趙 郡，袁 誠，楊雨萱，徐 策，閆 威，殷小麗

21世紀的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，各大金融機構(gòu)通過各種不同的平臺，向大學(xué)生推銷信用卡，以期達到互利共贏的目的，熱愛新鮮事物的大學(xué)生對各種信用貸款模式充滿了好奇并進行了嘗試。原中國銀監(jiān)會在2017年5月下發(fā)的《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》禁止了一切大學(xué)生信用卡的業(yè)務(wù)，大學(xué)生信用卡也因此退出了大學(xué)生信貸市場。隨著信用卡的退出，取而代之的是各式各樣、五花八門的校園信用借貸平臺，他們打著“花明天的錢圓今天的夢”“錢生錢”等口號，依托“互聯(lián)網(wǎng)＋”的時代大背景，為大學(xué)生提供信用貸款。巨大的市場蛋糕導(dǎo)致了信貸平臺良莠不齊，甚至夾雜著高利貸、裸貸等非法貸款，引發(fā)了多起性質(zhì)惡劣的校園貸現(xiàn)象，不光對大學(xué)生的財產(chǎn)和身心健康產(chǎn)生影響，也深深擾亂了大學(xué)生的信用體系，因此整治互聯(lián)網(wǎng)＋背景下大學(xué)生信用貸款平臺市場成了當(dāng)務(wù)之急。

一、相關(guān)概念

(一)校園信用貸款

校園信用貸款是在“互聯(lián)網(wǎng)＋”這個大背景下的產(chǎn)物，也是大學(xué)生的另一種“信用卡”?！靶@貸”又稱大學(xué)生網(wǎng)絡(luò)借貸，主要指一些面向在校大學(xué)生并在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺，其中借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡(luò)平臺，并實現(xiàn)借貸的“在線交易”。校園信用貸款產(chǎn)品主要分為三類:第一類是以消費為目的，傳統(tǒng)電商提供的信用貸款產(chǎn)品，如支付寶“螞蟻花唄”、京東的“京東白條”等，目的在于方便大學(xué)生進行線上購物消費，提供較低額度，部分可以現(xiàn)金提現(xiàn)；第二類是由官方認可的或正規(guī)的民間團體、組織所提供的助學(xué)貸款、創(chuàng)業(yè)貸款等的P2P平臺；第三類是則是當(dāng)下問題較為嚴重的由私人提供，小額借貸為主的P2P 平臺，這一類產(chǎn)品貸款進入條件低、貸款速度快，但也最容易出現(xiàn)亂收費、高收費等問題，也是當(dāng)下急需整治的產(chǎn)品。

(二)“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下的大學(xué)生信用體系

“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下的大學(xué)生信用體系是在“互聯(lián)網(wǎng)＋”這個大背景下充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)信息資源的優(yōu)勢，通過大數(shù)據(jù)的整合與分析，針對高校大學(xué)生所建立的大學(xué)生信用狀況的結(jié)構(gòu)體系進行分析，涵蓋學(xué)習(xí)、生活等多個方面，將“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下的大學(xué)生信用體系狀況反映給人們并引起關(guān)注與思考。“互聯(lián)網(wǎng)＋”背景下建立的大學(xué)生信用體系具有針對性和創(chuàng)新性兩大特性。通過數(shù)據(jù)分析，將有效信息精確到個人組織，為其提供免息或低息助學(xué)貸款。同時，鼓勵大學(xué)生在新興產(chǎn)業(yè)進行創(chuàng)業(yè)，提供相應(yīng)信用貸款政策，滿足大學(xué)生的融資籌資困難需求。

二、大學(xué)生信貸調(diào)查的基本情況

針對目前大學(xué)生信貸市場的混亂，多家高校曾對其進行過數(shù)據(jù)分析。如根據(jù)中國人大2015年《全國大學(xué)生信用認知調(diào)查報告》可知當(dāng)時申請小額貸款人數(shù)占大學(xué)生總?cè)藬?shù)的5%，網(wǎng)絡(luò)貸款人數(shù)占總?cè)藬?shù)的3.5%，有貸款消費傾向的大學(xué)生約占總?cè)藬?shù)的10%；清華大學(xué)2016年的相關(guān)調(diào)查報告顯示有近四成大學(xué)生有意向愿意使用網(wǎng)絡(luò)貸款機構(gòu)。為此，教育部于2017年9月，聯(lián)合銀監(jiān)會、人力資源和社會保障部等部門，針對由于大學(xué)生缺少相應(yīng)的金融知識而被不良網(wǎng)貸機構(gòu)所詐騙的現(xiàn)象，發(fā)表聲明，嚴令禁止網(wǎng)貸機構(gòu)向大學(xué)生發(fā)放網(wǎng)絡(luò)貸款，同時鼓勵正規(guī)商業(yè)銀行對大學(xué)生開展小額信用貸款業(yè)務(wù)，滿足大學(xué)生的消費需求。

