汪武斌

摘 要：我國為了緩解小型企業(yè)在發(fā)展過程中存在的融資難、融資貴的問題，出臺(tái)了一系列的關(guān)于支持普惠金融發(fā)展的政策，且黨中央和國務(wù)院也進(jìn)行了相關(guān)的部署。在近幾年中大型銀行對(duì)支持普惠金融發(fā)展做出了巨大的貢獻(xiàn)，但由于大型銀行本身存在的特性問題，也使得普惠金融的發(fā)展難以達(dá)到一個(gè)新的高峰。因此，則需要借助數(shù)字化的手段解決大型銀行發(fā)展普惠金融時(shí)的難題。本文就數(shù)字化以及普惠金融進(jìn)行概述，分析大型銀行普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)以及基于數(shù)字化助力大型銀行發(fā)展普惠金融的必要性，提出基于數(shù)字化助力大型銀行發(fā)展普惠金融的策略。

關(guān)鍵詞：數(shù)字化;大型銀行;普惠金融;必要性;策略

國務(wù)院在2015年提出了關(guān)于五年普惠金融的發(fā)展計(jì)劃，這也使得我國的普惠金融有了一條明確的規(guī)劃，2020年也正是普惠金融的第五年。縱觀這五年，我國的普惠金融發(fā)生了跨越式的發(fā)展，大型銀行以及政府等發(fā)揮了重要的作用。但是由于大型銀行本身存在的特性，也使得其在開展銀行普惠金融時(shí)，需要面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)以及較高的成本，因此，必須要探索一條適合大型企業(yè)發(fā)展普惠金融的道路。數(shù)字化是當(dāng)下信息技術(shù)的體現(xiàn)，基于數(shù)字化能夠緩解大型銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)的一系列問題。因此有必要加強(qiáng)數(shù)字化和大型銀行普惠金融的研究。

一、普惠金融以及數(shù)字化的基本概述

（一）普惠金融

發(fā)展普惠金融這一要求是在黨的十三屆三中全會(huì)中首次提出的，也成為我國金融行業(yè)進(jìn)行供給側(cè)改革的重點(diǎn)內(nèi)容。所謂的普惠金融則是立足于平等以及商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展原則基礎(chǔ)下，為社會(huì)各個(gè)階層的群體提供金融服務(wù)。尤其是我國的特殊群體，比如農(nóng)民、殘疾人、小微企業(yè)等，以實(shí)現(xiàn)萬眾創(chuàng)新，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)升級(jí)和轉(zhuǎn)型，促進(jìn)社會(huì)的和諧發(fā)展。

（二）數(shù)字化

數(shù)字化是信息技術(shù)下的產(chǎn)物，其是指將一些復(fù)雜多變的信息轉(zhuǎn)變?yōu)榭梢远攘康臄?shù)據(jù)，再基于這些數(shù)據(jù)建立模型引入計(jì)算機(jī)內(nèi)容，進(jìn)行處理。之所以會(huì)在普惠金融的發(fā)展中將數(shù)字化融入其中，就是為了解決大型銀行發(fā)展普惠金融時(shí)存在的困境，以更好的落實(shí)普惠金融的任務(wù)[1]。

二、大型銀行普惠金融發(fā)展的難點(diǎn)

（一）信息不對(duì)稱問題較為嚴(yán)重

普惠金融所服務(wù)的對(duì)象大多都是被一些正規(guī)融資體系排除在外的一些群體，比如農(nóng)戶、小微企業(yè)。就目前的信用體系而言，對(duì)這類群體的覆蓋率并不高，且金融機(jī)構(gòu)并不能夠基于傳統(tǒng)的征信體系獲得這一群體的信息，這就造成了信息不對(duì)稱的問題。為了解決這一類群體的信用問題，一些金融機(jī)構(gòu)則探索出了一些新型的業(yè)務(wù)模式，則是信貸工廠等模式。但是這些業(yè)務(wù)需要通過走訪模式，深入對(duì)貸款對(duì)象進(jìn)行了解，并對(duì)接觸貸款工作人員放寬貸款審批權(quán)限。這種模式雖然取得了階段性的成功，但是并不適合大型企業(yè)，只能在一些小的分支機(jī)構(gòu)中進(jìn)行試點(diǎn)，很難從根本上解決信息不對(duì)稱的問題。

（二）服務(wù)成本高

大型銀行機(jī)構(gòu)和中小型機(jī)構(gòu)不同，其內(nèi)部人員較多、機(jī)構(gòu)也比較龐大，在全球都會(huì)有一些分機(jī)構(gòu)。通常需要對(duì)數(shù)以萬計(jì)的人員進(jìn)行管理，以防止出現(xiàn)一些風(fēng)險(xiǎn)，因此，就更需要細(xì)致。這也導(dǎo)致大型銀行在管理上比較繁瑣，缺乏了靈活性，對(duì)于普惠金融中的一些具有急、小等特點(diǎn)的金融需求很難滿足。其次，從大型銀行客戶的定位來看，基本是以大項(xiàng)目、大企業(yè)為主，且一直保持著比較緊密的合作關(guān)系。因此在客戶以及業(yè)務(wù)管理模式中，往往會(huì)更加契合大企業(yè)的一些特點(diǎn)，比如全面的信貸審批，對(duì)客戶進(jìn)行評(píng)級(jí)等，但是對(duì)于一些普惠的小額貸款，往往并不適合，且會(huì)出現(xiàn)較高的服務(wù)和管理的成本。

