韓家平

一般認(rèn)為,交易是指經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的各種價(jià)值交換活動(dòng),是比貿(mào)易更為寬泛的概念,它既包括商務(wù)領(lǐng)域的交易活動(dòng),如商品和服務(wù)貿(mào)易等;也包括金融領(lǐng)域的交易活動(dòng),如投融資等金融資產(chǎn)交易活動(dòng)。本文探討的交易活動(dòng)限于商務(wù)領(lǐng)域,但相關(guān)結(jié)論也適用于其他領(lǐng)域的交易活動(dòng)。本文討論的交易模式是指商品(服務(wù))的提交方式和支付結(jié)算方式;信用體系是指交易風(fēng)險(xiǎn)管理體系,亦稱交易安全保障體系,其核心機(jī)制是信用發(fā)現(xiàn)機(jī)制和懲戒機(jī)制。

從農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)到工業(yè)經(jīng)濟(jì)再到數(shù)字經(jīng)濟(jì),隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和時(shí)代的變遷,交易模式和信用體系也在不斷演變。交易模式和信用體系的變化有其內(nèi)在規(guī)律,同時(shí)二者之間又有密切的關(guān)系。信用體系規(guī)定了交易模式變化的空間和邊界,而信用體系的特質(zhì)和構(gòu)成又是由當(dāng)時(shí)社會(huì)的道德、制度、科技和信用服務(wù)的發(fā)展水平所決定的。在不同的發(fā)展階段,組成信用體系的相關(guān)要素所發(fā)揮作用的程度也在不斷變化。

20世紀(jì)90年代以來(lái),全球商品和服務(wù)貿(mào)易呈現(xiàn)出日益信用化和數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì)。近年來(lái),隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展,數(shù)字時(shí)代的交易模式和信用體系已初露端倪。深入研究交易模式和信用體系的本質(zhì)屬性、主要特征和演變規(guī)律,對(duì)于構(gòu)建與數(shù)字時(shí)代相適應(yīng)的信用體系,提升數(shù)字經(jīng)濟(jì)的治理能力和治理水平,促進(jìn)和保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)的持續(xù)健康發(fā)展具有重要意義。

一、經(jīng)濟(jì)全球化背景下貿(mào)易信用化和數(shù)字化發(fā)展趨勢(shì)及其影響

20世紀(jì)90年代以來(lái),隨著冷戰(zhàn)結(jié)束和科技(信息通信、交通等)發(fā)展,經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)入了新階段。逐漸形成了以歐美為主研發(fā)設(shè)計(jì)、中國(guó)為主制造和全球銷售的全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈,大規(guī)模的企業(yè)協(xié)同已經(jīng)成為產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)和營(yíng)銷的重要方式。在經(jīng)濟(jì)全球化的推動(dòng)下,全球國(guó)際貿(mào)易連續(xù)30年保持高速增長(zhǎng)。尤其是2001年底中國(guó)加入世貿(mào)組織、全面融入經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程后,全球供應(yīng)鏈逐步演化為“金三角循環(huán)”:一角以歐美、日韓為中心,提供高技術(shù)和關(guān)鍵核心零部件;一角以中國(guó)和東盟為代表,以加工組裝和基礎(chǔ)零部件制造為主;一角以俄羅斯、澳大利亞、中東及南美為代表,主要從事能源、原材料產(chǎn)業(yè)。中國(guó)豐沛而廉價(jià)的勞動(dòng)力、廣袤的土地資源、齊全的產(chǎn)業(yè)鏈和超強(qiáng)的配套能力、巨大的市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)與西方國(guó)家的資本和技術(shù)優(yōu)勢(shì)相結(jié)合,將此輪經(jīng)濟(jì)全球化推向了高潮,中國(guó)也因此成為推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易增長(zhǎng)的主要引擎。

然而,隨著2008年國(guó)際金融危機(jī)爆發(fā),經(jīng)濟(jì)全球化遭遇巨大挑戰(zhàn)。2008年以來(lái),為了盡快走出危機(jī),各國(guó)普遍采用了量化寬松等短期刺激政策,導(dǎo)致世界經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)更加失衡,各國(guó)內(nèi)部貧富懸殊普遍加大,世界經(jīng)濟(jì)在短暫回升之后,整體增速又趨于下滑。目前,全球經(jīng)濟(jì)“增長(zhǎng)失速+結(jié)構(gòu)失衡+治理失效”導(dǎo)致美歐等西方發(fā)達(dá)國(guó)家的民粹主義、保護(hù)主義抬頭,單邊主義盛行,貿(mào)易摩擦加劇。同時(shí),受到世貿(mào)組織改革受阻、多邊貿(mào)易體制面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)、區(qū)域和雙邊經(jīng)貿(mào)合作加強(qiáng)、“一帶一路”建設(shè)加快推進(jìn)、中美貿(mào)易摩擦升級(jí)和新冠疫情全球肆虐等因素影響,目前全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和價(jià)值鏈正在進(jìn)行重組,全球經(jīng)濟(jì)和國(guó)際貿(mào)易增速持續(xù)低迷。

與此同時(shí),近年來(lái),數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用不斷加快,數(shù)字經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,我們正在快速進(jìn)入數(shù)字化時(shí)代。目前,數(shù)字科技已成為推動(dòng)產(chǎn)業(yè)升級(jí)、商業(yè)模式創(chuàng)新和經(jīng)濟(jì)社會(huì)治理變革的關(guān)鍵力量。一般認(rèn)為,除5G外,新一代數(shù)字化技術(shù)主要包括物聯(lián)網(wǎng)(IOT)、人工智能(AI)、區(qū)塊鏈(Block Chain)、云計(jì)算(Cloud)、大數(shù)據(jù)(Big Data)和邊緣計(jì)算(Edge Computing)等,簡(jiǎn)稱IABCDE。借助新科技手段,通過(guò)對(duì)大量業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、場(chǎng)景數(shù)據(jù)和過(guò)程數(shù)據(jù)的連續(xù)采集和動(dòng)態(tài)分析,使得產(chǎn)品的研發(fā)、生產(chǎn)、營(yíng)銷和服務(wù)更加智能,與場(chǎng)景的結(jié)合更加緊密,數(shù)據(jù)價(jià)值更加凸顯。在賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的同時(shí),新技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用不斷催生出新業(yè)態(tài)、新模式、新產(chǎn)品,為經(jīng)濟(jì)社會(huì)創(chuàng)新發(fā)展提供了源源不斷的動(dòng)力。

