王 倩

金融倫理視角下的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)防范研究*

王 倩

（廣東南華工商職業(yè)學(xué)院財(cái)務(wù)金融學(xué)院，廣東廣州 510507）

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的快速發(fā)展所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)隱患和負(fù)面的影響開(kāi)始集中爆發(fā)，切實(shí)防范和化解消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)成為當(dāng)務(wù)之急。監(jiān)管部門(mén)也開(kāi)始出臺(tái)各項(xiàng)監(jiān)管政策，加強(qiáng)監(jiān)管力度，試圖建立行之有效的監(jiān)管機(jī)制。除了關(guān)注法律規(guī)范這樣的“硬約束”，我們也應(yīng)該重視倫理道德這樣的“軟約束”。本文通過(guò)梳理互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的各種表現(xiàn)形式，借助分層的經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)觀點(diǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的原因進(jìn)行宏觀、中觀和微觀的倫理分析，最后從倫理視角提出風(fēng)險(xiǎn)防范的措施和建議。

互聯(lián)網(wǎng)金融；消費(fèi)金融；金融倫理；風(fēng)險(xiǎn)防范

伴隨著2017年底監(jiān)管部門(mén)對(duì)于“現(xiàn)金貸”展開(kāi)的一系列整治行動(dòng)，以及2018年以來(lái)對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)備案的整改工作進(jìn)一步落實(shí)，自2015年起迅速發(fā)展起來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融開(kāi)始進(jìn)入一個(gè)行業(yè)日漸冷卻，監(jiān)管日趨嚴(yán)格的新階段。互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為一個(gè)的新興行業(yè)，因具有發(fā)展速度快，參與機(jī)構(gòu)多，人群涉及廣的特點(diǎn)，更容易滋生亂象，積累風(fēng)險(xiǎn)，侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益，甚至沖擊正常的金融市場(chǎng)秩序。因此，必須對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析，尋求相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制和解決之道。然而，由于監(jiān)管的缺失、法律制度的滯后，征信體系的不健全等原因，要想有效地防控互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)，我們更需要通過(guò)系統(tǒng)的倫理構(gòu)建，多維度、多角度發(fā)力，來(lái)應(yīng)對(duì)越來(lái)越頻繁和復(fù)雜的道德失范現(xiàn)象，從而重建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融市場(chǎng)、管理和道德之間的平衡關(guān)系。

1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和電子商務(wù)的迅猛發(fā)展極大地提高傳統(tǒng)消費(fèi)金融的服務(wù)范圍與效率，但創(chuàng)新的發(fā)展也伴隨著風(fēng)險(xiǎn)的到來(lái)。與傳統(tǒng)消費(fèi)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融面臨的風(fēng)險(xiǎn)更為特殊，破壞性也更大。

1.1 消費(fèi)者（借款人）面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)

1.1.1 消費(fèi)者容易受到不當(dāng)誘導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)。

消費(fèi)金融作為新生事物，客戶(hù)群體以30歲以下的年輕人為主。這類(lèi)人群涉世未深，消費(fèi)經(jīng)驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)不足，對(duì)新鮮事物又樂(lè)于去嘗試和享受，因此很容易被無(wú)孔不入的互聯(lián)網(wǎng)病毒式營(yíng)銷(xiāo)所影響，導(dǎo)致過(guò)度消費(fèi)，過(guò)度負(fù)債。消費(fèi)者對(duì)違約后果認(rèn)識(shí)不充分，加上目前征信信息應(yīng)用范圍有限，獎(jiǎng)懲機(jī)制不夠完善，違約成本較低，這又進(jìn)一步加大了違約風(fēng)險(xiǎn)，造成借款人更嚴(yán)重的債務(wù)危機(jī)。

1.1.2 用戶(hù)數(shù)據(jù)信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)

