覃圣睿

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行廣西區(qū)分行 廣西 南寧 530000)

一、引言

截止2019年末，農(nóng)村人口占全國(guó)人口的比例為39.4%，農(nóng)村居民人均可支配收入和消費(fèi)支出同比增長(zhǎng)了9.6%和9.9%，快于城鎮(zhèn)居民1.7和2.4個(gè)百分點(diǎn)。隨著農(nóng)村居民收入水平提高及消費(fèi)支出增長(zhǎng)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)消費(fèi)市場(chǎng)的影響日益上升。根據(jù)金融發(fā)展理論和消費(fèi)理論，消費(fèi)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展具有基礎(chǔ)性地位，直接推動(dòng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型和高質(zhì)量發(fā)展。推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)成為積極應(yīng)對(duì)疫情影響、有效擴(kuò)大內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、滿足農(nóng)民美好生活需要的有效方式。信貸支持即對(duì)農(nóng)村消費(fèi)水平產(chǎn)生直接影響，也通過(guò)改變農(nóng)民收入和消費(fèi)傾向?qū)r(nóng)村消費(fèi)水平發(fā)生間接影響。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)增加信貸供給，農(nóng)民可支配收入增加，恩格爾系數(shù)下降，當(dāng)期消費(fèi)結(jié)構(gòu)發(fā)生變化；當(dāng)流動(dòng)性約束下降，預(yù)期儲(chǔ)蓄型壓力減小，將增加跨期消費(fèi)支出，進(jìn)而有效擴(kuò)大內(nèi)需，為經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入更多的動(dòng)力。

如何挖掘和釋放農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)潛力，提高農(nóng)村消費(fèi)水平、優(yōu)化消費(fèi)結(jié)構(gòu)，成為了現(xiàn)有研究關(guān)注的問(wèn)題。董云飛等(2019)①運(yùn)用動(dòng)態(tài)面板數(shù)據(jù)模型實(shí)證分析認(rèn)為，普惠金融發(fā)展會(huì)促進(jìn)農(nóng)村居民高級(jí)服務(wù)性消費(fèi)增加。但是，現(xiàn)有文獻(xiàn)沒(méi)有進(jìn)一步結(jié)合社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化，從信貸支持角度深入思考新一輪農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的路徑模式。本文從我國(guó)信貸支持農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r入手，對(duì)制約農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的痛難點(diǎn)進(jìn)行歸納分析，最后從五大方面提出信貸支持農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的對(duì)策建議。

二、信貸支持農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r分析

黨的十九大提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來(lái)，信貸支持“三農(nóng)”發(fā)展力度逐年加大，2019年和2020年中央一號(hào)文件都涉及到該部分內(nèi)容。從金融機(jī)構(gòu)層次、貸款余額和農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力三個(gè)角度來(lái)看，我國(guó)信貸支持農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)發(fā)展不斷向好。

(一)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)層次豐富

隨著金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興、助力脫貧攻堅(jiān)的作用增強(qiáng)，農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增多、層次豐富。銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止2019年3月末，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行達(dá)到1916家，農(nóng)村商業(yè)銀行1403家，農(nóng)村信用社800家，農(nóng)村資金互助社46家，農(nóng)村合作銀行30家。

(二)涉農(nóng)貸款持續(xù)增長(zhǎng)

中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告2018》顯示，2018年12月末，全國(guó)涉農(nóng)貸款余額32.68萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)5.6%，占各項(xiàng)貸款的23.98%。擴(kuò)大投放涉農(nóng)和扶貧貸款可以為農(nóng)村發(fā)展提供資金，在農(nóng)村消費(fèi)擴(kuò)容和經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮積極促進(jìn)作用。與此同時(shí)，2010-2019年，我國(guó)消費(fèi)貸款規(guī)模實(shí)現(xiàn)4倍增長(zhǎng)，其中2019年短期消費(fèi)貸款余額達(dá)到9.92萬(wàn)億元，占總貸款余額比重逐年上升，消費(fèi)貸款為促進(jìn)消費(fèi)提升和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供了有力的金融支撐。②

(三)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)潛力激發(fā)

隨著收入增長(zhǎng)和信貸支持增加，農(nóng)村居民消費(fèi)發(fā)生深刻變革，不斷向市場(chǎng)化提質(zhì)升級(jí)。從邊際消費(fèi)傾向來(lái)看，2010年以來(lái)，我國(guó)農(nóng)村居民的邊際消費(fèi)傾向總體大于城鎮(zhèn)居民，意味著農(nóng)村居民相較于城鎮(zhèn)居民，更愿意把新增收入更多地用于消費(fèi)支出。近十年間雖然城鎮(zhèn)消費(fèi)總額大于農(nóng)村，但是農(nóng)村消費(fèi)總額同比增長(zhǎng)率一直高于城鎮(zhèn)，由此可見(jiàn)，當(dāng)前農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)擁有巨大成長(zhǎng)潛力。

