李拔豪

摘 要：我國在十九大中將鄉(xiāng)村振興作為重要的發(fā)展戰(zhàn)略，以此來解決我國“三農問題”，構建社會主義新農村。金融服務掌握農村經(jīng)濟的發(fā)展命脈，是實現(xiàn)我國鄉(xiāng)村振興的重要途徑?；诖?，本文先對金融服務鄉(xiāng)村振興策略中存在的問題進行分析，然后對具體的發(fā)展路徑進行探討，希望為相關人士提供參考。

關鍵詞：金融服務? 鄉(xiāng)村振興? 策略探究

中圖分類號：F320.2? ? 文獻標識碼：A? 文章編號：2096-0298（2020）03（a）--02

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略可以有效提高區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展水平，實現(xiàn)農業(yè)經(jīng)濟的現(xiàn)代化建設，為了與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需求相符，需要對金融服務模式進行改革與創(chuàng)新，圍繞“三農”對金融服務加強探索，從而實現(xiàn)農民增收、鄉(xiāng)村建設以及治理水平的提高。由此可見，對金融服務鄉(xiāng)村戰(zhàn)略面臨的挑戰(zhàn)及具體的發(fā)展路徑進行探討具有重要的現(xiàn)實意義。

1 金融服務鄉(xiāng)村振興策略發(fā)展中存在的問題

我國在實行鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，對金融服務的需求度逐年提高，但是在服務“三農”時，基層金融服務仍然存在一系列的問題，具體問題可以從以下幾方面進行分析。首先，銀行新政沒有得到有效地落實，在農村建設的過程中，鄉(xiāng)村振興策略是提高農村建設水平的必經(jīng)路徑，在新農村建設貫徹落實鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，需要將工作重心放在提高當?shù)亟?jīng)濟水平、農民生活水平，加強農村的生態(tài)環(huán)保力度，樹立文明、民主的管理理念的方針上。從目前的情況看，金融機構在為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供服務時，一些基層的金融機構對鄉(xiāng)村振興缺乏正確的認識，主要將服務領域集中在農戶貸款方面，導致金融需求缺乏多樣性。其次，金融服務缺乏創(chuàng)新性，現(xiàn)階段在許多農村地區(qū)仍然存在融資難的問題，針對這一問題，政府制定了相應的規(guī)章條例，但是在具體實施的過程中，沒有達到預期的效果，產(chǎn)生這種情況的主要原因為基層金融機構不具有創(chuàng)新意識，沒有創(chuàng)建交流機制，無法對相應的問題進行反饋。最后，金融服務信息化建設不足，沒有充分的發(fā)揮網(wǎng)點綜合服務能力，出現(xiàn)資產(chǎn)業(yè)務薄弱等一系列的問題。并且在基層隊伍上，服務人員的綜合素質偏低，專業(yè)技能不足，與金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展出現(xiàn)脫節(jié)的現(xiàn)象。

2 金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展路徑

2.1 明確金融機構的具體職能

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的理念下，農村金融機構發(fā)展規(guī)模逐漸擴大，金融服務呈現(xiàn)出多樣化、合作化、政策化等特點，這就在一定程度上顯示出金融機構的綜合性，為了實現(xiàn)金融機構的規(guī)范化管理，需要對金融機構的職能進行明確，以免出現(xiàn)職能定位缺失與交叉的現(xiàn)象。例如，政策性的金融機構要認識到自身的優(yōu)勢，利用內部充足的資金，將職能定位在改善農村基礎設施、提高農民生活水平方面。中國農業(yè)發(fā)展銀行需要將職能定位在加強多元化主體的入市收購上，農業(yè)、郵政等商業(yè)銀行要明確自身的支農職責，有效地提高服務質量，將工作重點放在解決三農問題上，為農村中小企業(yè)、農業(yè)合作社、個體經(jīng)營單位提供充足的資金作為支持，提高當?shù)氐慕?jīng)濟發(fā)展水平。并且金融機構內部可以進行積極的合作，對缺失的職能進行補充，確保農村金融機構的最優(yōu)化。

