摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為背景應(yīng)運(yùn)而生，為人們的消費(fèi)和支付帶來(lái)了更多的體驗(yàn)，金融產(chǎn)品和支付方式更加靈活化。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)也在向外延伸，開始向傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷擴(kuò)展，對(duì)我國(guó)的銀行造成了一定的競(jìng)爭(zhēng)和威脅，面對(duì)如此競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行也要積極地創(chuàng)新，本文主要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策進(jìn)行探究。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;對(duì)策

一、商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)對(duì)比

1.商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（1）設(shè)施服務(wù)全面，為客戶營(yíng)造良好的服務(wù)體驗(yàn)

伴隨科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行在設(shè)施上不斷地完善，這樣不僅給客戶帶來(lái)了良好的服務(wù)，還為客戶節(jié)省了業(yè)務(wù)的等待時(shí)間，客戶通過相關(guān)的設(shè)備可以完成自助存款和取款，可以打印智能回單，方便客戶了解賬戶情況，同時(shí)客戶要進(jìn)行開戶也可以通過自助方式進(jìn)行，更加的高效省時(shí)。同時(shí)商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)辦理時(shí)，雙方是面對(duì)面交易，因此雙方可以進(jìn)行良好的溝通，商業(yè)銀行也可以根據(jù)客戶的不同特點(diǎn)和需求，為客戶制定不同的服務(wù)，提升客戶的直觀和感官體驗(yàn)。

（2）企業(yè)資金和信用有保障

眾所周知，我國(guó)商業(yè)銀行在金融體系中的作用舉足輕重，商業(yè)銀行不但資金雄厚，信用也非常有保障，能夠更好地對(duì)客戶的資金進(jìn)行管理。在銀監(jiān)會(huì)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)中，上年度我國(guó)銀行業(yè)總資產(chǎn)增速較快，達(dá)到了7.7%，其交易數(shù)額達(dá)到300萬(wàn)億元，這些數(shù)據(jù)也奠定了商業(yè)銀行的地位。在客戶資源上，商業(yè)銀行也盡顯優(yōu)勢(shì)。由于商業(yè)銀行在我國(guó)開設(shè)時(shí)間較久，因此積攢很多的客戶資源，并且商業(yè)銀行對(duì)客戶的資質(zhì)要求較高，因此商業(yè)銀行的客戶品質(zhì)較高。

（3）網(wǎng)點(diǎn)覆蓋廣泛

商業(yè)銀行擁有眾多廣泛覆蓋的網(wǎng)點(diǎn)，截至2019年7月，我國(guó)農(nóng)商銀行網(wǎng)點(diǎn)總量77258個(gè)，占全國(guó)銀行總量的34.3%，僅次于國(guó)有大型商業(yè)銀行。目前我國(guó)已經(jīng)有百分之七十的省份銀行網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率已達(dá)到百分之百。所以商業(yè)銀行廣泛的網(wǎng)點(diǎn)覆蓋依然是強(qiáng)有力的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)控制比較完善

風(fēng)險(xiǎn)管理和控制一直是商業(yè)銀行管理的重點(diǎn)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)的不斷變化，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)也在逐漸的增加，因此，近年來(lái)商業(yè)銀行針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行不斷地研究，并出臺(tái)了相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。建立風(fēng)險(xiǎn)控制體系，針對(duì)相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，減少商業(yè)銀行的壞賬概率，同時(shí)借鑒相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)管理方法和手段，加強(qiáng)自身的人才隊(duì)伍建設(shè)。目前，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理還是比較成熟的。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

（1）龐大的網(wǎng)絡(luò)客戶

隨著全球經(jīng)濟(jì)一體化的催促，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)得到全方位多元化的普及，我國(guó)的網(wǎng)民人數(shù)急速上升，出現(xiàn)很多的網(wǎng)絡(luò)達(dá)人。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)滿足了人們對(duì)網(wǎng)上購(gòu)物、第三方支付、證券投資的應(yīng)用和完成?，F(xiàn)在人們通過手機(jī)就可以完成交易，大大方便了人們的生活。很多的第三方支付被商場(chǎng)和超市廣泛使用，并且在初期使用時(shí)還有額外的獎(jiǎng)勵(lì)，大大鼓勵(lì)了人們的使用量。截至2019年我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息服務(wù)市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到298.7億元，同比增速接近20.6%。