三、制約農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的痛難點(diǎn)分析

我國(guó)擁有億萬(wàn)農(nóng)民的消費(fèi)大市場(chǎng)，消費(fèi)升級(jí)是切實(shí)增強(qiáng)農(nóng)民獲得感和幸福感的有效途徑。但是與正在加速釋放的消費(fèi)活力相比，農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)還有不少梗阻。相較于城市，農(nóng)村消費(fèi)基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)滯后、設(shè)施不夠完善、消費(fèi)環(huán)境有待提升。2019年，商務(wù)部提出通過(guò)建立長(zhǎng)效機(jī)制，實(shí)現(xiàn)涵蓋消費(fèi)便利化、消費(fèi)品質(zhì)提升、消費(fèi)成本降低在內(nèi)的農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)。可以看到，當(dāng)前制約農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的難點(diǎn)和痛點(diǎn)集中圍繞在消費(fèi)規(guī)模、消費(fèi)質(zhì)量、消費(fèi)環(huán)境、消費(fèi)成本、消費(fèi)觀念等方面，更加凸顯了信貸支持措施對(duì)解決制約消費(fèi)升級(jí)問(wèn)題的積極作用。

(一)農(nóng)村消費(fèi)能力有待提高

2019年我國(guó)農(nóng)村居民人均可支配收入增速快于城鎮(zhèn)居民，但是僅達(dá)到城鎮(zhèn)居民人均數(shù)量的三分之一，與全國(guó)平均水平對(duì)比差距明顯，收入增長(zhǎng)對(duì)消費(fèi)能力提高的貢獻(xiàn)程度有限。受新冠肺炎疫情影響，2020年一季度農(nóng)村居民人均可支配收入和消費(fèi)支出累計(jì)下降了4.7個(gè)百分點(diǎn)和10.7個(gè)百分點(diǎn)，對(duì)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)形成明顯沖擊。扎實(shí)做好“六穩(wěn)”“六?！惫ぷ鳎七M(jìn)復(fù)工復(fù)產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)持續(xù)恢復(fù)，確保農(nóng)村居民收入實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定增長(zhǎng)，才能改善農(nóng)村居民消費(fèi)能力和預(yù)期，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)回升，進(jìn)而有效擴(kuò)大內(nèi)需。

(二)農(nóng)村消費(fèi)品質(zhì)量有待提升

目前農(nóng)村居民消費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)已從“量”向“質(zhì)”轉(zhuǎn)變，對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)、質(zhì)量提升要求更高，通過(guò)增加優(yōu)質(zhì)商品和服務(wù)供給，才能更好地滿足農(nóng)村居民的高品質(zhì)消費(fèi)需求。由于外部性和信息不對(duì)稱，流入農(nóng)村市場(chǎng)的偽劣商品不僅傷害了農(nóng)民情感和權(quán)益，而且對(duì)農(nóng)村新一輪消費(fèi)升級(jí)形成阻礙，需要繼續(xù)加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，加大地方性政策支持力度，因地制宜支持優(yōu)質(zhì)消費(fèi)品下鄉(xiāng)，確保農(nóng)村物質(zhì)供應(yīng)保質(zhì)保量，滿足農(nóng)村對(duì)數(shù)字消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、信息消費(fèi)等新型消費(fèi)的需求，推動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)提質(zhì)升級(jí)。

(三)農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境有待改善

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的道路、能源等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)短板突出，農(nóng)村供應(yīng)鏈服務(wù)、流通基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和生產(chǎn)基地建設(shè)相對(duì)落后，改善提升農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境，對(duì)脫貧攻堅(jiān)和實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略意義重大。同時(shí)，農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)在監(jiān)督管理、消費(fèi)評(píng)價(jià)、維權(quán)保護(hù)、失信懲戒環(huán)節(jié)表現(xiàn)相對(duì)薄弱，農(nóng)村消費(fèi)的軟、硬件環(huán)境亟需改造升級(jí)，形成可持續(xù)的長(zhǎng)效機(jī)制，全面改善提升農(nóng)村消費(fèi)環(huán)境體驗(yàn)，促進(jìn)消費(fèi)行為。

