摘要：在回歸保險保障本源的背景下，監(jiān)管部門鼓勵與支持人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新;消費者的多元化需求也在倒逼人身保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新。本文主要對推動人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新的四大驅(qū)動因素與基于進行分析，并在此基礎(chǔ)上提出人身保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新落地的建議，借此推動中國人身保險市場向有序、健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

關(guān)鍵詞：產(chǎn)品創(chuàng)新，人口老齡化，回歸保障本源，新技術(shù)

1.引言

中國人身保險業(yè)務(wù)自恢復(fù)以來，隨著經(jīng)濟的不斷增長與人均可支配收入的提高，一直保持著高速的增長速度，規(guī)模保費收入平均增長率超過20%。在人身保險市場發(fā)展至今的過程中，市場經(jīng)歷了五個發(fā)展階段：改革開放初期特許經(jīng)營下的跑馬圈地時代、外資引入后的渠道快速發(fā)展時代、金融危機后的市場恢復(fù)時代、資產(chǎn)驅(qū)動負債經(jīng)營模式下的激進擴張時代、嚴監(jiān)管下回歸保險保障本源時代。近些年來，在市場發(fā)展精細化、需求多樣化的背景下，各個行業(yè)都在進行產(chǎn)品創(chuàng)新，產(chǎn)品創(chuàng)新已經(jīng)成為企業(yè)乃至行業(yè)發(fā)展的重要推動力量，保險產(chǎn)品也不例外。一方面，在回歸保險保障本源的背景下，監(jiān)管部門多次要求人身保險公司要以消費者為中心，鼓勵和支持進行產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新，發(fā)展有利于保障和改進民生的人身保險產(chǎn)品。另一方面，消費者對于不同場景下保險產(chǎn)品的需求也在倒逼人身保險公司進行產(chǎn)品創(chuàng)新，因此人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新升級不僅可以滿足消費者的需求，為消費者提供有價值的產(chǎn)品和服務(wù)，也是人身保險公司的關(guān)鍵致勝要素和推動人身保險市場發(fā)展的關(guān)鍵要素。

2.產(chǎn)品創(chuàng)新的驅(qū)動因素與機遇

2.1中產(chǎn)階層消費需求的不斷增加

隨著中國經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的生活方式與消費理念正在發(fā)生改變，特別是80年之后受過高等教育、收入穩(wěn)定的中產(chǎn)家庭對消費的影響越來越重要。中產(chǎn)階層群體日益壯大，對財富規(guī)劃與健康保障的需求將為人身保險發(fā)展帶來機遇。隨著網(wǎng)絡(luò)與社交媒體的快速傳播，中產(chǎn)階層的保險意識不斷增強，支付能力也在不斷提高，同時受早期國家計劃生育政策的影響，中產(chǎn)階段的保障需求更加多元化、剛性化，涉及死亡保障、疾病醫(yī)療健康保障、養(yǎng)老保障、兒女教育保障、意外保障，同時對財富規(guī)劃的需求也在不斷上升。

2.2人口老齡化

截止2017年底，全國65歲以上人口占中國中人口的比例為11.4%，同時這一比例每年以較快的速度增加。隨著老年人數(shù)的增多，直接導(dǎo)致的結(jié)果是贍養(yǎng)比的增加，國家基本養(yǎng)老保險基金承受的壓力不斷加大，因此老齡化的加劇將會對基本養(yǎng)老保險制度產(chǎn)生沖擊，同時也為商業(yè)養(yǎng)老保險以及商業(yè)健康保險的發(fā)展提供動力與機遇。對于糖尿病老人，保險公司可創(chuàng)新開發(fā)單病種的以糖尿病患者為被保險人的健康保險，促進被保險人的健康管理;人身保險公司可通過參與長期護理保險積累的承保與經(jīng)營經(jīng)驗，形成行業(yè)統(tǒng)一標準，創(chuàng)新開發(fā)商業(yè)長期護理保險產(chǎn)品，服務(wù)失能老人晚年生活。

2.3新技術(shù)的出現(xiàn)

大數(shù)據(jù)、人工智能、機器學(xué)習(xí)、人臉識別、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)的出現(xiàn)為保險產(chǎn)品的營銷、核保、核賠、產(chǎn)品開發(fā)、渠道、健康管理等方面帶來了前所未有的發(fā)展機遇。依靠大數(shù)據(jù)與機器學(xué)習(xí)等數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，人身保險公司可以對被保險人實現(xiàn)精準的客戶畫像，準確定位產(chǎn)品需求，確定風險級別;會根據(jù)風險級別的大小以及公司的核保規(guī)則確定被保險人是否承保以及費率大小，若不能承保，可根據(jù)數(shù)據(jù)分析結(jié)果給被保險人提出健康管理方案，提供人身保險公司的健康管理服務(wù)產(chǎn)品。新頒布的《健康保險管理辦法》允許人身保險在設(shè)計健康保險產(chǎn)品時可考慮健康管理成本，因此從監(jiān)管層面肯定了這一創(chuàng)新產(chǎn)品舉措。

