信 鈺，劉 瑩

（遼寧農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院，遼寧 營(yíng)口 115009）

普惠金融，即能有效地、全方位地為社會(huì)上所有的階層和群體提供金融服務(wù)。建立普惠金融體系最主要的目的就在于讓更多的低收入群體和弱勢(shì)群體都能夠以更合適價(jià)格、更簡(jiǎn)單的方式享受到所需要的便利的金融服務(wù)，最終實(shí)現(xiàn)讓金融惠及所有人的目標(biāo)[2]。

一、遼寧省普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀

遼寧省是我國(guó)主要的工業(yè)基地和糧食產(chǎn)區(qū)，社會(huì)形態(tài)主要以國(guó)有經(jīng)濟(jì)和重工業(yè)作為主體。近年來(lái)黨中央不斷提及振興東北戰(zhàn)略，2019年6月，李克強(qiáng)主持召開(kāi)國(guó)務(wù)院振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地領(lǐng)導(dǎo)小組會(huì)議強(qiáng)調(diào)，應(yīng)大力度推進(jìn)改革開(kāi)放，奮力實(shí)現(xiàn)東北全面振興[3]。

普惠金融的發(fā)展與遼寧省的社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)之間息息相關(guān)。一方面，普惠金融的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展應(yīng)建立在良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之上；另一方面，區(qū)域經(jīng)濟(jì)的健康運(yùn)行也應(yīng)該依托普惠金融的全面開(kāi)展。目前，遼寧省普惠金融的發(fā)展仍然以傳統(tǒng)金融體系為主體，小額貸款機(jī)構(gòu)為有效補(bǔ)充。根據(jù)遼寧省小額貸款公司協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截止2019年11月22日，遼寧省小額貸款公司機(jī)構(gòu)為531家，與2011年數(shù)據(jù)相比，增加比例高達(dá)39%。同時(shí)，為了激勵(lì)小額貸款公司更好地服務(wù)低收入群體，“三農(nóng)”和小微企業(yè)，遼寧省不斷出臺(tái)各類方案和通知，最新《關(guān)于調(diào)整小額貸款公司審批事項(xiàng)有關(guān)規(guī)定的通知遼金監(jiān)發(fā)〔2019〕24號(hào)》著重強(qiáng)調(diào)優(yōu)化金融營(yíng)商環(huán)境，促進(jìn)地方普惠金融發(fā)展。

遼寧省已經(jīng)取得了一定的金融產(chǎn)品創(chuàng)新成果和機(jī)構(gòu)改革進(jìn)展。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行遼寧分行積極探索普惠金融創(chuàng)新方式，努力承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的責(zé)任，整合政府和中國(guó)人民銀行的策略資源。近兩年，農(nóng)行遼寧分行累積發(fā)放扶貧類貸款83.4億元，實(shí)現(xiàn)4萬(wàn)余萬(wàn)戶貧困戶脫貧、增收及就業(yè)。其中農(nóng)行沈陽(yáng)分行充分起到領(lǐng)頭雁作用，兩年內(nèi)發(fā)放扶貧類貸款13億元，其中69.23%貸款發(fā)放對(duì)象為扶貧龍頭企業(yè)。2020年遼寧省出臺(tái)《支農(nóng)支小貸款貼息資金管理辦法》，對(duì)普惠金融覆蓋對(duì)象進(jìn)行全方面，低利息的金融支持，充分降低其融資成本。

二、遼寧省普惠金融發(fā)展的不足之處

（一）金融機(jī)構(gòu)供給不足

長(zhǎng)久以來(lái)，傳統(tǒng)銀行業(yè)的服務(wù)對(duì)象為城鎮(zhèn)居民和中大型企業(yè)。與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)相比，銀行網(wǎng)點(diǎn)難以覆蓋到縣域及縣域下屬?gòu)V大農(nóng)村轄區(qū)。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融主要受眾金融支持的參與意愿偏低，呈現(xiàn)怠惰情緒，甚至將部分支行網(wǎng)點(diǎn)裁撤合并，進(jìn)一步加劇了覆蓋率低下的糟糕局面。同時(shí)，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)對(duì)低收入人群的高風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估往往導(dǎo)致他們更加無(wú)法獲取資金來(lái)源。另外出于成本和資金回收率角度的考慮，傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)在完成一系列的抵押物評(píng)估和信用評(píng)估后，農(nóng)村新型經(jīng)營(yíng)主體和小微企業(yè)可獲取的最高額度貸款也僅為5萬(wàn)～10萬(wàn)元左右。而保險(xiǎn)公司普遍缺乏普惠保險(xiǎn)意識(shí)，針對(duì)涉農(nóng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品較少，理賠范圍也十分有限，其中對(duì)貧困地區(qū)和貧困人口的基礎(chǔ)設(shè)施和民生工程的保險(xiǎn)資金投入較少，精準(zhǔn)化和特色化普惠保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有實(shí)質(zhì)性產(chǎn)品[4]。