(四)農(nóng)村消費(fèi)成本有待降低

受農(nóng)村地區(qū)的分散特點(diǎn)影響，包括交通成本和營(yíng)商環(huán)境在內(nèi)的商品供給成本較高，缺乏供商業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的土壤環(huán)境。一是相比城鎮(zhèn)的高效配送，農(nóng)村地區(qū)服務(wù)周期長(zhǎng)、花費(fèi)時(shí)間多、專項(xiàng)配送行動(dòng)低效，沒(méi)有綜合利用現(xiàn)有郵政、合作社和鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)功能，補(bǔ)充擴(kuò)大農(nóng)村物流網(wǎng)絡(luò)；二是缺乏大型商貿(mào)集散中心、文旅服務(wù)設(shè)施和便民性生活終端，未及時(shí)統(tǒng)一規(guī)劃特色農(nóng)副產(chǎn)品基地、公益性批發(fā)市場(chǎng)、區(qū)域性商超中心用地，涉及開(kāi)發(fā)文化、體育、旅游等領(lǐng)域的項(xiàng)目活動(dòng)少，便民市場(chǎng)、末端配送驛站建設(shè)相對(duì)滯后。三是涉及農(nóng)村地區(qū)的健康服務(wù)、養(yǎng)老服務(wù)、家政服務(wù)等生活性服務(wù)業(yè)的稅收優(yōu)惠傾斜不明顯，不利于為農(nóng)村消費(fèi)降低成本。

(五)農(nóng)村消費(fèi)觀念有待轉(zhuǎn)變

受傳統(tǒng)消費(fèi)觀念影響，購(gòu)買城市房產(chǎn)、嫁娶“彩禮”等儲(chǔ)蓄行為擠壓了農(nóng)村的其他消費(fèi)支出?；趯?duì)未來(lái)收入的不穩(wěn)定性以及醫(yī)療、教育和養(yǎng)老等支出逐年剛性增加的預(yù)期，農(nóng)村居民的消費(fèi)需求受到抑制，使得邊際消費(fèi)傾向呈現(xiàn)下降趨勢(shì)。受此影響，農(nóng)村大部分居民抑制即期消費(fèi)需求，仍將擴(kuò)大儲(chǔ)蓄視為保障的主要手段，理財(cái)手段單一，超前消費(fèi)和信用卡使用率較低，從而制約了農(nóng)村消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展。

四、信貸支持農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)的對(duì)策建議

(一)加大“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸投放，促進(jìn)農(nóng)民增收

長(zhǎng)期以來(lái)，“三農(nóng)”領(lǐng)域信貸周期長(zhǎng)、回報(bào)低、規(guī)模小、限制條件多，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”信貸意愿不足，對(duì)農(nóng)村領(lǐng)域的資金投放量有限。面對(duì)“三農(nóng)”領(lǐng)域融資難的問(wèn)題，不斷優(yōu)化“三農(nóng)”新業(yè)態(tài)、新主體、新產(chǎn)權(quán)等方面的信貸支持政策，簡(jiǎn)化“三農(nóng)”金融債的發(fā)行程序，持續(xù)激發(fā)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)活力，可以更好地疏通農(nóng)民增收渠道，增加農(nóng)民收入，以收入增長(zhǎng)推動(dòng)消費(fèi)升級(jí)。以農(nóng)業(yè)銀行為例，2020年該行印發(fā)《“三農(nóng)”信貸政策指引》，確?！叭r(nóng)”貸款增速高于貸款平均增速。發(fā)展事實(shí)證明，信貸支持對(duì)農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革、現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)、農(nóng)業(yè)品牌提升、數(shù)字農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新尤為重要，將服務(wù)鄉(xiāng)村實(shí)體作為“三農(nóng)”信貸的基本方向，可以為農(nóng)民生產(chǎn)、生活便利發(fā)揮更大的支持作用。

(二)降低農(nóng)村消費(fèi)信貸成本，提高消費(fèi)信貸供給

農(nóng)村消費(fèi)信貸的交易成本涵蓋了貸款的前、中、后環(huán)節(jié)，囊括農(nóng)戶相關(guān)資料搜集、整理審核、分析決策、還款監(jiān)督、違約追償?shù)纫幌盗袃?nèi)容。目前大部分針對(duì)農(nóng)民和農(nóng)村地區(qū)的信用建檔處于未完善狀態(tài)，由于缺乏信用意識(shí)和契約觀念，農(nóng)民對(duì)于貸款違約的后果認(rèn)識(shí)不足，形成較高不良貸款率。金融機(jī)構(gòu)在兼顧安全性與盈利性的情況下，會(huì)相應(yīng)提高農(nóng)村消費(fèi)信貸的利率或相關(guān)費(fèi)用，導(dǎo)致農(nóng)民貸款成本增加。減少農(nóng)村消費(fèi)信貸成本，使金融機(jī)構(gòu)增加信貸供給，有助于釋放農(nóng)民的消費(fèi)需求，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)。一是規(guī)范農(nóng)戶個(gè)人信用評(píng)估制度，減少金融機(jī)構(gòu)貸前信息搜集成本；二是縮短貸款期限，降低貸后監(jiān)管成本；三是針對(duì)不同條件的農(nóng)民，適當(dāng)放寬抵、質(zhì)押物范圍，按一定比例收取預(yù)用訴訟費(fèi)等。