在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)上，借款人要想獲得較高的貸款額度，需要填寫(xiě)大量詳細(xì)的個(gè)人資料。不僅包括常規(guī)基本信息，還會(huì)要求填寫(xiě)社保、車(chē)輛、公積金等信息，甚至綁定用戶(hù)的信用卡賬單、芝麻信息、京東和淘寶的消費(fèi)賬單等等。這些深層的重要個(gè)人信息具有巨大的商業(yè)價(jià)值，很多機(jī)構(gòu)并不重視用戶(hù)信息的安全問(wèn)題，又缺乏足夠的技術(shù)和管理規(guī)范，導(dǎo)致客戶(hù)信息可能被盜用或出售，使消費(fèi)者的個(gè)人隱私遭到嚴(yán)重泄漏，可能蒙受巨大損失。

1.1.3 暴力催收的風(fēng)險(xiǎn)

雖然國(guó)家已大力整治“校園貸”、“現(xiàn)金貸”，明令禁止不可以暴力催收，但這些亂象卻仍然存在。被“315”曝光的“714高炮”就是變相的套路貸，不斷地引誘受害人多頭借貸，以貸養(yǎng)貸。各種收費(fèi)項(xiàng)目名目繁多，最終年化利率甚至高到100%以上。一些平臺(tái)通過(guò)采取電話騷擾、人身攻擊、非法拘禁等手段惡意催債，導(dǎo)致借款人無(wú)法正常生活，甚至被逼上絕路。

1.2 消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)

1.2.1 信用違約風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用違約風(fēng)險(xiǎn)是指?jìng)鶆?wù)人沒(méi)有按照合同規(guī)定的利率來(lái)還本付息，從而給債權(quán)人造成損失的可能性。我國(guó)目前個(gè)人征信體系不完善,除了部分金融機(jī)構(gòu)接入了央行征信系統(tǒng)，其他機(jī)構(gòu)主要依靠第三方征信或者自有征信平臺(tái)。借款人“多頭借貸”，“借新還舊”，“惡意逃廢債”的情況時(shí)有發(fā)生，甚至用冒用的身份信息對(duì)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行欺詐套現(xiàn)。

1.2.2 合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融作為新興產(chǎn)業(yè)，缺乏法律法規(guī)對(duì)其進(jìn)行規(guī)范和監(jiān)管，導(dǎo)致違規(guī)操作，誘導(dǎo)性宣傳、信息披露不足，泄露客戶(hù)信息，暴力催收等情況發(fā)生。即使是持牌金融機(jī)構(gòu)，同樣也存在資產(chǎn)端的合規(guī)與操作風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，中銀消費(fèi)金融、湖北消費(fèi)金融、海爾消費(fèi)金融等5家持牌消費(fèi)金融公司因?yàn)檫`規(guī)操作遭到超過(guò)千萬(wàn)元的行政處罰。2018年底政府出臺(tái)的《175號(hào)文》，規(guī)定了堅(jiān)持以機(jī)構(gòu)退出為主要工作方向，可見(jiàn)未來(lái)監(jiān)管部門(mén)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的合規(guī)性要求會(huì)越來(lái)越嚴(yán)格。

1.2.3 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在面對(duì)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)時(shí)一般采用存款準(zhǔn)備金、風(fēng)險(xiǎn)撥備等制度?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)這些年來(lái)隨著機(jī)構(gòu)的增多，業(yè)務(wù)量的增加，對(duì)資金的需求也越來(lái)越大，但大多數(shù)平臺(tái)并未具備有效解決流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。這幾年來(lái)，從集中爆發(fā)大量互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)倒閉或跑路的情況來(lái)看，平臺(tái)面臨的問(wèn)題主要表現(xiàn)為提現(xiàn)困難，也就是流動(dòng)性不足的風(fēng)險(xiǎn)。

1.2.4 技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融的一級(jí)風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與傳統(tǒng)消費(fèi)金融的根本區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為依托而發(fā)展起來(lái)的新興產(chǎn)業(yè)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的依賴(lài)性很高[1]。因此，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融除了具有消費(fèi)屬性和金融屬性，還有科技屬性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融平臺(tái)一旦被黑客非法入侵，可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人信息泄露，甚至威脅資金安全，對(duì)用戶(hù)利益造成嚴(yán)重?fù)p害。