總體來(lái)講,數(shù)字時(shí)代的主要特征包括:互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、智能終端成為新的基礎(chǔ)設(shè)施;數(shù)據(jù)成為新的生產(chǎn)要素;數(shù)字平臺(tái)從“多用戶”走向“全用戶”;隨著數(shù)據(jù)爆發(fā)式增長(zhǎng)和海量集聚,經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)治理、國(guó)家管理和人民生活都將發(fā)生重大變化;最終將形成萬(wàn)物互聯(lián)、實(shí)時(shí)互動(dòng)、高度透明、高度智能化的社會(huì)。

在經(jīng)濟(jì)全球化和數(shù)字化浪潮的推動(dòng)下,相較于20世紀(jì)90年代,國(guó)內(nèi)外貿(mào)易結(jié)構(gòu)和貿(mào)易方式發(fā)生了巨大變化,呈現(xiàn)出高度信用化和數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì),正在并將持續(xù)對(duì)經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展和社會(huì)治理產(chǎn)生重大影響,具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:

(一)中間品貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易占比快速上升

一是隨著全球供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈和價(jià)值鏈的形成和發(fā)展,全球貨物貿(mào)易中中間品占比越來(lái)越高。根據(jù)世界貿(mào)易組織(WTO)的相關(guān)研究報(bào)告,目前全球貨物貿(mào)易中中間品貿(mào)易已占到2/3(其中東亞地區(qū)貿(mào)易中占到4/5),而20世紀(jì)90年代這個(gè)比例只有1/3。2018年中美貿(mào)易摩擦爆發(fā)后,在美國(guó)對(duì)中國(guó)加征關(guān)稅的前500億美元商品中,73%是中間品和投資品;另外的2000億美元商品中,78%是中間品和投資品。

二是在全球貿(mào)易中服務(wù)貿(mào)易的占比越來(lái)越高。根據(jù)世界貿(mào)易組織(WTO)發(fā)布的報(bào)告,2018年在全球國(guó)際貿(mào)易中,服務(wù)貿(mào)易與貨物貿(mào)易的比例約為3∶7,而20世紀(jì)90年代這個(gè)比例為5∶95。不僅如此,隨著高科技產(chǎn)品在貨物貿(mào)易比重中上升,知識(shí)產(chǎn)權(quán)等無(wú)形資產(chǎn)的價(jià)值大量嵌入實(shí)物商品當(dāng)中,在商品價(jià)值構(gòu)成中占比也越來(lái)越高。

(二)信用已成為主要的貿(mào)易支付方式

隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,全球范圍內(nèi)買(mǎi)方市場(chǎng)普遍形成,繼商品(服務(wù))質(zhì)量、價(jià)格、品牌之后,支付方式已成為企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段。在買(mǎi)方市場(chǎng)條件下,一旦某行業(yè)的主要供應(yīng)商大量采取賒銷等信用交易方式進(jìn)行銷售,其他供應(yīng)商只能跟進(jìn),否則就會(huì)被清除出市場(chǎng)。

此外,相較于現(xiàn)金交易,信用交易被認(rèn)為是更高級(jí)的交易形態(tài)。因?yàn)樾庞媒灰卓梢酝黄瀑Y金瓶頸,擴(kuò)大交易規(guī)模、降低交易成本、提高交易效率,從而可以同時(shí)滿足買(mǎi)方用有限的資金購(gòu)買(mǎi)更多的商品(服務(wù))、賣方在有限的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)更多的銷售的目標(biāo),實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。因此,從20世紀(jì)90年代以來(lái),隨著交易風(fēng)險(xiǎn)管理體系的日趨完善,信用交易在國(guó)內(nèi)外貿(mào)易中大行其道,在交易結(jié)算中占比越來(lái)越高。

具體來(lái)看,一是在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算領(lǐng)域,支付方式已從20世紀(jì)90年代的信用證(L/C)為主轉(zhuǎn)變?yōu)槟壳暗男庞觅d銷(open account)為主。據(jù)“環(huán)球同業(yè)銀行金融電訊協(xié)會(huì)”(SWIFT)組織預(yù)測(cè),到2020年,賒銷在全球國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中占比將上升到91%,這一比例在2012年為82%,20世紀(jì)90年代僅為20%。二是在國(guó)內(nèi)貿(mào)易領(lǐng)域,據(jù)商務(wù)部研究院信用研究所跟蹤研究,在國(guó)內(nèi)貿(mào)易中,中國(guó)企業(yè)賒銷比例總體在80%左右,在充分競(jìng)爭(zhēng)性行業(yè),賒銷比例更高。例如,2000年以來(lái),中國(guó)IT行業(yè)信用交易比例一直在90%左右,行業(yè)巨頭聯(lián)想集團(tuán)的信用銷售比例更是高達(dá)98%,基于良好的信用管理,其壞賬率只有萬(wàn)分之三。三是在個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域信用支付的比例也在持續(xù)上升。隨著中國(guó)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步和應(yīng)用普及,以支付寶、微信支付為代表的移動(dòng)支付已經(jīng)覆蓋14億人,中國(guó)的電子支付系統(tǒng)全球領(lǐng)先。目前,從線上到線下,從家庭日常水、電、氣、話費(fèi)支付到交通、旅游、酒店、餐飲,移動(dòng)支付憑借其高效便捷的支付體驗(yàn),打破了傳統(tǒng)支付方式在空間上、時(shí)間上的局限性,已經(jīng)成為個(gè)人消費(fèi)領(lǐng)域的主流支付方式。2018年中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模約39萬(wàn)億美元,而美國(guó)只有1800億美元,兩者差距達(dá)到數(shù)百倍。①黃奇帆:《數(shù)字化、區(qū)塊鏈重塑全球金融生態(tài)》,《全球化》2019年第12期。如今,全世界有中國(guó)人的地方就有移動(dòng)支付。在歐美、日韓、東南亞等全球數(shù)十個(gè)國(guó)家和地區(qū)的線下商戶門(mén)店,支付寶、微信支付的范圍幾乎可以涵蓋餐飲、超市、便利店、主題樂(lè)園、休閑等各類吃喝玩樂(lè)消費(fèi)場(chǎng)景。