2.2 掌握金融服務重點支持對象

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，農村需要改進的地方有很多，金融領域需要掌握重點的支持對象。首先，金融機構應該對農村的產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供服務，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的要求下，農村要實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺這一指標，在金融服務中要為農村產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供支持，實現(xiàn)農業(yè)生產(chǎn)能力的提升。在建設現(xiàn)代化農業(yè)時，要將工作重點放在農田建設標準構建、機械化發(fā)展、科技推廣、農產(chǎn)品深度加工等方面。為了有效地提高農民的收入水平，需要加強休閑觀光農業(yè)的推廣力度，體現(xiàn)出農業(yè)功能的多樣化，具體金融機構可以將當前大型企業(yè)、農業(yè)經(jīng)濟合作組織、家庭農場作為重點的支持對象，打造出優(yōu)質化的金融產(chǎn)品。其次，需要將農村的基礎設施作為支持對象，當前許多農村地區(qū)仍然以傳統(tǒng)的沙石作為主要材料，路面被雨淋濕之后，就會泥濘不堪，所以需要對農村公路進行改建，確保交通的通暢性，并且需要加強水利與電力設施的構建，提高農民的生活水平，改善其生活質量，尤其是在自來水的問題上，要確保農民的用水安全。在對農村基礎設施進行構建時，需要對當?shù)氐陌l(fā)展特點進行分析，在最大程度上減輕農民的壓力。最后，金融服務要致力于生態(tài)循壞農業(yè)建設，現(xiàn)階段我國環(huán)境污染情況日益嚴重，其中農業(yè)中化肥、農藥以及一些農業(yè)廢棄物會對我國的環(huán)境造成長久的破壞，為了實現(xiàn)農村農業(yè)朝著綠色化、生態(tài)化的方向發(fā)展，就需要支持生態(tài)循壞農業(yè)的建設，構建動物糞便—沼氣—植物的生態(tài)循壞模式，并且在充足資金支持的情況下，需要加強土壤以及水資源的治理，實現(xiàn)生態(tài)環(huán)保型新農村。

2.3 實行融資模式變革

在對融資模式進行創(chuàng)新時，可以嘗試采用以下幾種方式。首先，可以對財政給予的涉農資金進行有效地整合，這時在項目貸款中，就可以為其提供還款來源，體現(xiàn)出財政杠桿的應用價值，針對網(wǎng)絡融資平臺，地方政府要給予關注，幫助其實現(xiàn)實體企業(yè)的轉變，繼續(xù)為農業(yè)基礎設施建設等項目提供支持。其次，需要發(fā)揮政府的信用度，金融機構是否愿意為農村振興提供支持，主要取決于其所面臨的風險以及所獲取的收益，將其作為切入線，政府可以將金融機構的風險分散開，并對信用保證資金制度、風險補償制度、風險分擔機制進行構建，這時金融機構就會主動參與到支農服務中。再次，可以將多種產(chǎn)業(yè)進行聯(lián)合，形成產(chǎn)業(yè)鏈，在該金融模式中，擔保人為龍頭企業(yè)，在其基礎上，農戶進行貸款，這就使得企業(yè)與農戶彼此相關聯(lián)，銀行在進行貸款時，運行管理具有封閉性的特點，可以有效的確保產(chǎn)品流與現(xiàn)金流的安全，在大數(shù)據(jù)的時代下，該模式具有良好的發(fā)展前景。最后，可以將擔保物的抵押范圍擴大，將房屋、農業(yè)機械、土地、存單都納入擔保物的抵押范圍，并創(chuàng)建科學的交易通道，從而有效地降低金融機構所承擔的風險，提高金融機構的服務熱情。除此之外，可以將其與政府制定的風險補償機制進行聯(lián)合，為模式的推廣提供良好的環(huán)境作為支持。

