馬夢珂

(河南財經(jīng)政法大學(xué) 河南 鄭州 450000)

Abstract:The current era has entered the “Internet+” era,and blockchain technology has caused waves of countries around the world to pursue economic interests.Countries in Europe and the United States have established blockchain technology research centers,and their application scenarios involve multiple fields such as big data,digital currency,and smart contracts,leading traditional smart technologies to a new era.The current blockchain has been involved in many industries such as finance,manufacturing,transportation,and medical care,especially in the financial field.This article discusses a series of problems such as legal supervision and network security in the process of blockchain application in finance.To solve these problems,methods such as network security order and strengthening financial supervision mechanism should be established.

Keywords:Blockchain technology;Bitcoin;Cryptography;Finance

隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展，信息技術(shù)日益更新，出現(xiàn)了許多產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的趨勢，區(qū)塊鏈金融就是這些融合產(chǎn)業(yè)中的一個?，F(xiàn)如今使用區(qū)塊鏈技術(shù)交易時，交易雙方利用數(shù)字貨幣進(jìn)行交易結(jié)算，不需要通過中介機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)濟(jì)活動，減少了交易的成本，提高了流通速度，更是促進(jìn)了資產(chǎn)配置的效率。從理論方面來說，區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)際上是虛擬貨幣，只是數(shù)字化貨幣的底層代碼。從實(shí)踐方面來說，比特幣發(fā)展過程并不順利，但是區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展并沒有受到阻礙，在去中心化貨幣和信用處理方面得到廣泛的承認(rèn)。區(qū)塊鏈技術(shù)在信息不對稱的情況下，也能夠完成經(jīng)濟(jì)活動行為。現(xiàn)下，本文最為關(guān)注的是區(qū)塊鏈金融的發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

區(qū)塊鏈技術(shù)本質(zhì)上只是去中心化的一個數(shù)據(jù)庫，同時也是比特幣的底層技術(shù)，將一連串相關(guān)聯(lián)的密碼學(xué)數(shù)字連接成數(shù)據(jù)塊，在每一個數(shù)據(jù)塊中嵌入交易的信息以用來防偽并生成下一個數(shù)據(jù)塊。區(qū)塊鏈技術(shù)有狹義和廣義之分。狹義的區(qū)塊鏈技術(shù)指的是分布式賬本，是按照一定的時間順序?qū)?shù)據(jù)塊相連組成的鏈?zhǔn)浇Y(jié)構(gòu)再加入密碼學(xué)數(shù)字。廣義的區(qū)塊鏈技術(shù)則是一種分布式基礎(chǔ)架構(gòu)，由數(shù)據(jù)層、網(wǎng)絡(luò)層、共識層、激勵層、合約層和應(yīng)用層組成。區(qū)塊鏈分為公有區(qū)塊鏈、私有區(qū)塊鏈和聯(lián)合區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈技術(shù)有四個基本特征，首先是去中介化的信任，然后是它具有穩(wěn)定性、可靠性、持續(xù)性的特點(diǎn)，之后是交易公開透明且不可篡改的特性，最后是它不需要第三方中介機(jī)構(gòu)的介入，安全性能非常強(qiáng)，各方達(dá)到一定的共識。區(qū)塊鏈技術(shù)的這些特征在一定程度上決定了它將受到許多行業(yè)的關(guān)注和研究，使得它在現(xiàn)在和未來的發(fā)展中吸引到更多的資金支持。

由于區(qū)塊鏈技術(shù)的特征使得金融機(jī)構(gòu)廣泛關(guān)注，并運(yùn)用于金融的各個機(jī)構(gòu)，現(xiàn)如今最為廣泛的是應(yīng)用在跨境支付、保險理賠、證券交易、票據(jù)等金融行業(yè)，這就是所謂的區(qū)塊鏈金融。目前，我國的區(qū)塊鏈金融正在以不可阻擋的趨勢迅速發(fā)展。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的發(fā)展過程