據(jù)中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會(huì)發(fā)布的《2019移動(dòng)支付用戶調(diào)查報(bào)告》②中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)網(wǎng)絡(luò)支付應(yīng)用工作委員會(huì):《2019移動(dòng)支付用戶調(diào)查報(bào)告》,2020年1月14日。,2019年,移動(dòng)支付用戶使用信用支付產(chǎn)品(如螞蟻花唄、京東白條等)和貸記卡的用戶比例基本相同,分別為55.4%和55%(多選項(xiàng))。與2018年相比,使用貸記卡和信用支付產(chǎn)品(如螞蟻花唄、京東白條等)作為資金來(lái)源的用戶較上年分別提升近13個(gè)和6個(gè)百分點(diǎn)。該報(bào)告認(rèn)為,因?yàn)榫哂邢认M(fèi)后還款、折扣力度大等特點(diǎn),移動(dòng)支付用戶對(duì)貸記卡和信用支付產(chǎn)品的使用度將進(jìn)一步提升。另?yè)?jù)尼爾森(nielsen)市場(chǎng)研究公司發(fā)布的《2019年中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》③尼爾森(nielsen)市場(chǎng)研究公司:《2019年中國(guó)年輕人負(fù)債狀況報(bào)告》,2019年11月18日。,中國(guó)有86.6%的“90后”“00后”年輕人都在使用信貸產(chǎn)品,其中,使用信用卡(貸記卡)的比例為46%(多選項(xiàng)),使用互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品(如螞蟻花唄、京東白條等)的比率為61%(多選項(xiàng)),預(yù)計(jì)這一比例還將持續(xù)上升。

來(lái)自電商行業(yè)一線的數(shù)據(jù)可以印證上述觀點(diǎn)。據(jù)《中國(guó)改革報(bào)》改革網(wǎng)④http://www.cfgw.net.cn/2019-11/08/content_24892879.htm.報(bào)道,2019年3月15日,天貓宣布聯(lián)合芝麻信用推出“信用購(gòu)”活動(dòng),凡芝麻分在650分及以上用戶可先試用7天,滿意后再付款。信用購(gòu)已覆蓋天貓商家近5萬(wàn)件商品,包含手機(jī)、3C數(shù)碼、家電、樂(lè)器、服飾、汽車、家居、美妝及快消等主營(yíng)品類。從蘇寧易購(gòu)、美的等商家的試點(diǎn)可以看出,商家客單價(jià)平均提升60%以上,轉(zhuǎn)化率超過(guò)150%?！靶庞觅?gòu)”活動(dòng)推出后,主動(dòng)申請(qǐng)加入的商家呈幾何倍數(shù)增長(zhǎng)。據(jù)《國(guó)際金融報(bào)》⑤http://finance.sina.com.cn/roll/2019-06-24/doc-ihytcerk8836363.shtml.報(bào)道,在2019年“6·18”活動(dòng)中,信用分期業(yè)務(wù)成為主流電商系金融機(jī)構(gòu)布局的核心業(yè)務(wù)。天貓支持花唄的商家數(shù)量是上一年的4倍之多,并從電子消費(fèi)拓展至全行業(yè)領(lǐng)域,商品也不再局限于高價(jià)手機(jī)、大家電等,百元商品也能分期支付。2019年“6·18”當(dāng)天,京東白條交易額24秒破億,刷新2018年49秒破億的記錄。

(三)數(shù)字技術(shù)推動(dòng)交易模式發(fā)生重大變革

主要表現(xiàn)在:一是交易去中心化、去中介化趨勢(shì)明顯。數(shù)字技術(shù)使得交易各方能夠跨越時(shí)空限制隨時(shí)隨地進(jìn)行溝通交流、交易和支付,極大地改善了交易流程,真正實(shí)現(xiàn)信息流、資金流和物流的高效協(xié)同,大幅提升了交易效率,降低了交易成本。

二是創(chuàng)造新的商業(yè)模式,助力形成全球統(tǒng)一市場(chǎng)。網(wǎng)絡(luò)零售、跨境電商、共享經(jīng)濟(jì)、外貿(mào)綜合服務(wù)等新業(yè)態(tài)新模式不斷涌現(xiàn),推動(dòng)需求個(gè)性化、產(chǎn)品訂制化、訂單小型化、營(yíng)銷主動(dòng)化、交易平臺(tái)化、信息透明化、服務(wù)綜合化等快速發(fā)展。

三是降低了交易門(mén)檻,為市場(chǎng)主體專注于產(chǎn)品質(zhì)量提升和創(chuàng)立自身品牌提供了重要支撐。如大量中小企業(yè)和個(gè)人可以直接進(jìn)入國(guó)際市場(chǎng),獲得了更多參與全球貿(mào)易的機(jī)會(huì),國(guó)際貿(mào)易變得更加高效、便捷,品牌的建立和推廣更加容易。

