黃孔雀，許 明

（1.華僑大學(xué)馬克思主義學(xué)院，福建廈門361021；2.福州外語(yǔ)外貿(mào)學(xué)院，福建福州350202；3.福建師范大學(xué)教育學(xué)部，福建福州350117）

近年來(lái)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育（Financial Literacy Education）成為美國(guó)重點(diǎn)關(guān)注的教育領(lǐng)域之一。美國(guó)政府建立專門機(jī)構(gòu)推動(dòng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育戰(zhàn)略和標(biāo)準(zhǔn)，旨在提升公民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)（Financial Literacy）。美國(guó)高校將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入高校課程和活動(dòng)，形成了獨(dú)特的實(shí)踐模式。中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)協(xié)同創(chuàng)新中心于2018年1月23日正式發(fā)布《中國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)框架》，標(biāo)志著我國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育進(jìn)入了新階段。我國(guó)高校已開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的探索與實(shí)踐，但大學(xué)生“校園貸”危機(jī)事件仍屢見報(bào)端。這反映出我國(guó)大學(xué)生面對(duì)財(cái)經(jīng)決策的無(wú)所適從，缺乏應(yīng)對(duì)復(fù)雜財(cái)經(jīng)環(huán)境的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。美國(guó)高校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的實(shí)踐能為我國(guó)高校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育提供一定的參考。

一、背景分析

財(cái)經(jīng)素養(yǎng)是21世紀(jì)每個(gè)人都應(yīng)具備的基本素養(yǎng)，關(guān)乎個(gè)體幸福、社會(huì)和諧和國(guó)家穩(wěn)定發(fā)展。從2003年美國(guó)成立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)（Financial Literacy Education Commission）到多次完善和更新其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略，彰顯美國(guó)政府高度重視提升公民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。美國(guó)政府、高校、金融機(jī)構(gòu)和非政府組織團(tuán)體共同參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，營(yíng)造良好的教育氛圍，協(xié)力提升公民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。

（一）“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的概念界定

從“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的本質(zhì)和外延來(lái)看，“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的界定主要分為五種觀點(diǎn)：財(cái)經(jīng)概念的知識(shí)觀、交流財(cái)經(jīng)概念的能力觀、管理個(gè)人財(cái)經(jīng)事務(wù)的能力觀、做出適當(dāng)財(cái)經(jīng)決策的技能觀和有效規(guī)劃未來(lái)財(cái)經(jīng)需求的自信觀。雖然國(guó)內(nèi)外學(xué)界尚未形成“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”的一致界定，但基本認(rèn)可“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”是運(yùn)用財(cái)經(jīng)知識(shí)和技能有效管理財(cái)經(jīng)相關(guān)資源并提升財(cái)經(jīng)幸福感的能力，包括個(gè)體對(duì)待財(cái)經(jīng)事務(wù)和概念體現(xiàn)出的知識(shí)、態(tài)度和行為。

進(jìn)入21 世紀(jì)以來(lái)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要性日益凸顯。倡導(dǎo)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育已成為西方國(guó)家的共識(shí)。目前，美國(guó)、英國(guó)、加拿大、澳大利亞、新西蘭等國(guó)家都將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育上升為國(guó)家戰(zhàn)略，極大地影響著本國(guó)的教育領(lǐng)域。美國(guó)較早在高等教育領(lǐng)域開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，結(jié)合課程與專項(xiàng)活動(dòng)，形成了獨(dú)特的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐模式。

（二）美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育政策的起源與發(fā)展歷程

美國(guó)對(duì)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重視可追溯至約翰·亞當(dāng)斯（John Adams）于1787 年8 月25 日致托馬斯·杰斐遜（Thomas Jefferson）的一封信。信中，亞當(dāng)斯說(shuō)：“美國(guó)社會(huì)出現(xiàn)的所有困惑和苦惱，不是來(lái)源于憲法或聯(lián)邦制的瑕疵，也不是來(lái)源于榮耀和美德的缺失，而是來(lái)源于對(duì)錢幣、信用和流通本質(zhì)的徹底忽視。”[5]這是美國(guó)歷史資料中首次正式承認(rèn)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)的重要性。

1914年，《史密斯-利弗法案》（Smith-Lever Act）啟動(dòng)了合作推廣服務(wù)（Cooperative Extension Service）項(xiàng)目，致力于提升民眾居家和日常所需的技能，其中包括財(cái)經(jīng)技能。20 世紀(jì)50 年代開始，財(cái)經(jīng)管理、收入與支出、證券與退休、住房、預(yù)算與儲(chǔ)蓄成為家庭經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究熱點(diǎn)，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)逐漸成為美國(guó)教育領(lǐng)域關(guān)注的重點(diǎn)研究議題。20 世紀(jì)70 年代，美國(guó)信用聯(lián)盟組織（Credit Union）的志愿者認(rèn)識(shí)到為青少年提供財(cái)經(jīng)教育的必要性，成立了全國(guó)青少年參與委員會(huì)（National Youth Involvement Board），關(guān)注青少年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)問(wèn)題。1986 年，美國(guó)愛荷華州立大學(xué)（Iowa State University）最早開設(shè)大學(xué)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程。

