(合肥學院 經濟與管理學院，安徽 合肥 230601)

我國貸款平臺最近幾年肆意興起、校園貸迅速擴張，由此引發(fā)的惡性案件帶來了嚴重的負面影響，引起教育部門高度重視，成為高校學生工作的新任務和挑戰(zhàn)。為將黨的十九大報告中提出的維穩(wěn)要求在高校教育中落實到位，通過分析相關文獻和高校真實案例，對如何開展大學生防范不良校園貸方面提出新的措施及建議。

一、國內相關研究狀況

魏鵬(2017)根據(jù)國內互聯(lián)網金融發(fā)展現(xiàn)狀指出，我國互聯(lián)網金融存在包括貨幣政策在內的六大風險，并與互聯(lián)網金融監(jiān)管國際經驗比較得出，要從國家戰(zhàn)略的高度審視互聯(lián)網金融的發(fā)展與監(jiān)管問題[1]。談超等(2014)通過構建不確定性的委托——代理模型對P2P網絡借貸平臺存在的逆向選擇和道德風險進行了分析，并指出信號傳遞博弈模型可以解決逆向選擇問題、信用擔保則可防范道德風險[2]。羅宗軍,郭涵,夏謙提出，校園貸作為互聯(lián)網金融的重要組成部分，隨著互聯(lián)網的普及也得到了快速發(fā)展，成為當下影響大學生消費的重要因素之一[3]。唐子艷,程思綺研究表明，65.73%的大學生對校園貸風險表示不知道或有印象，但并不清楚，認為當代大學生缺乏心理健康、自控能力和社會適應能力的教育，40.5%的大學生有盲目消費的傾向，易受誘惑和欺騙[4]。徐敏從高校教師宣傳引導、思想教育等方面提出應對此問題的措施與建議[5]。

二、不良校園貸的危害

校園貸嚴格來說可分為四類：一是消費金融公司，例如，趣分期、任分期等，部分還提供較低額度的現(xiàn)金提現(xiàn)；二是P2P貸款平臺(網貸平臺)，如名校貸等；因國家監(jiān)管要求，包括名校貸在內的大多數(shù)正規(guī)網貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務；三是線下私貸，民間放貸機構和放貸人這類主體，俗稱高利貸。高利貸通常會進行虛假宣傳、線下簽約、做非法中介、收取超高費率，同時存在暴力催收等問題，受害者通常會遭受巨大財產損失甚至威脅自身安全；四是銀行機構，銀行面向大學生提供的校園產品，如招商銀行的“大學生閃電貸”、中國建設銀行的“金蜜蜂校園快貸”、青島銀行的“學e貸”等，此類校園貸屬于國家管控的可信貸款。

對于惡性校園貸，大學生可能會受其表面迷惑，產生攀比消費心理，跌入不良校園貸這個旋渦。并且由于低年級大學生心理承受能力較弱，一旦陷入校園貸，可能會使自身無法清還欠款，導致自身陷入絕境，以至于會給學生本人、家庭、學校、社會都帶來危害。(1)危害學生身心健康，破壞家庭幸福。高校學生經濟來源主要靠父母提供生活費，若學生攀比心理嚴重，且平時就有惡習，那么父母提供的費用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學生可能會轉向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習，嚴重的可能因無法還清欠款而逃課、輟學。由于大學生無法償還高額貸款，造成學生心理壓力，甚至引發(fā)更嚴重后果。巨額債務極大加重了學生家長的經濟負擔，嚴重影響了家庭生活。(2)阻礙高校管理和人才培養(yǎng)。部分大學生是被校園貸表面迷惑，本質還是當代優(yōu)良青年，而不良校園貸在高校盛行會嚴重影響高校管理與教學，影響學校學風。(3)擾亂社會秩序，破壞社會風氣。大學生不良校園貸本身就是違法行為，這種行為影響了國家安全環(huán)境，且不良校園貸還會影響互聯(lián)網金融環(huán)境，導致學生為償還巨額貸款觸犯法律底線，給國家和社會帶來危害。