四是發(fā)現(xiàn)新的市場(chǎng)需求,推動(dòng)了相關(guān)資源的一體化整合。數(shù)字技術(shù)助力產(chǎn)業(yè)鏈上下游無(wú)縫銜接,貨物貿(mào)易和服務(wù)貿(mào)易日益融合,從而推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程優(yōu)化到價(jià)值鏈的重組。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù),2019年,中國(guó)網(wǎng)上商品零售已達(dá)8.5萬(wàn)億元(人民幣,下同),占到社會(huì)消費(fèi)品零售總額的20.63%,同比增長(zhǎng)19.5%。近年來(lái),訂制消費(fèi)、柔性化生產(chǎn)等快速發(fā)展,本地生產(chǎn)本地消費(fèi)成為新趨勢(shì)。目前數(shù)字貿(mào)易已從消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)拓展,供應(yīng)鏈正在向數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。據(jù)統(tǒng)計(jì),目前企業(yè)50%的銷售和采購(gòu)是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的,全球服務(wù)貿(mào)易的一半以上已經(jīng)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化。

二、交易方式的演變規(guī)律

按照交易主體之間是熟人還是陌生人,提供商品和服務(wù)的方式是現(xiàn)場(chǎng)還是非現(xiàn)場(chǎng),支付方式是現(xiàn)金還是信用(分期)三個(gè)維度進(jìn)行劃分(當(dāng)然還有交易區(qū)域是本地交易還是跨區(qū)域交易、線下交易還是線上交易等其他維度),我們可以把交易模式至少分為八種,即從最基礎(chǔ)的熟人之間的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)金交易,一直到陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)的信用交易。

隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展,經(jīng)濟(jì)交易方式也在逐漸演變。作為理性的經(jīng)濟(jì)人,人們對(duì)交易方式的選擇首先考慮的是交易安全,即作為買(mǎi)方在付款的同時(shí)能否得到合格的商品和服務(wù),作為賣方在提供商品和服務(wù)的同時(shí),能否安全足額收到貨款。為了保障交易安全,需要建立針對(duì)不同交易模式的安全保障體系,即信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系;反之,交易信用體系的完善又可以支撐新的交易模式,決定了交易模式創(chuàng)新的空間和邊界。其次考慮的是交易雙方要如何在有效防范風(fēng)險(xiǎn)、保障交易安全的前提下,盡可能地?cái)U(kuò)大交易規(guī)模、降低交易成本、提高交易效率,從而獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益。

按照上述規(guī)律進(jìn)行推理,從上述三個(gè)維度來(lái)看,交易首先會(huì)發(fā)生在從熟人之間(意味著交易雙方信息對(duì)稱、交易安全有保障),然后在陌生人之間的信用逐漸建立之后,交易發(fā)展到陌生人之間;同樣地,雙方首先會(huì)采用現(xiàn)場(chǎng)(現(xiàn)貨)模式進(jìn)行交易,然后在信任建立以后逐漸發(fā)展到非現(xiàn)場(chǎng)(現(xiàn)貨)交易;在支付方式上,首先會(huì)采用現(xiàn)金支付方式,逐漸發(fā)展到信用交易。應(yīng)該指出的是,這三個(gè)維度的交易模式選擇只受當(dāng)時(shí)信用保障體系的影響,并不會(huì)受到其他維度的交易模式選擇的影響,三者之間是互相獨(dú)立的、并行的關(guān)系。例如,信用交易并非到工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代才有,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代一樣有信用交易;非現(xiàn)場(chǎng)交易并非到了數(shù)字時(shí)代才有,工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代一樣有非現(xiàn)場(chǎng)交易。

受制于當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)社會(huì)科技發(fā)展水平和信用體系,在不同的發(fā)展階段,主流的交易模式也呈現(xiàn)出不同的特點(diǎn)。譬如,在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人們之間的交易更多是發(fā)生在熟人之間的現(xiàn)場(chǎng)交易;工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,人們之間的交易越來(lái)越走向陌生人之間的非現(xiàn)場(chǎng)交易;而到了數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,已進(jìn)入到匿名陌生人之間的非現(xiàn)場(chǎng)交易了,而且越來(lái)越依賴平臺(tái)進(jìn)行交易。下面我們結(jié)合不同發(fā)展階段的特點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)分析。

(一)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)階段

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期,生產(chǎn)力發(fā)展水平低,社會(huì)分工不細(xì),其經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要特點(diǎn)是自給自足的自然經(jīng)濟(jì),人們生產(chǎn)的產(chǎn)品主要是為了自用,只有少量的剩余產(chǎn)品才用來(lái)交換。同時(shí),受制于交通和通訊不發(fā)達(dá),人們交往交易的范圍受限,基本只限于熟人之間,且基本不涉及跨區(qū)域交易,因此交易活動(dòng)規(guī)模非常有限。在此情況下,經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)主要是發(fā)生在熟人之間的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨交易,支付方式主要是現(xiàn)金交易。當(dāng)然,隨著交易次數(shù)的增加,雙方的信用度也會(huì)隨之提高,逐漸走向(信用良好的)熟人之間的非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易。如果某一方在交易中不講信用,比如提供的商品和服務(wù)質(zhì)量不合格,或是拖欠貨款,那么此人將很難在熟人社會(huì)立足,將被拒絕交易,更不可能與其進(jìn)行信用交易。

(二)工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段

隨著工業(yè)革命的到來(lái),生產(chǎn)力水平大幅提升,社會(huì)分工越來(lái)越細(xì),部分農(nóng)民變成了產(chǎn)業(yè)工人。工廠生產(chǎn)的目的主要不是為了自用,而是為了交易,以換取生產(chǎn)資料和生活資料,甚至擴(kuò)大再生產(chǎn)。同時(shí),隨著交通通訊技術(shù)的發(fā)展,人員流動(dòng)性增加,人口向城市聚集,人們交往交易的范圍逐漸超出熟人范圍,擴(kuò)大到陌生人之間;交易的范圍也從本地走向異地,甚至遠(yuǎn)渡重洋、跨越國(guó)境;交易的規(guī)模隨之急劇擴(kuò)大。