1.3 消費(fèi)金融行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)及表現(xiàn)

1.3.1 惡性競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)

作為新興行業(yè)，發(fā)展速度非常長(zhǎng)快，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)和平臺(tái)進(jìn)入了消費(fèi)金融領(lǐng)域。機(jī)構(gòu)之間相互爭(zhēng)奪用戶(hù)和渠道，盲目承諾、授信，甚至縱容用戶(hù)的欺騙和包裝行為，而不審慎評(píng)估用戶(hù)的負(fù)債情況和還款能力。這種惡性競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)給整個(gè)行業(yè)造成不好的聲譽(yù)影響，也必將帶來(lái)消費(fèi)者的逆向選擇等問(wèn)題。

1.3.2 “黑色產(chǎn)業(yè)鏈”的風(fēng)險(xiǎn)

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的發(fā)展使互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融與消費(fèi)場(chǎng)景的結(jié)合更加深入和緊密。金融科技給場(chǎng)景消費(fèi)金融帶來(lái)便利的同時(shí)，也帶來(lái)了黑色產(chǎn)業(yè)鏈（黑產(chǎn)）的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題[2]。助貸騙貸、714高炮、爬蟲(chóng)數(shù)據(jù)公司、暴力催收等等一系列地下黑色產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)形成了一個(gè)成熟的模式。有數(shù)據(jù)顯示，消費(fèi)金融行業(yè)壞賬率有超過(guò)一半是來(lái)源于欺詐行為，這就對(duì)整個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展有著巨大的負(fù)面影響和風(fēng)險(xiǎn)隱患。

2 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)成因的倫理分析

美國(guó)著名的經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)家喬治·恩德勒把經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)研究的相關(guān)問(wèn)題作為實(shí)踐應(yīng)用的最終目的劃分為微觀、中觀、宏觀這三個(gè)層次。他指出，經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)的中心任務(wù)是“為在所有的經(jīng)濟(jì)行為層次上改進(jìn)整個(gè)決策過(guò)程的倫理質(zhì)量而做出貢獻(xiàn)”[3]。在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的倫理分析中，我們也根據(jù)不同主體的目標(biāo)利益和動(dòng)力，通過(guò)借鑒分層次的經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)觀點(diǎn)來(lái)分析互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的成因。

2.1 微觀層次的倫理分析

2.1.1 消費(fèi)金融產(chǎn)品的倫理問(wèn)題

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過(guò)程中不僅要受到法律的約束，也應(yīng)受到金融倫理的制約。從委托——代理關(guān)系的角度來(lái)說(shuō)，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)作為代理人，應(yīng)當(dāng)充分考慮委托人的利益，不給委托人帶來(lái)過(guò)高的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)向委托人披露產(chǎn)品的運(yùn)作方式和風(fēng)險(xiǎn)情況。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的發(fā)展，金融創(chuàng)新產(chǎn)品的頻繁更迭讓金融消費(fèi)者有了更多的選擇，滿(mǎn)足了個(gè)性化的需求。但與此同時(shí)，某些金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)上卻帶著“道德瑕疵”，它們披著金融創(chuàng)新的外衣，游走于監(jiān)管制度邊緣，很難說(shuō)是違反法律，但與社會(huì)公序良俗存在明顯沖突[4]。這些“不道德”的消費(fèi)金融產(chǎn)品打著監(jiān)管的擦邊球，與已有的法律法規(guī)脫節(jié)，成為監(jiān)管套利的工具以及風(fēng)險(xiǎn)的導(dǎo)火索。另外，也侵害了消費(fèi)者的公平交易權(quán)，增加了消費(fèi)金融市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和社會(huì)的不安定因素，應(yīng)予以堅(jiān)決整頓與治理。