20世紀(jì)90年代，美國(guó)開始將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為公民教育的重要內(nèi)容。2002 年，美國(guó)政府發(fā)布《不讓一個(gè)孩子掉隊(duì)法》，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育作為基礎(chǔ)教育的重要組成部分。2003 年，美國(guó)國(guó)會(huì)通過(guò)《財(cái)經(jīng)素養(yǎng)和教育促進(jìn)法案》，成立了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)，負(fù)責(zé)制定全面財(cái)經(jīng)教育戰(zhàn)略并督促提高國(guó)民的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)。美國(guó)參議院指定4 月作為全美青少年財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育月。2006 年，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)制定了首份財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略——《掌管未來(lái)：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)提高之國(guó)家戰(zhàn)略》。2008 年，時(shí)任總統(tǒng)布什成立了財(cái)經(jīng)素養(yǎng)總統(tǒng)咨詢委員會(huì)（President's Advisory Council on Financial Literacy），負(fù)責(zé)制定便于美國(guó)民眾理解財(cái)經(jīng)事務(wù)的可行性方案。2009 年，美國(guó)開始進(jìn)行大范圍的國(guó)民財(cái)經(jīng)素養(yǎng)測(cè)試。2010 年，美國(guó)通過(guò)了《多德-弗蘭克法案》（Dodd-Frank Act），成立消費(fèi)者財(cái)經(jīng)保護(hù)署（Consumer Financial Protection Bureau）以進(jìn)一步推廣財(cái)經(jīng)教育。2011年，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)修訂并出臺(tái)新的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略——《促進(jìn)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的成功：財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略》（Promoting Financial Success in the United States: National Strategy for Financial Literacy），提出了“為美國(guó)國(guó)民個(gè)人和家庭提供可持續(xù)的財(cái)經(jīng)保障”的愿景。2016 年，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)又對(duì)2011 年的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)國(guó)家戰(zhàn)略進(jìn)行了更新與完善。

（三）美國(guó)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的特殊性與緊迫性

隨著美國(guó)高等教育大眾化的推進(jìn)與高等教育撥款機(jī)制的調(diào)整，高等教育的費(fèi)用問(wèn)題日益成為大學(xué)生要處理的一大難題。日趨復(fù)雜的財(cái)經(jīng)環(huán)境，導(dǎo)致大學(xué)生面臨諸多的財(cái)經(jīng)壓力。大學(xué)生面對(duì)學(xué)費(fèi)、貸款業(yè)務(wù)、償還貸款與信用卡欠款、畢業(yè)后的就業(yè)與生活等問(wèn)題應(yīng)做出明智的財(cái)經(jīng)決策，而尋求從高校開展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中提升自身財(cái)經(jīng)素養(yǎng)與財(cái)經(jīng)能力是重要的途徑。大學(xué)生群體所處的特殊階段與面臨的多種財(cái)經(jīng)壓力凸顯了高校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的特殊性與緊迫性。

一是大學(xué)生是成年人，在就讀大學(xué)期間要獨(dú)立處理學(xué)費(fèi)、貸款、信用卡支付等財(cái)經(jīng)事宜。他們雖在中學(xué)階段接受過(guò)財(cái)經(jīng)教育，但在面對(duì)財(cái)經(jīng)決策時(shí)仍顯得力不從心。據(jù)2005年全美經(jīng)濟(jì)教育委員會(huì)的統(tǒng)計(jì)，美國(guó)有38個(gè)州設(shè)立了學(xué)校個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)，其中21 個(gè)州明確要求在教學(xué)中執(zhí)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)。愛達(dá)荷州、伊利諾伊州、肯塔基州、紐約州、佐治亞州、亞拉巴馬州等把個(gè)人財(cái)經(jīng)能力作為高中畢業(yè)的一項(xiàng)要求。如佐治亞州就規(guī)定中小學(xué)必須教授個(gè)人財(cái)經(jīng)知識(shí)，并將其作為高中最終五大考試科目之一，占學(xué)生最終成績(jī)的15%[6]。盡管如此，大學(xué)生的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)狀況仍不容樂(lè)觀。美國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)入門聯(lián)盟2008 年的財(cái)經(jīng)知識(shí)調(diào)查顯示，高中生的平均分是47.5，而大學(xué)生的平均分僅是62.2[7]。

二是財(cái)經(jīng)壓力一直貫穿大學(xué)生入學(xué)到畢業(yè)的全過(guò)程。2004 年內(nèi)莉梅信用卡研究中心（Nellie Mae Credit Card Study）關(guān)于大學(xué)生信用卡使用的調(diào)查顯示，76%的大學(xué)生持有信用卡，47%的大學(xué)生持有四張及以上信用卡，平均的信用卡負(fù)債額達(dá)2169 美元[8]。2010 年美國(guó)國(guó)家學(xué)生貸款協(xié)會(huì)的調(diào)查顯示，21%的大學(xué)生持有3000～7000 美元額度的信用卡，84%的大學(xué)生至少持有一張信用卡[9]。信用卡僅是大學(xué)生負(fù)債的一種形式。比較常見的大學(xué)生負(fù)債形式還包括汽車貸款、學(xué)業(yè)貸款、發(fā)薪日貸款、產(chǎn)權(quán)貸款和抵押貸款。因此，大學(xué)生畢業(yè)時(shí)一般都背負(fù)多種貸款債務(wù)。2012年，學(xué)生貸款項(xiàng)目（The Project on Student Debt）的年度調(diào)查顯示，70%的大學(xué)畢業(yè)生都負(fù)有學(xué)生貸款，人均2.84 萬(wàn)美元。高漲的學(xué)生貸款數(shù)額和違約率，讓剛進(jìn)入職場(chǎng)的畢業(yè)生無(wú)法申請(qǐng)到汽車貸款、抵押貸款等形式的貸款。2013 年《大學(xué)校園的錢財(cái)問(wèn)題》（Money Matters on Campus）報(bào)告顯示，初入大學(xué)的4 萬(wàn)名大學(xué)生中，25%的大學(xué)生背負(fù)超過(guò)1000美元的信用卡透支債務(wù)，5%的大學(xué)生背負(fù)超過(guò)5000 美元的信用卡透支債務(wù)[10]。消費(fèi)者財(cái)經(jīng)保護(hù)署表示，2014 年的大學(xué)生貸款數(shù)額已是2007年的2倍，高達(dá)1萬(wàn)億美元，超過(guò)汽車貸款和信用卡貸款等循環(huán)貸款，成為僅次于抵押貸款的第二大貸款形式。這些財(cái)經(jīng)行為風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)加劇了大學(xué)生從入學(xué)到畢業(yè)期間的財(cái)經(jīng)壓力。

