的《關(guān)于對(duì)全省人大代表、政協(xié)委員候選人履行司法裁判義務(wù)情況實(shí)施審查的通知》、江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2018年4月13日發(fā)布的《關(guān)于印發(fā)〈關(guān)于在公共資源交易領(lǐng)域的招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中建立對(duì)失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒機(jī)制的實(shí)施意見〉的通知》、江蘇省高級(jí)人民法院2018年5月2日發(fā)布的《江蘇省高級(jí)人民法院關(guān)于轉(zhuǎn)發(fā)江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室〈關(guān)于印發(fā)《關(guān)于在公共資源交易領(lǐng)域的招標(biāo)投標(biāo)活動(dòng)中建立對(duì)失信被執(zhí)行人聯(lián)合懲戒機(jī)制的實(shí)施意見》的通知〉》、江蘇省社會(huì)信用體系建設(shè)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室2018年8月31日發(fā)布的《關(guān)于發(fā)布〈江蘇省守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒措施清單(2018年版)〉的通知》以及江蘇省司法廳和江蘇省信用辦2019年1月8日發(fā)布的《關(guān)于對(duì)江蘇省公證當(dāng)事人嚴(yán)重失信責(zé)任主體實(shí)施聯(lián)合懲戒的實(shí)施意見》等。江蘇快速響應(yīng)國家在收集社會(huì)主體失信信息，對(duì)其進(jìn)行限制、約束和聯(lián)合懲戒方向上的要求，制定了相關(guān)法規(guī)規(guī)章和規(guī)范性文件，以下幾個(gè)方面的特征尤其值得關(guān)注：一是制度主體涉及黨政機(jī)關(guān)并且常采用聯(lián)合發(fā)文的形式，二是法院在制定相關(guān)規(guī)范細(xì)則上發(fā)揮了重要作用，三是采用清單形式進(jìn)一步明確了懲戒措施，減少了制度實(shí)施中的合法性疑慮與模糊地帶。

根據(jù)江蘇省高級(jí)人民法院數(shù)據(jù)，截至2018年底，共發(fā)布失信被執(zhí)行人信息139.90萬人次，促使38.89萬名被執(zhí)行人主動(dòng)履行義務(wù)。51名人大代表候選人、30名政協(xié)委員候選人因存在失信行為被取消資格。具體操作包含以下幾個(gè)方面：

1. 納入失信名單之依據(jù)?！蹲罡呷嗣穹ㄔ宏P(guān)于公布失信被執(zhí)行人名單信息的若干規(guī)定》的法律淵源，為我國《民事訴訟法》第二百五十五條的規(guī)定。如被執(zhí)行人不履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院可對(duì)其采取或者通知有關(guān)單位協(xié)助采取限制出境，另可在征信系統(tǒng)記錄其失信行為信息，并可通過媒體加以公布。該規(guī)定亦成為江蘇省高級(jí)人民法院將失信被執(zhí)行人納入失信名單的法理依據(jù)。

2. 對(duì)失信被執(zhí)行人的執(zhí)行措施。江蘇省針對(duì)失信被執(zhí)行人的執(zhí)行措施，分為直接執(zhí)行措施和間接執(zhí)行措施。直接執(zhí)行措施為對(duì)失信被執(zhí)行人或者他的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行查詢、查封、扣押、變賣等，間接的執(zhí)行措施為通過間接的手段迫使被執(zhí)行人主動(dòng)履行義務(wù)。其中，間接的執(zhí)行威懾措施主要有限制出境和限制高消費(fèi)措施。對(duì)失信被執(zhí)行人的限制出境指在國內(nèi)存有未了結(jié)的民事債務(wù)的被執(zhí)行人拒不提供有效擔(dān)保，出境后預(yù)期無法執(zhí)行或者難以執(zhí)行的，根據(jù)申請(qǐng)人的請(qǐng)求，人民法院可以決定限制其出境。而依據(jù)《最高人民大院關(guān)于限制被執(zhí)行人高消費(fèi)及有關(guān)消費(fèi)的若干規(guī)定》第一條的規(guī)定，限制高消費(fèi)則是指當(dāng)被執(zhí)行人未履行生效法律文書所確定的給付義務(wù)之后，人民法院對(duì)其采取的限制其非生活或者經(jīng)營必需的消費(fèi)，以及被執(zhí)行人進(jìn)行的高消費(fèi)措施。