（三）面臨著較為嚴(yán)格的外部監(jiān)管的要求和標(biāo)準(zhǔn)

大型銀行和中小型銀行不同，其已經(jīng)是全球系統(tǒng)中非常重要的一部分，且會(huì)面臨著極高的監(jiān)管要求和標(biāo)準(zhǔn)。例如，會(huì)有較為嚴(yán)格的杠桿率、對(duì)資本充足率也有較高的要求。因此作為大型企業(yè)通常在選擇時(shí)，會(huì)更偏向于一些風(fēng)險(xiǎn)較低的企業(yè)，這和普惠金融的特點(diǎn)不相適合[2]。

三、基于數(shù)字化助力大型銀行發(fā)展普惠金融的必要性

大型銀行助力普惠金融存在的難點(diǎn)，阻礙了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展，因此必須要進(jìn)行創(chuàng)新，才能夠發(fā)揮出大型銀行在普惠金融中的作用。數(shù)字化是一種基于信息技術(shù)所發(fā)展的科技，其以人工智能、云計(jì)算、區(qū)域鏈以及大數(shù)據(jù)為代表，能夠促使普惠金融在產(chǎn)品、模式以及服務(wù)等方面帶來徹底的變革，使得普惠金融能夠真正的實(shí)現(xiàn)大眾化。首先，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使得銀行能夠?qū)⒔鹑诜?wù)通?；ヂ?lián)網(wǎng)渠道送到家家戶戶，將傳統(tǒng)的線下溝通方式逐步轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上以點(diǎn)帶面連接，使得服務(wù)面逐步提升，打破了時(shí)間和空間的限制，創(chuàng)新了服務(wù)客戶的新模式，降低人工的成本。其次，有利于解決信息不對(duì)稱的問題。就目前而言大型銀行在進(jìn)行普惠客戶時(shí)，往往會(huì)缺乏健全的財(cái)務(wù)以及征信的數(shù)據(jù)。而通過數(shù)字化的手段，則可以引入客戶的一系列的信息，形成全面的客戶畫像。除此之外，還可以基于智能機(jī)器建立決策以及分析的模型，以代替人工審批模式，減少不必要的成本，提升業(yè)務(wù)效率。最后還有利于解決普惠金融過程中存在的高風(fēng)險(xiǎn)問題。融入數(shù)字化之后，大型銀行則可以建立起一個(gè)全面性、自動(dòng)化以及智能化的風(fēng)控以及評(píng)價(jià)系統(tǒng)，能夠有效的提升風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)量，降低貸款環(huán)節(jié)出現(xiàn)信用風(fēng)險(xiǎn)，操作環(huán)節(jié)出現(xiàn)的道德以及操作風(fēng)險(xiǎn)等。

四、基于數(shù)字化助力大型銀行發(fā)展普惠金融的策略

（一）構(gòu)建線上普惠金融產(chǎn)品，提升產(chǎn)品的豐富性

隨著信息技術(shù)的快速發(fā)展，傳統(tǒng)的普惠金融服務(wù)應(yīng)逐步向線上遷移，擴(kuò)大大型銀行互聯(lián)網(wǎng)的覆蓋渠道，如增加手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、APP等系統(tǒng)。使得一些小微型企業(yè)可以通過線上的方式對(duì)資金進(jìn)行儲(chǔ)存、管理、結(jié)算。其次需要從客戶出發(fā)創(chuàng)新技術(shù)，在創(chuàng)新技術(shù)的過程中要充分的利用數(shù)據(jù)的力量，擴(kuò)大線上普惠金融的產(chǎn)品，并基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)自動(dòng)挖掘客戶，連接客戶，提升普惠金融在服務(wù)客戶時(shí)的精準(zhǔn)性，同時(shí)也能夠擴(kuò)大服務(wù)客戶的覆蓋面。

（二）基于數(shù)字化創(chuàng)新普惠金融服務(wù)模式

互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代改變了人們的生活，使得人人實(shí)現(xiàn)了線上的互通互聯(lián)，在未來的5G時(shí)代也必然會(huì)實(shí)現(xiàn)萬物的互聯(lián)，這將是一種新的發(fā)展點(diǎn)。作為大型銀行應(yīng)積極主動(dòng)順利時(shí)代的趨勢(shì)，打破行業(yè)之間存在的借鑒，和一些外部機(jī)構(gòu)，比如科技企業(yè)、電商企業(yè)等建立聯(lián)系，充分挖掘客戶，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的有效共享。其次基于電商、海關(guān)等數(shù)據(jù)以及第三方的場(chǎng)景對(duì)金融服務(wù)的模式進(jìn)行創(chuàng)新，以滿足不同的企業(yè)金融需求。在創(chuàng)新的過程中，大型銀行必須要將供應(yīng)鏈金融放在核心位置，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化和供應(yīng)鏈金融的有效結(jié)合。基于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和核心企業(yè)進(jìn)行合作，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的相互交流，再利用區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)核心企業(yè)的上游進(jìn)行穿透，優(yōu)化物流倉儲(chǔ)效率，以發(fā)揮出普惠金融中物流、資金流以及信息流的有效結(jié)合，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微型企業(yè)的服務(wù)[3]。

