王煒 董治

“科技引領(lǐng)、零售突破、對公做精”，2019年，平安銀行攜零售轉(zhuǎn)型異軍突起之勢，開始加快發(fā)力對公業(yè)務，以構(gòu)建金融生態(tài)為核心的產(chǎn)品和服務接連不斷推出，對公業(yè)務作為銀行發(fā)展“發(fā)動機”的作用逐漸顯現(xiàn)。在這些產(chǎn)品和服務背后，是平安集團“金融+科技”“金融+生態(tài)”雙驅(qū)動戰(zhàn)略下組織架構(gòu)及資源配置的調(diào)整，提供綜合金融服務、打造五大生態(tài)、重塑產(chǎn)業(yè)鏈價值節(jié)點，等等，平安一直在向金融服務的無人區(qū)探索。平安版圖中至關(guān)重要的平安銀行，其在平安集團中“團金發(fā)動機”新定位不斷夯實。近日，我們走訪了平安銀行并專訪行長特別助理張小璐，力圖全繪平安銀行對公業(yè)務發(fā)展路徑，以供業(yè)界參考借鑒。

重整交易銀行?布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)

2019年底，平安銀行發(fā)布“平安薪”綜合服務平臺，向小企業(yè)提供泛金融、泛工作、泛生活的全新智能綜合服務。“平安薪”的服務對象涵蓋了企業(yè)B端和零售C端客戶。在B端，“平安薪”通過面向企業(yè)的移動端服務平臺——口袋財務APP，打造“平安薪企業(yè)專區(qū)”，為代發(fā)企業(yè)提供傳統(tǒng)理財、保險、融資等金融服務之外，增加企業(yè)員工管理、考勤、算薪、代發(fā)工資、員工培訓等人力資源服務，同時配套差旅報銷、員工醫(yī)療、福利采購及發(fā)放等增值服務;在C端，“平安薪”通過面向零售C端客戶的移動端服務平臺——口袋銀行APP，打造“平安薪員工專區(qū)”， 為代發(fā)企業(yè)員工提供考勤、薪酬、差旅、培訓學習、醫(yī)療健康、福利商城消費等多元化的服務。這是平安銀行整合對公和零售資源，在交易銀行平臺金融口袋財務上推出的新服務。

“根據(jù)平安銀行3+2+1戰(zhàn)略，針對戰(zhàn)略客群和小微客群的需求，我們重整了交易銀行，重整后交易銀行的四個部門涵蓋了平安銀行的業(yè)務特色。”張小璐，2019年4月加盟平安集團，6月出任平安銀行行長特別助理，肩負讓平安銀行對公業(yè)務“蝶變”的重任。

平安銀行交易銀行部2018年5月份將原貿(mào)易金融部、公司網(wǎng)絡金融部和離岸金融事業(yè)部進行整合成立。伴隨著張小璐的加入，2019年9月交易銀行事業(yè)部完成了新一輪的架構(gòu)調(diào)整，成立現(xiàn)金管理、貿(mào)易金融、跨境金融、平臺金融四個業(yè)務中心。這一新架構(gòu)將從“以產(chǎn)品為中心”的功能型組織轉(zhuǎn)向“以客戶為中心”的場景驅(qū)動型敏捷組織。

重整后的交易銀行以客戶的需求為導向，將傳統(tǒng)優(yōu)勢對公業(yè)務進行了深度整合，而且還內(nèi)嵌了風險、科技、運營，同時具備了體系完備的創(chuàng)新產(chǎn)品研發(fā)和營銷中心職能。此番調(diào)整，打破過去各部門之間的條塊分割，對所有對公產(chǎn)品和服務進行重新整合梳理，為對公業(yè)務的協(xié)同作戰(zhàn)設計管理體系、制定業(yè)務規(guī)劃、提供產(chǎn)品和綜合服務解決方案。這并不單純是對公業(yè)務層面的變化，而是作為銀行著重發(fā)力的“三大支柱”之一，構(gòu)建智能供應鏈金融體系，打造領(lǐng)先同業(yè)的跨境金融品牌，做強現(xiàn)金管理和支付結(jié)算業(yè)務，是平安銀行新戰(zhàn)略體系下的一次重要“落子”。

在現(xiàn)金管理方面，以資產(chǎn)池為目標，構(gòu)建集“存貸匯管”本外幣一體化新現(xiàn)金管理平臺，涵蓋單一客戶、集團客戶、供應鏈生態(tài)客戶，滿足內(nèi)、外部客戶“看得見、管得住、賺得多”的需求;在供應鏈方面，以戰(zhàn)略客戶為中心，圍繞其上下游，打造“平安供應鏈金融”，希望能夠打造本外幣一體化，集成現(xiàn)金管理能力的供應鏈體系;在平臺金融服務方面，將打造“口袋平臺”，其中既有面對企業(yè)用戶的口袋財務，也有面向產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、消費互聯(lián)網(wǎng)平臺客戶的賬戶服務體系。