3. 納入失信名單的懲戒時(shí)限。江蘇省高級(jí)人民法院將納入失信名單的期限分為“有期徒刑”和“無期徒刑”?！坝衅谕叫獭辈粎^(qū)分失信被執(zhí)行人有無財(cái)產(chǎn)。若出現(xiàn)通過偽造證據(jù)等方法妨礙、抗拒執(zhí)行，采取虛假訴訟、虛假仲裁的方式或隱匿財(cái)產(chǎn)等方法規(guī)避執(zhí)行，違反財(cái)產(chǎn)報(bào)告制度等情形的即可被納入失信名單。有期限的納入失信名單的時(shí)限一般為2年，到期自動(dòng)消除，可視情形延長1至3年?！盁o期徒刑”主要針對(duì)尚有履行能力，卻拒不履行生效法律文書確定義務(wù)的被執(zhí)行人。無期限的失信名單在失信被執(zhí)行人義務(wù)履行完畢或無履行義務(wù)的必要之時(shí)記錄方會(huì)刪除。

4. 納入失信名單后的信用修復(fù)路徑。因?yàn)榧{入失信名單對(duì)于失信被執(zhí)行人的干預(yù)程度呈現(xiàn)出越來越深的趨勢，所以納入失信名單在實(shí)踐中的運(yùn)用越來越審慎，且配套有相應(yīng)的救濟(jì)程序。江蘇省對(duì)于納入失信名單后信用修復(fù)之操作手段為刪除、撤銷和糾正，且三者的適用情形存有顯著不同。刪除，就是屏蔽，適用于納入失信名單符合規(guī)定，但出現(xiàn)需要?jiǎng)h除的情形，刪除后失信懲戒措施解除，且在最高院的公開外網(wǎng)上查詢不到該對(duì)象的失信信息，但失信記錄仍會(huì)保留，該屏蔽記錄會(huì)作為部分信用平臺(tái)的不良信用信息參考。撤銷，適用于不應(yīng)該納入失信名單而錯(cuò)誤納入之情形，撤銷后失信記錄徹底不保留。糾正，適用于納入失信名單信息登錄錯(cuò)誤之情形，其中被執(zhí)行人姓名、單位名稱、身份證號(hào)碼、企業(yè)代碼等錄入錯(cuò)誤都不能糾正。

三、現(xiàn)行制度實(shí)踐之檢討

在實(shí)踐中，失信聯(lián)合懲戒制度中信用修復(fù)的相關(guān)規(guī)定主要以規(guī)范性文件為主，而規(guī)章以上立法較少。根據(jù)立法法規(guī)定，此類規(guī)范性文件所作出的相關(guān)規(guī)定，不可減損公民或其他組織權(quán)利或者增加其義務(wù)。但實(shí)踐中各地依據(jù)規(guī)范性文件創(chuàng)設(shè)各種黑名單制度，缺乏合法性依據(jù)。將失信與否的評(píng)價(jià)交由規(guī)章或者規(guī)范性文件進(jìn)行相應(yīng)規(guī)定，可能導(dǎo)致下位法優(yōu)于上位法的情形普遍出現(xiàn)，從而引起法律實(shí)施上的混亂狀態(tài)，亦可能導(dǎo)致地方之間、部門之間的職權(quán)沖突、利益沖突直接反映于社會(huì)信用體系中，社會(huì)信用體系的系統(tǒng)性、協(xié)調(diào)性堪憂[6]。