（2）操作方便，高效省時(shí)

互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)在于操作方便快捷，可以足不出戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，交易雙方可以利用掃描相應(yīng)的二維碼進(jìn)行轉(zhuǎn)賬和交易，同時(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融的理財(cái)產(chǎn)品也支持線上購(gòu)買，這也使互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模逐漸擴(kuò)大。

（3）低成本下的充分交易運(yùn)作模式

借助互聯(lián)網(wǎng)雙方交易信息透明，客戶與網(wǎng)絡(luò)銀行無(wú)中介進(jìn)行交易，且于此過程中產(chǎn)生的各項(xiàng)成本，如信息成本、風(fēng)險(xiǎn)管理成本等都很小。更有如支付寶的收付款、微信轉(zhuǎn)賬等免費(fèi)功能的存在，更加符合大眾的使用心理，也使互聯(lián)網(wǎng)金融更加貼近生活。在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的大背景下，很多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的平臺(tái)發(fā)展壯大，給資金不足的消費(fèi)者提供金融支持，從而降低消費(fèi)門檻，刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響

1.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的有利影響

（1）加快商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新

由于互聯(lián)網(wǎng)金融不僅限于交易雙方的支付業(yè)務(wù)，還將業(yè)務(wù)進(jìn)行延伸，出現(xiàn)了很多的理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)客戶的資金進(jìn)行有效的管理，給商業(yè)銀行帶來(lái)不小的競(jìng)爭(zhēng)，因此同時(shí)商業(yè)銀行為了留住客戶，在競(jìng)爭(zhēng)中也受到互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膯⒌?，也在積極的進(jìn)行產(chǎn)品的創(chuàng)新，推出相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品，這些理財(cái)產(chǎn)品和余額寶類似，可以實(shí)現(xiàn)隨時(shí)的轉(zhuǎn)進(jìn)和轉(zhuǎn)出，并且利息按天結(jié)算，給商業(yè)銀行增加更多的客戶量。

（2）加快商業(yè)銀行支付結(jié)算系統(tǒng)技術(shù)革新

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)金融以其高效、便捷、費(fèi)用低著稱，在業(yè)務(wù)開展后，受到了很多個(gè)人用戶和小微企業(yè)用戶的青睞，因此在小額的支付結(jié)算中占有大的市場(chǎng)份額。這無(wú)疑給商業(yè)銀行帶來(lái)不小的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行面對(duì)挑戰(zhàn)，在支付結(jié)算系統(tǒng)上也在不斷的創(chuàng)新和改革，目前很多的商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)銀支付進(jìn)行了相應(yīng)的優(yōu)化，網(wǎng)銀支付可實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)到賬，同時(shí)對(duì)于5萬(wàn)以下的小額支付減免手續(xù)費(fèi)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的出現(xiàn)也對(duì)商業(yè)銀行的技術(shù)革新起到了關(guān)鍵的推動(dòng)作用。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的不利影響