我國(guó)TOC仍處于起步階段，老年患者在尚未康復(fù)情況下出院后只能通過(guò)返院復(fù)診獲取相關(guān)的康復(fù)信息，其健康需求難以得到及時(shí)滿足[14]。我國(guó)學(xué)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，TOC內(nèi)容需求排名前3位分別是“安全用藥知識(shí)”“復(fù)查指導(dǎo)”和“心理疏導(dǎo)”，TOC實(shí)施方式需求得分最高是“建立健康檔案”，而這些需求也是APN亟須完成的職責(zé)和使命[15]。

三是大學(xué)生面臨的財(cái)經(jīng)壓力和財(cái)經(jīng)決策困境對(duì)大學(xué)期間的學(xué)習(xí)、生活以及畢業(yè)后的家庭生活產(chǎn)生持續(xù)影響。大學(xué)期間，財(cái)經(jīng)壓力往往伴隨著低學(xué)業(yè)表現(xiàn)、低學(xué)生保留率和低幸福指數(shù)。財(cái)經(jīng)問(wèn)題和就業(yè)壓力成為大學(xué)生放棄學(xué)業(yè)的第一大原因。萊昂斯（Lyons）的調(diào)研顯示，三分之一的大學(xué)生認(rèn)為個(gè)人的財(cái)經(jīng)狀況“可能”或“一定程度可能”影響其獲得大學(xué)學(xué)位[11]。紐倫（Nguyen）的報(bào)告顯示，有借貸的大學(xué)生中將近30%最終放棄了學(xué)業(yè)，放棄學(xué)業(yè)的大學(xué)生拖欠貸款數(shù)量是正常畢業(yè)生的4 倍[12]。財(cái)經(jīng)壓力對(duì)大學(xué)生畢業(yè)后的生活也造成困擾，特別是對(duì)婚姻、家庭開支和購(gòu)房決策等方面影響較大。此外，供職公司、租賃公司和保險(xiǎn)公司都會(huì)把信用分?jǐn)?shù)作為重要的評(píng)估指標(biāo)。信用分?jǐn)?shù)低的畢業(yè)生自然就錯(cuò)失諸多工作良機(jī)。卡爾（Cull）和惠頓（Whitton）建議道：“高校有義務(wù)支持學(xué)生學(xué)習(xí)財(cái)經(jīng)知識(shí)以管理好高等教育貸款事宜。”[13]凱卡（Kezar）則認(rèn)為，財(cái)經(jīng)素養(yǎng)既是一項(xiàng)重要的生活技能，又是大學(xué)學(xué)位的重要組成部分[14]。這些學(xué)者的發(fā)聲，為高校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育奠定了實(shí)踐上的總基調(diào)。

二、實(shí)踐模式

美國(guó)高校越來(lái)越意識(shí)到大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的重要性和必要性，于是將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入教學(xué)和管理活動(dòng)，開展一系列財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)的實(shí)踐項(xiàng)目，形成了較為成功的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式。由于美國(guó)高校類型多樣，其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育沒(méi)有統(tǒng)一通用的模式。影響高校采取何種財(cái)經(jīng)教育模式的因素包括內(nèi)外部的資金、時(shí)間安排、空間場(chǎng)所、教師數(shù)量和教師技能水平等。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育可由不同的學(xué)校部門管理，如學(xué)術(shù)事務(wù)部門、學(xué)生事務(wù)部門和財(cái)經(jīng)援助辦公室等[15]。根據(jù)高校的實(shí)踐和傳播路徑的不同，庫(kù)德（Cude）把美國(guó)高校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育分為四種模式：財(cái)經(jīng)教育/咨詢中心模式（financial education/counseling centers）、朋輩輔導(dǎo)模式（peer to peer programs）、由財(cái)經(jīng)專業(yè)人員開設(shè)的課程模式和網(wǎng)絡(luò)學(xué)習(xí)模式（distance learning programs）[6]。根據(jù)組織架構(gòu)和運(yùn)作機(jī)制的不同，丹斯（Donna E.Danns）把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育模式分為四種：學(xué)術(shù)課程模式（academic model）、資金管理中心模式（fullfledged money management center model）、種子模式或啟發(fā)模式（seed program or aspirational model）和樹形分枝散布模式（branch or interspersed model）[16]。當(dāng)前，美國(guó)高校較為盛行的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育主要有以下幾種實(shí)踐模式[17]。

（一）交互式網(wǎng)絡(luò)課程模式

交互式網(wǎng)絡(luò)課程模式（Interactive Online Programs）通過(guò)提供豐富的網(wǎng)絡(luò)課程資源實(shí)現(xiàn)財(cái)經(jīng)教育的目標(biāo)，是高校財(cái)經(jīng)教育最流行的方式。網(wǎng)絡(luò)課程資源通常依托專門設(shè)計(jì)的網(wǎng)站來(lái)提供個(gè)人財(cái)經(jīng)教育信息?！艾F(xiàn)金課程”（CashCourse.org）、“善待你的資金”（loveyourmoney.org）和“我的資金”（MyMoney.gov）等網(wǎng)站提供了龐大的在線課程資源。其他相關(guān)網(wǎng)絡(luò)資源包括財(cái)經(jīng)意識(shí)和大學(xué)生消費(fèi)者培訓(xùn)、財(cái)經(jīng)知識(shí)101、財(cái)經(jīng)教育和咨詢、財(cái)經(jīng)教育和專業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)、學(xué)生財(cái)經(jīng)教育計(jì)劃和美國(guó)生活技能基金等內(nèi)容[18]。高校建立獨(dú)特而有吸引力的網(wǎng)站來(lái)提供財(cái)經(jīng)網(wǎng)絡(luò)課程信息，例如：威斯康星大學(xué)拉克羅斯分校建立專門的網(wǎng)站取名為“它賺了一分錢”（It Make$Cents），得克薩斯大學(xué)圣安東尼奧分校的專門網(wǎng)站取名為“吵鬧的美分”（Rowdy Cents）。