2.4 創(chuàng)建“線上線下”互聯(lián)的金融布局

在先進科學技術的支持下，可以對網(wǎng)絡融資業(yè)務進行推廣，利用網(wǎng)絡平臺開展普惠金融，為個體化農戶提供小額貸款、小額保險等服務，網(wǎng)絡融資模式的覆蓋率較廣，農戶可以依據(jù)自己實際需求，貸款相應的金額，并將網(wǎng)絡借貸平臺與本地特色產(chǎn)業(yè)進行結合，使得網(wǎng)絡融資模式呈現(xiàn)出全新的模式。除此之外，在農村也要推廣網(wǎng)絡支付等金融服務模式，在城市，微信支付、支付寶支付已經(jīng)得到廣泛的普及，農村地區(qū)也具有手機等移動設備作為支持，只是農村的支付習慣難以改變。在這種情況下開展金融服務時，可以結合農民的實際生活，加快網(wǎng)銀等業(yè)務的發(fā)展，實現(xiàn)掃碼付款、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上購物等線上模式，從而為廣大農民群眾的生活帶來便利化的服務。

2.5 構建三農普惠金融體制

金融機構在回報、成本和風險不成正比的情況下，對農村金融服務通常抱有排斥的態(tài)度，想要緩解矛盾狀態(tài)，需要對成本風險進行有效地控制。首先，在對三農普惠金融體制進行構建時，需要確保金融機構體系的層次分明，提高農村的覆蓋率。現(xiàn)階段農村對于資金的需求量逐年擴大，為了滿足農村的發(fā)展需求，一些大眾銀行應該給與支持，對三農運行機制進行構建，健全村鎮(zhèn)銀行的準入條例。其次，需要確保扶持體系的規(guī)范性，現(xiàn)階段農村需要扶持的政策項目具有復雜化、碎片化的特點，因此需要加強涉農資金的整合，體現(xiàn)出扶持體系系統(tǒng)性、協(xié)同性，發(fā)揮普惠金融的作用價值，引發(fā)社會對農業(yè)農村加強關注，增加社會資本投入量。再次，需要對金融基礎設施進行構建，以覆蓋率、滿意率、可得性為出發(fā)點，對維度體系進行構建，確保農村支付體系、信用體系的完整性，實現(xiàn)農村金融服務環(huán)境的全覆蓋。除此之外，需要對地方征信的數(shù)據(jù)庫進行構建，對數(shù)據(jù)進行及時的更新，加強數(shù)據(jù)的質量控制，使其與農業(yè)經(jīng)營經(jīng)濟的特點相符。最后，在構建三農普惠金融制度時，需要對差異化的監(jiān)管制度進行構建，依據(jù)支農目標、支農方法確保責任監(jiān)管體系的完整性，實現(xiàn)支農服務功能、銀行業(yè)金融監(jiān)管的評級與市場準入制度對接的有效性，金融機構在放款的過程中，不可避免的存在不良貸款率，針對存在特殊情況的農業(yè)主體，應該適當放寬不良貸款的容忍度，用于其資金周轉，在監(jiān)管的過程中，監(jiān)管部門應該依據(jù)實際情況，對監(jiān)管尺度進行調控。

3 結語

綜上所述，金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是我國發(fā)展的必然趨勢，可以有效地提高農村的發(fā)展水平，構建社會主義和諧新農村，因此我國需要對金融服務鄉(xiāng)村振興策略引起重視，在金融服務鄉(xiāng)村振興策略發(fā)展中存在的問題基礎上，采用明確金融機構的具體職能、掌握金融服務重點支持對象、實行融資模式變革、創(chuàng)建“線上線下”互聯(lián)的金融布局、構建三農普惠金融體制等路徑實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的目標。

參考文獻

劉永生，彭中，柯文騏.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下商業(yè)銀行金融服務框架構建及其演進路徑研究[J].農銀學刊，2018（01）.

楊林，王璐.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略視域下農村土地經(jīng)營權抵押融資利益相關者的博弈與平衡[J].寧夏社會科學，2018（03）.

閔達律，向東明.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的金融創(chuàng)新策略——以湖北省宣恩縣為例[J].中國銀行業(yè)，2018（05）.

戴霞.基層金融服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實踐與思考[J].現(xiàn)代金融，2018（08）.

田瑩瑩，張若望，翟路萍.精準脫貧攻堅戰(zhàn)的金融支持探究——基于“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略[J].現(xiàn)代商貿工業(yè)，2019（30）.

李彩霞，樂冰瀅.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下農民美好生活內部需要及潛在誤區(qū)研究[J].合作經(jīng)濟與科技，2019（17）.