在此情況下,陌生人之間的經(jīng)濟(jì)交易活動(dòng)越來(lái)越多,并逐漸占據(jù)主導(dǎo)。商人們?yōu)榱送卣巩惖厣踔廉悋?guó)市場(chǎng),開(kāi)始在各銷售區(qū)域建立代理商網(wǎng)絡(luò)或者分支機(jī)構(gòu),最早的代理商通常是寄售性質(zhì)的代理商,后來(lái)發(fā)展成負(fù)責(zé)銷售推廣、倉(cāng)儲(chǔ)物流、收款甚至提前墊付貨款等各種性質(zhì)的代理商。為保障交易安全、解決商務(wù)糾紛、回款和融資等問(wèn)題,契約法律制度逐漸健全,行業(yè)組織、信息信用中介機(jī)構(gòu)大量涌現(xiàn)。例如,最早的征信機(jī)構(gòu)1830年在倫敦成立,源于當(dāng)時(shí)倫敦裁縫業(yè)每周末進(jìn)行的客戶拖欠信息交換組織;最早的現(xiàn)代保理公司出現(xiàn)在1889年的紐約,一家名為澳爾伯·多梅利克的保理公司首先明確宣布放棄傳統(tǒng)的貨物代理和倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)模式,成為專門(mén)為歐洲向美國(guó)出口的代理商提供諸如應(yīng)收賬款管理、買(mǎi)方付款擔(dān)保和收購(gòu)應(yīng)收賬款債權(quán)的保付代理商。①商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院信用研究所、中國(guó)服務(wù)貿(mào)易協(xié)會(huì)商業(yè)保理專業(yè)委員會(huì):《全球保理行業(yè)概覽》,中國(guó)商務(wù)出版社2018年版。

工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段的交易模式首先會(huì)從(未知信用的)陌生人之間的現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨交易開(kāi)始,逐漸過(guò)渡到(有信用的)陌生人之間的非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨交易,支付方式也會(huì)從現(xiàn)金交易逐漸發(fā)展到信用交易。當(dāng)然,這個(gè)階段的現(xiàn)金交易并非原始的“一手交錢(qián)、一手交貨”那么簡(jiǎn)單,而是更多地借助于信用中介機(jī)構(gòu)和各種金融工具。例如,在國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中,人們發(fā)明了基于銀行信用的信用證(L/C)支付方式,以保障進(jìn)出口雙方的交易安全,并可解決出口商的融資問(wèn)題。同時(shí),征信機(jī)構(gòu)、信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、保理公司、商賬催收機(jī)構(gòu)等信用服務(wù)行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生,在幫助交易雙方防范風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和提供融資的同時(shí),自身也獲得了快速的發(fā)展。

(三)數(shù)字經(jīng)濟(jì)階段

如前所述,隨著數(shù)字時(shí)代到來(lái),基于信息的高度透明和交易雙方的時(shí)時(shí)互動(dòng),數(shù)字時(shí)代的交易更多地表現(xiàn)為去中心化、去中介化的特點(diǎn),很多工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的中介類機(jī)構(gòu)被取代,其功能被整合到各類綜合服務(wù)平臺(tái)。在數(shù)字技術(shù)驅(qū)動(dòng)下,商業(yè)組織形態(tài)發(fā)生變化,新模式、新業(yè)態(tài)不斷涌現(xiàn),提供各種商品和服務(wù)的平臺(tái)大量出現(xiàn),交易開(kāi)始走向線上化、平臺(tái)化,非現(xiàn)場(chǎng)交易成為常態(tài)。相對(duì)于工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代陌生人之間的交易模式,在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,交易雙方可能不一定知道對(duì)方的真實(shí)姓名,但一樣可以在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行交易,也就是說(shuō),進(jìn)入到了一個(gè)“匿名”陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)交易的新階段。

雖然是基于數(shù)字化平臺(tái),“匿名”陌生人之間也是從現(xiàn)金交易開(kāi)始的。隨著交易次數(shù)的增加和支付工具的發(fā)展,逐漸發(fā)展到(有信用的)“匿名”陌生人之間非現(xiàn)場(chǎng)現(xiàn)貨的信用交易,這種交易模式是目前為止最高級(jí)的交易形態(tài)。中國(guó)電子商務(wù)發(fā)展的歷程可以印證上述觀點(diǎn)。在發(fā)展初期,阿里巴巴為了解決買(mǎi)賣雙方的信任問(wèn)題,發(fā)明了支付寶。作為第三方移動(dòng)支付工具,支付寶發(fā)揮了類似于國(guó)際貿(mào)易結(jié)算中的信用證的作用,很好地解決了買(mǎi)賣雙方的信任問(wèn)題,使得天下沒(méi)有難做的生意。2014年后,為了順應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)信用化的發(fā)展趨勢(shì),中國(guó)的主要電商平臺(tái)陸續(xù)開(kāi)發(fā)了京東白條、螞蟻花唄等移動(dòng)信用支付工具。如前文所述,目前中國(guó)在移動(dòng)信用支付方面已處在全球領(lǐng)先的位置,使用移動(dòng)信用支付的用戶比例已達(dá)到55.4%(多選項(xiàng)),在“90后”“00后”的年輕人中占比更高達(dá)61%(多選項(xiàng))。

三、信用體系的演變規(guī)律

交易模式演變的背后是依托信用體系做支撐的。信用體系保障了交易安全,同時(shí)也規(guī)定了交易模式變化的空間和邊界;而信用體系的特質(zhì)和構(gòu)成又是由當(dāng)時(shí)社會(huì)的道德、制度、科技和信用服務(wù)的發(fā)展水平所決定的;在不同的發(fā)展階段,組成信用體系的相關(guān)要素所發(fā)揮作用的程度也在不斷變化。