網(wǎng)絡(luò)課程資源包括財(cái)經(jīng)預(yù)算工作表、財(cái)經(jīng)知識(shí)視頻短片、財(cái)務(wù)提示、財(cái)經(jīng)新聞、債務(wù)計(jì)算器、價(jià)格計(jì)算器、錄播視頻等。高校為學(xué)生提供在線教育視頻，主題涵蓋預(yù)算、閱讀信用報(bào)告、設(shè)定財(cái)經(jīng)目標(biāo)、投資、支出和償還貸款等各類問(wèn)題。部分高校專門拍攝具有學(xué)校特色的個(gè)人財(cái)經(jīng)視頻與學(xué)生分享，如薩姆休斯敦州立大學(xué)學(xué)生資金管理中心通過(guò)學(xué)生和朋輩輔導(dǎo)員來(lái)呈現(xiàn)在線研討內(nèi)容，包括1～3 分鐘有關(guān)支出、信貸等財(cái)務(wù)管理主題的短視頻。一些大學(xué)使用錄播的視頻，如明尼蘇達(dá)州立大學(xué)在其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)網(wǎng)頁(yè)上展示“財(cái)務(wù)援助視頻”（Financial Aid TV）。這些視頻以問(wèn)答形式呈現(xiàn)，涉及財(cái)經(jīng)援助、學(xué)生貸款、銀行卡盜竊、貨幣基礎(chǔ)知識(shí)、保險(xiǎn)等財(cái)經(jīng)問(wèn)題。還有一些大學(xué)利用預(yù)先錄播的在線課程模塊作為大學(xué)生財(cái)經(jīng)教育的資源。在大學(xué)生中最受歡迎的財(cái)經(jīng)教育選擇是現(xiàn)金課程?，F(xiàn)金課程是由全美財(cái)經(jīng)教育基金會(huì)（National Endowment for Financial Education）免費(fèi)提供給大學(xué)的網(wǎng)絡(luò)課程，包含一系列關(guān)于信用卡和借記卡使用的指導(dǎo)、儲(chǔ)蓄、支付大學(xué)學(xué)費(fèi)等財(cái)經(jīng)素養(yǎng)相關(guān)專題課程。全美已有550 所大學(xué)把現(xiàn)金課程作為財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的資源[18]。

交互式網(wǎng)絡(luò)課程模式基于多媒體技術(shù)，通過(guò)評(píng)估工具來(lái)監(jiān)控學(xué)習(xí)者的學(xué)習(xí)進(jìn)度和成效。這一模式易于推廣，易于訪問(wèn)，允許學(xué)生按照個(gè)人的計(jì)劃表安排學(xué)習(xí)，具有高效益、易分類的優(yōu)勢(shì)，越來(lái)越受到高校和學(xué)生的歡迎。交互式網(wǎng)絡(luò)課程有助于學(xué)生適時(shí)調(diào)整學(xué)習(xí)計(jì)劃，已經(jīng)被證實(shí)能增強(qiáng)財(cái)經(jīng)知識(shí)的關(guān)聯(lián)性和時(shí)效性，保證了個(gè)人財(cái)經(jīng)教育的效能。這一模式能提升學(xué)生的參與率和保留率，促進(jìn)學(xué)生財(cái)經(jīng)行為能力提升。但是，其主要局限是缺少人際交往。為克服這一缺陷，網(wǎng)絡(luò)課程結(jié)合使用真人展示的錄像信息資料，把相關(guān)課程與真實(shí)生活環(huán)境中的財(cái)經(jīng)應(yīng)用相聯(lián)系，促使學(xué)生結(jié)合實(shí)際進(jìn)行相關(guān)練習(xí)和適應(yīng)性學(xué)習(xí)。

（二）課堂本位模式

課堂本位模式（Classroom-Based Programs）的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，或稱為學(xué)分制個(gè)人財(cái)經(jīng)課程（“For-Credit”Personal Finance Courses），由不同的主體承擔(dān)。將個(gè)人財(cái)經(jīng)教育融入大學(xué)課程有來(lái)自教師或政府，也有來(lái)自財(cái)務(wù)援助辦公室或?qū)W生服務(wù)辦公室人員的倡議。最常見的形式包括由商業(yè)系、經(jīng)濟(jì)或金融系、家庭和消費(fèi)者科學(xué)系或人文科學(xué)院系財(cái)經(jīng)規(guī)劃與管理的教師開設(shè)一學(xué)期的課程，由財(cái)經(jīng)咨詢服務(wù)中心工作人員、地區(qū)財(cái)經(jīng)規(guī)劃師作為特邀嘉賓進(jìn)入課堂舉辦講座，以及由學(xué)生朋輩提供財(cái)經(jīng)輔導(dǎo)課程。

個(gè)人財(cái)經(jīng)課程是否開設(shè)主要是大學(xué)各院系決定。在不同的大學(xué)，其名稱各不相同。例如：在圣何塞州立大學(xué)，個(gè)人財(cái)經(jīng)課程稱為“金錢事務(wù)”（Money Matters）；詹姆斯麥迪遜大學(xué)將其稱為“美元與理智”（Dollars and Sense）；還有一些大學(xué)稱之為“消費(fèi)經(jīng)濟(jì)學(xué)”“個(gè)人財(cái)經(jīng)管理”“財(cái)經(jīng)素養(yǎng)”“家庭理財(cái)”或“個(gè)人理財(cái)”。個(gè)人理財(cái)課程的學(xué)分介于1～3 之間，但3 學(xué)分更為常見。個(gè)人財(cái)經(jīng)課程常見主題包括預(yù)算、支付大學(xué)學(xué)費(fèi)、債務(wù)管理、信貸、風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)、稅收、貨幣時(shí)間價(jià)值、資金管理和銀行賬戶、購(gòu)房和抵押貸款、儲(chǔ)蓄、投資和職業(yè)規(guī)劃。教師在課程中新增了“關(guān)系和金錢”（relationships and money）、如何與家庭成員談?wù)撳X、規(guī)劃生活目標(biāo)、如何選擇信用卡和購(gòu)買汽車等主題。