“消費互聯(lián)網(wǎng)在國內(nèi)蓬勃發(fā)展，基本到了最高點，而產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)才剛剛開始?！?張小璐分析，產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)包括現(xiàn)金流、票據(jù)流、物流、信息流，平安銀行希望在與金融機構(gòu)、企業(yè)、政府的合作中，嘗試將現(xiàn)金流、票據(jù)流、物流等整合成信息流，創(chuàng)新應用。目前產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)殺手級的應用還未形成，這其中蘊育著機會和挑戰(zhàn)。

平安銀行對公業(yè)務“3+2+1”策略，即重點發(fā)力三大業(yè)務支柱：行業(yè)銀行、交易銀行、綜合金融;聚焦兩大核心客群：戰(zhàn)略客群和小微客群;堅守一條生命線：資產(chǎn)質(zhì)量。圍繞平安銀行已構(gòu)建的生態(tài)圈場景，在對公業(yè)務場景中將聚合更多的客戶資源，把構(gòu)建零售金融平臺生態(tài)的思路復制到對公業(yè)務上，實現(xiàn)業(yè)務規(guī)模增長。

建生態(tài)圈?重塑產(chǎn)業(yè)價值鏈

2018年平安集團確定了五個生態(tài)圈核心戰(zhàn)略：金融服務、醫(yī)療健康、汽車服務、房產(chǎn)服務、智慧城市，將端到端的解決方案，嵌入到消費者的生活場景里，用科技構(gòu)建一個生態(tài)閉環(huán)。2019年平安五大生態(tài)圈齊頭并進快速發(fā)展。

以車生態(tài)為例，平安銀行和平安財險共同建立車主線上聯(lián)合運營，構(gòu)建了C云平臺，整合資源提供一致性的服務體驗。平臺建起來后實現(xiàn)三個作用：一是幫主機廠賣車?！榜R上買車”是和一汽豐田合作的小程序，半年銷售量占了一汽豐田相當大的市場份額，通過幫賣車的服務，占住交易環(huán)節(jié)的核心地位，平安在其中的角色地位發(fā)生了根本性的變化。二是幫4S店賺錢，4S店不僅可以賺維保的錢，平安把銷售平臺、管理平臺打通以后，把產(chǎn)品和4S店銷售場景做了綁定讓它一鍵式銷售，可以幫其擴大產(chǎn)能并獲得收益。三是幫助過程中所有的參與方做管理。由于在幫賣和幫賺兩個領(lǐng)域積累了大量的交易數(shù)據(jù)，應用這些數(shù)據(jù)進行分析，可以讓4S店使用平安的AI經(jīng)營管理系統(tǒng)，優(yōu)化營銷決策、成本，對標不同4S店在同一個車型、同一個理賠環(huán)節(jié)當中的庫存、成本和流程，幫助4S店賦能。而對于個人客戶，車主可以通過平安銀行口袋銀行APP和好車主APP，便捷辦理相關(guān)業(yè)務，例如出現(xiàn)交通事故時，用好車主APP把現(xiàn)場全場景照片、證件拍下來，核保和理賠可以在數(shù)個小時內(nèi)完成。

“汽車作為占用資本的產(chǎn)品，從傳統(tǒng)角度看資產(chǎn)較難盤活，銀行通過購入汽車可以幫助企業(yè)盤活資產(chǎn)。”張小璐說。未來平安的車生態(tài)是端到端把生態(tài)鏈打通，讓所有的參與方都可以獲得交易量，從而在這個過程當中兌現(xiàn)自身價值和產(chǎn)能，平安銀行在整個產(chǎn)業(yè)鏈當中的價值也在重新定位。

張小璐介紹，平安銀行通過金融服務打造生態(tài)圈，打通產(chǎn)業(yè)上下游，在提供金融服務的過程中，除了自有資金，還可以依托平安集團的綜合金融優(yōu)勢，撬動險資、投行，并充分利用其他子公司的資金與平臺，幫助地方政府找到適合發(fā)展的產(chǎn)業(yè)并解決地方政府與國企改革困境。

綜合金融鑄競爭優(yōu)勢

隨著京滬高鐵這條被稱為“全球最賺錢高鐵”的IPO，平安作為第二大股東備受關(guān)注。早在2007年12月，平安牽頭組建的保險團隊集體出資160億元人民幣，以股權(quán)投資計劃的方式投資京滬高速鐵路項目，此舉是中國保險企業(yè)首次聯(lián)合投資大型基礎(chǔ)設施項目，實現(xiàn)了保險資金在基礎(chǔ)設施投資上的重大突破。