經(jīng)濟(jì)學(xué)和社會(huì)學(xué)對(duì)信任模式及其演變都有自己的研究結(jié)論。經(jīng)濟(jì)學(xué)將信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源歸結(jié)于交易雙方的信息不對(duì)稱,交易的基礎(chǔ)是信任,信任的基礎(chǔ)是信用,信用的基礎(chǔ)是信息或者數(shù)據(jù),因此經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為信任模式的本質(zhì)是信用信息的獲取和應(yīng)用模式。社會(huì)學(xué)則按照人類社會(huì)不同發(fā)展階段社會(huì)交往的特點(diǎn)和信用約束機(jī)制的特點(diǎn),將信任模式劃分成三種類型:農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代熟人之間的習(xí)俗型信任(人際信任)模式、工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代陌生人之間的契約型信任模式(制度信任)、數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代“匿名”陌生人之間的系統(tǒng)型信任模式。①韓家平:《我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)的特點(diǎn)與趨勢(shì)分析》,《征信》2018年第5期。

信用體系的運(yùn)行依賴兩大核心機(jī)制:信用的發(fā)現(xiàn)機(jī)制和激勵(lì)約束機(jī)制(主要是懲戒機(jī)制)。信用發(fā)現(xiàn)機(jī)制通過(guò)征信和評(píng)估等手段來(lái)發(fā)現(xiàn)誰(shuí)的信用好、誰(shuí)的信用不好;而激勵(lì)約束機(jī)制則對(duì)不講信用的人進(jìn)行懲戒,對(duì)守信者給予激勵(lì),形成守信激勵(lì)和失信懲戒的良性循環(huán)。如果沒(méi)有發(fā)現(xiàn)機(jī)制,就無(wú)法識(shí)別市場(chǎng)主體的信用狀況,獎(jiǎng)懲也就無(wú)從談起,不能稱之為信用體系;同樣,如果沒(méi)有獎(jiǎng)懲機(jī)制,就不能形成信用秩序的良性循環(huán),也不能稱之為信用體系。下面我們分別看一下在不同的發(fā)展階段,其社會(huì)信用體系的主要特征。

(一)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用體系

在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)期,人們交往和交易的范圍局限在熟人之間,信用的發(fā)現(xiàn)機(jī)制是靠熟人之間的聲譽(yù)傳播,更多是口口相傳。因?yàn)槿司哂猩鐣?huì)性,每個(gè)人客觀上都需要與他人交往、交流,誰(shuí)的信用好、誰(shuí)的信用不好,在熟人之間很快就會(huì)傳播開(kāi)來(lái)。所以那個(gè)時(shí)候即使沒(méi)有專業(yè)的征信機(jī)構(gòu)和現(xiàn)代的信息手段,信用的發(fā)現(xiàn)機(jī)制也可以良好運(yùn)轉(zhuǎn)。在懲戒機(jī)制方面,農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的法律和契約制度尚不健全,主要依靠鄉(xiāng)規(guī)民約、道德倫理和宗法勢(shì)力形成熟人社會(huì)的信用約束,維持經(jīng)濟(jì)社會(huì)的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

(二)工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用體系

到了工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代,陌生人之間的交易安全僅靠熟人之間的人際信任和道德約束顯然是不夠的,需要建立新型的信用體系。在信用發(fā)現(xiàn)機(jī)制方面,這個(gè)階段出現(xiàn)了民間征信機(jī)構(gòu),如開(kāi)展同業(yè)信用信息交換的行業(yè)組織、第三方征信機(jī)構(gòu)和信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等信息中介機(jī)構(gòu)等,以及公共征信體系,比如各國(guó)央行建立的征信系統(tǒng)。在懲戒機(jī)制方面,越來(lái)越多的法律法規(guī)建立起來(lái),交易主體之間要簽訂越來(lái)越復(fù)雜的契約,行政、司法懲戒機(jī)制開(kāi)始發(fā)揮作用。同時(shí),為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、保障安全和獲取融資,銀行、保險(xiǎn)、保理、擔(dān)保等金融服務(wù)和信用中介機(jī)構(gòu)也建立起來(lái)了,形成了新的更有效的約束機(jī)制。工業(yè)經(jīng)濟(jì)時(shí)代主要是靠法律法規(guī)、契約和信用服務(wù)體系保障交易安全,道德約束當(dāng)然也有作用,但是它的作用不像農(nóng)業(yè)社會(huì)那么大。當(dāng)前,我們整體上還處在工業(yè)文明的后期,社會(huì)信用體系也正處在向數(shù)字時(shí)代變遷的過(guò)程中。

(三)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用體系

數(shù)字時(shí)代信用體系的特點(diǎn)是技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的系統(tǒng)型信用體系。在信用發(fā)現(xiàn)機(jī)制方面,由于公共信用信息基本可以免費(fèi)自動(dòng)獲取,加上交易基本都是在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)進(jìn)行,交易雙方身份、商品、物流、支付等信息高度透明,交易雙方的信息不對(duì)稱程度大大降低。在懲戒機(jī)制方面,除了已有的道德約束、制度約束之外,又出現(xiàn)了第三種約束力量,即以技術(shù)和數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的平臺(tái)型約束(系統(tǒng)型約束)。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,各類信用標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則已經(jīng)內(nèi)化為平臺(tái)的業(yè)務(wù)運(yùn)行規(guī)則,與各種業(yè)務(wù)場(chǎng)景緊密結(jié)合。依托平臺(tái)及其約束機(jī)制,交易主體之間的信任度大幅提升。例如,區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)明和應(yīng)用將對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用體系帶來(lái)巨大改變,其具有的分布式存儲(chǔ)、交叉驗(yàn)證、共識(shí)機(jī)制、不可篡改和可追溯等特點(diǎn),特別適合于打破信息孤島,建立匿名陌生人之間的信任體系,因此也被稱為信任的機(jī)器,將成為保障數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要技術(shù)支撐。