個(gè)人財(cái)經(jīng)課程主要?dú)w為選修課。例如：圣何塞州立大學(xué)的“金錢事務(wù)”課程作為核心課程E 區(qū)的選修課；在東卡羅來(lái)納大學(xué)，個(gè)人財(cái)經(jīng)課程屬于“自由選修課”（free elective）。一些大學(xué)院系要求學(xué)生選修這門課程方能畢業(yè)。例如鮑爾州立大學(xué)要求所有學(xué)生學(xué)習(xí)個(gè)人財(cái)經(jīng)課程以滿足畢業(yè)要求。無(wú)論個(gè)人財(cái)經(jīng)課程是選修課程或是畢業(yè)要求的課程，學(xué)生對(duì)此課程的興趣越來(lái)越高。例如：在東卡羅來(lái)納大學(xué)和中央佛羅里達(dá)大學(xué)，每個(gè)學(xué)期大約有500 名學(xué)生注冊(cè)選修個(gè)人財(cái)經(jīng)課程；圣何塞州立大學(xué)每學(xué)期提供多門“金錢事務(wù)”課程，每門課程招收120多名學(xué)生。

課堂本位模式是實(shí)現(xiàn)學(xué)生個(gè)人財(cái)經(jīng)教育的有效機(jī)制，其優(yōu)勢(shì)是能在短時(shí)間內(nèi)把財(cái)經(jīng)教育推向?qū)W生群體，缺點(diǎn)是主要提供一般性的財(cái)經(jīng)咨詢服務(wù)，缺少與個(gè)性化財(cái)經(jīng)咨詢服務(wù)。如果條件允許，課堂本位財(cái)經(jīng)教育模式也可以按照個(gè)體財(cái)經(jīng)需求開展個(gè)性化咨詢服務(wù)。

（三）項(xiàng)目本位模式

項(xiàng)目本位模式（Event-Based Programs）通過(guò)具體的項(xiàng)目進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)培訓(xùn)，包括財(cái)經(jīng)素養(yǎng)計(jì)劃和財(cái)經(jīng)服務(wù)的專項(xiàng)活動(dòng)。多數(shù)高校把具體項(xiàng)目與課程相結(jié)合，通過(guò)課程教學(xué)的形式進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，或?qū)ｍ?xiàng)活動(dòng)作為課程的某些組成部分；有的高校則通過(guò)專題工作坊的形式進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；還有的高校通過(guò)學(xué)生的新生定向指導(dǎo)活動(dòng)、學(xué)生典禮等開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。具體項(xiàng)目包括以下幾類：

一是將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入新生研討會(huì)、第一年體驗(yàn)（First-Year Experience，簡(jiǎn)稱FYE）課程。一些大學(xué)要求教師在FYE 研討會(huì)中設(shè)置1～2 項(xiàng)的個(gè)人財(cái)經(jīng)專題。個(gè)人財(cái)經(jīng)專題包括預(yù)算、使用大學(xué)財(cái)經(jīng)資源、債務(wù)管理、儲(chǔ)蓄、信貸管理、住房問(wèn)題和防止銀行賬戶身份被盜竊等。教師也可使用其他資源來(lái)提供個(gè)人財(cái)經(jīng)課程。例如：拉馬爾大學(xué)在FYE 課程中使用了6 段10～15 分鐘的視頻進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育；珀切斯學(xué)院利用課堂教學(xué)時(shí)間向新生介紹“現(xiàn)金課程”。通過(guò)FYE研討會(huì)提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育通常無(wú)法深入處理個(gè)人的財(cái)務(wù)問(wèn)題，但讓大學(xué)生意識(shí)到個(gè)人財(cái)經(jīng)問(wèn)題，在一定程度上滿足了個(gè)人財(cái)經(jīng)教育的要求。

二是與財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)合作開展的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育項(xiàng)目。大學(xué)與金融機(jī)構(gòu)合作，共同在校園內(nèi)開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。金融機(jī)構(gòu)在大學(xué)校園內(nèi)建立并運(yùn)營(yíng)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)中心或財(cái)經(jīng)教育中心。例如，2013 年北阿拉巴馬大學(xué)與利斯特希爾信用聯(lián)盟（Listerhill Credit Union）達(dá)成合作協(xié)議，允許利斯特希爾信用聯(lián)盟在校園內(nèi)設(shè)立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)中心（Center for Financial Literacy），為北阿拉巴馬大學(xué)學(xué)生提供專項(xiàng)資金運(yùn)作等銀行業(yè)務(wù)。金融機(jī)構(gòu)的作用還體現(xiàn)在舉辦財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研討會(huì)，向?qū)W生介紹資金管理，并資助大學(xué)實(shí)施財(cái)經(jīng)教育計(jì)劃。此外，金融機(jī)構(gòu)還以其他間接方式支持財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育工作。例如：新澤西州斯托克頓學(xué)院設(shè)立的斯托克頓經(jīng)濟(jì)和財(cái)經(jīng)素養(yǎng)中心，同時(shí)為中小學(xué)教師和大學(xué)生提供財(cái)經(jīng)教育；地圖信用聯(lián)盟（Maps Credit Union）為西俄勒岡大學(xué)的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃提供資助，其通過(guò)社區(qū)基金會(huì)提供了5 萬(wàn)美元用于朋輩導(dǎo)師的獎(jiǎng)學(xué)金，還專門為朋輩導(dǎo)師舉辦“培訓(xùn)培訓(xùn)師”（train the trainer）研討會(huì)，幫助朋輩導(dǎo)師拓展金融知識(shí)。但部分大學(xué)則擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)在向?qū)W生提供信息方面有失偏頗，或利用研討會(huì)宣傳金融產(chǎn)品而拒絕讓金融機(jī)構(gòu)參與其財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育計(jì)劃。

