于明蘭 張立恒 鄧世鑫

在信息化數(shù)字化的背景下，全社會數(shù)據(jù)信息量呈現(xiàn)指數(shù)增長的趨勢?；ヂ?lián)網(wǎng)是時代發(fā)展的必然結(jié)果，大數(shù)據(jù)技術(shù)已經(jīng)滲透至各行各業(yè)。大數(shù)據(jù)對于金融行業(yè)而言，可以精準(zhǔn)獲取客戶信息、有效提升資本的利用效率。大數(shù)據(jù)是推動金融創(chuàng)新的重要動力，為了讓金融創(chuàng)新的發(fā)展更加穩(wěn)定高效，本文對大數(shù)據(jù)背景下金融創(chuàng)新的應(yīng)用場景以及存在的挑戰(zhàn)和風(fēng)險進(jìn)行分析。

一、大數(shù)據(jù)支撐金融創(chuàng)新的優(yōu)勢

（1）精準(zhǔn)獲取用戶信息

在大數(shù)據(jù)技術(shù)的支撐下，各個金融機(jī)構(gòu)能夠收集市場上海量的客戶信息，并通過云存儲技術(shù)來整理所收集到的信息形成信息庫，最后再通過云計算技術(shù)對客戶信息進(jìn)行處理，分析出客戶的金融需求，提供專業(yè)化個性化的金融服務(wù)。

（2）大幅簡化業(yè)務(wù)流程

在大數(shù)據(jù)背景下，金融的運(yùn)作模式趨向于數(shù)字信息資源的線上流通，并在線上流通的過程中實(shí)現(xiàn)數(shù)字信息共享，客戶的個人信息以及信用狀況都能夠通過大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行準(zhǔn)確地定位。因此，許多流程化的金融業(yè)務(wù)不需要再去線下營業(yè)部或者網(wǎng)點(diǎn)辦理，客戶只需在網(wǎng)上即可完成辦理，大幅簡化了流程，提升了工作效率。

（3）智能監(jiān)控金融風(fēng)險

通過大數(shù)據(jù)技術(shù)來搜集并存儲大量的金融信息，再將這些信息與金融風(fēng)險控制體系相結(jié)合，建立一套風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。當(dāng)搜集到的數(shù)據(jù)信息存在異常時，風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)可通過云計算技術(shù)立刻發(fā)出風(fēng)險提示，從而大大減少風(fēng)險反應(yīng)時間，減少風(fēng)險發(fā)生的概率。

首先，大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢能夠更好滿足金融體系負(fù)債及擔(dān)保組合關(guān)系的追蹤，通過云計算分析來處理風(fēng)險評估的相關(guān)工作;其次，監(jiān)管當(dāng)局則應(yīng)注重大數(shù)據(jù)監(jiān)管理念的建設(shè)，將大數(shù)據(jù)的理念滲透至監(jiān)管工作的方方面面。

（4）綜合預(yù)測發(fā)展趨勢

有了大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，金融機(jī)構(gòu)可以在各行各業(yè)海量歷史數(shù)據(jù)信息的基礎(chǔ)上，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行分析和推演，總結(jié)出過去發(fā)展中的動力與不足，進(jìn)而綜合各方面的因素對未來的發(fā)展趨勢與方向進(jìn)行精準(zhǔn)預(yù)測。

二、大數(shù)據(jù)結(jié)合金融創(chuàng)新的應(yīng)用場景

（1）開發(fā)以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的服務(wù)平臺

金融服務(wù)平臺可以通過大數(shù)據(jù)來連結(jié)不同行業(yè)，形成完整的產(chǎn)業(yè)閉環(huán)，形成豐富多樣的金融產(chǎn)品，全方位滿足客戶的需求。例如近年來發(fā)展如火如荼的互聯(lián)網(wǎng)金融，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)開發(fā)了P2P、C2B等商業(yè)模式。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢，開設(shè)移動金融服務(wù)模式，讓服務(wù)方式升級。例如金融機(jī)構(gòu)可以推出APP應(yīng)用軟件，對客戶提供更為多樣的金融服務(wù)。