調(diào)研組利用平時及假期時間，參加各類泰州市大學(xué)生信貸消費情況的調(diào)查與社會實踐，積極參與組織泰州學(xué)院“金融風(fēng)險防范宣傳活動”、拜訪泰州學(xué)院多位專家教授請教國內(nèi)信用貸款問題及對策、利用暑期實踐走訪泰州市銀行等各類金融機構(gòu)調(diào)查泰州市大學(xué)生信用貸款消費情況等，旨在獲得準確數(shù)據(jù)，并可以據(jù)此提出有效對策與建議。

(一)研究對象

本文對泰州7所高校的大學(xué)生信貸現(xiàn)狀進行了調(diào)查分析，分別是泰州學(xué)院、南京師范大學(xué)泰州學(xué)院、南京理工大學(xué)泰州科技學(xué)院、南京中醫(yī)藥大學(xué)翰林學(xué)院、常州大學(xué)懷德學(xué)院、泰州職業(yè)技術(shù)學(xué)院、江蘇農(nóng)牧科技職業(yè)學(xué)院，共發(fā)放問卷200份，回收問卷198份，其中有效問卷187份。調(diào)查對象中男生占19.79%，女生占80.21%，如圖1所示:月生活費1000元以下的占18.18%，月生活費1000～2000 元的占76.47%。

圖1在校大學(xué)生每月生活費比例

(二)調(diào)查問卷分析

1.大學(xué)生貸款人群情況復(fù)雜

其中一二線城市占13.91%，三四線城市占30.48%，鄉(xiāng)鎮(zhèn)占55.61%。家庭條件情況各不相同，48%是獨生子女，但也同時選擇了信用貸款。由此可見，無論是來自經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的學(xué)生或者經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的學(xué)生都多多少少涉及信用貸款，大學(xué)生信貸覆蓋面之廣，可見一斑。

2.大學(xué)生貸款渠道多

泰州市位于長三角經(jīng)濟帶，經(jīng)濟發(fā)達，大學(xué)生經(jīng)濟條件良好，面對社會上的種種誘惑，容易出現(xiàn)沖動消費等現(xiàn)象。由于“互聯(lián)網(wǎng)＋”的大趨勢，貸款渠道也日益增多。目前一些現(xiàn)金貸產(chǎn)品被包裝成了常規(guī)的消費分期產(chǎn)品，從而滲透到了校園市場。經(jīng)調(diào)查，如圖2所示，有近七成的大學(xué)生有過網(wǎng)絡(luò)信用貸款經(jīng)歷(其中使用手機App 進行信用貸款的學(xué)生占

91.44%)。

圖2大學(xué)生了解信貸產(chǎn)品渠道比例

如圖3所示，對于還款情況來說，超九成的大學(xué)生希望可以次月還款免息，這樣一方面可以保證通過信用貸款滿足他們的消費需求，另一方面也可以確保自己的信用等級不會因為延遲還款而受到影響。不可否認，這的確可以是一種比較合理合規(guī)的貸款模式。但是，對于互聯(lián)網(wǎng)信用貸款機構(gòu)來說，利益才是首位，大學(xué)生的訴求可能無法得到實現(xiàn)。并且伴隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的大學(xué)生不滿足于目前的資金額度，從而選擇了小額信用貸款，貸款利率也隨之提高，大學(xué)生的還款壓力也日益增大。