三是財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研討會(huì)（Financial Literacy Seminars/Workshops）。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研討會(huì)一般由高校的學(xué)生資金管理中心、財(cái)政援助部門、學(xué)生服務(wù)部門、學(xué)術(shù)部門或商學(xué)院召開。研討會(huì)既有面向?qū)W生舉辦的，也有面向教職員工舉辦的。研討會(huì)主講人包括大學(xué)的教職員工和金融機(jī)構(gòu)的發(fā)言人。比較有代表性的是州立學(xué)院和大學(xué)的創(chuàng)行（ENACTUS，前身為SIFE，成立于1975 年）項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)舉辦的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)研討會(huì)。例如：在北佐治亞大學(xué)，創(chuàng)行團(tuán)隊(duì)啟動(dòng)研討會(huì)并邀請(qǐng)大學(xué)生參加，研討會(huì)主題囊括了預(yù)算、投資技巧、資本市場(chǎng)問(wèn)題、銀行賬戶管理、信貸使用、貸款管理和稅收等；在北卡羅來(lái)納大學(xué)彭布羅克分校，創(chuàng)行團(tuán)隊(duì)利用新生研討會(huì)的財(cái)經(jīng)版塊為新生開設(shè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育課程。研討會(huì)的出勤率有高有低，組織者通過(guò)別樣的宣傳方法和激勵(lì)措施來(lái)提高參與率，如一些大學(xué)為參與者提供午餐，還有一些大學(xué)為參與者提供獎(jiǎng)學(xué)金或優(yōu)惠券等獎(jiǎng)勵(lì)。

項(xiàng)目本位模式推動(dòng)學(xué)生思考他們對(duì)待財(cái)經(jīng)的態(tài)度，反思消費(fèi)習(xí)慣和長(zhǎng)期財(cái)經(jīng)目標(biāo)，其最大優(yōu)勢(shì)是便于營(yíng)造有趣的參與環(huán)境以吸引特定群體學(xué)生。這一模式突出學(xué)生參與規(guī)劃和實(shí)施具體項(xiàng)目，由學(xué)生提供項(xiàng)目的參考主題，通過(guò)精心籌劃來(lái)增強(qiáng)項(xiàng)目實(shí)效。學(xué)校邀請(qǐng)當(dāng)?shù)孛?、社區(qū)組織、財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)和企業(yè)作為志愿者，以提升項(xiàng)目的知名度、參與度和新聞報(bào)道力度。

（四）個(gè)體咨詢模式

個(gè)體咨詢模式（Individual Counseling）一般由專業(yè)人員或朋輩通過(guò)面談、電話、網(wǎng)絡(luò)溝通等方式為學(xué)生管理個(gè)人錢財(cái)提供咨詢指導(dǎo)。高校有時(shí)會(huì)通過(guò)與第三方咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)簽訂財(cái)經(jīng)咨詢協(xié)議來(lái)為學(xué)生服務(wù)，而高校主要負(fù)監(jiān)管責(zé)任。根據(jù)咨詢實(shí)施主體的不同，個(gè)體咨詢可分為兩類：一是一對(duì)一的專業(yè)財(cái)經(jīng)咨詢服務(wù)。專業(yè)咨詢?nèi)藛T包括長(zhǎng)期在校工作的教師和臨時(shí)聘請(qǐng)的專業(yè)人員。此類個(gè)體咨詢能最大程度地發(fā)揮財(cái)經(jīng)咨詢教師在學(xué)歷、專業(yè)等方面的優(yōu)勢(shì)，長(zhǎng)期指導(dǎo)學(xué)生管理個(gè)人財(cái)務(wù)和處理財(cái)務(wù)困境。二是朋輩咨詢與輔導(dǎo)（Peer Counseling and Peer Mentoring）。高校聘請(qǐng)朋輩導(dǎo)師為學(xué)生提供個(gè)性化的財(cái)經(jīng)咨詢與輔導(dǎo)。朋輩導(dǎo)師一般都經(jīng)過(guò)培訓(xùn)，比如薩姆休斯頓州立大學(xué)學(xué)生資金管理中心就要求導(dǎo)師必須持有財(cái)經(jīng)專業(yè)人員資格認(rèn)證機(jī)構(gòu)提供的個(gè)人財(cái)經(jīng)咨詢師認(rèn)證（Certified Personal Finance Counselors）。朋輩咨詢分付費(fèi)形式和志愿者形式兩種。朋輩咨詢的優(yōu)勢(shì)是給予學(xué)生個(gè)性化的財(cái)經(jīng)輔導(dǎo)，為學(xué)生提供可供學(xué)習(xí)的財(cái)經(jīng)管理經(jīng)驗(yàn)，讓學(xué)生互相教授個(gè)人財(cái)經(jīng)知識(shí)，有助于朋輩導(dǎo)師將課堂所學(xué)知識(shí)運(yùn)用到咨詢實(shí)踐中，同時(shí)促進(jìn)朋輩之間的學(xué)習(xí)。但是，朋輩咨詢的局限是朋輩經(jīng)驗(yàn)有限，要對(duì)朋輩導(dǎo)師進(jìn)行監(jiān)督。