普惠金融由于其目的與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避性存在一定違背關(guān)系，資金供給方第一重視的利潤(rùn)最大化因素致使普惠金融資金提供的可持續(xù)性不強(qiáng)，頻繁導(dǎo)致資金需求方出現(xiàn)資金鏈斷裂，無(wú)法保證后續(xù)的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。究其原因，資金供給方往往趨于政策性導(dǎo)向，在政府相關(guān)部門(mén)的財(cái)政貼息、擔(dān)保和降稅免稅下的才會(huì)開(kāi)展“特惠”型普惠金融。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)較差

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)近年來(lái)伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展和革新層出不窮，一方面拓寬了我國(guó)普惠金融供給主體，一方面打破了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的保守服務(wù)方式。2014年起遼寧省各級(jí)政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融投資企業(yè)的注冊(cè)越發(fā)嚴(yán)格，導(dǎo)致大量相關(guān)企業(yè)將注冊(cè)地外移。截止到2019年10月，遼寧省現(xiàn)存本地注冊(cè)網(wǎng)貸平臺(tái)僅為58家。但目前網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)制力度不夠，資金流調(diào)查取證難度大，加之外部環(huán)境沖擊，遼寧地區(qū)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)真正成交量偏低，獲取可靠資金來(lái)源的實(shí)際需求人員比例也相對(duì)其他南方省份較低。這一切勢(shì)必將加大普惠金融受眾獲取金融服務(wù)的難度。而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮中稍顯遜色。它們往往只是將互聯(lián)網(wǎng)或手機(jī)平臺(tái)搭設(shè)完畢后，通過(guò)線下傳統(tǒng)實(shí)業(yè)機(jī)構(gòu)推進(jìn)電子支付和移動(dòng)支付等業(yè)務(wù)，并未對(duì)偏遠(yuǎn)地區(qū)支付環(huán)境進(jìn)行實(shí)質(zhì)上的改善。此外，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)關(guān)于信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展重視程度依然不夠，惠民便民措施仍然未能落到實(shí)處。信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)人仍然以線下辦理為主體，線上操作范圍十分有限，極大程度地降低金融服務(wù)質(zhì)量，浪費(fèi)電子資源。

（三）金融意識(shí)較為落后

金融在我國(guó)發(fā)展歷史較短，金融實(shí)體服務(wù)普及度也是近二十年來(lái)才逐步覆蓋到各個(gè)區(qū)域。遼寧省由于相對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，普惠金融服務(wù)對(duì)象中的貧困、低收入人群和小微企業(yè)占據(jù)比例較大。這部分人群普遍文化素質(zhì)不高，自身受教育水平較低，信息獲取渠道較窄，對(duì)各項(xiàng)金融扶植政策嚴(yán)重缺乏了解。而文化水平與主動(dòng)獲取信息的意愿息息相關(guān)，即文化水平越低，其主動(dòng)獲取信息的意愿往往也越低。這一情況更加加劇了普惠金融服務(wù)對(duì)象與社會(huì)其他群體的割裂程度。另外，通過(guò)實(shí)地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，普惠金融服務(wù)對(duì)象不僅僅對(duì)各項(xiàng)金融扶植政策了解較少，甚至部分有主動(dòng)意愿融資的對(duì)象過(guò)分畏懼非傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)。多數(shù)調(diào)查對(duì)象表示因?yàn)榻陙?lái)新聞媒體曝光的金融詐騙案件過(guò)多，致使原本傾向保守的普惠金融服務(wù)對(duì)象更加保守。

三、遼寧省促進(jìn)普惠金融發(fā)展的政策建議

（一）督促傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，豐富業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類

為貫徹落實(shí)黨中央《國(guó)務(wù)院關(guān)于印發(fā)推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）的通知》，遼寧省政府結(jié)合《遼寧省人民政府關(guān)于發(fā)展產(chǎn)業(yè)金融的若干意見(jiàn)》（遼政發(fā)〔2015〕43號(hào)），制定了遼寧省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016—2020年）。遼寧省傳統(tǒng)基礎(chǔ)金融服務(wù)目前正不斷擴(kuò)大覆蓋面，助民惠民便民，強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)富農(nóng)，切實(shí)提高金融支持。