圖3大學(xué)生對信貸還款的理想期限

3.大學(xué)生貸款消費目的不同

隨著科技的發(fā)展，消費的地方也與日俱增，大學(xué)生對社會充滿好奇，因此消費的目的也各不相同。如圖4 所示，調(diào)查表明，58.29%的大學(xué)生貸款用于日常生活開支，僅有13%的大學(xué)生用于考試、教育培訓(xùn)，21.93%的大學(xué)生用于旅游，約3%的大學(xué)生用于自主創(chuàng)業(yè)。鑒于現(xiàn)代大學(xué)生攀比消費心理強烈，為了滿足物質(zhì)或精神需求，寧可使用高利率的信用貸款產(chǎn)品。這種心理，無疑給網(wǎng)絡(luò)信用貸款市場的發(fā)展提供了機會。由調(diào)查情況可知，多數(shù)大學(xué)生貸款的目的仍然停留在滿足自己的娛樂需求層次，并不是用于提升自己的個人修養(yǎng)層次，這種現(xiàn)象值得我們?nèi)ド钏迹W(wǎng)絡(luò)信貸可能本身無錯，但學(xué)生的用途意向肯定存在著一些問題，希望今后可以在學(xué)校與家長的共同努力下，解決這個問題。

圖4大學(xué)生信貸金額主要支出

三、大學(xué)生信貸消費存在的問題

(一)校園信貸門檻較低，信用違約風(fēng)險突出

有關(guān)大學(xué)生群體的校園信貸通常只需要一張身份證或一張學(xué)生證即可辦理，沒有信用評級，也無須財產(chǎn)的抵押。當(dāng)一筆債務(wù)到期而大學(xué)生卻無力還款時，往往會采取向另外一家貸款平臺貸款去償還上一家的債務(wù)的方法，周而復(fù)始，大學(xué)生很容易陷入“連環(huán)債”。當(dāng)欠下的債務(wù)如雪球般越滾越大的時候，信貸機構(gòu)的工作人員便會電話催債，上門圍堵甚至開始威脅大學(xué)生，嚴重影響大學(xué)生的心理健康及生活學(xué)習(xí)，部分同學(xué)甚至被逼選擇自殺以逃避債務(wù)。如果拒不還款，信貸機構(gòu)就會把違約大學(xué)生的相關(guān)信息上報給金融機構(gòu)或者利用網(wǎng)絡(luò)進行人身攻擊，使大學(xué)生終身背負不良信征的污點，嚴重影響大學(xué)生的個人信譽。

(二)助長了不良消費風(fēng)氣，不利于大學(xué)生正常健康消費

大學(xué)生群體觀念超前，對新鮮事物充滿了好奇心但不夠小心謹慎，調(diào)查報告顯示，有69.52%的大學(xué)生使用網(wǎng)絡(luò)貸款消費。消費信貸尤其是分期購物在一定程度上滿足了大學(xué)生的購物需求，93.58%的人在平臺授信額度1000 ～2999元(圖5)，但是他們?nèi)〉玫馁Y金或者分期付款所購買的商品大都與學(xué)習(xí)生活無關(guān)，并不是學(xué)習(xí)生活中的必需品。94.12%的大學(xué)生每月在學(xué)習(xí)生活中的消費低于500 元(圖6)。

圖5大學(xué)生使用平臺授信額度之和比例

另外，大學(xué)生作為年輕人，攀比心重，消費時缺乏理性，理財能力較差的特點導(dǎo)致他們常常盲目消費、過度消費。校園貸款方便快捷地為大學(xué)生提供了資金，進一步刺激了大學(xué)生的購買欲望，一定程度上也滿足了他們的虛榮心和攀比心理，為他們的不良消費奠定了基礎(chǔ)。而各大網(wǎng)絡(luò)平臺為搶占消費市場，所推行的分期購物免息、打折等促銷手段，也在一定程度上助長了大學(xué)生盲目消費、跟風(fēng)消費等不良消費觀念的形成。

(三)有關(guān)部門對網(wǎng)絡(luò)信貸的監(jiān)管力度不夠，沒有完善的信貸體系

網(wǎng)貸平臺對消費者各項信息審核不力從而導(dǎo)致信貸額度不合理，同時部分P2P 網(wǎng)貸平臺直接接入借貸鏈條，或者為交易做擔(dān)保，一旦平臺破產(chǎn)，借款人和投資者的利益都會受損。目前，我國還沒有專門出臺相應(yīng)的法律措施來監(jiān)管校園信貸問題，對大學(xué)生提供貸款的機構(gòu)以及“一次到賬，分期還款，低利息”的網(wǎng)絡(luò)平臺缺少相應(yīng)法律約束，越來越多的非法網(wǎng)絡(luò)貸款平臺有機可乘，就有了民間流傳的“大學(xué)信用卡，坑你沒商量”的說法，同時，國家對于一些不法信貸機構(gòu)的懲處力度不夠，致使這些信貸機構(gòu)有第一次不懼第二次的想法，甚至?xí)氤龈嗟姆椒ㄊ勾髮W(xué)生掉入信貸的“深淵”。對于正規(guī)金融機構(gòu)來說，普通高校大學(xué)生并不是優(yōu)質(zhì)的借款人，即便能給予貸款支持，其額度也是有限的，那么就會有大學(xué)生將目光投注于部分不良網(wǎng)貸平臺。而監(jiān)管未能對“變相校園貸”進行識別和有效懲戒，從而導(dǎo)致很難抑制供需雙方的結(jié)合。