（1）商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)品銷售和渠道將受影響

目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)呈現(xiàn)多方面的發(fā)展，很多的產(chǎn)品逐漸涉及到商業(yè)銀行的范圍。例如，在我國(guó)基金、保險(xiǎn)這樣的金融產(chǎn)品一般都是通過和商業(yè)銀行進(jìn)行合作而實(shí)現(xiàn)的。但是，目前互聯(lián)網(wǎng)金融也想通過其自身的支付結(jié)算對(duì)基金、保險(xiǎn)進(jìn)行代理業(yè)務(wù)。一旦互聯(lián)網(wǎng)金融成功代理，必然會(huì)使商業(yè)銀行的代理數(shù)量和代理收入受到影響。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的不斷發(fā)展，目前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易量和用戶量在成倍地激增，甚至超過了一些規(guī)模較小、業(yè)務(wù)量較少的商業(yè)銀行。并且在對(duì)支付方式的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，目前在支付結(jié)算中，單純地使用網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付結(jié)算的人數(shù)在逐漸降低，反而使用互聯(lián)網(wǎng)第三方進(jìn)行支付結(jié)算的人數(shù)在不斷增加，人們對(duì)商業(yè)銀行的依賴逐漸地減小。對(duì)于商業(yè)銀行而言，受到國(guó)家政策的影響，在存款以及基金等產(chǎn)品方面，客戶的收益率并不高，這嚴(yán)重影響到銀行客戶資源的累積。由于每個(gè)客戶在購(gòu)買相應(yīng)的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，首先關(guān)注的就是產(chǎn)品的收益和風(fēng)險(xiǎn)。在收益上傳統(tǒng)銀行的相關(guān)產(chǎn)品相比不占優(yōu)勢(shì)，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶逐漸減少，長(zhǎng)此以往，不利于商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

（2）互聯(lián)網(wǎng)金融削弱了商業(yè)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的主導(dǎo)地位

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)更加的簡(jiǎn)單便捷，用戶只需要在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)注冊(cè)賬號(hào)，就可以通過手機(jī)和電腦在互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶端進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理，服務(wù)涵蓋了轉(zhuǎn)賬、理財(cái)、貸款、信用卡還款和很多的生活繳費(fèi)服務(wù)，涉及的領(lǐng)域廣泛，價(jià)格費(fèi)率低，方便了用戶的日常支付結(jié)算需求。大大地削弱了商業(yè)銀行在支付結(jié)算中原來(lái)的主導(dǎo)地位，越來(lái)越多的人在日常的小額消費(fèi)結(jié)算中更傾向于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)造成商業(yè)銀行原有客戶流失

互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行相比就要其自身的優(yōu)勢(shì)，在支付結(jié)算上其行業(yè)優(yōu)勢(shì)和產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)得到很多好的發(fā)揮，在支付結(jié)算中很好的依托作用。例如以支付寶為首的第三方支付平臺(tái)主要以淘寶網(wǎng)為依托，諸如此列的第三方支付平臺(tái)還有很多，這就給予了互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)在信息流和物流上的優(yōu)勢(shì)，相比傳統(tǒng)的商業(yè)銀行，優(yōu)勢(shì)比較明顯。所以隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的使用人數(shù)的大量增加，必然會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行原有客戶流失。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展壯大，想要獲取客戶信息，也不必依附銀行，通過自己的網(wǎng)關(guān)就可以實(shí)時(shí)的獲取，這就導(dǎo)致商業(yè)銀行的地位嚴(yán)重地下滑，失去了很多中間業(yè)務(wù)的客戶。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)對(duì)策

1.以客戶為中心，高度重視以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)

商業(yè)銀行的網(wǎng)上銀行在使用和推廣上已經(jīng)逐漸被社會(huì)大眾所了解，但是相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)涉及業(yè)務(wù)的廣泛性，商業(yè)銀行網(wǎng)上支付渠道、網(wǎng)上運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品和業(yè)務(wù)范圍在開發(fā)和使用上還存在些許不足，因此必須對(duì)支付渠道和網(wǎng)上銀行的運(yùn)營(yíng)范圍向周邊的領(lǐng)域不斷的擴(kuò)展，充分的完善服務(wù)的涵蓋范圍。同時(shí)商業(yè)銀行可以依托自身的安全性高、網(wǎng)點(diǎn)多、信譽(yù)好、有強(qiáng)大的資金支持的特點(diǎn)，推出更多的支付渠道業(yè)務(wù)。同時(shí)在對(duì)不同的支付業(yè)務(wù)進(jìn)行設(shè)計(jì)時(shí)，要根據(jù)不同的客戶制定多種的支付業(yè)務(wù)，不能一概而論，要對(duì)客戶進(jìn)行細(xì)分，重視小額客戶的數(shù)量，以客戶的實(shí)際需求為導(dǎo)向，為客戶提供方便快捷的人性化服務(wù)，不斷地增加商業(yè)銀行的客戶量。