三、高校大學生頻頻陷入校園貸的原因

貸款條件低，誘惑大。首先，借貸平臺大肆興起，大多校園貸操作簡單，加上受到夸張宣傳廣告的煽動，以及很多大學生非理性消費，導致剛入校大學生陷入校園貸。其次，一些不良校園貸平臺為取得信任，聘請校園代理在校內進行虛假宣傳，誤導了剛剛入學的低年級大學生[6]。

學生價值觀扭曲，自制力不強。學生剛進入大學隨著生活圈擴大，易出現(xiàn)不正確的消費觀念導致出現(xiàn)過度消費的情況。錯誤的價值觀使這些學生極易“過度消費”，掉進校園貸的陷阱[7]。學生社會認知能力及危機防范意識薄弱。絕大多數(shù)大學生面對非法貸款機構的各種手段毫無戒備之心，不知不覺中被巨額違約金和手續(xù)費等牢牢套住，不知不覺中走上了還債道路。

四、不良校園貸個案調查思考與分析

不良校園貸所引發(fā)的負面事件層出不窮，合肥某高校大一年級解同學曾身陷校園貸危機，在多個校園貸平臺貸款近6萬余元，當發(fā)現(xiàn)自己無力償還時想過輟學逃跑，同寢室友發(fā)現(xiàn)其情緒、行為異常后及時報告了老師。老師在知曉情況后第一時間聯(lián)系了該生家長和學校領導，并對該學生進行了專業(yè)的心理疏導，在各方的共同努力下，最終幫其擺脫了不良網貸的陰霾。為了解校園貸對大學生的影響從而采取有效措施，對合肥某高校大學生進行了問卷調查。問卷圍繞學生對校園貸的了解情況、使用情況和相關建議等方面展開。此次調查通過微信、QQ等新媒體平臺發(fā)布問卷，共收集735份問卷，其中有效問卷696份，問卷有效率達94.6%。

圖1 不同年級大學生對不良校園貸的了解情況

在對校園貸情況了解方面，調查中低年級學生了解不良校園貸更少一些，高年級學生對校園貸比較了解。隨著年級的增加，大學生對校園貸的了解越多，防范意識越強。由圖1可以看出，新生入學前幾乎不會接觸校園貸，所以，對校園貸存在有觀念缺失，通常易成為不良校園貸的受害者。

圖2 大一大二學生生活費使用情況 圖3 大學生貸款額度情況

針對大一、大二的大學生，關于生活費開銷情況的調查分析如圖2所示。由圖2可以看出，大一大二學生對自己的支出沒有清晰的概念，大二學生生活費有結余人數(shù)是大一學生的兩倍，這個數(shù)據(jù)說明，新生入學教育的必要性，教師要充分發(fā)揮新生入學教育“開學第一課”的關鍵作用，幫助學生養(yǎng)成文明、健康的生活習慣。引導學生樹立正確的消費觀，培養(yǎng)勤儉節(jié)約意識，及時發(fā)現(xiàn)并糾正學生超前消費、過度消費和從眾消費等錯誤觀念。加強與家長的溝通聯(lián)系，幫助學生制訂消費計劃，合理安排生活支出，鼓勵學生利用業(yè)余時間開展勤工助學。作為教師也有責任使新生了解校園貸的來龍去脈，讓同學避開不良校園貸，在日常生活中與學生保持有效溝通與交流，關心學生的生活問題，關注學生消費心理和動態(tài)。