2.1.2 機(jī)構(gòu)從業(yè)人員和金融消費(fèi)者的倫理缺失與利益沖突

消費(fèi)金融是一種誠(chéng)信的資金融通活動(dòng)，相關(guān)利益方都有必須遵循的道德規(guī)范與行為方式，金融倫理關(guān)系不僅要符合金融規(guī)則的要求，同時(shí)也要滿(mǎn)足倫理規(guī)則的要求。由于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融活動(dòng)的復(fù)雜性和技術(shù)性，參與者往往涉及到多個(gè)方面，金融主體之間的倫理關(guān)系也不同于一般的社會(huì)關(guān)系，更具有特殊性?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的從業(yè)門(mén)檻比較低，機(jī)構(gòu)從業(yè)人員素質(zhì)的良莠不齊，不僅缺乏基本的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和職業(yè)技能，更缺乏道德底線和倫理規(guī)范。金融消費(fèi)者個(gè)體由于存在道德行為的不確定性，面對(duì)不規(guī)范的消費(fèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)也容易誘發(fā)人性惡的一面，從而做出諸如“薅羊毛”、“騙貸”、“套現(xiàn)”等欺詐行為。自今年新型冠狀病毒疫情蔓延發(fā)展至今，消費(fèi)金融行業(yè)的逾期率全面上漲。不少老賴(lài)鉆金融機(jī)構(gòu)特殊政策的漏洞，偽造“假發(fā)燒”，“假隔離”的證據(jù)，借疫情趁機(jī)惡意不還款，給消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)很大危機(jī)。因此，倫理缺失不僅存在于消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和其從業(yè)人員，也存在于金融消費(fèi)者，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的正常穩(wěn)健地運(yùn)轉(zhuǎn)有著巨大的影響。利益沖突在金融領(lǐng)域普遍存在，因?yàn)檫@個(gè)領(lǐng)域的從業(yè)人員和金融機(jī)構(gòu)經(jīng)常充當(dāng)代理人和受托人或者別的使自己承擔(dān)職責(zé)為他人利益做事的角色[5]。如何減少和避免消費(fèi)金融從業(yè)人員或機(jī)構(gòu)與金融消費(fèi)者之間的利益沖突，也給監(jiān)管部門(mén)提出了難題。

2.2 中觀層次的倫理分析

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)普遍缺乏企業(yè)社會(huì)責(zé)任

現(xiàn)代的“企業(yè)社會(huì)責(zé)任”（corporate social responsibility，CSR）一詞起源于20世紀(jì)初期的美國(guó)，發(fā)展至今它的內(nèi)涵和外延都得到了更加深入的分析和界定。美國(guó)學(xué)者卡羅爾對(duì)CSR的界定是目前比較主流的定義。他認(rèn)為，企業(yè)社會(huì)責(zé)任的定義是“某一特定時(shí)期社會(huì)對(duì)組織所寄托的經(jīng)濟(jì)、法律、倫理和自由決定（慈善）的期望?！盵6]從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來(lái)看，企業(yè)的責(zé)任就是“追求利潤(rùn)”。但是，金融機(jī)構(gòu)不能專(zhuān)注于企業(yè)自身的利益，而要努力謀求那種“雙贏”的行動(dòng)計(jì)劃[7]。過(guò)去的幾十年，專(zhuān)家學(xué)者以及企業(yè)組織紛紛達(dá)成共識(shí)：將倫理道德納入企業(yè)公司治理中已經(jīng)不是一個(gè)可以選擇的問(wèn)題了。金融機(jī)構(gòu)本身就具有特殊性，而互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在金融科技的飛速發(fā)展過(guò)程中，不僅要考慮創(chuàng)造利潤(rùn)和財(cái)富，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化，也要建立完善的公司治理結(jié)構(gòu)，確立核心道德價(jià)值體系，這才是能使企業(yè)長(zhǎng)盛不衰，實(shí)現(xiàn)投資者長(zhǎng)遠(yuǎn)利益的前提。

