周家豪

摘 要：小微企業(yè)一直都處于金融服務(wù)水平相對(duì)不高的現(xiàn)實(shí)狀況下，只有切實(shí)解決小微企業(yè)金融服務(wù)難題，處理掉融資難、融資成本高等問題，才能提高小微企業(yè)金融服務(wù)整體水平，促進(jìn)小微企業(yè)健康發(fā)展。本文在對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行分析的同時(shí)，探究了小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題，以及小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展思路。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);金融服務(wù);融資;發(fā)展

小微企業(yè)已經(jīng)在不斷發(fā)展和壯大過程中，成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的核心成員，可以說小微企業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，會(huì)影響到區(qū)域范圍內(nèi)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。但不可忽視的是，小微企業(yè)想要順利獲得金融服務(wù)依舊比較困難，融資成本偏高，再加上金融機(jī)構(gòu)針對(duì)小微企業(yè)的金融產(chǎn)品數(shù)量相對(duì)較少，這些都阻礙著小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展。

一、小微企業(yè)簡析

小微企業(yè)是我國重要企業(yè)類型之一，有部分個(gè)體商戶也可以稱為小微企業(yè)。小微企業(yè)并不具備較強(qiáng)的未來發(fā)展規(guī)劃，員工數(shù)量不僅相對(duì)偏少，而且，人員也不夠穩(wěn)定，企業(yè)營業(yè)額和凈利潤也不穩(wěn)定，總資產(chǎn)數(shù)量也遠(yuǎn)不及中型及以上規(guī)模企業(yè)類型。通常小微企業(yè)的資金鏈比較有限，并不具備較強(qiáng)的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，而且，市場(chǎng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力也相對(duì)偏差，這些因素就造成了小微企業(yè)發(fā)展受到較大限制，從整體上來看，越是經(jīng)濟(jì)條件相對(duì)較差的區(qū)域，其所屬小微企業(yè)越容易受到市場(chǎng)沖擊而最終導(dǎo)致“關(guān)門停業(yè)”。

由于，很多小微企業(yè)信用不強(qiáng)，并不具備較高價(jià)值的金融經(jīng)濟(jì)資產(chǎn)，也不具備較為突出的行業(yè)內(nèi)發(fā)展?jié)摿?，市?chǎng)缺乏強(qiáng)勁競(jìng)爭(zhēng)能力，企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理和管理結(jié)構(gòu)相對(duì)較為混亂、不清晰，一旦遇到融資需求時(shí)，銀行并不愿意為其提供積極的借貸服務(wù)，非常害怕由于雙方信息不對(duì)稱而導(dǎo)致借貸服務(wù)失敗，給銀行帶來較大經(jīng)濟(jì)損失。再加上部分小微企業(yè)惡意拖欠商業(yè)貸款，以及較強(qiáng)的經(jīng)營不確定性，更加加劇了小微企業(yè)獲得商業(yè)貸款的難度。因此，小微企業(yè)要想實(shí)現(xiàn)融資通常會(huì)采取內(nèi)源性融資或者商業(yè)貸款行為兩種方式，但前者融資量比較小，后者融資量雖然較大，是小微企業(yè)融資首選方案，但融資成本相對(duì)較高，且有著極為嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徍耸掷m(xù)，而且小微企業(yè)也很難在短期獲得商業(yè)貸款。

小微企業(yè)能夠緩解一部分市場(chǎng)中的就業(yè)壓力，再加上很多科技、電子、信息等領(lǐng)域的小微企業(yè)數(shù)量不斷增多，小微企業(yè)也逐漸成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的核心成員，更顯著推動(dòng)了科技企業(yè)的整體發(fā)展水平。絕大多數(shù)小微企業(yè)都具備極強(qiáng)的生存能力，可以在諸多大中型企業(yè)的擠壓中獲得一定生存空間，再加上很多小微企業(yè)也具備一定發(fā)展?jié)摿?，?duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)也有著突出貢獻(xiàn)，因此政府部門已經(jīng)著手探索為小微企業(yè)金融服務(wù)提供積極幫助[1]。

二、小微企業(yè)金融服務(wù)存在的問題

（一）金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有限，金融產(chǎn)品有待創(chuàng)新

這里所提出的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)能力有限，并不是指金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平不高，而是指金融機(jī)構(gòu)無法滿足金融市場(chǎng)的全部金融服務(wù)需求。我國總體金融機(jī)構(gòu)數(shù)量仍然有較大缺口，尤其在一些經(jīng)濟(jì)條件較差的區(qū)域，金融機(jī)構(gòu)更加缺失，這部分區(qū)域的金融機(jī)構(gòu)以國有銀行為主，民營銀行數(shù)量嚴(yán)重缺少。由于金融機(jī)構(gòu)數(shù)量不足，無法滿足所有市場(chǎng)中的金融服務(wù)活動(dòng)需求，很多金融機(jī)構(gòu)想要將有限的資金給大中型企業(yè)提供商業(yè)貸款服務(wù)，以換取相應(yīng)回報(bào)，也就更加無暇對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)。

