林華婧

作為脫貧攻堅(jiān)的重要力量，金融精準(zhǔn)扶貧兼具精準(zhǔn)扶貧與金融扶貧的特質(zhì)內(nèi)涵，是兩者的“強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合”，能有效地賦能鄉(xiāng)村振興。同時(shí)也體現(xiàn)了政府治理理念的創(chuàng)新，通過發(fā)揮金融杠桿作用，拓寬了扶貧資金來(lái)源，為可持續(xù)性的扶貧模式提供重要支撐。

一、川渝地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧具體做法

近幾年，四川省和重慶市堅(jiān)持問題導(dǎo)向，主動(dòng)加強(qiáng)金融精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域的實(shí)踐和探索，主要采取了以下做法：

（一）完善組織體系

2015年底，人民銀行重慶營(yíng)管部、重慶市扶貧辦等6部門聯(lián)合出臺(tái)（重慶市金融業(yè)貫徹落實(shí)“精準(zhǔn)扶貧、精準(zhǔn)脫貧”行動(dòng)方案），2019年初，人民銀行重慶營(yíng)業(yè)管理部、重慶市地方金融監(jiān)督管理局等七部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于金融助推打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)三年行動(dòng)的實(shí)施意見》，要求各金融機(jī)構(gòu)要圍繞深度貧困地區(qū)、金融與產(chǎn)業(yè)聯(lián)動(dòng)扶貧、多渠道金融服務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境及加強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防范五個(gè)方面，做好18項(xiàng)工作。人民銀行成都分行牽頭聯(lián)合相關(guān)部門印發(fā)了《四川省金融助推脫貧攻堅(jiān)行動(dòng)方案（2016-2020年）》等全省金融精準(zhǔn)扶貧的綱領(lǐng)性文件，推動(dòng)形成省、市、縣、鄉(xiāng)、村五級(jí)治理主體與金融部門密切聯(lián)系互動(dòng)的金融精準(zhǔn)扶貧工作機(jī)制。

（二）加強(qiáng)監(jiān)管引領(lǐng)

人民銀行重慶營(yíng)管部組織重慶農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行重慶市分行等5家地方法人銀行或涉農(nóng)銀行對(duì)重慶市18個(gè)貧困區(qū)縣開展劃片包干，承擔(dān)各自對(duì)口貧困區(qū)縣金融扶貧的全服務(wù)、主推進(jìn)、總托底職能，完成了總計(jì)40多萬(wàn)貧困戶的金融服務(wù)檔案建設(shè)。四川省按鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)全省“四大片區(qū)”及片區(qū)外一萬(wàn)余個(gè)貧困村的銀行服務(wù)進(jìn)行了“分片包干”責(zé)任劃分，逐一簽定了“整村推進(jìn)、包干服務(wù)”責(zé)任書。

（三）加大信貸投放

不斷加大信貸投放，包括發(fā)揮好扶貧再貸款的精準(zhǔn)支持、發(fā)展扶貧小額信貸、發(fā)放易地扶貧搬遷貸款、擴(kuò)大生源地助學(xué)貸款額度等。重慶市創(chuàng)新推出扶貧再貸款，其資金成本僅為1.75%，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用再貸款按基準(zhǔn)利率發(fā)放貸款，優(yōu)先用于建檔貧困戶和帶動(dòng)貧困戶發(fā)展的企業(yè)。四川加大對(duì)貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、建檔立卡貧困戶的信貸支持力度，對(duì)有效信貸需求做到“應(yīng)貸盡貸”。截至2019年二季度末，四川省省金融精準(zhǔn)扶貧貸款余額3534.71億元，在全國(guó)排名第二位。

二、川渝地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧存在的主要問題

（一）金融扶貧資源分布不均

我國(guó)城市與城市之間，農(nóng)村與城市的金融資源配置不平衡問題突出，主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

1.城鄉(xiāng)之間金融服務(wù)體系完善程度差異性較大。當(dāng)前，我國(guó)銀行業(yè)采用的是“一行三會(huì)”的分業(yè)監(jiān)管，由于前期金融服務(wù)體系主要建立在城鎮(zhèn)區(qū)域，大多數(shù)監(jiān)管人員對(duì)城市內(nèi)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)較為熟悉，但對(duì)目前大量開展的農(nóng)村金融扶貧工作不夠了解，對(duì)金融扶貧工作中金融服務(wù)對(duì)象的特征不夠熟悉，產(chǎn)生了在金融扶貧貸款中項(xiàng)目審批門檻設(shè)置過高、審批流程復(fù)雜以及貧困戶流動(dòng)貸款周期與農(nóng)作物生長(zhǎng)周期不相匹配的問題。