2.2.2 消費(fèi)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)

金融市場(chǎng)相對(duì)于其他市場(chǎng)而言，信息不對(duì)稱(chēng)的情況體現(xiàn)的尤為明顯。消費(fèi)金融市場(chǎng)的主體有金融消費(fèi)者，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門(mén)構(gòu)成。普通的金融消費(fèi)者由于缺乏系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和背景，很難完全理解金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)原理及其邏輯。近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融邊界呈現(xiàn)出泛化的趨勢(shì)，消費(fèi)信貸功能也經(jīng)常異化為“現(xiàn)金貸”等模式。消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)很容易利用信息的不對(duì)稱(chēng)，如通過(guò)“砍頭息”，手續(xù)費(fèi)等等方式造成消費(fèi)者的“利率幻覺(jué)”，從而讓信息處于劣勢(shì)的消費(fèi)者接受高達(dá)百分之幾十甚至幾百的年利率，給自己帶來(lái)巨大的利息負(fù)擔(dān)，引起違約風(fēng)險(xiǎn)。另外，在大數(shù)據(jù)信息和征信體系不完善的背景下，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)也容易被一些不法分子利用套現(xiàn)等不規(guī)范行為進(jìn)行詐騙，并呈現(xiàn)出產(chǎn)業(yè)鏈化的特征。這些黑中介利用高科技尋找消費(fèi)金融平臺(tái)的風(fēng)控漏洞，通過(guò)虛構(gòu)大量借款人身份信息批量騙取巨額資金。因信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)造成整個(gè)消費(fèi)金融市場(chǎng)的畸形發(fā)展，違背了普惠金融的初衷。

2.3 宏觀層次的倫理分析

2.3.1 經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的變化誘發(fā)不良消費(fèi)觀念的形成

電商的崛起和金融科技的高速發(fā)展，不僅給傳統(tǒng)零售業(yè)帶來(lái)巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，也引起人們消費(fèi)習(xí)慣和消費(fèi)倫理觀念的變革。貸款消費(fèi)成為消費(fèi)者特別是年輕人的一種普遍接受的生活方式。消費(fèi)貸的普及，讓低收入人群也能提前過(guò)上中產(chǎn)生活品質(zhì)。尤其是以拼多多為代表的電商的到來(lái)，充分挖掘了下沉市場(chǎng)的消費(fèi)潛力。2018年我國(guó)居民消費(fèi)對(duì)GDP的貢獻(xiàn)率超過(guò)七成，相比前一年有大幅度提高，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融也迎來(lái)了爆發(fā)式的增長(zhǎng)，但是這種增長(zhǎng)卻是以大量年輕人的過(guò)度借貸為代價(jià)。這兩年國(guó)家的大力整治一定程度上減少了行業(yè)亂象，但并沒(méi)有完全杜絕。“裸貸”，“校園貸”，“套路貸”等形式的消費(fèi)貸款等繼續(xù)以更加隱蔽的方式存在。經(jīng)濟(jì)環(huán)境和社會(huì)環(huán)境的變化誘發(fā)了年輕人的不良消費(fèi)觀念，在缺乏信用信息共享機(jī)制的情況下，這些不良消費(fèi)觀念又促使“過(guò)度借貸”、“多頭借貸”等現(xiàn)象的惡化。十九大報(bào)告中明確提出要“倡導(dǎo)簡(jiǎn)約適度、綠色低碳的生活方式，反對(duì)奢侈浪費(fèi)和不合理消費(fèi)”，這一重要論述也為未來(lái)消費(fèi)倫理觀念的發(fā)展指明了方向。

2.3.2 監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于效率和公平的取舍問(wèn)題失衡導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)