從大學生使用校園貸的情況也展開了調查，針對大學生貸款額度情況進行了分析，如圖3(左側)所示。調查結果顯示，大學生貸款額度普遍在1 500元以內，僅有9.1%的學生貸款額超過1 500元以上，貸款主要是用于創(chuàng)業(yè)、購買電子產品、學習和旅游等。多數(shù)大學生使用的貸款平臺是螞蟻花唄和京東白條。由圖3也可看出，大一大二的貸款學生人數(shù)明顯多于大三大四。此時，教師應幫助大學生充分認識網絡不良借貸存在的隱患和風險，增強金融風險防范意識；要樹立理性科學的消費觀，盡量不要在網絡借款平臺和分期購物平臺貸款和購物，因為利息和違約金都很高，培養(yǎng)學生養(yǎng)成艱苦樸素、勤儉節(jié)約的優(yōu)秀品質；要求學生積極學習金融和網絡安全知識，遠離不良網貸行為。教師務必重視低年級學生的貸款行為，一旦出現(xiàn)不良貸款應及時勸誡，避免悲劇發(fā)生。在問卷結果中對于校園貸的建議方面，絕大部分低年級學生都希望能進行校園后學校對其進行消費和理財方面教育指導，了解“校園貸”和正規(guī)貸款的區(qū)別，增強對不良校園貸的辨識能力，這就提醒教師要在低年級大學生防范不良校園貸的教育方面不斷研究。

五、高校教師在低年級大學生防范不良校園貸中的作用

如今校園貸已經失去了其原來的含義而演變成校園害，教師應及時、果斷采取一系列措施來幫助大學生抵御校園貸的誘惑。

1.把握時機，宣傳引導

每年新生入學時間也是惡性事件的高發(fā)階段。因此，教師要從學生入校就進行引導，提高學生防范意識和明辨是非的能力。利用班會、座談會等形式大力宣傳國家出臺的規(guī)范校園貸的系列文件將國家政策和所傳達的思想及時傳輸給學生，及時提醒學生對這些內容做到了熟于心[8]。

2.深入了解，精準幫扶

教師不僅要引導學生樹立正確的消費觀，還應密切關注經濟困難學生，避免個別學生“因貧而貸”。首先，應加強在貧困學生中宣傳資助政策，減輕其因經濟問題而產生的思想壓力。其次，可利用國家獎助學金和提供校內外兼職、勤工儉學渠道等方法盡量讓困難學生從正規(guī)渠道獲得資助，減輕其家庭經濟負擔，讓困難學生遠離不良校園貸[9]。

3.時刻關注，保持警惕

作為教師，要了解學生使用校園貸的情況，密切關注學生異常消費行為。對侵犯大學生合法權益的不良校園貸，要及時告知相關方、向公安部門報警。尤其是低年級的大學生，需要提高自我約束能力，培養(yǎng)對金錢和欲望管理的能力，樹立正確的消費觀和金錢觀，明白“由儉入奢易，由奢入儉難”的道理[10]。

4.三方聯(lián)動，防患未然

建立校家企三方聯(lián)動的學生校園貸安全監(jiān)控機制。學生在校園貸平臺進行的交付款記錄也及時反饋給學校和學生家長，讓教師與家長及時掌握學生貸款情況，預防風險發(fā)生。

5.牢固觀念，普及知識

教師可利用案例進行警示教育，聘請專家做校園貸心理或消費觀念講座，也可利用學生常用的空間、微信公眾號等新媒體向學生普及校園貸知識，提醒學生警惕校園貸。此外，還可鼓勵學生參演有關校園貸的話劇小品，組織學生參加心理健康團體輔導，開展主題班級團日活動[11]。

六、結語

隨著互聯(lián)網金融業(yè)蓬勃發(fā)展，越來越多的金融工具可供大家進行選擇，但對于經濟尚未獨立的大學低年級學生來說，易誤入校園貸騙局。而一旦誤入校園貸騙局，對學生本人、家庭、學校都有極其不好的影響[12]。因此，作為高校教師，應充分發(fā)揮引導和教育的作用，在不反對使用合法的創(chuàng)新型金融工具的同時，對學生進行細致觀察和正確引導，尤其在對不良校園貸時應透過表面看本質，讓新型的金融工具為人們的生活帶來便利的同時保持警惕。