（三）基于數(shù)字化創(chuàng)新線上風(fēng)控防范體系

大型銀行在發(fā)展普惠金融時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)是阻礙其發(fā)展的一個(gè)重要因素。因此大型銀行可以基于數(shù)字化的優(yōu)勢(shì)，構(gòu)建完善的風(fēng)控體系。數(shù)字化是一種科技，該科技可以構(gòu)建智能以及高效的防控體系，并且能夠主動(dòng)對(duì)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化，對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行更新，對(duì)風(fēng)控能力不斷完善。比如可以利用數(shù)字化構(gòu)建信用風(fēng)控預(yù)警平臺(tái)，通過這個(gè)平臺(tái)實(shí)時(shí)的識(shí)別在普惠信貸中存在的惡意欺詐，信用風(fēng)險(xiǎn)的問題，建立一整套的防范風(fēng)險(xiǎn)體系，實(shí)現(xiàn)對(duì)作業(yè)的集中管理，貸款之后的跟蹤等。其次大型銀行和數(shù)字化的結(jié)合，也不能忽略網(wǎng)絡(luò)本身存在的風(fēng)險(xiǎn)。首先像一些線上的業(yè)務(wù)所存在的風(fēng)險(xiǎn)，一般都具有傳染快、且能夠復(fù)制的特征，要持續(xù)的關(guān)注可能會(huì)爆發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如果發(fā)現(xiàn)在設(shè)計(jì)產(chǎn)品或者模型時(shí)存在問題會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)及時(shí)進(jìn)行處理，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)散的問題。其次像操作風(fēng)險(xiǎn)、客戶真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)篡改等風(fēng)險(xiǎn)也是不容忽視的，應(yīng)及時(shí)的做好防范，更新系統(tǒng)，保證在出現(xiàn)問題時(shí)可以第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)并解決。

（四）提升大型銀行工作人員的數(shù)字化意識(shí)和能力

基于數(shù)字化助力大型銀行發(fā)展普惠金融并不是一件容易的事情，其需要大型銀行的領(lǐng)導(dǎo)者轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的管理思維，同時(shí)作為大型銀行工作人員也必須具備一定的數(shù)字化的意識(shí)和能力。首先從招聘人員開始，就需要引進(jìn)一批具有先進(jìn)意識(shí)的工作人員，要求該批工作人員除了具備一定的金融基礎(chǔ)知識(shí)之外，還要具備創(chuàng)新和學(xué)習(xí)的能力，以保證其可以適應(yīng)大型銀行向數(shù)字化方向的轉(zhuǎn)變和發(fā)展。其次需要定期進(jìn)行關(guān)于數(shù)字化知識(shí)的培訓(xùn)，通過測(cè)試將銀行的工作人員分為不同的等級(jí)，針對(duì)不同的等級(jí)設(shè)置不同的培訓(xùn)內(nèi)容，以提升大型銀行工作人員的數(shù)字化素質(zhì)，保證數(shù)字化在大型銀行中的應(yīng)用。最后定期進(jìn)行考核，挖掘數(shù)字化在推動(dòng)大型銀行發(fā)展普惠金融時(shí)存在的問題，不斷進(jìn)行優(yōu)化。同時(shí)也能夠提升員工在應(yīng)用數(shù)字化處理問題的積極性，讓數(shù)字化真正的融入大型銀行，促進(jìn)普惠金融更好的發(fā)展。

發(fā)展普惠金融能夠有效的緩解我國小微型企業(yè)、農(nóng)戶等在融資過程中的問題，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。大型企業(yè)在發(fā)展普惠金融過程中有著不可忽視的重要作用，然而大型企業(yè)在發(fā)展普惠金融時(shí)，存在服務(wù)費(fèi)較高、信息不對(duì)稱等問題，也阻礙了普惠金融更好的發(fā)展。因此，則需要借助數(shù)字化的力量，構(gòu)建線上普惠金融產(chǎn)品，創(chuàng)新普惠金融的服務(wù)模式，構(gòu)建完善的線上風(fēng)控防范體系，提升工作人員的數(shù)字化意識(shí)和能力，通過全方面的優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)普惠金融，促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)化發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]徐禮禮.數(shù)字普惠金融支持我國服務(wù)業(yè)發(fā)展能力提升探討[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2020（10）：155.

[3]馮靜生，錢王鑫.商業(yè)銀行農(nóng)村金融服務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型——從“農(nóng)村淘寶”到“鄉(xiāng)村振興”[J].當(dāng)代金融家，2020（10）：114.

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