金融機(jī)構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新性有待提升，尤其是缺少針對(duì)小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)品，部分金融機(jī)構(gòu)雖然執(zhí)行了政府部門扶持小微企業(yè)融資業(yè)務(wù)的政策與文件，但依舊存在金融產(chǎn)品數(shù)量不足問題，而且互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)建設(shè)也有較多真空區(qū)域。這樣一方面使小微企業(yè)的金融產(chǎn)品選擇面比較窄，可以享受的金融服務(wù)明顯不足，另一方面也更加提升了小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的金融服務(wù)矛盾關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)從資金盈利性和資金安全性的角度考慮，會(huì)將大中型企業(yè)作為融資服務(wù)的首選企業(yè)，只有“不得已時(shí)”才會(huì)選擇為小微企業(yè)進(jìn)行放款。

（二）融資難問題比較突出，短期內(nèi)無法全面解決

從整體來看，小微企業(yè)融資難是我國全國范圍內(nèi)比較突出的難題，造成小微企業(yè)出現(xiàn)這一困局的主要因素是由于小微企業(yè)與金融機(jī)構(gòu)之間的信息不對(duì)稱造成的。小微企業(yè)無法通過出售股票等方式實(shí)現(xiàn)融資，而內(nèi)源性融資又無法滿足全部企業(yè)資金缺口，企業(yè)老板或者注資人又無法通過個(gè)人追加注資來填補(bǔ)“資金窟窿”，因此，小微企業(yè)首選方案是通過銀行商業(yè)貸款完成融資活動(dòng)。但相較大中型企業(yè)，小微企業(yè)管理結(jié)構(gòu)缺失、固定資產(chǎn)不足、信用等級(jí)不高、財(cái)務(wù)管理不完善等方面負(fù)面問題非常突出，這樣便會(huì)降低金融機(jī)構(gòu)對(duì)其主動(dòng)提供金融服務(wù)的可能性，也就降低了金融服務(wù)發(fā)展速率。從全局角度來說，以及商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)實(shí)際運(yùn)行角度來看，短期內(nèi)小微企業(yè)融資問題并無法能夠全部解決完畢。

（三）非金融機(jī)構(gòu)融資安全性較低，抵押擔(dān)保體系有待完善

由于金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)的審核力度比較高，會(huì)嚴(yán)格對(duì)其詳細(xì)審查，但部分小微企業(yè)都無法順利、快速通過銀行融資業(yè)務(wù)審核，即便獲得商業(yè)貸款，其融資成本也相對(duì)較高，貸款金額也比較少，短期二次融資難以實(shí)現(xiàn)，這樣便會(huì)使小微企業(yè)尋求其它融資道路。通過非金融機(jī)構(gòu)完成融資需求是小微企業(yè)比較常用的手段，雖然，這種方式可以快速完成借貸活動(dòng)，也不會(huì)由于雙方信息不對(duì)稱而導(dǎo)致借貸行為失敗。但需要注意的是，小微企業(yè)在進(jìn)行這種金融業(yè)務(wù)時(shí)，會(huì)面臨相對(duì)較高的借貸利率，而且，一旦發(fā)生糾紛法律很難進(jìn)行全面保護(hù)，甚至?xí)l(fā)非法集資或者高利貸等情況出現(xiàn)。

在小微企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，需要提供相應(yīng)的信用擔(dān)保，這樣才能順利完成金融服務(wù)。但很多小微企業(yè)受制于抵押物價(jià)值不足，或者擔(dān)保利率偏高等問題，造成融資難這一困境出現(xiàn)。很多擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身也存在較大問題，這樣就使得小微企業(yè)融資服務(wù)受到較大影響[2]。

三、小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展思路分析

（一）從小微企業(yè)自身入手，提升自身融資成功率

小微企業(yè)融資難的原因不能全部歸咎于銀行等金融機(jī)構(gòu)不提供金融服務(wù)，或者不提供合理金融服務(wù)，更需要從自身尋找原因，這是促進(jìn)其金融服務(wù)積極發(fā)展的主要措施之一。首先，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)著手優(yōu)化組織結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化財(cái)務(wù)管理，創(chuàng)新企業(yè)核心科技，提高企業(yè)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力，并且不斷提高企業(yè)員工整體素質(zhì)，這樣可以使小微企業(yè)的生產(chǎn)能力獲得明顯提升，資金鏈更加穩(wěn)定。小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)始終保持財(cái)務(wù)賬目的真實(shí)性、清晰完整;其次，小微企業(yè)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)與銀行等金融機(jī)構(gòu)保持比較好的溝通與聯(lián)系，不能采取“臨時(shí)抱佛腳”的錯(cuò)誤思路，除了要與銀行保持正常的借貸關(guān)系，同時(shí)，也要及時(shí)向銀行公布企業(yè)信息，必要時(shí)可以邀請(qǐng)銀行到企業(yè)內(nèi)部進(jìn)行參觀和調(diào)查，這樣可以給銀行留下比較正面的企業(yè)形象，認(rèn)為企業(yè)是比較“靠譜”的，這樣可以在向銀行尋求金融服務(wù)時(shí)更加順利一些，甚至還能實(shí)現(xiàn)融資成本降低，以及短期二次融資等金融服務(wù)目標(biāo)。