張小璐講述平安入股京滬高鐵的“幕后故事”時說：“平安集團這么多年的穩(wěn)健、高速發(fā)展，以及平安銀行三年來的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，一個很重要的點就在于把握政治、經(jīng)濟脈博，既立足眼前，更顧及長遠，有魄力、擔風險、建模式，尋找服務國計民生、利于國家長遠發(fā)展的優(yōu)質(zhì)項目，堅定不移地投入，才能共享國家經(jīng)濟發(fā)展的成就，進而讓更多的個人客戶、投資者共享金融的便利、經(jīng)濟發(fā)展的紅利?！?/p>

2018年一家大型集團準備發(fā)行債券，平安銀行與平安集團聯(lián)手給出了全方位解決方案，5月為其提供流動貸款，10月企業(yè)債發(fā)行剛好趕上窗口期，后續(xù)海外債置換，使之負債率降低3個百分點，充分發(fā)揮了綜合金融服務優(yōu)勢，帶給客戶更高價值的服務。

類似的故事還有很多，平安銀行與平安證券、平安資管等公司通力合作，引入險資，為國家電投通過保險私募基金實施債轉(zhuǎn)股，金額45億元;助華電國際電力發(fā)行永續(xù)中票。平安銀行作為牽頭行，發(fā)行銀團貸款，支持東北地區(qū)規(guī)模最大的民營煉化企業(yè)寶來集團建設輕烴綜合利用項目;幫助歐菲光等上市公司實控人或大股東解決資金流動性問題等，都體現(xiàn)了平安的綜合金融優(yōu)勢。平安銀行在集團打造“一個客戶、一個賬戶、多種產(chǎn)品、一站式服務”綜合金融經(jīng)營模式中起著越來越重要的作用。

科技賦能對公業(yè)務

“平安銀行近三年的轉(zhuǎn)型改革，重點聚焦在兩個方面：一是以科技引領(lǐng)為核心，利用物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，重塑供應鏈金融，開創(chuàng)增信新模式，解決融資難問題;二是利用科技手段實現(xiàn)線上極速審批，簡化流程，方便客戶，既大大提升客戶體驗，又解決了長期以來困擾銀行的服務中小微企業(yè)運營成本高的難題，從而從成本端促進融資成本的下降?！痹趶埿¤纯磥恚翱萍家I(lǐng)”是平安銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和數(shù)據(jù)化經(jīng)營的驅(qū)動力。

隨著科技領(lǐng)域的不斷深耕，平安銀行逐漸將智能科技的基因融入每個細胞，比如基于中小企業(yè)經(jīng)營場景，結(jié)合移動互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、云計算等前沿技術(shù)，通過金融科技產(chǎn)品和平臺，降低中小企業(yè)的服務門檻，給企業(yè)提供高效、便捷的金融服務。例如銀行購入汽車幫企業(yè)盤活資產(chǎn)后，面對汽車資產(chǎn)的追蹤和管理這樣一個耗費時間和人力的工作，平安在每一輛汽車上安裝探測設備，實時將信息通過區(qū)塊鏈傳回到平安的數(shù)據(jù)平臺，大大降低了管理成本，目前已經(jīng)在4S店開始推廣。“我們已經(jīng)把物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、云計算等新技術(shù)，應用在小企業(yè)金融服務中，從客戶角度看降低了企業(yè)成本，從銀行角度看減小了風險。”

小企業(yè)數(shù)字金融（KYB）服務體系，是平安銀行金融扶持民營中小微企業(yè)的創(chuàng)新成果，創(chuàng)新“供應鏈金融1+N”模式，以供應鏈核心企業(yè)與其上下游客戶的交易信息和數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對中小企業(yè)及中小企業(yè)主發(fā)放貸款，實現(xiàn)客戶線上申請、銀行系統(tǒng)貸前審批、線上+線下貸后管理監(jiān)控，滿足核心企業(yè)及其上下游客戶需求。例如根據(jù)影院的運行數(shù)據(jù)發(fā)放貸款、根據(jù)貨運企業(yè)每月的ETC數(shù)據(jù)進行貸款、根據(jù)土巴兔裝修網(wǎng)的運營數(shù)據(jù)貸款。