2.城市之間的金融機(jī)構(gòu)及金融資源差異性較大。成渝雙城經(jīng)濟(jì)圈是一個(gè)“雙核型橢圓城市群”，成都、重慶兩個(gè)核心的金融資源與其他城市之間差異很大。以四川為例，從2010年到2017年，成都市的金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)存款余額均占整個(gè)四川省的50%左右，比例較低的2016年和2017年也在48%以上，是第二名綿陽(yáng)市的近十倍，而其余的20個(gè)市州，包括《成渝城市群發(fā)展規(guī)劃》中規(guī)劃的區(qū)域中心城市綿陽(yáng)、南充、樂山、瀘州、宜賓等，存款余額一共也只有全省的50%左右。從2010到2017年，成都市貸款余額更是占到60%左右，最低為58%?？梢钥闯觯鹑谫Y源一直在向大城市傾斜。

（二）信用環(huán)境欠佳

金融機(jī)構(gòu)參與精準(zhǔn)扶貧還面臨著嚴(yán)重的信用環(huán)境欠佳問題：

1.信用評(píng)價(jià)機(jī)制缺失。在信用評(píng)價(jià)機(jī)制方面，現(xiàn)階段我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)也尚未建立起針對(duì)扶貧農(nóng)戶的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，小額貸款中建檔立卡的貧困戶多為傳統(tǒng)農(nóng)戶，在金融機(jī)構(gòu)評(píng)估農(nóng)戶還款能力過程中，檔案資料提供的依據(jù)判斷極為有限，同時(shí)該部分的檔案庫(kù)與其他系統(tǒng)的對(duì)接性較差，使用效率較低。

2.貧困人口信用意識(shí)薄弱。在前期扶貧工作中，主要采用了政府主導(dǎo)的財(cái)政扶持方式，在扶貧過程中，貧困人口自身“等、靠、要”的思想意識(shí)較為嚴(yán)重，信用意識(shí)比較薄弱，脫貧的內(nèi)生機(jī)制尚未形成。

（三）風(fēng)險(xiǎn)控制困難

對(duì)銀行來(lái)說，金融扶貧往往還意味著較大的風(fēng)險(xiǎn)和控制風(fēng)險(xiǎn)的難度：

1.直接貸款給貧困戶風(fēng)險(xiǎn)大。貧困戶大都是從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身就屬于投入大、周期長(zhǎng)的項(xiàng)目，同時(shí)受不可控因素的影響也較大，包括天氣、自然災(zāi)害等。而且傳統(tǒng)的農(nóng)產(chǎn)品盈利水平有限，還極易受到價(jià)格波動(dòng)的影響，遇到價(jià)格下跌，很有可能虧損，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱。加上貧困戶大多文化水平低，沒有其他就業(yè)技能，還款能力很低。因此金融機(jī)構(gòu)比較愿意把金融扶貧資金貸給企業(yè)，而只把少部分貸給貧困戶，這不利于金融精準(zhǔn)扶貧工作的長(zhǎng)期有效開展。

2.有效的風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)尚未形成。在金融扶貧過程中，由于風(fēng)險(xiǎn)防控法律法規(guī)的缺失，貧困農(nóng)戶的貸款項(xiàng)目多為農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，明顯不適用于工業(yè)、商業(yè)項(xiàng)目評(píng)估條件;結(jié)合農(nóng)村土地的集體用地屬性，既提高了農(nóng)戶提供質(zhì)押物的難度，也帶來(lái)了金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)防控方面的實(shí)踐操作風(fēng)險(xiǎn)。

3.扶貧金融體系尚未健全。目前金融機(jī)構(gòu)在金融扶貧過程中能夠采用保險(xiǎn)形式，轉(zhuǎn)讓風(fēng)險(xiǎn)的可能性也較低;從政府層面看，仍尚未建立起針對(duì)金融機(jī)構(gòu)參與金融扶貧的風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制。

（四）產(chǎn)業(yè)支撐不足

金融精準(zhǔn)扶貧需要與貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)發(fā)展進(jìn)行有機(jī)結(jié)合，但目前貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)支撐力度還略顯不足：