四、解決思路

21世紀的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)時代校園信用網(wǎng)貸的肆意發(fā)展，引出了各種各樣的風(fēng)險。針對當(dāng)下的問題就學(xué)生、家庭、學(xué)校、政府四個方面提出不同的建議與對策。

(一)學(xué)生方面

作為當(dāng)代大學(xué)生應(yīng)當(dāng)弘揚勤儉節(jié)約的優(yōu)良美德，反對鋪墊浪費，做到每一分錢都要體現(xiàn)它的價值。個人應(yīng)樹立正確的金錢觀念，學(xué)會分析必不必要，需不需要，避免盲目消費和攀比消費。同時還要掌握一定的金融知識，了解金融風(fēng)險，通過學(xué)習(xí)到的知識實踐不斷武裝自己，讓自己在面對金錢誘惑的時候，能夠控制住自己的底線，能夠清楚金融風(fēng)險所帶來的危害，適度進行校園信用網(wǎng)貸，避免陷入校園信用網(wǎng)貸消費的陷阱。在生活中鍛煉自己的心理素質(zhì)和抗壓能力，當(dāng)陷入消費信貸陷阱時，不要失去理智，應(yīng)沉著冷靜應(yīng)對，避免更大損失。

(二)家庭方面

父母始終是孩子的第一任老師，防止孩子陷入消費陷阱，應(yīng)從小教育孩子——世界上沒有免費的午餐，讓校園信貸消費陷阱無機可乘。 關(guān)注并培養(yǎng)孩子分析問題和解決問題的能力，幫助孩子樹立正確的消費觀念；密切關(guān)注孩子消費狀況，關(guān)心孩子心理動態(tài)，孩子遇到經(jīng)濟問題時，及時幫助解決。避免對于孩子有求必應(yīng)，可鼓勵兼職，讓孩子盡快掌握經(jīng)濟獨立的能力。在生活之中多和孩子接觸溝通，讓孩子嘗試培養(yǎng)自己的理財能力，將資產(chǎn)合理規(guī)劃，量入為出，從而在經(jīng)濟允許的范圍內(nèi)消費。

(三)學(xué)校方面

學(xué)校是學(xué)生的另一個家，是學(xué)生知識成長的階梯。學(xué)校對于學(xué)生的教育也尤其重要。學(xué)校老師應(yīng)該加強對學(xué)生進行網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險知識的普及力度。大力普及網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險知識，利用校園網(wǎng)站、微信平臺、校園廣播等多種渠道向?qū)W生推送校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸典型案例，幫助學(xué)生提升金融理財實踐能力。學(xué)生會等學(xué)生組織可以針對大學(xué)生舉辦各類金融主題活動，讓學(xué)生真切地體會到金融風(fēng)險的危害，并與家長保持聯(lián)系，做到良好溝通。

(四)政府方面

政府是市場監(jiān)管的重要機構(gòu)，為確保市場運行暢通，保證公平競爭和公平交易、維護企業(yè)合法權(quán)益，政府應(yīng)對企業(yè)和市場進行管理和監(jiān)督。校園信用貸款存在著極大的風(fēng)險，大學(xué)生是祖國的未來，應(yīng)當(dāng)受到正當(dāng)合理的保護。值得慶幸的是，在原銀監(jiān)會的“停、移、整、教、引”五字方針的強壓下，部分網(wǎng)貸平臺已經(jīng)開始從大學(xué)生市場轉(zhuǎn)移。針對大學(xué)生目前網(wǎng)絡(luò)消費情況，允許部分正規(guī)金融機構(gòu)發(fā)放信用貸款。同時應(yīng)當(dāng)嚴厲打擊以大學(xué)生為目的的金融犯罪等一系列違法犯罪活動，全力整治存在危害的社交網(wǎng)絡(luò)平臺。通過新聞、報紙、媒體等手段，提高大學(xué)生的金融防詐騙意識，為廣大青年學(xué)生創(chuàng)造一個良好健康的社會金融環(huán)境。