2.4回歸保障本源監(jiān)管環(huán)境

2017年監(jiān)管部門多次發(fā)文，監(jiān)管文件形成了“1+4”的治亂象、補短板、防風險、服務(wù)實體經(jīng)濟的監(jiān)管方向，標志著保險行業(yè)進入回歸保障本源嚴監(jiān)管時代。在2017年5月，原保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計行為的通知》（簡稱“134號文”），要求保險產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計回歸保障本源，關(guān)注消費者的風險保障需求，鼓勵保險公司將被保險人的吸煙狀況作為定價依據(jù)，對被保險人的健康狀況進行區(qū)分;萬能險、投連險不能以附加險形式出現(xiàn)。2019年11月，新版《健康保險管理辦法》出臺，該辦法擴大了健康保險范圍，將醫(yī)療意外保險納入到健康保險業(yè)務(wù)范圍，鼓勵保險公司通過數(shù)字化手段進行核保與理賠，提高消費者的用戶體驗與服務(wù)效率，鼓勵保險公司將大數(shù)據(jù)技術(shù)運用到產(chǎn)品開發(fā)、風險管理環(huán)節(jié)，豐富與創(chuàng)新產(chǎn)品供給。

3.推動產(chǎn)品創(chuàng)新落地的建議

保險產(chǎn)品創(chuàng)新是一個系統(tǒng)性的工程，需要監(jiān)管部門、行業(yè)、保險公司三方各方努力、找好定位、各司其職、團結(jié)協(xié)作，并從環(huán)境、機制、方法等方面入手解決。如何保證人身保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新落地實施，最終將產(chǎn)品提供給消費者，服務(wù)消費者，本文將從監(jiān)管部門、行業(yè)、公司三個方面提出自己的建議。

首先，監(jiān)管部門應(yīng)該培育一個適合保險產(chǎn)品創(chuàng)新的監(jiān)管環(huán)境。監(jiān)管部門應(yīng)該適度把握保障型產(chǎn)品的定義，在滿足消費者死亡與健康保障的基礎(chǔ)上，也適當重視保險產(chǎn)品的儲蓄理財功能，延伸人身保險產(chǎn)品的價值鏈。監(jiān)管部門還應(yīng)該完善保險產(chǎn)品開發(fā)的法律法規(guī)，同時在制定相關(guān)法律法規(guī)時，考慮新技術(shù)的發(fā)展對產(chǎn)品開發(fā)的影響。當前，保險行業(yè)積累了豐富的數(shù)據(jù)資源，挖掘出數(shù)據(jù)的潛在商業(yè)價值，也必將為人身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新帶來顛覆性的影響，因此監(jiān)管部門應(yīng)為脫敏數(shù)據(jù)的使用提供使用空間，真正讓數(shù)據(jù)的價值體現(xiàn)出來。

其次，行業(yè)應(yīng)該形成一種創(chuàng)新產(chǎn)品評價體系，避免形成“我抄你，你抄我”的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象。在大數(shù)據(jù)的背景下，一款創(chuàng)新產(chǎn)品的出現(xiàn)往往是周期長且高成本，而且上市后很快就會被其他公司仿制。在這樣的環(huán)境下，行業(yè)組織應(yīng)積極引領(lǐng)行業(yè)發(fā)展，糾正仿制之風，建立健全人身保險產(chǎn)品創(chuàng)新鼓勵機制，引導(dǎo)行業(yè)朝有序、健康、規(guī)范的方向發(fā)展。

最后，人身保險公司應(yīng)建立一系列公司內(nèi)部的產(chǎn)品創(chuàng)新組織形式與激勵措施。人身保險公司應(yīng)將創(chuàng)新作為公司文化融入到公司經(jīng)營的方方面面，以創(chuàng)新激勵業(yè)務(wù)發(fā)展，培育創(chuàng)新環(huán)境。一方面，人身保險公司應(yīng)根據(jù)自身發(fā)展與業(yè)務(wù)需求，培育創(chuàng)新型人才，讓創(chuàng)新型人才在核心業(yè)務(wù)崗位發(fā)揮作用，如核保核賠、市場研究、產(chǎn)品經(jīng)理、產(chǎn)品開發(fā)、產(chǎn)品管理等，實現(xiàn)渠道創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新，最后實現(xiàn)全流程上的產(chǎn)品創(chuàng)新。

參考文獻：

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作者簡介：

王正祥（1991.6-），男，漢族，籍貫：河南商丘人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院，17級在讀研究生，碩士學(xué)位，專業(yè)保險學(xué)，研究方向：風險管理與保險。

本文受2018北京工商大學(xué)研究生科研能力提升計劃項目資助。