（五）游戲本位教育模式

游戲本位教育模式（Game-Based Education）包含仿真游戲、競(jìng)賽游戲、棋類游戲、紙牌游戲、電子游戲和各種形式混合的財(cái)經(jīng)游戲，可在iGrad、MoneyTopia和Money U 等門戶網(wǎng)站找到范例。這一模式體現(xiàn)了以學(xué)生為中心的學(xué)習(xí)方式，讓學(xué)生成為學(xué)習(xí)過(guò)程的一部分，而不是學(xué)習(xí)材料和課堂的旁觀者。財(cái)經(jīng)游戲中包含了多種生活場(chǎng)景和仿真情境，通過(guò)營(yíng)造合作和競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境來(lái)推動(dòng)人際交往，有助于提升財(cái)經(jīng)教育的實(shí)效性。此外，財(cái)經(jīng)游戲的好處還包括：（1）有利于緩解財(cái)經(jīng)壓力。通過(guò)財(cái)經(jīng)游戲中的仿真，模擬解決財(cái)經(jīng)事宜。（2）有利于活躍課堂氣氛和互動(dòng)。（3）揭示參與者使用錢財(cái)?shù)膲牧?xí)慣，折射出真實(shí)生活行為。（4）引導(dǎo)學(xué)生正確看待和使用金錢。（5）允許學(xué)生在不必承擔(dān)后果的安全環(huán)境下在財(cái)經(jīng)決策中出錯(cuò)。當(dāng)然，具備教育性的財(cái)經(jīng)游戲應(yīng)具備以下幾個(gè)要素：明確的教育目標(biāo)，突出學(xué)生參與，娛樂(lè)性，合作性或競(jìng)技性，問(wèn)題解決的任務(wù)指派，對(duì)學(xué)習(xí)者的直接反饋，人際交往，以及參與游戲前后的評(píng)估和結(jié)果分析。目前商業(yè)性質(zhì)的財(cái)經(jīng)游戲較多，要減少純娛樂(lè)性質(zhì)的財(cái)經(jīng)游戲。財(cái)經(jīng)游戲模式指向?yàn)楝F(xiàn)實(shí)財(cái)經(jīng)環(huán)境做好準(zhǔn)備，加強(qiáng)游戲概念與實(shí)際生活應(yīng)用之間的聯(lián)系，以實(shí)現(xiàn)財(cái)經(jīng)教育效果最大化?？傊?，財(cái)經(jīng)游戲能輔助教師，但不能取代教師。

（六）財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育月專項(xiàng)活動(dòng)

美國(guó)各高校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育內(nèi)容和方法有所差異，但最終目標(biāo)都是指向改善大學(xué)生財(cái)經(jīng)行為。一些大學(xué)在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育月或財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育周的背景下開展財(cái)經(jīng)游戲、互動(dòng)活動(dòng)、時(shí)裝秀和廚藝展示等專項(xiàng)活動(dòng)，一般由學(xué)生服務(wù)部門、財(cái)務(wù)援助辦公室或?qū)W生資金管理中心安排或組織。專項(xiàng)活動(dòng)會(huì)使用一些吸引人的名字，例如：休斯敦州立大學(xué)使用的“檢查您的信 用 日”（Check your Credit Day）和“健 康 膳 食”（Healthy Meals on a Dime）；威斯康星拉克羅斯大學(xué)主辦的“節(jié)儉之旅：節(jié)儉商店競(jìng)賽和時(shí)裝秀”（Get Your Frugal On: Thrift Shop Contest and Fashion Show）和“價(jià)格合適的游戲之夜”（Price is Right Game Night）；加州州立大學(xué)北嶺分校財(cái)務(wù)援助和入學(xué)部門組織的斗牛士美元日（Matador Dollar Day）專項(xiàng)活動(dòng)[16]。

（七）財(cái)經(jīng)報(bào)告卡項(xiàng)目

高校致力于通過(guò)創(chuàng)造性的工作為學(xué)生提供財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，如發(fā)送財(cái)經(jīng)報(bào)告卡（financial report cards）給學(xué)生。例如，波特蘭州立大學(xué)向所有住在校內(nèi)的學(xué)生發(fā)放一張財(cái)務(wù)報(bào)告卡。財(cái)經(jīng)報(bào)告卡包括五大層面共二十五個(gè)條目。每一條目分值為0～4 分，共計(jì)100分。五大層面內(nèi)容涉及個(gè)人的全部財(cái)經(jīng)生活，包括納稅、財(cái)產(chǎn)、退休、風(fēng)險(xiǎn)管理和投資計(jì)劃。大學(xué)生根據(jù)自身實(shí)際打分，展示個(gè)人的財(cái)經(jīng)現(xiàn)狀。財(cái)經(jīng)報(bào)告卡以問(wèn)題為導(dǎo)向，為財(cái)經(jīng)工作人員了解大學(xué)生個(gè)體的財(cái)經(jīng)問(wèn)題提供了階段性材料。同時(shí)，報(bào)告卡為學(xué)生提供了量身定制的信息，展現(xiàn)了他們的消費(fèi)情況，幫助他們認(rèn)識(shí)財(cái)經(jīng)問(wèn)題所在，為他們指明校園財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育相關(guān)的資源。通過(guò)財(cái)經(jīng)報(bào)告卡，財(cái)經(jīng)工作人員可加強(qiáng)與面臨財(cái)務(wù)危機(jī)或?qū)W業(yè)危機(jī)的特定學(xué)生群體的互動(dòng)，以提高大學(xué)生的財(cái)經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和素養(yǎng)。

三、特征分析

美國(guó)高校在財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育實(shí)踐中不斷探索，在運(yùn)行機(jī)制、實(shí)施路徑和保障政策等方面體現(xiàn)出了獨(dú)有的特色。

（一）重視頂層設(shè)計(jì)，制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育標(biāo)準(zhǔn)