2.合作共贏，不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作

尋求良好合作共贏關(guān)系，是商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的必由之路，這樣做能放大自身優(yōu)勢(shì)、實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)。通過戰(zhàn)略合作，商業(yè)銀行可以選擇性地與眾多信譽(yù)良好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)建立良好的合作伙伴關(guān)系，并且利用這些企業(yè)的資源提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展。

3.拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，改變了人們對(duì)商業(yè)銀行的依賴，使商業(yè)銀行的客戶量逐漸減少，商業(yè)銀行面對(duì)目前的現(xiàn)狀，不能消極怠慢，要想辦法拓展客戶群體，由于互聯(lián)網(wǎng)金融不具備金融機(jī)構(gòu)的性質(zhì)，互聯(lián)網(wǎng)金融想要對(duì)資金進(jìn)行管理，還要依托商業(yè)銀行進(jìn)行，所以互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)也是商業(yè)銀行潛在的大客戶，因此商業(yè)銀行也要抓住自身的優(yōu)勢(shì)，緊跟經(jīng)濟(jì)發(fā)展的規(guī)律，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的營(yíng)銷力度，為商業(yè)銀行積累很多的資金。

4.培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才，加強(qiáng)銀行技術(shù)水平

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的快速發(fā)展主要依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融行業(yè)的完美結(jié)合，其中人才是發(fā)展的關(guān)鍵和核心力量。因此在商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)開展和多渠道支付建設(shè)上也要重視培養(yǎng)復(fù)合型人才。銀行可以加大對(duì)現(xiàn)有員工的專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)，使員工擴(kuò)大對(duì)相關(guān)知識(shí)和技術(shù)的了解和應(yīng)用，重點(diǎn)培養(yǎng)具有高知識(shí)、高技能、營(yíng)銷能力強(qiáng)的復(fù)合型人才，為商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展和多渠道支付提供重要的基礎(chǔ)。

5.參股控股介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域

商業(yè)銀行想要擴(kuò)大在支付結(jié)算中用戶量，要積極創(chuàng)新自身的商業(yè)模式，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的良好態(tài)勢(shì)，可以通過參股、控股手段進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)領(lǐng)域。同時(shí)可以充分地借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)信用評(píng)估和擔(dān)保服務(wù)體系，以自身實(shí)際出發(fā)，汲取其精華部分，建立屬于商業(yè)銀行自己的信用評(píng)估體系。不斷地完善自身建設(shè)，為客戶提供更全面更好的服務(wù)，這樣才可以和互聯(lián)網(wǎng)金融形成抗衡，并保證商業(yè)銀行的主導(dǎo)地位。

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重要的作用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有客戶多、效率高、成本低等優(yōu)勢(shì)，但傳統(tǒng)商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)全人群覆蓋、風(fēng)險(xiǎn)全過程管控、客戶全方位服務(wù)，以及實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)立足于業(yè)務(wù)最前端的基礎(chǔ)，仍然有著其固有的優(yōu)勢(shì)。那么，面對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行要以客戶為中心，高度重視以支付業(yè)務(wù)為主的中間業(yè)務(wù)，合作共贏，不斷加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的合作，拓展客戶群體，增加客戶數(shù)量，培養(yǎng)銀行復(fù)合型人才，加強(qiáng)銀行技術(shù)水平，參股控股介入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，促進(jìn)商業(yè)銀行的不斷優(yōu)化發(fā)展。

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作者簡(jiǎn)介：黃晶（1987.12- ），女，漢族，湖北省仙桃市人，本科學(xué)歷，研究方向：金融學(xué)