為增強(qiáng)懲戒效果，失信聯(lián)合懲戒的對(duì)象在實(shí)踐中往往較為寬泛，企事業(yè)單位嚴(yán)重失信的，法定代表人、主要負(fù)責(zé)人和其他負(fù)有直接責(zé)任人員也會(huì)被記入個(gè)人信用記錄，依照國務(wù)院2016年5月30日發(fā)布的《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵(lì)和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進(jìn)社會(huì)誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》的規(guī)定，對(duì)這類人員要實(shí)施相應(yīng)的懲戒措施。

失信聯(lián)合懲戒中對(duì)社會(huì)信用信息進(jìn)行披露，如濫用該項(xiàng)職責(zé)，可能導(dǎo)致商業(yè)秘密與個(gè)人隱私的泄露，侵犯被執(zhí)行人的合法權(quán)利。另外，《關(guān)于對(duì)失信被執(zhí)行人實(shí)施聯(lián)合懲戒的合作備忘錄》對(duì)“老賴”子女“就讀高收費(fèi)私立學(xué)校”進(jìn)行限制，實(shí)際并無法律依據(jù)，在一定程度上侵犯了被執(zhí)行人子女受教育的權(quán)利。

四、域外信用修復(fù)機(jī)制之參照與借鑒

我國在信用修復(fù)領(lǐng)域雖然存在對(duì)于個(gè)人不良信用相關(guān)的保存期限，以及異議和投訴的救濟(jì)規(guī)定，但是相較于美國和韓國的有關(guān)政策法規(guī)以及相應(yīng)機(jī)構(gòu)的建立還有待完善，尚未制定統(tǒng)一的個(gè)人信用修復(fù)法律，也并未建立專門的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的監(jiān)管和救濟(jì)。對(duì)此，筆者認(rèn)為有必要對(duì)比域外信用修復(fù)機(jī)制，加以參照和借鑒。

美國具有相對(duì)完善的法律制度。美國與個(gè)人信用相關(guān)的法律多達(dá)17項(xiàng)，征信監(jiān)管法律體系較為成熟。征信法律體系中的《公平信用報(bào)告法》(FairCreditReportingAct)、《信用修復(fù)機(jī)構(gòu)法》(CreditRepairOrganizationAct)、《公平債務(wù)催收作業(yè)法》(FairDebtCollectionAct)直接與個(gè)人信用修復(fù)密切相關(guān)。這些法律明確了個(gè)人對(duì)不良信用信息的知情權(quán)、異議權(quán)、修復(fù)權(quán)以及聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)等執(zhí)法機(jī)構(gòu)對(duì)征信機(jī)構(gòu)的監(jiān)督權(quán)，既為公民保護(hù)個(gè)人信息的隱私權(quán)和信息的自我決定權(quán)提供了重要保障，也為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供了重要工具。美國信用修復(fù)機(jī)制可供我國借鑒之處主要表現(xiàn)在：(1)完善信用修復(fù)法律?？梢越梃b美國的征信管理法律體系，制定全面覆蓋的個(gè)人信用修復(fù)方面的法律法規(guī)[7]。(2)健全的異議處理制度。除完善的法律制度之外，美國對(duì)于個(gè)人征信的處理效率高，主要存有以下的原因：申請(qǐng)渠道多樣化；異議的申請(qǐng)需要附上相關(guān)的證明材料；當(dāng)數(shù)據(jù)的提供者無法核實(shí)異議信息時(shí)，要求刪去無法核實(shí)的異議信息；核查的結(jié)果同時(shí)向消費(fèi)者和數(shù)據(jù)的使用者反饋[8]。(3)完備的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)(FTC)為美國征信監(jiān)管法律體制中的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，其對(duì)個(gè)人隱私的保護(hù)、個(gè)人信用的修復(fù)機(jī)制、信用的評(píng)分過程等有嚴(yán)格的規(guī)定。除此之外，信用管理協(xié)會(huì)和報(bào)告協(xié)會(huì)等民間協(xié)會(huì)亦會(huì)進(jìn)行個(gè)人信用領(lǐng)域的自律管理[9]。

