文| 周 蘭

中小銀行經(jīng)營風險

近年我國包商銀行、錦州銀行、成都農(nóng)商行以及部分股份制銀行的地方分行，都出現(xiàn)過人員腐敗窩案、大額信貸違約、不良率激增等問題。負面新聞屢見報端，以城商行和農(nóng)商行等中小銀行為主，給當?shù)亟鹑跇I(yè)和政府帶來不小震蕩。隨著民營銀行牌照審核進入常態(tài)化，后續(xù)不排除風控能力較弱、業(yè)績壓力較大的新進民營銀行業(yè)發(fā)生類似危機。

但是，銀行業(yè)風險傳導性強、延續(xù)時間長，并非每次政府出面干預都能取得立竿見影的效果。以美國次貸危機為例，信用風險從中小銀行傳導到大銀行，再至實體產(chǎn)業(yè)，引發(fā)全民信心危機，導致經(jīng)濟發(fā)展停滯甚至衰退，這些歷史教訓我們需引以為鑒。引發(fā)金融風險的原因有很多，以下列舉三個主要方面：其一、職業(yè)經(jīng)理人代理制，經(jīng)營決策只重視少數(shù)集團利益和短期業(yè)績發(fā)展；其二、經(jīng)營主體增加，市場競爭加劇且多頭借貸導致風險疊加；其三、內(nèi)外監(jiān)管稽核流于形式，很難全面動態(tài)掌握銀行經(jīng)營信息。在上述多因素共同作用下，中小銀行風險頻頻發(fā)生、難以根除。

“一言堂”弊政突顯內(nèi)控機制薄弱

我國銀行機構(gòu)和監(jiān)管部門通過數(shù)十年的不懈努力，積極響應巴塞爾協(xié)議要求，運營模式、風管體系、企業(yè)文化等不斷趨于完善，但在制度實施及監(jiān)督執(zhí)行方面仍然存在一些良莠不齊、不盡人意的地方，主要體現(xiàn)為內(nèi)控機制薄弱。這一是因為金融政策、專業(yè)人才和信息化工具等難以覆蓋區(qū)域廣袤、主體多元、情況多變的中國國情，二是制度設計對地域文化、經(jīng)濟周期、人性等因素缺乏足夠的理性認知和客觀評估。

本文重點分析的“一言堂”弊政，即是中小銀行內(nèi)控機制薄弱的主要表現(xiàn)。所謂“一言堂”，是比喻領(lǐng)導缺乏民主作風、獨斷專行，一個人說了算的家長制作風。

復雜的人際關(guān)系網(wǎng)和利益誘惑

城農(nóng)商行都是地方信用社改制整合而來，高管層多在當?shù)卣蚪鹑跈C構(gòu)工作多年，與當?shù)卣鬆窟B甚多且關(guān)系復雜。依靠個人工作能力和人格魅力、長期金融工作背景、背后復雜的政經(jīng)關(guān)系網(wǎng)支撐，高管層一般掌握著較大的資金信貸、資源調(diào)度、人員升遷的權(quán)力。人情世故與禮尚往來之間，人性貪欲與利益誘惑之下，堅守職業(yè)道德底線需要崇高的信仰和堅定的意志。守得住，圣賢；守不住，等閑。如果缺乏有效的制度設計、監(jiān)督執(zhí)行、獎懲激勵，很容易行差踏錯。

內(nèi)外監(jiān)督機制形同虛設

如果內(nèi)外決策環(huán)節(jié)缺少制衡、監(jiān)管機制流于形式、懲罰措施蜻蜓點水、上訴渠道束之高閣，那再完美的制度設計也是形同虛設。公司戰(zhàn)略、大額信貸、資源調(diào)度等皆以高管個人利益或主觀好惡而定，加之內(nèi)部宣傳從政策、行業(yè)、文化等方面吶喊助威，臺上一番造神運動、臺下幾度勾心斗角，使得上下離心，信息嚴重不對稱。表面欣欣向榮的背后是“一言堂”后果的暗潮洶涌：不符合信貸準入標準的公司在偽造資料、虛增業(yè)績后一路暢通無阻，已經(jīng)逾期違約的客戶換套新公司“馬夾”繼續(xù)合作，盲目跟風的新興戰(zhàn)略缺乏投資收益分析、風險對沖手段而倉促上馬……這些問題直到大額逾期兜不住、監(jiān)管大面積整肅或高管離任審計才傾瀉而出、公之于眾。

業(yè)績?yōu)橄鹊目己梭w系姑息養(yǎng)奸

期間發(fā)出的一些風險信號可能未引起相關(guān)人員足夠的重視，比如：有的員工對違規(guī)流程提出異議、投訴但突然被邊緣化或強行辭退，監(jiān)管機構(gòu)小懲大誡后雖有誠懇認錯的態(tài)度卻沒有實際行動，媒體提出輿論質(zhì)疑但迅速被公關(guān)營銷然后煙消云散。

未引起足夠重視的原因很大部分在于業(yè)績?yōu)橄鹊目己梭w系。在經(jīng)濟上行期，依托國家信用和地方資源優(yōu)勢，中小銀行儲蓄存款不斷增加，資產(chǎn)端同步跟進，充足的業(yè)務騰挪空間不僅業(yè)績指標符合監(jiān)管要求，而且增速喜大普奔。繁華掩蓋一切，包括人性、虛假、隱患。所以，員工為求衣食父母選擇順從之，監(jiān)管機構(gòu)為保地方金融穩(wěn)定選擇漠視之，媒體為尋客觀公正立場選擇姑息之。

“一言堂”弊政影響及對策

風險暴露后，可謂過街老鼠人人喊打，高管個人從道德品質(zhì)、生活作風到工作能力都飽受質(zhì)疑，過去的一切努力、成績、榮譽瞬間化為泡影。留下的是數(shù)以億計的不良貸款、人人自危的員工、聲譽受損的銀行以及焦灼不安的政府。這是一個人、一群人還是一代職業(yè)經(jīng)理人的問題？

在不斷審慎前行的金融道路上，面對問題，我們不能簡單歸咎于某個人、某家行，而應通過制度、技術(shù)、文化建設等手段予以修正完善，具體幾點建議：

調(diào)整高管層任職考評及責任追究制度?？己酥笜酥屑哟箫L控指標占比、拉長風險觀測期，合理設計區(qū)域、行業(yè)及經(jīng)濟周期波動指標，實施動態(tài)飛行審計，強化責任追究制度。切實落地高管層的跨區(qū)域、跨部門的輪崗和強制休假制度，開通直達中央監(jiān)管機構(gòu)的直線信訪渠道。

鼓勵銀行服務實體經(jīng)濟和業(yè)務線上化。收縮中小銀行的業(yè)務區(qū)域半徑，重點服務當?shù)貙嶓w經(jīng)濟，深耕專業(yè)領(lǐng)域，打造核心產(chǎn)品。逐漸建立從小額信貸到大額信貸的信用評級、風控模型及線上審核、貸后監(jiān)控流程，提高客觀智能決策比例，減少人工干預。建立中小銀行運營的動態(tài)評級及監(jiān)督體系。監(jiān)管機構(gòu)與銀行之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享，建設智慧金融城市。強化金融信息系統(tǒng)建設，建立銀行運營、風險指標動態(tài)監(jiān)測及智能預警機制，并進行機構(gòu)評級，以確定銀行經(jīng)營指標、業(yè)務范圍及區(qū)域。

金融科技帶來了大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、機器學習、數(shù)字貨幣等新工具，很多金融專家正在這條路上砥礪前行，思考解決之道，破解這道操作風險難題需要大家的共同努力。