政府部門(mén)在對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)管過(guò)程中所面臨的最重要的金融倫理問(wèn)題就是效率與公平的取舍。如何平衡兩者的關(guān)系，找到最佳的均衡點(diǎn)，并據(jù)此制定出相應(yīng)的法律與法規(guī)是政府的重要職責(zé)。國(guó)內(nèi)目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管規(guī)范幾乎還處于空白狀態(tài)，監(jiān)管力度也不夠充分，政府機(jī)構(gòu)在監(jiān)管過(guò)程中更偏重效率而忽略了公平。從效率的角度來(lái)講，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在利潤(rùn)的驅(qū)使下不斷進(jìn)行創(chuàng)新和突破；但從監(jiān)管的角度來(lái)講，沒(méi)有足夠的驅(qū)動(dòng)力加快監(jiān)管科技的發(fā)展。這就導(dǎo)致一邊是的消費(fèi)金融市場(chǎng)蓬勃發(fā)展的繁榮景象帶來(lái)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率的提高，另一邊卻是欲望膨脹的部分消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和從業(yè)人員在高額利潤(rùn)的誘惑下引發(fā)的嚴(yán)重道德風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)與制度風(fēng)險(xiǎn)。

3 互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的倫理防范

3.1 加強(qiáng)金融消費(fèi)者的倫理教育和從業(yè)人員的金融職業(yè)道德建設(shè)

對(duì)于金融消費(fèi)者的教育，不僅包括金融投資相關(guān)基礎(chǔ)知識(shí)，網(wǎng)絡(luò)操作技能及反詐騙的普及教育，也包括正確的消費(fèi)倫理觀念的培養(yǎng)，引導(dǎo)其根據(jù)自身需求和能力進(jìn)行適度消費(fèi)。金融教育方式要多元化，可以通過(guò)學(xué)校開(kāi)設(shè)倫理教育課程，社區(qū)進(jìn)行宣講活動(dòng)，公共場(chǎng)所或媒體投放公益廣告等等方式來(lái)營(yíng)造金融倫理環(huán)境，提高整個(gè)社會(huì)金融消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和金融倫理水平。

對(duì)于從業(yè)人員的金融職業(yè)道德建設(shè)，首先完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)的管理制度，人才選拔機(jī)制和評(píng)價(jià)機(jī)制，保證從業(yè)人員的基本職業(yè)素養(yǎng)和道德水準(zhǔn)。其次可通過(guò)金融道德教育加強(qiáng)從業(yè)者的道德自律建設(shè)，培養(yǎng)道德自覺(jué)意識(shí)，使之對(duì)職業(yè)道德和從業(yè)規(guī)范高度認(rèn)同并內(nèi)化為自身的工作態(tài)度、行為原則和價(jià)值理念，形成職業(yè)道德良心。

3.2 加強(qiáng)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)的協(xié)作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的社會(huì)責(zé)任體系

消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的自律是行業(yè)良性發(fā)展的基石與內(nèi)在動(dòng)力。在目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)的背景下，各個(gè)行業(yè)自律機(jī)構(gòu)各行其是，很難應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)日益多樣化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式和金融創(chuàng)新的趨勢(shì)。作為全國(guó)性行業(yè)自律組織的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，應(yīng)健全行業(yè)自律管理機(jī)制，加強(qiáng)各金融業(yè)協(xié)會(huì)的協(xié)同作用，加強(qiáng)各級(jí)消費(fèi)者協(xié)會(huì)保護(hù)金融消費(fèi)者的職能，繼續(xù)