（2）建立以數(shù)據(jù)為依據(jù)的信用體系

用戶在網(wǎng)上的消費(fèi)行為會產(chǎn)生消費(fèi)記錄的信息，大數(shù)據(jù)技術(shù)可通過追溯歷史消費(fèi)信息來評估消費(fèi)者的還款能力和信用水平。然后通過云計算技術(shù)來為消費(fèi)者提供合適的金融服務(wù)。例如歷史信用水平好的消費(fèi)者可獲取更高的信用額度。對傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說，大數(shù)據(jù)的信用體系能夠更加充分地記錄用戶的信用歷史，更加全面地評價用戶的信用能力，進(jìn)而幫助金融機(jī)構(gòu)對用戶更加準(zhǔn)確做出信用評估。

（3）構(gòu)建以數(shù)據(jù)為核心的監(jiān)管體系

在大數(shù)據(jù)技術(shù)背景下，許多的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)逐步向線上轉(zhuǎn)移。而且金融創(chuàng)新日新月異，使得監(jiān)管的難度越來越大，傳統(tǒng)的監(jiān)管體系也難以適用于新型金融業(yè)務(wù)。因此，對監(jiān)管當(dāng)局而言，構(gòu)建以大數(shù)據(jù)為核心的監(jiān)管體系勢在必行。首先，應(yīng)建立金融機(jī)構(gòu)的日常監(jiān)管系統(tǒng)。根據(jù)金融機(jī)構(gòu)每日反饋的運(yùn)營數(shù)據(jù)，監(jiān)管系統(tǒng)來判斷金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中是否存在風(fēng)險。另外，應(yīng)建立金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。通過大數(shù)據(jù)搜集各種宏觀經(jīng)濟(jì)指標(biāo)，預(yù)警系統(tǒng)綜合預(yù)測經(jīng)濟(jì)發(fā)展可能出現(xiàn)的風(fēng)險，并給出相應(yīng)的建議。

三、大數(shù)據(jù)給金融行業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

（1）基礎(chǔ)設(shè)施不發(fā)達(dá)

在國內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)歷了飛速發(fā)展的階段，大數(shù)據(jù)作為新興技術(shù)卻剛剛起步。受到地域差異以及不同地區(qū)間網(wǎng)絡(luò)普及程度差異較大的影響，一些與大數(shù)據(jù)相配套的基礎(chǔ)設(shè)施不夠發(fā)達(dá)，尤其是標(biāo)準(zhǔn)接口設(shè)施最甚。

（2）征信機(jī)制不健全

目前，金融系統(tǒng)的征信機(jī)制是以抵押、擔(dān)保等手段為主。這主要是因?yàn)樵诖髷?shù)據(jù)技術(shù)之前，金融系統(tǒng)無法精確獲取用戶的支付記錄，進(jìn)而無法準(zhǔn)確判斷其信用水平，進(jìn)而只能通過這些手段來確保用戶的還款能力。但是在大數(shù)據(jù)技術(shù)出現(xiàn)之后，金融機(jī)構(gòu)可以通過用戶大量的消費(fèi)記錄和支付記錄來評估其信用水平，預(yù)測用戶的未來還款能力。傳統(tǒng)的征信機(jī)制無法充分適用于大數(shù)據(jù)技術(shù)支撐下的新型信用體系。

（3）監(jiān)管制度不完善

近年來，在互聯(lián)網(wǎng)浪潮的推動下，金融創(chuàng)新也飛速發(fā)展。例如前幾年新出現(xiàn)的P2P網(wǎng)貸，引起人們高度關(guān)注。由于監(jiān)管制度的不完善以及監(jiān)管體系的落后，導(dǎo)致“影子銀行”野蠻發(fā)展，金融風(fēng)險直線攀升。野蠻發(fā)展的后果就是大量P2P網(wǎng)貸平臺爆雷，損害了大量投資者的利益。

四、小結(jié)

時代的巨輪滾滾向前，技術(shù)發(fā)展是推動歷史發(fā)展的第一動力。在數(shù)字信息的浪潮下，大數(shù)據(jù)技術(shù)是金融創(chuàng)新的重要推手。金融行業(yè)要充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的特點(diǎn)及優(yōu)勢來推動金融創(chuàng)新的發(fā)展。與此同時，更要看到新技術(shù)給金融業(yè)帶來的挑戰(zhàn)，要防范化解金融創(chuàng)新帶來的新風(fēng)險和新問題。