摘 要：為了保證農(nóng)民的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)災(zāi)害對其影響，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品被退出，隨著我國的農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，對于國家的經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定具有較大的推動。本文首先介紹了農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題，隨后提出農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中問題的改進(jìn)對策，以供參考。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;發(fā)展問題;對策

為了降低農(nóng)民的損失從而推出了農(nóng)業(yè)保險，維護農(nóng)民的利益，促進(jìn)社會的穩(wěn)定。農(nóng)業(yè)保險是指對于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在種植過程中，如果遇到自然災(zāi)害等意外，可以通過保險補償經(jīng)濟損失，降低農(nóng)民的損失。我國的農(nóng)業(yè)保險是1982年開始的，發(fā)展速度較快，為我國農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展帶來保障。隨著社會的發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險也遇到一定的問題，需進(jìn)行改進(jìn)和提升，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

一、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在的問題

1. 農(nóng)業(yè)保險種類少不滿足需求

保險為了滿足更多人個性化的需求，都會提供多種的險種，但是目前農(nóng)業(yè)保險的險種較少，對于損失的分類較為籠統(tǒng)，沒有進(jìn)行細(xì)分，這也造成了農(nóng)民不能依據(jù)自身需求進(jìn)行投保。造成這一問題的原因是農(nóng)業(yè)保險公司缺乏險種創(chuàng)新的積極性，又因為農(nóng)業(yè)屬于重要產(chǎn)業(yè)，新險種的開發(fā)存在較大的風(fēng)險，因此無法提供多種類型的保險。

2. 保險費率超農(nóng)民的承受

我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展一直是上升的，但是農(nóng)民的投保意愿并不高，不僅僅是因為農(nóng)民受教育程度低和認(rèn)識不足造成的，其中有一個關(guān)鍵的問題就是農(nóng)業(yè)保險的費率較高，部分農(nóng)民不能承擔(dān)這筆費用。農(nóng)民賺錢是較為辛苦的，每年的收入也不高，部分區(qū)域的農(nóng)業(yè)保險費率為8%以上，與其他保險相比費用高出很多，這種費率較高的原因造成了農(nóng)民投保意愿低。由于保險費率高，部分農(nóng)民會依照自身對風(fēng)險的評估進(jìn)行投保，從而造成農(nóng)業(yè)保險投保有一定的區(qū)域差異。同時，隨著農(nóng)民進(jìn)城打工等方式，農(nóng)民的收入來源更多，不單純以來農(nóng)業(yè)收入，這也提高了農(nóng)民的抵抗風(fēng)險能力，也造成了農(nóng)業(yè)保險投保低。

3. 缺乏完整的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管體系

我國的保險是由中國保監(jiān)會進(jìn)行監(jiān)督的，但是由于農(nóng)業(yè)保險的特殊性，保監(jiān)會對于農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督不是十分有效，影響了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，不利于農(nóng)民投保積極性提高。目前，部分地區(qū)農(nóng)業(yè)保險與政府部門弄虛作假，套取農(nóng)業(yè)保險補貼，或者由保險人員墊付保費，收取一定的利息等。如果真的發(fā)生自然災(zāi)害，還可能虛報受災(zāi)面積等違法情況。這也是缺乏有效的監(jiān)督，從而影響農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

4. 缺少農(nóng)業(yè)保險法律制度

想要促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展，就需要建立完善的制度，從而在遇到問題時可以有法律依據(jù)，保障投保人和保險公司的權(quán)益，避免投保人和保險公司的糾紛。我國目前的法律體系中，對于農(nóng)業(yè)保險沒有建立單獨的制度，從而缺乏對投保人和保險公司的約束，平均賠付額度也不高，如果發(fā)生糾紛還面臨一定的申訴成本，因為也阻礙了部分農(nóng)民的投保意愿。

二、農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的改進(jìn)對策

1. 創(chuàng)新管理提供豐富險種

對于農(nóng)業(yè)保險加大創(chuàng)新，要結(jié)合不同地區(qū)農(nóng)民的特點和需求，找出保險產(chǎn)品的特點，有針對性的引導(dǎo)農(nóng)民的投保。針對特殊地區(qū)可以設(shè)計多樣的保險產(chǎn)品，為農(nóng)民提供更大的選擇空間。同時，還需要做好服務(wù)工作，農(nóng)業(yè)保險人員要具有足夠的專業(yè)技能，尊重農(nóng)民，耐性的解答農(nóng)戶的疑問，分析農(nóng)戶的自身特點，推薦最為符合農(nóng)民需求的險種。此外，保險公司也要加大新技術(shù)的應(yīng)用，提高理賠的效率，對理賠的程序要簡化，在災(zāi)害發(fā)生后要及時賠付，協(xié)助農(nóng)戶降低損失，盡快的恢復(fù)生產(chǎn)，提高農(nóng)民心中保險的滿意度，提升整體形象。