1.傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)附加值低。我國(guó)貧困戶多以從事傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為生，而傳統(tǒng)的糧食作物和經(jīng)濟(jì)作物附加值較低，導(dǎo)致貧困戶收入較低且收入結(jié)構(gòu)單一。雖然扶貧貸款可以解決其融資問題，但也僅局限于減少其財(cái)務(wù)成本，作用有限且邊際效用不斷降低。有學(xué)者的實(shí)證研究結(jié)論顯示，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)農(nóng)村反貧困影響效果微弱，非農(nóng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和非農(nóng)收入的增長(zhǎng)對(duì)反貧困起到了顯著效果。

2.金融資金不青睞扶貧產(chǎn)業(yè)。在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，仍然有大部分的金融扶貧資金投資于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，并不直接作用于產(chǎn)業(yè)發(fā)展，降低了扶貧資金的脫貧效用。究其原因，第一是貧困地區(qū)的特色產(chǎn)業(yè)大多為各類農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身投入大、周期長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)多、回報(bào)低等種種特點(diǎn)，不符合資金追求利潤(rùn)的屬性。第二是貧困地區(qū)教育事業(yè)。教育事業(yè)需要建設(shè)校區(qū)，聘請(qǐng)老師等，投入大、回報(bào)少、利潤(rùn)小，公益成分較大，金融資金不愿介入。第三是貧困地區(qū)的勞動(dòng)密集型企業(yè)。貧困地區(qū)的企業(yè)往往管理機(jī)制落后、生產(chǎn)效率低下，且缺乏有效抵押物，這都不利于吸引金融資金投資，通過興辦企業(yè)、擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模等促進(jìn)就業(yè)帶動(dòng)增收脫貧。

三、川渝地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的建議

（一）營(yíng)造良好環(huán)境，保障金融扶貧

1.加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。為更好地發(fā)揮金融在減貧工作中的作用，地方政府應(yīng)該大力鼓勵(lì)各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，提供用地支持等幫助。地方人民銀行應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步運(yùn)用綜合應(yīng)用再貸款、再貼現(xiàn)等工具，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)將更多金融資源用于支持貧困地區(qū)脫貧。

2.營(yíng)造良好的信用環(huán)境。一是加強(qiáng)信用管理。在貧困地區(qū)建立貧困戶信用檔案，對(duì)貸款貧困戶的個(gè)人收支情況、還款情況等信息進(jìn)行追蹤錄入，評(píng)估信用情況。對(duì)于有惡意騙貸、主觀不還款等行為的貸款人要記入信用檔案。對(duì)信用狀況良好的借款人在今后的信貸中給予優(yōu)惠，對(duì)信用狀況不佳的予以懲罰。此外，積極對(duì)追蹤貧困戶的脫貧情況，將已脫貧的農(nóng)戶及時(shí)移出，將有限的資源分配給真正需要的貧困戶。二是提升金融素養(yǎng)。金融機(jī)構(gòu)可對(duì)貧困戶進(jìn)行相關(guān)金融知識(shí)的教育普及，在全社會(huì)范圍內(nèi)加強(qiáng)金融文化宣傳和信用環(huán)境培育，為貧困戶樹立科學(xué)的金融理念，提高其金融素養(yǎng)，進(jìn)而使其能高效地運(yùn)用金融產(chǎn)品，增強(qiáng)對(duì)金融系統(tǒng)的重視度和信任度，最終實(shí)現(xiàn)合理運(yùn)用金融服務(wù)改變現(xiàn)狀、擺脫貧困的目標(biāo)。

3.構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)防控網(wǎng)絡(luò)。一是在宏觀審慎調(diào)控的原則下，通過信貸政策支持再貸款業(yè)務(wù)，激發(fā)金融市場(chǎng)活力，通過合理引導(dǎo)和防范金融機(jī)構(gòu)精準(zhǔn)扶貧過程中的運(yùn)營(yíng)及風(fēng)險(xiǎn)防控功能，深度挖掘和發(fā)揮金融精準(zhǔn)扶貧助力脫貧攻堅(jiān)的職能作用。二是積極發(fā)展涉農(nóng)保險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)之間可以通過橫向聯(lián)合，采用項(xiàng)目產(chǎn)品的合作方式，積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融扶貧工作的閉環(huán)過程。在貧困地區(qū)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、完善風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖機(jī)制，鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司根據(jù)貧困地區(qū)的具體情況、產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)等量身設(shè)計(jì)更適合的保險(xiǎn)，最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)損失，提高貧困戶的還款率。