區(qū)塊鏈技術(shù)最早的形式是比特幣，它在2009年問世便被國內(nèi)外的群眾所關(guān)注，引起一系列投資浪潮。2013年我國人民銀行聯(lián)合第五部委發(fā)表了《關(guān)于防范比特幣風(fēng)險的通知》，明確規(guī)定比特幣只是一種虛擬商品而不具備等同于貨幣的法律地位。2015年發(fā)表了名為《比特幣背后，將是未來經(jīng)濟(jì)的驅(qū)動輪》關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的論文，著重闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)對于人類社會的影響。同年第一次提出了區(qū)塊鏈金融這一概念，提出任何資產(chǎn)的買賣都可以在區(qū)塊鏈上進(jìn)行交易。國內(nèi)學(xué)者周永林(2016)隨后引入?yún)^(qū)塊鏈金融概念，認(rèn)為區(qū)塊鏈金融通過數(shù)字貨幣與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對接，將徹底顛覆現(xiàn)有金融支付結(jié)算體系，同時也為初創(chuàng)企業(yè)眾籌資金帶來新的重大變革。區(qū)塊鏈金融最早的形式就是比特幣，比特幣的市值在不斷上漲，同時由于區(qū)塊鏈技術(shù)是開源的系統(tǒng)，使得任何人都能創(chuàng)造屬于自己的區(qū)塊鏈系統(tǒng)。目前區(qū)塊鏈金融產(chǎn)品主要包括：萊特幣、狗幣、瑞波幣、未來幣和點(diǎn)點(diǎn)幣等上百種加密數(shù)字貨幣、R3CEV、Linux基金會推進(jìn)的超級賬本以及以智能合約平臺而著稱的以太坊等。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中面臨的主要問題分析

(一)法律監(jiān)管問題

作為區(qū)塊鏈技術(shù)載體的數(shù)字貨幣沒有法律地位。雖然各國都在進(jìn)行有關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的研究，但是目前為止各個國家都還沒有出臺有關(guān)區(qū)塊鏈技術(shù)的政策法規(guī)。因此，目前的區(qū)塊鏈技術(shù)是在法律空白的情況下進(jìn)行研究，使得區(qū)塊鏈金融中這一問題也十分嚴(yán)峻。

缺乏金融監(jiān)管。區(qū)塊鏈金融的交易是利用共識機(jī)制等一些新型的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行，交易雙方若出現(xiàn)違約則很難進(jìn)行責(zé)任的追究，再加上虛擬貨幣的流通不受限制且不受政府管轄，容易引起眾多非法交易集團(tuán)從事一些非法交易，如毒品交易、槍支交易和洗錢行為等活動。2013年，位于哥斯達(dá)黎加的匯總公司涉嫌洗錢訴訟，洗錢規(guī)模高達(dá)60億美元，包括中國在內(nèi)的大量用戶血本無歸。

(二)網(wǎng)絡(luò)安全問題

區(qū)塊鏈金融的準(zhǔn)入機(jī)制過于寬松、金融監(jiān)管制度不健全，導(dǎo)致信息被泄露的可能大大提高，網(wǎng)絡(luò)安全的問題也日益突出。區(qū)塊鏈金融的交易行為往往依賴互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，并且系統(tǒng)的信息具有不可逆轉(zhuǎn)的特性，交易的平臺如果遭到黑客或者惡意軟件的攻擊，會導(dǎo)致平臺的系統(tǒng)紊亂以及信息被篡改，給客戶帶來不可估量的損失。2011年，Allinvain是第一個被盜取比特幣而遭受損失，原因在于技術(shù)問題以及網(wǎng)絡(luò)安全漏洞。同年比特幣交易中心MyBition也因網(wǎng)絡(luò)黑客的植入木馬病毒而導(dǎo)致系統(tǒng)崩潰，交易中斷而損失的金額達(dá)到近8萬的比特幣不知所蹤。區(qū)塊鏈金融的這一風(fēng)險沒有得到解決，一直在阻礙著區(qū)塊鏈金融的發(fā)展。雖然在2015年美國的Overstock公司宣布加強(qiáng)加密數(shù)字債券，但是收效甚微，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險對區(qū)塊鏈金融的發(fā)展仍然是一大障礙。面對今年的形勢，區(qū)塊鏈技術(shù)更是面臨一大挑戰(zhàn)，價值不斷上下波動使金融行業(yè)受到?jīng)_擊。

(三)技術(shù)本身問題

核心技術(shù)掌握在歐美國家。區(qū)塊鏈金融中存在著信息安全性風(fēng)險，由于密碼學(xué)是區(qū)塊鏈技術(shù)的基礎(chǔ)，在一定的時間內(nèi)區(qū)塊鏈?zhǔn)前踩煽康模乾F(xiàn)在新的數(shù)學(xué)算法被不斷探索出來和計算機(jī)的計算能力在不斷加強(qiáng)，那些我們認(rèn)為不可能被攻破的密碼算法正在被攻克，這會給區(qū)塊鏈的安全帶來重大風(fēng)險。更為重要的是，我國的密碼學(xué)水平并不是最為發(fā)達(dá)的，且大多作為學(xué)術(shù)研究的結(jié)果而不作用于現(xiàn)實(shí)生活中。在現(xiàn)實(shí)生活中，我們所使用的密碼學(xué)是國外發(fā)達(dá)國家的研究成果，這一現(xiàn)象對于我國來說并不樂觀。核心技術(shù)掌握在歐美發(fā)達(dá)國家手中，如果區(qū)塊鏈架構(gòu)關(guān)系到國家的核心時，會給國家?guī)聿豢晒懒康膿p失。