發(fā)揮自律管理對(duì)行政管理的重要支撐作用。

企業(yè)的社會(huì)責(zé)任就是讓員工有強(qiáng)烈的社會(huì)責(zé)任感，將道德貫穿于行業(yè)之中。使行業(yè)有道德自律的意識(shí)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的特殊性決定了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)該承擔(dān)特殊的社會(huì)責(zé)任。一方面，賺取利潤(rùn)是其所承擔(dān)的最根本的經(jīng)濟(jì)責(zé)任；另一方面，也不能以犧牲社會(huì)福利為代價(jià)來(lái)獲取利潤(rùn)，應(yīng)發(fā)揮其獨(dú)特優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的公平合理發(fā)展。2019年“雙11”大戰(zhàn)開(kāi)啟前夕，作為行業(yè)巨頭的螞蟻金服發(fā)起了一份《消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)社會(huì)責(zé)任倡議》，建議消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益和防范金融風(fēng)險(xiǎn)為重點(diǎn)，做到授信克制、利率適當(dāng)、數(shù)據(jù)安全、貸后管理文明、持牌經(jīng)營(yíng)、獨(dú)立風(fēng)控、拒絕兜底。發(fā)起的倡議呼喚更多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，對(duì)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性發(fā)展起到積極的推動(dòng)作用，讓更多的消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識(shí)到承擔(dān)社會(huì)責(zé)任的重要性，并將這個(gè)理念落實(shí)在工作中，提升思想水平。

3.3 完善互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融法律法規(guī)體系，創(chuàng)新金融監(jiān)管手段

金融制度的合理安排能夠避免金融市場(chǎng)的利益沖突和倫理風(fēng)險(xiǎn)，從而形成良好的利益格局和行為規(guī)范?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融層出不窮的風(fēng)險(xiǎn)事件暴露出行業(yè)法律法規(guī)的缺失和監(jiān)管力度的不足。目前關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的法律法規(guī)幾乎還處于空白狀態(tài)，除了2013年修訂過(guò)的《消費(fèi)金融試點(diǎn)管理辦法》以外，針對(duì)近年來(lái)消費(fèi)金融領(lǐng)域出現(xiàn)的問(wèn)題，監(jiān)管部門(mén)先后出臺(tái)了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》、《關(guān)于規(guī)范整頓“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)的通知》、《關(guān)于做好配合打擊懲治“套路貸”加大消費(fèi)金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的通知》等多個(gè)文件，違法違規(guī)的平臺(tái)逐漸退出了舞臺(tái)，為行業(yè)健康發(fā)展掃清了道路。今后，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的制度體系和監(jiān)管框架還亟待進(jìn)一步完善，并落實(shí)到操作性更強(qiáng)的實(shí)施細(xì)則上來(lái)。

探索有效監(jiān)管創(chuàng)新手段，我們應(yīng)該借鑒國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家防范消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和制度。英國(guó)金融行為監(jiān)管局在“監(jiān)管沙盒”方面的嘗試是我們未來(lái)一段時(shí)間學(xué)習(xí)的目標(biāo)和方向。2019年12月5日，央行正式發(fā)布消息開(kāi)啟了金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作，北京作為首個(gè)試點(diǎn)，將探索包容審慎的“中國(guó)版”監(jiān)管沙盒，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在這個(gè)安全空間內(nèi)做嘗試，并不用擔(dān)心創(chuàng)新問(wèn)題受到監(jiān)管約束。這將極大地引導(dǎo)持牌金融機(jī)構(gòu)推動(dòng)金融創(chuàng)新，營(yíng)造安全開(kāi)放普惠的金融科技發(fā)展環(huán)境。另外，近年來(lái)法國(guó)在金融科技法律領(lǐng)域提出了一種替代性的監(jiān)管模式，即“監(jiān)管音盒”。以保護(hù)創(chuàng)新金融服務(wù)的使用者為重心，同樣也值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。

3.4 完善社會(huì)征信體系，加強(qiáng)個(gè)人隱私保護(hù)