（二）用好政策工具，引導(dǎo)金融扶貧

1.加大政策支持，引導(dǎo)金融資本。資本追逐利潤(rùn)的屬性，使得完全依靠市場(chǎng)很難完全達(dá)到金融資金扶貧的目的，所以必須加大金融精準(zhǔn)扶貧的政策支持，從而引導(dǎo)金融資本流向貧困地區(qū)?？梢圆扇∫韵麓胧阂皇窃谪毨У貐^(qū)嚴(yán)格控制存貸比，要求控制在一定比例之上，保障金融扶貧的資金需求。二是扶貧再貸款要實(shí)行差別供給，主要體現(xiàn)在不同的利率優(yōu)惠上。三是積極鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在貧困地區(qū)多設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)，制定政策，吸引其他地區(qū)資本以跨區(qū)域貸款或支農(nóng)再貸款等形式流入貧困地區(qū)。

2.財(cái)政政策與金融政策相結(jié)合，共同服務(wù)于精準(zhǔn)脫貧。財(cái)政扶貧可以將扶貧資金直接引向貧困地區(qū)或貧困人口，使貧困地區(qū)和貧困人口直接受益，但卻不能保證后續(xù)扶貧的徹底性。金融扶貧能激發(fā)貧困戶自身的生產(chǎn)積極性，有利于持久脫貧、徹底脫貧。一是發(fā)揮財(cái)政資金的引導(dǎo)作用，來(lái)吸引金融資金主動(dòng)進(jìn)入貧困地區(qū)。二是用好扶貧貼息的財(cái)政政策，讓金融機(jī)構(gòu)在精準(zhǔn)扶貧的同時(shí)也有利可圖，有利于貧困地區(qū)的金融扶貧工作長(zhǎng)期開展。三是加強(qiáng)對(duì)扶貧貸款的監(jiān)管，不僅要保證扶貧貸款能確實(shí)收回，還要盡量使貸款真實(shí)用于扶貧項(xiàng)目，切實(shí)達(dá)到扶貧效果，使貧困戶和金融機(jī)構(gòu)雙方都能從中獲益。

（三）強(qiáng)化產(chǎn)業(yè)支撐，助力金融扶貧

1.提高扶貧產(chǎn)業(yè)對(duì)金融資金的吸引力。一是發(fā)展貧困地區(qū)的特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，針對(duì)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)利潤(rùn)率低，風(fēng)險(xiǎn)高的短板，積極引進(jìn)各項(xiàng)先進(jìn)技術(shù)，發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)及農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，以此來(lái)提高利潤(rùn)率，降低風(fēng)險(xiǎn)，達(dá)到吸引金融資金主動(dòng)投資的目的。二是針對(duì)貧困地區(qū)教育事業(yè)，發(fā)展貧困地區(qū)的教育事業(yè)時(shí)，要緊跟當(dāng)前經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展最新形勢(shì)，研究人才需求，注重培養(yǎng)應(yīng)用型人才，在更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)提高就業(yè)率，這樣金融資本才有投入教育事業(yè)的積極性。三是貧困地區(qū)的勞動(dòng)密集型企業(yè)可通過提高管理水平，增強(qiáng)技術(shù)能力，積極轉(zhuǎn)變發(fā)展思路，提高生產(chǎn)效率來(lái)提高企業(yè)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，以此吸引金融資金。

2.制定配套政策引導(dǎo)金融資金。一是要積極爭(zhēng)取政策性金融機(jī)構(gòu)將金融資金投向川渝地區(qū)的貧困農(nóng)村地區(qū)，帶動(dòng)其他金融資本進(jìn)入貧困地區(qū)。二是支持川渝地區(qū)共同發(fā)起跨區(qū)域產(chǎn)業(yè)基金，尤其是發(fā)起涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)基金，通過這種方式最大限度地吸引社會(huì)資金投入到貧困地區(qū)的金融精準(zhǔn)扶貧工作中。三是通過股權(quán)融資的方式，吸收社會(huì)閑散資金，投入到扶貧產(chǎn)業(yè)中。

作者：中共重慶市江北區(qū)委黨校教研室主任

責(zé)任編輯：馬 健