在工業(yè)經(jīng)濟(jì)階段作用比較突出的第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu),比如銀行、保險(xiǎn)、保理公司等信用中介機(jī)構(gòu),征信、評(píng)級(jí)公司等信息中介機(jī)構(gòu),受到交易去中心化、去中介化的影響,其作用會(huì)逐漸降低,功能也會(huì)不斷演變,很多被整合到平臺(tái)綜合服務(wù)之中。

此外,數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的信用體系還將帶來(lái)一系列變化:一是傳統(tǒng)的靠靜態(tài)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析為主的信用評(píng)估模式將發(fā)生改變,依靠大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能技術(shù),所有的數(shù)據(jù)都將變成信用數(shù)據(jù),因此社會(huì)信用和經(jīng)濟(jì)信用的界限將逐漸消失。二是信用機(jī)制與各種應(yīng)用場(chǎng)景緊密結(jié)合,滲透到各種業(yè)務(wù)規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)流程,形成管理閉環(huán)。三是由于數(shù)據(jù)可大規(guī)模自動(dòng)采集,實(shí)時(shí)分析評(píng)估,采信、評(píng)信、用信將融為一體,傳統(tǒng)的征信機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)有可能被取代,至少其功能需要重新定位。四是一二三產(chǎn)業(yè)之間的界限,金融、非金融的邊界將逐漸模糊,很多數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)都可以提供金融,因?yàn)橛写髷?shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)支撐,數(shù)字化的普惠金融將成為現(xiàn)實(shí)。五是社會(huì)治理、政府監(jiān)管方面也將發(fā)生巨大變化,社會(huì)共治格局將真正形成,政府與市場(chǎng)之間的界限模糊,市場(chǎng)監(jiān)管走向以數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的技術(shù)驅(qū)動(dòng)型監(jiān)管+法治+自治。

四、加快數(shù)字時(shí)代信用體系建設(shè)的相關(guān)建議

據(jù)中國(guó)信息通信產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與就業(yè)白皮書(shū)(2019年)》①中國(guó)信息通信產(chǎn)業(yè)研究院:《中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展與就業(yè)白皮書(shū)(2019年)》,2019年4月。顯示,2018年中國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模已達(dá)31.3萬(wàn)億元,按可比口徑計(jì)算,名義增長(zhǎng)20.9%,占GDP比重為34.8%。應(yīng)該說(shuō),盡管目前整體還處在工業(yè)經(jīng)濟(jì)后期,但數(shù)字經(jīng)濟(jì)占比正在迅速攀升,我們正在快速進(jìn)入數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代。但是,目前中國(guó)信用體系建設(shè)的思路仍主要基于工業(yè)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)進(jìn)行設(shè)計(jì),尚未充分考慮到數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的特點(diǎn)。為此我們應(yīng)加強(qiáng)對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律和信用體系建設(shè)規(guī)律的研究,做好頂層設(shè)計(jì),促進(jìn)信用經(jīng)濟(jì)發(fā)展和經(jīng)濟(jì)社會(huì)管理創(chuàng)新,大力釋放數(shù)字紅利和信用紅利。

(一)應(yīng)高度重視商業(yè)信用體系建設(shè)

基于中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)去杠桿、貿(mào)易信用化和數(shù)字化的發(fā)展趨勢(shì),中國(guó)商業(yè)信用交易規(guī)模將持續(xù)增長(zhǎng)。據(jù)國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室發(fā)布的《2019年度宏觀杠桿率報(bào)告》②國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室:《NIFD季報(bào)》,2020年2月。,2019年中國(guó)非金融企業(yè)部門(mén)的杠桿率為151.3%,雖然僅上升了0.3個(gè)百分點(diǎn),但整體仍處在高位;居民部門(mén)杠桿率為55.8%,比上年上升了3.7個(gè)百分點(diǎn),是總體杠桿率攀升的主要驅(qū)動(dòng)力。鑒于非金融企業(yè)仍然屬于去杠桿進(jìn)行時(shí),居民部門(mén)杠桿率近年來(lái)上升較快,進(jìn)一步上升空間有限,因此可以預(yù)計(jì),在通過(guò)金融渠道增加負(fù)債空間受限的情況下,企業(yè)和居民擴(kuò)大商業(yè)信用負(fù)債的動(dòng)力充足,表現(xiàn)為信用支付比例上升和拖欠款問(wèn)題加劇。

據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù),截至2019年11月末,中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收票據(jù)及應(yīng)收賬款達(dá)17.92萬(wàn)億元人民幣(此數(shù)據(jù)2011年末只有7.03萬(wàn)億元),同比增長(zhǎng)4.6%,平均回收時(shí)間55.7天,同比增加1.8天。不僅如此,從2011年末開(kāi)始,中國(guó)規(guī)模以上工業(yè)企業(yè)應(yīng)收賬款規(guī)模平均每年增長(zhǎng)1萬(wàn)億元以上。如前所述,在主要用于消費(fèi)的移動(dòng)支付領(lǐng)域,每年發(fā)生的商業(yè)信用交易規(guī)模應(yīng)在10萬(wàn)億元以上。

與此形成巨大反差的是,在擁有如此龐大的商業(yè)信用交易規(guī)模的同時(shí),除了企業(yè)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)平臺(tái)自身建立的信用管理體系之外,中國(guó)并沒(méi)有建立起完善的商業(yè)信用體系。目前,各企業(yè)、平臺(tái)建立的信用體系是互相獨(dú)立的,也不與公共信用和金融征信體系進(jìn)行數(shù)據(jù)交換,形成了一個(gè)個(gè)信息孤島,不利于整體的信用風(fēng)險(xiǎn)防范。這就在客觀上造成了商業(yè)信用約束機(jī)制缺乏,企業(yè)之間拖欠嚴(yán)重,尤其是處在弱勢(shì)地位的民營(yíng)中小企業(yè)被拖欠賬款問(wèn)題非常突出。