社會(huì)征信體系的完善一直以來(lái)被看做互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)設(shè)施之一，在風(fēng)險(xiǎn)防范方面起到舉足輕重的作用。有效的數(shù)據(jù)積累和廣泛的數(shù)據(jù)共享能夠?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)巨大的優(yōu)勢(shì)。而長(zhǎng)期以來(lái)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)信息不對(duì)稱(chēng)，信息獲取困難與匱乏等問(wèn)題困擾著消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)。因此迫切需要建立信息共享機(jī)制，對(duì)接央行征信體系，解決“信息孤島”問(wèn)題，完善社會(huì)征信體系。截止到2019年6月底，由央行監(jiān)督指導(dǎo)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)聯(lián)合8家市場(chǎng)機(jī)構(gòu)共同組建的百行征信已與包括小貸公司、消費(fèi)金融、P2P等在內(nèi)的850余家機(jī)構(gòu)簽訂了業(yè)務(wù)合作和信息共享協(xié)議。這是相關(guān)部門(mén)在征信體系建設(shè)和完善方面邁出的一大步，對(duì)行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有著很重要的意義和作用。

大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融領(lǐng)域的應(yīng)用給個(gè)人隱私問(wèn)題帶來(lái)的倫理風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。2019年9月以來(lái)多家大數(shù)據(jù)、征信公司和互金公司因非法竊取和販賣(mài)個(gè)人信息被查。隨后監(jiān)管部門(mén)迅速下發(fā)《個(gè)人金融信息（數(shù)據(jù)）保護(hù)實(shí)行辦法（初稿）。隨著大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)更廣泛的運(yùn)用，個(gè)人隱私保護(hù)問(wèn)題還需要得到多方面的重視：一是通過(guò)宣傳教育來(lái)增強(qiáng)消費(fèi)者的隱私保護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；二是通過(guò)健全隱私保護(hù)法律法規(guī)來(lái)規(guī)范消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展；三是通過(guò)建立完善的隱私保護(hù)自律機(jī)制來(lái)約束消費(fèi)金融企業(yè)自身道德行為。

[1] 陸岷峰，徐博歡．互聯(lián)網(wǎng)金融倫理秩序研究[J]．武漢金融，2019（5）．

[2] 尹振濤，程雪軍．我國(guó)場(chǎng)景消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控研究[J]．經(jīng)濟(jì)縱橫，2019（3）．

[3] [美]喬治·恩德勒，高國(guó)希，吳新文，等譯．面向行動(dòng)的經(jīng)濟(jì)倫理學(xué)[M]．上海：上海社會(huì)科學(xué)院出版社，2002：9-12．

[4] [美]約翰·R.博特賴(lài)特．王國(guó)林，譯．金融倫理學(xué)[M]．北京：北京大學(xué)出版社，2018：46．

[5] 涵銘．厚植金融倫理土壤[N].人民日?qǐng)?bào)，2019-02-11（18版）.

[6] [美]卡羅爾，巴克霍爾茨．企業(yè)與社會(huì)：倫理與利益相關(guān)者管理（第5版）[M]．北京：機(jī)械工業(yè)出版社，2004：23．

[7] 丁瑞蓮．現(xiàn)代金融的倫理維度[M]．北京：人民出版社，2009：153．

Risk Prevention of Internet Consumption Finance from the Perspective of Financial Ethics

WANG Qian

（）

In recent years, with the rapid development of the Internet consumption finance industry, latent risks and negative effects begin to occur frequently. It is imperative to prevent and resolve consumption finance risks. Supervision departments have introduced various supervision policies, strengthened supervision and tried to establish effective supervision mechanisms. In addition to “hard constraints” such as legal norms, one should also pay attention to “soft constraints” such as moral ethics. In this paper, the author conducts macro, meso, and micro ethical analysis on the causes of various Internet consumption financial risks by applying leveraging hierarchical economic ethics theory. Finally, the author proposes risk prevention measures and suggestions from the perspective of financial ethics.

Internet finance; consumption finance; financial ethics; risk prevention

2020-05-26

*項(xiàng)目來(lái)源：廣東南華工商職業(yè)學(xué)院科研項(xiàng)目“基于金融倫理視角的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)控制研究”（編號(hào)：2018Y5）

王倩，女，湖北孝感人，碩士，講師，主要研究方向?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融。

F832.1

A

1672-0318（2020）04-0010-06

10.13899/j.cnki.szptxb.2020.04.002