相較于美國，韓國和我國同處于東亞文化圈，信用在傳統(tǒng)道德及文化領(lǐng)域的認(rèn)識(shí)以及人際交互間的作用方式具有更大的相似性。除了和美國一樣建立了比較完善的個(gè)人信用修復(fù)相關(guān)法律法規(guī)體系之外，韓國在這一領(lǐng)域特別值得我們關(guān)注的特征集中在以下兩個(gè)方面：(1)不良信用的界定。在韓國個(gè)人如果出現(xiàn)三次不能按期還款的行為，即被視作信用不良。但在韓國存有專業(yè)的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)，可對(duì)此類信用不良行為產(chǎn)生的后果進(jìn)行救濟(jì)。(2)信用修復(fù)機(jī)構(gòu)的建立。韓國政府于2002年11月成立了信用恢復(fù)委員會(huì)(CCRS)，提供信用咨詢與修復(fù)服務(wù)，多途徑為信用不良者修復(fù)個(gè)人信用。一是提供信用咨詢。信用恢復(fù)委員會(huì)的志愿律師免費(fèi)提供包括個(gè)人破產(chǎn)在內(nèi)的民事和刑事法律問題咨詢，幫助識(shí)別信用不良者的信用問題并提出解決方案。二是幫助信用不良者進(jìn)行債務(wù)重組。為有固定收入者設(shè)計(jì)在一定時(shí)限內(nèi)償還全部債務(wù)的方案，包括整合貸款人在多家金融機(jī)構(gòu)的貸款、延長償還期限、對(duì)利息甚至債務(wù)總額進(jìn)行減免、提供固定賬號(hào)還款等。三是提供小額緊急貸款。誠信還款超過12個(gè)月的個(gè)人，可在出現(xiàn)疾病、生活周轉(zhuǎn)需要等情況時(shí)申請(qǐng)緊急貸款。

五、信用修復(fù)法治化的實(shí)現(xiàn)路徑

1. 加強(qiáng)信用恢復(fù)的全國統(tǒng)一立法。對(duì)于失信聯(lián)合懲戒，應(yīng)當(dāng)細(xì)化失信行為的類型，以更好地與懲戒措施相匹配。目前部分省份已根據(jù)自身的情形制定了相應(yīng)的聯(lián)合懲戒施行方式、方法，但在執(zhí)行方面存在銜接的問題。對(duì)于信用修復(fù)，我國缺乏信用修復(fù)機(jī)制的全國人大的統(tǒng)一立法。有關(guān)的修復(fù)規(guī)則散見于法規(guī)以及規(guī)章以下的規(guī)范性文件之中，當(dāng)事人在出現(xiàn)可修復(fù)事由之時(shí)，無法快速、便捷地得到救濟(jì)。應(yīng)當(dāng)在堅(jiān)持依法設(shè)定原則的前提下，將規(guī)范性文件中的相應(yīng)內(nèi)容通過立法轉(zhuǎn)化為法律法規(guī)形式，制定專門的法律規(guī)范，且不得與現(xiàn)行法律規(guī)定相沖突[10]。

2. 信用懲戒及修復(fù)與現(xiàn)行法律懲戒機(jī)制的銜接。在優(yōu)化處理異議的周期和流程的過程中，提高服務(wù)效率是有效的舉措?，F(xiàn)階段我國的異議受理周期為20天，相較于英美國家，周期存在8至10天的差距。異議的處理周期在完善制度的情形下仍有可能進(jìn)一步的縮短[6]。另對(duì)于信用的修復(fù)可以從被執(zhí)行人提出申請(qǐng)以及有關(guān)信用機(jī)構(gòu)定期進(jìn)行評(píng)估兩方面來進(jìn)行相關(guān)考量。