據(jù)2020年1月8日國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議披露的數(shù)據(jù),1年多以來(lái),全國(guó)共梳理出政府部門(mén)和大型國(guó)有企業(yè)拖欠民營(yíng)企業(yè)、中小企業(yè)逾期欠款8900多億元,截至2019年底約75%已得到清償,超過(guò)原定當(dāng)年清償一半以上的目標(biāo)。迫于競(jìng)爭(zhēng)壓力,中小企業(yè)信用銷售比例高、應(yīng)收賬款被拖欠問(wèn)題嚴(yán)重,加之中國(guó)金融供給存在的結(jié)構(gòu)性問(wèn)題,是造成中國(guó)中小企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題長(zhǎng)期未得到有效解決的根本原因。

中國(guó)目前信用體系建設(shè)重點(diǎn)在于金融征信體系和公共信用體系,對(duì)商業(yè)信用體系建設(shè)重視不夠。鑒于商業(yè)信用的快速發(fā)展,尤其是線上線下信用交易規(guī)模的迅速擴(kuò)大,應(yīng)加快信用立法①韓家平:《關(guān)于加快社會(huì)信用立法的思考與建議》,《征信》2019年第5期。,建立防止拖欠的長(zhǎng)效機(jī)制,建設(shè)全覆蓋的企業(yè)征信體系和行業(yè)信用信息交換系統(tǒng),發(fā)展第三方信用服務(wù)機(jī)構(gòu);應(yīng)采取有效措施,加快商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè),有效防范信用風(fēng)險(xiǎn),為信用經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展創(chuàng)造必要生態(tài)環(huán)境。

(二)大力發(fā)展數(shù)字化供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融

商業(yè)信用交易的結(jié)果表現(xiàn)為交易主體的應(yīng)收應(yīng)付賬款,由于數(shù)字經(jīng)濟(jì)信息高度透明化的特點(diǎn),開(kāi)展基于2B和2C應(yīng)收應(yīng)付賬款數(shù)字化的供應(yīng)鏈金融和消費(fèi)金融業(yè)務(wù),可以很好地解決小微企業(yè)的融資難融資貴問(wèn)題,目前在實(shí)踐上已經(jīng)有很多成功案例。

由于無(wú)法準(zhǔn)確評(píng)估和控制商業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn),尤其是中小企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn),所以商業(yè)信用資源一直沒(méi)有被充分挖掘和有效使用,市場(chǎng)信用供給只能靠銀行等金融機(jī)構(gòu)?；跀?shù)字經(jīng)濟(jì)提供的技術(shù)和數(shù)據(jù)支撐,我們完全可以讓商業(yè)信用安全高效地流轉(zhuǎn)起來(lái),發(fā)揮應(yīng)有的作用。近年來(lái),中國(guó)供應(yīng)鏈金融(商業(yè)保理)行業(yè)涌現(xiàn)出很多創(chuàng)新模式,其中最有代表性的新模式是依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)的商業(yè)信用進(jìn)行電子化流轉(zhuǎn),實(shí)現(xiàn)對(duì)多級(jí)供應(yīng)商的穿透,各級(jí)供應(yīng)商可以把接收到的核心企業(yè)信用進(jìn)行流轉(zhuǎn)、分拆和融資,從而降低整個(gè)供應(yīng)鏈的資金占用,降低中小企業(yè)的融資成本。目前全國(guó)這類供應(yīng)鏈金融服務(wù)平臺(tái)已達(dá)數(shù)十家,吸引眾多具有產(chǎn)業(yè)背景的保理公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)參與其中,每年可為鏈上中小企業(yè)提高融資數(shù)千億元,目前尚未出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件。

建議鼓勵(lì)和引導(dǎo)供應(yīng)鏈金融企業(yè)加快數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用,規(guī)范開(kāi)展供應(yīng)鏈核心企業(yè)商業(yè)信用電子化流轉(zhuǎn)業(yè)務(wù),健全風(fēng)險(xiǎn)管理體系,堅(jiān)持商業(yè)信用流轉(zhuǎn)必須基于真實(shí)交易,防止核心企業(yè)信用的過(guò)度使用,進(jìn)一步降低實(shí)體經(jīng)濟(jì)運(yùn)行成本,破解中小企業(yè)融資難題。

(三)加強(qiáng)平臺(tái)信用體系建設(shè)

平臺(tái)在數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展和信用體系建設(shè)中的作用非常重要,平臺(tái)信用體系已經(jīng)成為社會(huì)信用體系非常的重要組成部分。筆者建議:一是要完善法律法規(guī)和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范,加快建立以信用為基礎(chǔ)的新型平臺(tái)監(jiān)管機(jī)制;二是推動(dòng)所有平臺(tái)健全內(nèi)部的誠(chéng)信合規(guī)體系和信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系,促進(jìn)平臺(tái)信用管理體系規(guī)范發(fā)展;三是要推動(dòng)平臺(tái)信用信息與政府公共信用信息的雙向融合互動(dòng),探索建立行業(yè)信用信息交換共享機(jī)制;四是在信用體系建設(shè)中充分應(yīng)用區(qū)塊鏈、人工智能等新技術(shù),建立起適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的“匿名”陌生人之間的新型信用體系。

在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代,因?yàn)閿?shù)據(jù),所以信用;因?yàn)樾庞?所以信任;因?yàn)樾湃?所以高效;因?yàn)楦咝?所以發(fā)展。當(dāng)前,我們應(yīng)緊緊抓住數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇,加速建立與數(shù)字時(shí)代相適應(yīng)的信用體系。隨著數(shù)字時(shí)代信用體系的逐步健全,中國(guó)信用經(jīng)濟(jì)和數(shù)字經(jīng)濟(jì)必將取得更好更大的發(fā)展。