2. 科學(xué)的確定保險費率

保險費率高阻礙了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展，保險費率高降低了農(nóng)民的投保意愿，形成惡性的循環(huán)。因此，保險費率的制定一定要符合實際，有足夠的數(shù)據(jù)支撐，結(jié)合我國的實際情況和保險數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)分析，確定科學(xué)合理的保險費率，提高農(nóng)民對保險費率的接受度，避免雙方出現(xiàn)損失。保險費率的確定要針對全國農(nóng)戶，對于農(nóng)戶分散經(jīng)營的情況，可以依據(jù)同質(zhì)區(qū)域取一個平均值，這個數(shù)值更加容易被大多數(shù)人接受。同時，保險費率與保額緊密關(guān)聯(lián)，提高農(nóng)民投保積極性。

3.做好農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)管工作

國家要做好農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督和管理工作，每個地方建立單獨的農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督部門，定期巡查農(nóng)業(yè)保險公司，督促其正確的履行權(quán)利和義務(wù)。定期去農(nóng)戶家調(diào)研，調(diào)查農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的看法和服務(wù)是否滿意。針對不合規(guī)的保險行為，要進(jìn)行嚴(yán)格的打擊，采取多種舉措來防范違法行為的出現(xiàn)。各地區(qū)紀(jì)檢監(jiān)察機構(gòu)要加大問責(zé)力度，落實國家政策，真正做到為人民服務(wù)，及時的發(fā)現(xiàn)和解決問題，定期對相關(guān)人員進(jìn)行考核，保證有效的完成農(nóng)業(yè)保險各項工作。

4.積極發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)對于我國發(fā)展具有至關(guān)重要的作用，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)屬于我國的戰(zhàn)略領(lǐng)域，需要符合國家的宏觀調(diào)控，依據(jù)我國經(jīng)濟發(fā)展要制定科學(xué)的政策，提高農(nóng)業(yè)保險的補償額度，促進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險的穩(wěn)定發(fā)展。政府部門要加大引導(dǎo)作用，依據(jù)不同地區(qū)的發(fā)展水平，出臺不同的政策，對部分地區(qū)進(jìn)行補貼，保證農(nóng)業(yè)保險的健康發(fā)展。政府相關(guān)部門要發(fā)揮好職能，承擔(dān)職責(zé)做好宏觀調(diào)控，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中要給予一定的資金支持，降低農(nóng)民的經(jīng)濟壓力，提高農(nóng)民的風(fēng)險防范意識，保證農(nóng)業(yè)保險行業(yè)的發(fā)展。

三、結(jié)語

總之，我國的經(jīng)濟發(fā)展和綜合實力發(fā)展都需要農(nóng)業(yè)作為支撐，要促進(jìn)農(nóng)業(yè)的健康可持續(xù)發(fā)展，保障農(nóng)民的自己利益。對于農(nóng)民種植和養(yǎng)殖中存在的自然災(zāi)害等意外，農(nóng)業(yè)保險要充分發(fā)揮作用，避免農(nóng)民遭受嚴(yán)重?fù)p失。我國政府要依據(jù)農(nóng)業(yè)保險特點，采取有效的措施推動我國農(nóng)業(yè)的高質(zhì)量的發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]論農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中存在的問題與對策[J]. 侯東毅.? 老字號品牌營銷. 2021（02）

[2]中國省際農(nóng)業(yè)保險發(fā)展效率的區(qū)域差異和影響因素分析[J]. 鄭慧，賈珊，徐亞軍.? 上海保險. 2021（02）

[3]農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)新對我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的影響研究[J]. 彭芳美.? 商業(yè)經(jīng)濟. 2021（05）

[4]鄉(xiāng)村振興背景下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展研究[J]. 楊志通，唐光耀，唐笑炯.? 山西財政稅務(wù)專科學(xué)校學(xué)報. 2021（02）

作者簡介：胡灝（1987—），男，漢族，黑龍江佳木斯人，本科，研究方向：農(nóng)業(yè)遙感技術(shù)或無人機在農(nóng)業(yè)中應(yīng)用。