(三)推進(jìn)“差異化”信貸管理和營(yíng)銷方式

根據(jù)不同農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r以及自身特征，實(shí)行差異化的普惠金融發(fā)展和信貸政策安排。一是在農(nóng)村信貸管理中堅(jiān)持走出“差異化”特色管理路子，對(duì)扶貧領(lǐng)域信貸擴(kuò)大支持的同時(shí)，推陳出新農(nóng)村消費(fèi)領(lǐng)域信貸政策，激發(fā)市場(chǎng)活力；二是重視培育多方合作的農(nóng)村金融生態(tài)，加強(qiáng)銀行、郵政、電子商務(wù)合作，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)為鄉(xiāng)村電子綜合服務(wù)中心，豐富小額信貸、電子金融消費(fèi)、便民服務(wù)的提供渠道；三是通過(guò)分析各省市農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展程度和消費(fèi)需求，制定本土化、差異化營(yíng)銷策略，提升線上信貸業(yè)務(wù)智能化水平和信貸人員素質(zhì)，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)提質(zhì)擴(kuò)容。

(四)加強(qiáng)信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，培育農(nóng)民消費(fèi)傾向

針對(duì)當(dāng)前的農(nóng)村消費(fèi)情況，創(chuàng)新適合農(nóng)村、農(nóng)民特點(diǎn)的信貸產(chǎn)品和服務(wù)模式，打造差異化的產(chǎn)品體系。一是創(chuàng)新綜合性消費(fèi)貸款方式和范圍，尤其是圍繞適應(yīng)新零售業(yè)態(tài)，深入推動(dòng)“貸款+”計(jì)劃，為農(nóng)村地區(qū)提供更多消費(fèi)便利性；二是順應(yīng)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)變化，及時(shí)把握“衣食住行”和電子數(shù)碼、健康教育、涉外旅游等新消費(fèi)領(lǐng)域動(dòng)態(tài)，提供低息信貸支持；三是大力推行“互聯(lián)網(wǎng)+三農(nóng)”信貸模式，加快推廣涉農(nóng)“數(shù)據(jù)網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)，積極試點(diǎn)“惠農(nóng)電商貸”業(yè)務(wù)，支持農(nóng)產(chǎn)品電子商務(wù)發(fā)展，支持農(nóng)村地區(qū)消費(fèi)升級(jí)。同時(shí)，從政策上積極引導(dǎo)和推動(dòng)，使農(nóng)村居民對(duì)于融資、信貸形成正確認(rèn)識(shí)，積極培育和引導(dǎo)農(nóng)民的金融消費(fèi)習(xí)慣，激發(fā)新的消費(fèi)增長(zhǎng)點(diǎn)。

(五)完善農(nóng)村消費(fèi)信貸的社會(huì)環(huán)境

一是健全相關(guān)法規(guī)制度，推進(jìn)農(nóng)村人居環(huán)境整治；二是完善社會(huì)保障體系，利用信貸發(fā)展農(nóng)村基礎(chǔ)醫(yī)療、教育和養(yǎng)老工程，豐富農(nóng)村保障性供給，形成城鄉(xiāng)統(tǒng)籌、協(xié)調(diào)發(fā)展、應(yīng)保盡保的機(jī)制，擴(kuò)大農(nóng)民信貸消費(fèi)能力；三是加快農(nóng)村金融消費(fèi)場(chǎng)景建設(shè)，發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新信息技術(shù)成果優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民提供更多元化的消費(fèi)途徑選擇；四是加強(qiáng)監(jiān)管執(zhí)法，推動(dòng)更大規(guī)模、更豐富多樣的“正品下鄉(xiāng)”，發(fā)揮新供給的引領(lǐng)作用，以新供給引領(lǐng)我國(guó)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)發(fā)展，進(jìn)一步推動(dòng)做大做強(qiáng)農(nóng)村消費(fèi)市場(chǎng)，促進(jìn)農(nóng)村消費(fèi)升級(jí)和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長(zhǎng)。

注釋：

① 董云飛，李倩，張璞.我國(guó)普惠金融發(fā)展對(duì)農(nóng)村居民消費(fèi)升級(jí)的影響分析.[J]商業(yè)經(jīng)濟(jì)研究，2019(20):135-139.

② 晨財(cái)經(jīng).2019年消費(fèi)信貸余額達(dá)9.92萬(wàn)億，行業(yè)將向農(nóng)村市場(chǎng)滲透[EB/OL].https://www.360kuai.com/pc/99a119d6fbabd694a?cota=3&kuai_so=1&sign=360_57c3bbd1&refer_scene=so_1，2020-04-20.