政府在督促傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型，豐富業(yè)務(wù)和產(chǎn)品種類上做出這一系列有效措施。憑借銀保監(jiān)系統(tǒng)開(kāi)展“百行進(jìn)萬(wàn)企”活動(dòng)契機(jī)，國(guó)有銀行機(jī)構(gòu)陸續(xù)轉(zhuǎn)型推進(jìn)普惠金融發(fā)展進(jìn)程。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行積極利用農(nóng)村地區(qū)的供銷(xiāo)社、便民超市等場(chǎng)所開(kāi)設(shè)惠農(nóng)通服務(wù)站，增設(shè)智能電子設(shè)備，并培訓(xùn)本地居民學(xué)習(xí)使用，極大程度上方便了農(nóng)民和農(nóng)戶的生活與工作。工行遼寧分行為滿足小微企業(yè)金融需求，提出“融資+融智+融商”為內(nèi)核的創(chuàng)新普惠金融服務(wù)，降費(fèi)用讓利益，促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。2019年全年小微客戶新增4 000戶左右，普惠貸款余額全年增加30%，遠(yuǎn)超其他各類貸款增幅。遼寧省農(nóng)村信用社搭建鄉(xiāng)村網(wǎng)格化服務(wù)平臺(tái)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，重點(diǎn)“支農(nóng)支小”，消除金融空白區(qū)域，為遼寧省鄉(xiāng)村客戶提供全方位的金融服務(wù)。此外，遼寧省保險(xiǎn)公司近年來(lái)不斷調(diào)整其產(chǎn)品種類和產(chǎn)品賠付范圍，大病保險(xiǎn)方案已經(jīng)全面實(shí)施并逐步覆蓋。同時(shí)為了緩解普惠金融中資金需求方的授信壓力，遼寧省保險(xiǎn)公司專門(mén)開(kāi)展融資增信服務(wù)，極大程度上促進(jìn)了小微企業(yè)融資貸款業(yè)務(wù)正常有序進(jìn)行。但根據(jù)實(shí)際實(shí)施情況來(lái)看，雖然這些舉措一定程度上緩解了金融需求壓力，但距離滿足省內(nèi)龐大的普惠金融需求尚且存在差距。政府應(yīng)繼續(xù)積極引導(dǎo)傳統(tǒng)金融業(yè)靠攏普惠需求，出臺(tái)相應(yīng)政策保證普惠金融可以持續(xù)健康地順利發(fā)展。

（二）改善互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境，貼合普惠金融受眾需求

目前互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境惡劣主要是由于監(jiān)管力度和公安機(jī)關(guān)打擊力度不夠。相關(guān)部門(mén)應(yīng)參考2016年《遼寧省人民政府關(guān)于印發(fā)遼寧省互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》等政策，與遼寧省普惠金融和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境特點(diǎn)相結(jié)合，制定出監(jiān)管細(xì)則。同時(shí)積極組織建立行業(yè)協(xié)會(huì)，從根本上監(jiān)測(cè)互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)全過(guò)程，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后積極向當(dāng)?shù)卣畧?bào)備。此外，遼寧省公安機(jī)關(guān)應(yīng)配合監(jiān)管，定期和突擊對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融安全進(jìn)行檢查，并大力開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)詐騙防范宣傳。

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該充分發(fā)揮主體作用，在原有線下業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上切實(shí)開(kāi)展線上業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)移，既可以降低金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本，又充分便利個(gè)人消費(fèi)者和小微企業(yè)主。以往物理網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)展方式已經(jīng)滯后，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)革新技術(shù)、豐富產(chǎn)品、創(chuàng)新服務(wù)，利用大數(shù)據(jù)將傳統(tǒng)信用體系推進(jìn)普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，最終促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)向科技金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型。振興銀行作為遼寧的民營(yíng)銀行，其自建的互聯(lián)網(wǎng)智能零售信貸平臺(tái)充分值得推廣。它利用大數(shù)據(jù)和云技術(shù)實(shí)現(xiàn)線上自動(dòng)化風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信用評(píng)估，甚至實(shí)現(xiàn)智能反欺詐，覆蓋貸款業(yè)務(wù)全流程，充分保證了銀行和普惠金融主體的利益和需求[5]。

（三）加強(qiáng)金融啟蒙教育

針對(duì)普惠金融服務(wù)對(duì)象的實(shí)際情況，加強(qiáng)對(duì)金融基礎(chǔ)知識(shí)和金融產(chǎn)品的宣傳。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該加強(qiáng)金融啟蒙教育，普及金融知識(shí)，培養(yǎng)正確的投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提升正確的理財(cái)意識(shí)。尤其是缺乏金融常識(shí)和法律常識(shí)的老年群體，往往在高收益的誘惑下，大概率孤注一擲將畢生積蓄投資錯(cuò)誤，造成無(wú)法挽回的財(cái)產(chǎn)損失。政府組織應(yīng)該革新宣傳手段，降低普惠金融服務(wù)對(duì)象的接受門(mén)檻，采用廣大民眾喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式，充分調(diào)動(dòng)社區(qū)、村鎮(zhèn)等場(chǎng)所開(kāi)展金融教育活動(dòng)。另外，建議傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)針對(duì)轄內(nèi)區(qū)域的中小學(xué)定期開(kāi)展金融知識(shí)宣傳，組織宣傳團(tuán)隊(duì)的業(yè)務(wù)骨干，普及金融知識(shí)，以“孩子帶動(dòng)家庭”，樹(shù)立正確的金融觀念，從根本上改變金融健康水平。同時(shí)，鼓勵(lì)服務(wù)運(yùn)營(yíng)商與金融機(jī)構(gòu)甚至郵局的互動(dòng)，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，推動(dòng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展，建立信息共享平臺(tái)，使普惠金融服務(wù)對(duì)象能夠安全有效地獲得金融服務(wù)。