自2018年5月小企業(yè)數(shù)字金融業(yè)務全面推廣以來，截至2019年三季末，全行小微業(yè)務規(guī)模持續(xù)增長，單戶授信1000萬元（含）以下的小微企業(yè)貸款較年初增長14.44%;小微融資單季發(fā)放利率持續(xù)下降，2019年第三季度較2018年第四季度下降1.67個百分點;小企業(yè)數(shù)字金融累計服務客戶近2.7萬戶，累計發(fā)放貸款258億元。

平安銀行立足金融+科技優(yōu)勢打造小企業(yè)數(shù)字金融平臺，運用AI智能識別、云計算等技術(shù)，提升中小企業(yè)融資效率;運用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，把控風險底線。在銀保監(jiān)會例行發(fā)布會上，平安銀行曾詳細介紹小企業(yè)數(shù)字平臺，包括數(shù)字投行、數(shù)字管家和數(shù)字賬戶三個產(chǎn)品和服務。

數(shù)字投行：融錢、省錢、找項目，打通科創(chuàng)企業(yè)和投資機構(gòu)之間的信息鴻溝，節(jié)省企業(yè)招投時間，提升融資效率。數(shù)字管家：管錢、管人、管生意，通過該智能化經(jīng)營管理平臺，企業(yè)既可以獲得人力資源管理、財務管理、客戶關(guān)系管理等基礎(chǔ)管理服務，還能進一步獲得BI（商業(yè)智能）服務，幫助企業(yè)實時了解經(jīng)營狀況，進而做出科學決策，例如車生態(tài)中的4S店。數(shù)字賬戶：開放、賦能、建生態(tài)，是接入開放銀行的入口，隨時調(diào)用一系列金融、非金融服務，連接不同場景、不同平臺，構(gòu)建網(wǎng)狀生態(tài)圈。

1月13日，平安銀行發(fā)布的未經(jīng)審計的年度業(yè)績快報顯示，2019年，企業(yè)貸款余額和企業(yè)存款余額分別較上年末增長14.5%和11.2%

與創(chuàng)新業(yè)務應用同時，平安銀行在轉(zhuǎn)型過程中系統(tǒng)性規(guī)劃建設數(shù)據(jù)經(jīng)營分析體系，通過數(shù)據(jù)、流程、標簽、經(jīng)營分析四層架構(gòu)，實現(xiàn)智慧財務、智慧業(yè)財，推動實現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動業(yè)務。

平安銀行的科技力量已漸入“戰(zhàn)略產(chǎn)出期”，大量金融科技的應用開始全面賦能業(yè)務，驅(qū)動著業(yè)務模式的創(chuàng)新，提升了客戶體驗，更轉(zhuǎn)變?yōu)楝F(xiàn)實的財務收益，科技賦能從量變到質(zhì)變的腳步越走越快。

通過金融+科技賦能，構(gòu)建金融+生態(tài)的新模式，平安銀行正在打造對公業(yè)務“發(fā)動機”，像一輛汽車的發(fā)動機為車輛提供澎湃的動力一樣，平安銀行對公業(yè)務也將成為銀行及集團團金業(yè)務的發(fā)展引擎。

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的背景下，從整體情況看，對公業(yè)務的數(shù)字化轉(zhuǎn)型相比零售業(yè)務顯得遲緩，行業(yè)中也不時有關(guān)于資產(chǎn)荒的問題討論，張小璐認為，銀行目前面臨資產(chǎn)荒的主要原因之一，是金融機構(gòu)依然保持了過去十年較為保守的風險偏好，以這樣的視角很難在市場上找到與之相匹配的資產(chǎn)。銀行應該從現(xiàn)狀出發(fā)，研究市場需求在哪里，根據(jù)自身資源衡量并決定銀行該做什么，從理念開始改變，改變傳統(tǒng)業(yè)務模式，在金融服務的無人區(qū)開辟一條新路。

對于零售與對公業(yè)務之間的關(guān)系，張小璐說，平安銀行做“中國最卓越、全球領(lǐng)先的智能化零售銀行”的總體愿景與核心戰(zhàn)略沒有變。對公業(yè)務過去三年有側(cè)重、有策略地發(fā)展，經(jīng)歷了壓降、反彈的波折，目前處于垂直起飛狀態(tài)。大力發(fā)展對公業(yè)務，不會改變零售轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略方向。發(fā)展對公，公私聯(lián)動，為零售提供更多的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，同時，更好地支持實體經(jīng)濟和民營企業(yè)，這些效應也將最終傳導到零售領(lǐng)域，支持零售更好地發(fā)展。平安銀行將構(gòu)建起強大的渠道能力、產(chǎn)品能力，把C端、B端客戶服務能力打造成為核心競爭力。2018年平安集團確定了“科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融”的戰(zhàn)略基調(diào)，平安銀行的定位將從集團綜合金融的參與者變成主戰(zhàn)場。