其一，重視頂層設(shè)計(jì)。美國(guó)教育部認(rèn)識(shí)到大學(xué)生“選擇如何支付高等教育費(fèi)用并在入學(xué)及畢業(yè)時(shí)做出合理的財(cái)務(wù)決策”所面臨的挑戰(zhàn)，提供了多種財(cái)經(jīng)教育途徑，結(jié)合國(guó)家財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育委員會(huì)和全國(guó)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育門戶網(wǎng)站（MyMoney.gov）的資源，以幫助家庭和大學(xué)生提高財(cái)經(jīng)決策能力。其二，制定財(cái)經(jīng)素養(yǎng)標(biāo)準(zhǔn)并將其作為教育目標(biāo)和評(píng)價(jià)依據(jù)。美國(guó)財(cái)政部財(cái)經(jīng)教育辦公室認(rèn)為，成功的財(cái)經(jīng)教育模式應(yīng)具有八大要素：（1）重點(diǎn)關(guān)注儲(chǔ)蓄、信貸管理、房屋所有權(quán)和退休計(jì)劃；（2）根據(jù)語(yǔ)言、文化、年齡和經(jīng)驗(yàn)，為參與者量身定制內(nèi)容；（3）發(fā)揮地區(qū)優(yōu)勢(shì)，有效利用社區(qū)資源；（4）跟進(jìn)參與者以豐富信息并確保參與者運(yùn)用所學(xué)技能；（5）設(shè)定具體的計(jì)劃目標(biāo)，了解目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)進(jìn)展情況；（6）通過(guò)測(cè)試、調(diào)查或其他客觀評(píng)估，展現(xiàn)對(duì)參與者的態(tài)度、知識(shí)或行為產(chǎn)生的積極影響；（7）可在當(dāng)?shù)?、區(qū)域或國(guó)家層面復(fù)制，以產(chǎn)生廣泛的影響和可持續(xù)性；（8）能獲得財(cái)政、立法的支持或?qū)⒇?cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入課程體系等以保證可持續(xù)性[19]。這些要素既是財(cái)經(jīng)教育目標(biāo)又是評(píng)價(jià)依據(jù)。

（二）堅(jiān)持學(xué)校為本，實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育策略

一是課程化，將財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入高校課程。課堂本位模式能最大程度推廣財(cái)經(jīng)教育。財(cái)經(jīng)教育是數(shù)學(xué)、商貿(mào)、經(jīng)濟(jì)學(xué)、財(cái)政學(xué)等學(xué)科的交叉部分，充分發(fā)揮各學(xué)科教師的力量，引導(dǎo)教師在課堂中結(jié)合專業(yè)教育進(jìn)行財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。二是多元化，整合學(xué)校資源建設(shè)財(cái)經(jīng)教育資源庫(kù)。美國(guó)高校注重整合學(xué)校資源，聯(lián)合學(xué)校的財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中心、學(xué)生事務(wù)辦公室、財(cái)務(wù)援助辦公室等部門，形成財(cái)經(jīng)教育合力。高校發(fā)揮現(xiàn)有的資源優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮學(xué)校就業(yè)和畢業(yè)生辦公室作用，整合高校中擅長(zhǎng)于財(cái)經(jīng)、金融和運(yùn)營(yíng)等方面的教職工的智慧，打造整個(gè)校園參與財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的氛圍。高校把財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育融入大學(xué)生的校園生活和校園活動(dòng)項(xiàng)目。三是網(wǎng)絡(luò)化，充分利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)推廣財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育。美國(guó)政府部門建立了多個(gè)財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的門戶網(wǎng)站，各高校專門建設(shè)財(cái)經(jīng)教育網(wǎng)站，或在學(xué)生服務(wù)部門網(wǎng)站設(shè)置相關(guān)欄目來(lái)提供教育資源，為學(xué)生、教師和社會(huì)提供財(cái)經(jīng)教育服務(wù)，讓每一個(gè)人都能平等地接受財(cái)經(jīng)教育。高校專門的財(cái)經(jīng)教育網(wǎng)站，可鏈接金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公益組織的財(cái)經(jīng)知識(shí)輔導(dǎo)，也可與社交平臺(tái)對(duì)接，增強(qiáng)高校財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的吸引力和可見性。

（三）強(qiáng)化伙伴合作，保障財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育成效

第一，高校內(nèi)部的跨部門伙伴合作是實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育策略的保障。財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育不是單一部門的使命，而是幾個(gè)部門的共同責(zé)任。美國(guó)高校在校園內(nèi)建立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)利益相關(guān)者和倡導(dǎo)者的工作組，有助于順利開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育，也有助于提高學(xué)生保留率和畢業(yè)率，推動(dòng)部門之間的互惠互利。商業(yè)、家庭和消費(fèi)者科學(xué)、民族和文化研究以及人類生態(tài)學(xué)等相關(guān)學(xué)院院長(zhǎng)和咨詢教師為學(xué)生提供個(gè)人財(cái)經(jīng)素養(yǎng)課程，增強(qiáng)學(xué)生的財(cái)經(jīng)幸福感。院系之間互相推薦朋輩導(dǎo)師，共享物理空間和相關(guān)課程，為學(xué)生提供教育平臺(tái)。第二，引入社會(huì)資源，加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)的合作，是實(shí)施財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育策略的重要補(bǔ)充。加強(qiáng)科研院所、高校、金融機(jī)構(gòu)、社會(huì)公益組織等多方力量的合作，在校園中設(shè)立財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育中心，積極開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的理論研究與實(shí)踐活動(dòng)。高校發(fā)揮地方金融機(jī)構(gòu)、理財(cái)規(guī)劃師、注冊(cè)會(huì)計(jì)師、咨詢中心和政府機(jī)構(gòu)等在擁有豐富的財(cái)經(jīng)教育知識(shí)和資源等方面的優(yōu)勢(shì)，開展財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育教師培訓(xùn)和朋輩導(dǎo)師培訓(xùn)，從點(diǎn)到面，通過(guò)多方合作保障財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育成效。

加強(qiáng)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育既符合國(guó)際教育發(fā)展趨勢(shì)，又適應(yīng)我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情。我國(guó)高校要充分認(rèn)識(shí)大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的特殊性和緊迫性，可借鑒美國(guó)高校在頂層設(shè)計(jì)、學(xué)校策略和伙伴合作等方面積累的經(jīng)驗(yàn)，探索財(cái)經(jīng)素養(yǎng)教育的校本模式，為提升大學(xué)生財(cái)經(jīng)素養(yǎng)服務(wù)。