3. 明確信用修復(fù)的制度邏輯。強(qiáng)化信用環(huán)境的價(jià)值取向，使失信聯(lián)合懲戒措施的施行符合比例原則。比例原則是德國和歐盟使用的一項(xiàng)原則，被譽(yù)為行政法上的“帝王條款”，失信懲戒措施合乎比例原則可以使得處罰程度與失信行為相匹配，亦合乎初始設(shè)置該項(xiàng)制度的目的。失信聯(lián)合懲戒相較于失信懲戒而言，對(duì)于相對(duì)人的影響和干預(yù)程度更大，更需要與比例原則相吻合。對(duì)懲戒措施的施行加以規(guī)范，可以進(jìn)一步減少被“錯(cuò)誤”懲戒后進(jìn)行信用修復(fù)的情況，使聯(lián)合懲戒制度能夠真正滿足質(zhì)高量廣的公共利益的需要[11]。(1)適當(dāng)性原則的要求。最后采取的懲戒行為的手段和所追求的目標(biāo)應(yīng)當(dāng)相互匹配，措施不能背離所追求的目標(biāo)，否則就是對(duì)適當(dāng)性的背離。(2)必要性原則的要求。在多種懲戒措施中，應(yīng)當(dāng)選取對(duì)相對(duì)人干預(yù)程度最小的手段，此種原則的檢驗(yàn)應(yīng)當(dāng)建立在適當(dāng)性原則的基礎(chǔ)之上。(3)狹義比例原則的要求。經(jīng)過第二個(gè)層次的檢驗(yàn)之后，在對(duì)公民干預(yù)程度最小的手段里面衡量，懲戒機(jī)關(guān)手段的實(shí)施需要在能夠獲得的利益與其付出的成本之間是否大致均衡，實(shí)現(xiàn)的利益需顯著小于付出的代價(jià)。在信用領(lǐng)域，行政機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)在必要的限度之內(nèi)限制當(dāng)事人的權(quán)利，且糾正輕微違法行為需要采取與其程度相適應(yīng)的措施，不可過分嚴(yán)苛，盡可能將當(dāng)事人的損害程度降到最小。

4. 體現(xiàn)當(dāng)事人權(quán)利保障。在社會(huì)信用領(lǐng)域，政府應(yīng)充分保障行政相對(duì)人的合法權(quán)益，不得濫用失信聯(lián)合懲戒權(quán)力，并在相對(duì)人權(quán)利受到侵害時(shí)提供救濟(jì)途徑。我國在設(shè)立專門的信用修復(fù)機(jī)構(gòu)提供相應(yīng)的監(jiān)管和救濟(jì)時(shí)，應(yīng)當(dāng)注重對(duì)當(dāng)事人基本權(quán)利的保護(hù)。

只有信用修復(fù)制度的合理引入，才能使信用之治更加符合比例原則并體現(xiàn)人性化理念。失信聯(lián)合懲戒制度不僅應(yīng)包含作為負(fù)面懲罰措施的信用懲戒功能，更應(yīng)該包含作為正面引導(dǎo)的信用修復(fù)。從國家治理的角度而言，相關(guān)制度應(yīng)從“以儆效尤”調(diào)整為“懲前毖后”，實(shí)現(xiàn)懲罰與教育相結(jié)合。同時(shí)，誠信為本的道德要求還應(yīng)當(dāng)被廣泛上升到法治規(guī)范的層面。無論是從我國目前失信聯(lián)合懲戒制度的實(shí)踐還是經(jīng)由域外信用修復(fù)機(jī)制的借鑒，信用修復(fù)制度都是不可或缺的制度規(guī)則創(chuàng)新?！靶庞弥袊本W(wǎng)站由國家發(fā)展和改革委員會(huì)、中國人民銀行指導(dǎo)，國家信息中心主辦，是政府褒揚(yáng)誠信、懲戒失信的總窗口?！蛾P(guān)于進(jìn)一步完善“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)機(jī)制的通知》要求，“信用中國”網(wǎng)站及地方信用門戶網(wǎng)站行政處罰信息信用修復(fù)相關(guān)工作自2019年7月1日起執(zhí)行。只有繼續(xù)秉持良法善治的法治思維，以信息主體合法權(quán)益保護(hù)為出發(fā)點(diǎn),權(quán)衡監(jiān)管與發(fā)展的沖突，完善社會(huì)信用體系中的“進(jìn)”與“出”雙機(jī)制，才能順應(yīng)社會(huì)訴求，使信用之治獲得真正滿意的效果。