區(qū)塊鏈金融中數(shù)字貨幣的容量無法解決。自從區(qū)塊鏈技術(shù)問世以來，數(shù)字貨幣的容量無法用技術(shù)來解決。雖然提出許多修改的方案，但是仍然不能解決容量的上限問題，甚至于帶來一些更大的風(fēng)險。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)應(yīng)用中面臨問題的主要解決對策

(一)建立網(wǎng)絡(luò)安全秩序

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險是目前時代存在最為廣泛的一個風(fēng)險。對于網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險的防范應(yīng)從三個方面著手。第一是加強(qiáng)政府賦予網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的權(quán)限，規(guī)范網(wǎng)絡(luò)平臺的環(huán)境；第二是加強(qiáng)網(wǎng)民參與網(wǎng)絡(luò)交易的自覺性，積極參與構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境；第三是加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)平臺系統(tǒng)的穩(wěn)健性，勤于對系統(tǒng)平臺的運(yùn)行和后臺進(jìn)行維護(hù)，健全網(wǎng)絡(luò)平臺的性能。

(二)健全金融管理機(jī)制

加強(qiáng)金融監(jiān)管當(dāng)局的監(jiān)管，首先政府應(yīng)該建立有力的法律法規(guī)，通過專家的專業(yè)化的學(xué)習(xí)掌握區(qū)塊鏈技術(shù)，并解決其在發(fā)展中遇到的困難；其次公司應(yīng)該建立完善的規(guī)章制度和風(fēng)險防范制度，以準(zhǔn)確把握市場所遇到的情況，以方便盡快做出調(diào)整的戰(zhàn)略，提高防范風(fēng)險的危機(jī)意識；再次金融市場應(yīng)加強(qiáng)對金融專利的保護(hù)，并加強(qiáng)市場的監(jiān)管的機(jī)制；最后學(xué)校應(yīng)該加大對于計算機(jī)技術(shù)和金融能力的復(fù)合型的人才的培養(yǎng)，并且加強(qiáng)對專業(yè)人員的培訓(xùn)，建立具有專業(yè)技術(shù)的團(tuán)隊(duì)去更好的防范風(fēng)險。

(三)健全法律監(jiān)管規(guī)范

由于目前政府并沒有對區(qū)塊鏈金融進(jìn)行監(jiān)管，它在法律之外不受約束，無法使數(shù)據(jù)和交易受到監(jiān)控。如果個人通過區(qū)塊鏈軟件進(jìn)行交易，監(jiān)管部門無法控制個人電腦數(shù)據(jù)的交易，一旦發(fā)生交易失誤，損失無法被追回。因此，我國應(yīng)該政府應(yīng)該建立確定的法律法規(guī)來保證交易的數(shù)量以及信息，要側(cè)重于監(jiān)管區(qū)塊鏈金融相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)，同時制定法律法規(guī)用來防止洗錢以及非法交易活動。

(四)完善相關(guān)技術(shù)規(guī)范

區(qū)塊鏈金融的發(fā)展依托于區(qū)塊鏈技術(shù)，而區(qū)塊鏈技術(shù)本身存在技術(shù)問題亟待解決。因此，區(qū)塊鏈金融的發(fā)展需要技術(shù)的進(jìn)步來促進(jìn)。

政府應(yīng)該組織對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行技術(shù)的監(jiān)督，利用其他技術(shù)的來對區(qū)塊鏈技術(shù)的軟件進(jìn)行監(jiān)管，制定相關(guān)的技術(shù)使用規(guī)則。民間也可以組織行業(yè)聯(lián)盟，共同約定行業(yè)規(guī)范，并選舉出相應(yīng)的管理人員。政府和民間組織可以相互協(xié)作，實(shí)現(xiàn)政府和民間的共同管理，以求得區(qū)塊鏈技術(shù)的安全與穩(wěn)定。

政府組織開發(fā)核心技術(shù)。目前，區(qū)塊鏈的核心技術(shù)在歐美國家手中，我國的區(qū)塊鏈技術(shù)并不發(fā)達(dá)。因此，政府應(yīng)該積極組織人員并建立研究機(jī)構(gòu)對區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)行研究，以求掌握關(guān)鍵技術(shù)。同時，政府也應(yīng)該組織人員積極學(xué)習(xí)國外的區(qū)塊鏈技術(shù)，建立學(xué)習(xí)聯(lián)盟來系統(tǒng)的研討，使得區(qū)塊鏈技術(shù)以及區(qū)塊鏈金融能為國民謀求更多的福利。